在《怎么去規(guī)劃我們的保險(xiǎn)需求？（上篇）》中兴使，說到了定期與終身型、消費(fèi)與儲蓄型（分紅型）保險(xiǎn)的本質(zhì)照激，我們下面接著探討发魄。

三、怎么做出選擇俩垃？

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儲蓄型保險(xiǎn)的本質(zhì)是消費(fèi)型保險(xiǎn)的成本我們一直在交欠母，只是另外多交了一些錢，讓保險(xiǎn)公司替我們存錢而已吆寨。所以赏淌，同樣的保額，還不如自己拿來做投資啄清，只要自己稍微學(xué)點(diǎn)理財(cái)知識就能比得過保險(xiǎn)公司六水。

分紅型保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)公司拿我們多交的保費(fèi)去做投資俺孙，但是你只要仔細(xì)看看許多保險(xiǎn)公司的合同條款就會發(fā)現(xiàn)這一條“我們每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況確定分紅方案，分紅是不確定的掷贾，若我們有紅利分配……”睛榄，意思就是不能保證一定有分紅，理論上分紅是零你也不能拿我怎樣想帅。你如果愿意查查歷年分紅險(xiǎn)的分紅情況场靴，在網(wǎng)上你就能很容易發(fā)現(xiàn)，分紅險(xiǎn)的分紅也就與銀行定期存款的利率差不多港准。同等的保額下旨剥，你還會發(fā)現(xiàn)分紅險(xiǎn)的保費(fèi)竟然比消費(fèi)險(xiǎn)貴一倍以上。

消費(fèi)型保險(xiǎn)雖然是純粹的支出浅缸，但千萬別忘了我們買保險(xiǎn)的本意是花最小的錢轉(zhuǎn)移最大的風(fēng)險(xiǎn)轨帜，而消費(fèi)型保險(xiǎn)是最接近保險(xiǎn)的本質(zhì)的，并且能夠以小錢來轉(zhuǎn)移最大風(fēng)險(xiǎn)衩椒，是一種高杠桿的產(chǎn)品蚌父。要知道，買保險(xiǎn)是為了防患于未然毛萌，是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)苟弛。

現(xiàn)在，你該知道到底買消費(fèi)型保險(xiǎn)還是儲蓄型的保險(xiǎn)了吧阁将？

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我們知道嗡午，保險(xiǎn)按照時(shí)間分類是這樣子的：保險(xiǎn)分為長期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)，而長期險(xiǎn)又分為定期和終身冀痕。通常荔睹，保險(xiǎn)的保費(fèi)從高到低依次是終身險(xiǎn)、長期險(xiǎn)言蛇、短期險(xiǎn)僻他。那到低保障多長時(shí)間合適？

先說定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)腊尚，它們都是對應(yīng)特殊時(shí)段以生命為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)吨拗。壽險(xiǎn)主要是用來轉(zhuǎn)移做為家庭主要收入來源的頂梁柱一旦發(fā)生的死亡風(fēng)險(xiǎn)，而定期保險(xiǎn)最符合保障的本質(zhì)要求婿斥。投保的目的不是保終身劝篷，人總有一死，但一旦在家人最需要的時(shí)候發(fā)生死亡民宿，風(fēng)險(xiǎn)是最大的娇妓，試問：房子貸款誰來還、父母誰來養(yǎng)活鹰、孩子怎么撫養(yǎng)長大……哈恰。

在說說定期重疾和終身重疾吧只估，我們買重疾險(xiǎn)的目的是患重大疾病了有一筆賠付可以支持治療，轉(zhuǎn)移收入損失和覆蓋醫(yī)療費(fèi)用着绷。同樣蛔钙，年紀(jì)大了該得的病依然會得，保險(xiǎn)公司是精明的荠医，絕對不會干賠本的事吁脱，所以終身重疾的保費(fèi)是非常高的。我們要做的是買定期重疾彬向，把結(jié)余下來的保費(fèi)自己去做投資兼贡，這叫買定投余。

舉個(gè)例子幢泼，假如A是終身重疾險(xiǎn)，保障終身讲衫，繳費(fèi)20年保30萬缕棵，保費(fèi)是每年6000元；B是定期重疾險(xiǎn)涉兽，保障30年（比如30~60歲）招驴，繳費(fèi)20年也保30萬，保費(fèi)是每年2000元枷畏。A比B的保費(fèi)每月要高4000元别厘，而我們算一下，如果我們拿著每月的4000元做投資拥诡，收益率以5%算触趴，20年后因?yàn)橛袕?fù)利的力量在內(nèi)，我們能拿到23萬多元渴肉。也就是說冗懦，如果投保B，除了30年內(nèi)能夠有30萬的保額仇祭，還有30年后得到23萬多的現(xiàn)金披蕉。如果收益率能再高那么一點(diǎn)點(diǎn)，30年后就會超過30萬乌奇。你想想没讲，投保A，保終身礁苗，你手里并沒有30萬的現(xiàn)金爬凑，但是投保B卻能拿著30萬的現(xiàn)金。

而要想取得超過5%的收益试伙，最簡單的方法就是買國債贰谣，當(dāng)然若是懂理財(cái)就會知道有更多的可選投資渠道娜搂。

所以，買定期重疾要比終身定疾劃算吱抚。

四百宇、各個(gè)階段的人群適合什么樣的保險(xiǎn)

1.單身期

這個(gè)階段大多是尚在打拼的年輕人，對家庭的責(zé)任理解也少秘豹，收入或者資產(chǎn)并沒有多少携御，而這個(gè)階段最需要考慮的保險(xiǎn)是意外險(xiǎn)。

原因是：1.年輕人也是意外發(fā)生率較高的人群既绕；2.意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜啄刹，對收入有限的年輕人來說經(jīng)濟(jì)實(shí)惠；3.一旦發(fā)生意外傷殘凄贩，可得到充分地賠償用于治療誓军，一旦身故，也可以為父母提供撫恤金用作晚年的生活疲扎。

如果我們比較年輕且收入尚可昵时，也是可以酌情配置重疾險(xiǎn)的，因?yàn)樵侥贻p身體越健康椒丧，保費(fèi)也越便宜壹甥。

壽險(xiǎn)更多的為了保障身故后，用來覆蓋孩子撫養(yǎng)壶熏、父母養(yǎng)老句柠、房貸還款等情況的。年輕時(shí)預(yù)算有限棒假，可不考慮溯职。

2.結(jié)婚后

成家后，就會更加懂得自己的家庭責(zé)任帽哑，保險(xiǎn)意識也就會越來越強(qiáng)缸榄，也會自覺的給自己或者家人購買保險(xiǎn)。夫妻雙發(fā)可能都會面對意外祝拯、重疾甚带、身故的風(fēng)險(xiǎn)，一旦有一人收入中斷或因疾病產(chǎn)生巨額的醫(yī)療開支佳头，整個(gè)家庭都將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)鹰贵，所以是最需要買對保險(xiǎn)的，以此來覆蓋房貸還款期或者孩子撫養(yǎng)期等等康嘉。

這個(gè)階段的建議時(shí)購買重疾和意外碉输，如果你的家庭責(zé)任很重，還要考慮壽險(xiǎn)亭珍。一旦發(fā)生意外敷钾，妻子孩子也能有個(gè)保障枝哄。投保時(shí)，要投就投保額高阻荒、年限較長的險(xiǎn)種挠锥，但不要選擇終身。

再次要注意的是侨赡，一定要首先保證保額充足蓖租，而保障時(shí)間是可以通過以后購買保險(xiǎn)來延長的。

另外羊壹，沒有社保的還可以考慮配置醫(yī)療險(xiǎn)蓖宦。醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的區(qū)別是，醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷的油猫，而重疾險(xiǎn)是確診即按保額進(jìn)行賠付的稠茂。

3.老人和孩子

保險(xiǎn)有一個(gè)投保性價(jià)比指標(biāo)，也就是說越年輕我們的身體越健康情妖，保費(fèi)也越便宜睬关，性價(jià)比也就越高。以重疾險(xiǎn)來說鲫售，20歲投保與40歲投保共螺，每個(gè)月的保費(fèi)相差2倍该肴，而且年齡越大情竹，投保的費(fèi)率是呈直線增長的。而一旦年輕人購買保險(xiǎn)簽訂合同后匀哄，保費(fèi)就是固定的秦效，并不會因?yàn)槟愕搅?0歲或是40歲就會提高你的保費(fèi)，這叫恒定費(fèi)率涎嚼。一般55歲以后阱州，再想購買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)將高的驚人法梯，甚至出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象苔货。保費(fèi)倒掛就是所交保費(fèi)高于保險(xiǎn)金額的一種現(xiàn)象。

現(xiàn)在市面上適合老人購買的重疾險(xiǎn)很少立哑，保險(xiǎn)公司才不會干傻事夜惭，而且投保限制和保費(fèi)也非常高，甚至是拒保的铛绰。

那么適合老人購買的就只有防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)了诈茧，性價(jià)比適中，保費(fèi)也不算低捂掰，適合整體家庭條件較好的家庭投保敢会。而普通的家庭就只有給老人配置意外險(xiǎn)這一性價(jià)比高的保險(xiǎn)了曾沈。

許多人覺得也要給孩子買保險(xiǎn)，覺得這是愛孩子鸥昏。殊不知塞俱，對孩子最大的愛就是先保障自己，先給自己投保互广，父母是孩子的經(jīng)濟(jì)支柱敛腌，因?yàn)楹⒆幼畲蟮谋Ｕ鲜歉改浮?/p>

而如果大人已經(jīng)配置了保險(xiǎn)，這時(shí)候方可再考慮給孩子配保險(xiǎn)惫皱，應(yīng)該優(yōu)先給孩子配置性價(jià)比高的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)了像樊。孩子很容易患病，而且罹患疾病的概率比大人還要大旅敷，有時(shí)候花費(fèi)也比大人多生棍，這時(shí)候就需要保障充足、保費(fèi)便宜的重疾險(xiǎn)媳谁，但保障時(shí)間不宜過長涂滴，最長不超過18歲，家庭條件有限的可以縮短保障時(shí)間晴音。

孩子愛動柔纵，容易發(fā)生意外事故，所以配置性價(jià)比高的意外險(xiǎn)也是有必要的锤躁。

結(jié)語：

好了搁料，到這總算將保險(xiǎn)規(guī)劃的一些知識分享完了。但我想再說的是系羞，買保險(xiǎn)的目的是保障郭计，一定要明確自己的需求，結(jié)合家庭及自身的收入確定最適合的保險(xiǎn)椒振，做到花小錢辦大事昭伸。

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