回顧上一期【傳統(tǒng)金融行業(yè)“躺著賺錢(qián)”的日子一去不復(fù)返】提到傳統(tǒng)金融開(kāi)始步入“寒冬”挤渔，除了支付市場(chǎng)外肮街，傳統(tǒng)銀行還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其他方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，如：P2P蚂蕴、小額網(wǎng)貸低散、眾籌融資、基金銷(xiāo)售骡楼、征信等多得讓人目不暇接熔号，在這個(gè)百花齊放的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的“春天”是否已經(jīng)到來(lái)鸟整？

2013年引镊，以余額寶的出現(xiàn)為標(biāo)志，一種新的服務(wù)和思維誕生篮条，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始讓傳統(tǒng)金融業(yè)猝不及防——余額寶挑戰(zhàn)的不是產(chǎn)品和利息弟头，而是一種全新新的服務(wù)和思維：它服務(wù)便捷性、客戶(hù)獲取成本的低廉涉茧、對(duì)信用的理解以及互動(dòng)的服務(wù)鏈赴恨，這一塊是銀行業(yè)完全陌生的。也就是說(shuō)伴栓，你并沒(méi)有做錯(cuò)伦连，但已經(jīng)被擊敗。

如今阿里钳垮、騰訊都已經(jīng)獲得銀行牌照惑淳。以剛更名為“螞蟻金服”的阿里為例，把支付寶饺窿、余額寶歧焦、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行等全都融于旗下，這是一個(gè)多么恐怖的組合肚医。業(yè)內(nèi)人士分析绢馍，阿里做金融的正真優(yōu)勢(shì)并不在于其客戶(hù)量，金融業(yè)本質(zhì)上是一種信息產(chǎn)業(yè)肠套，而阿里在獲取判定客戶(hù)的身份信用記錄的真實(shí)信息以及監(jiān)控客戶(hù)的交易行為和蹤跡上痕貌，具有傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法匹敵的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)在被互聯(lián)網(wǎng)金融圍剿

事實(shí)上糠排，除了移動(dòng)支付市場(chǎng)外舵稠，傳統(tǒng)銀行還面臨著金融企業(yè)其他方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，如：P2P入宦、小額網(wǎng)貸哺徊、眾籌融資、基金銷(xiāo)售乾闰、征信等落追。

目前P2P行業(yè)最大的問(wèn)題是行業(yè)監(jiān)管力度不夠甚至是不作為，并非運(yùn)營(yíng)模式本身的缺陷涯肩。民間大量沉淀的資本需要找到合適的投資渠道轿钠，而從傳統(tǒng)渠道難以獲取貸款的中小企業(yè)和個(gè)人也存在資金需求巢钓。這些都促使著P2P行業(yè)迅速升溫，相信在解決了監(jiān)管疗垛、市場(chǎng)地位等系統(tǒng)技術(shù)問(wèn)題之后症汹，P2P行業(yè)還將得到進(jìn)一步發(fā)展，成為中小企業(yè)和個(gè)人融資的重要渠道贷腕。但與此同時(shí)背镇，本來(lái)業(yè)務(wù)最具優(yōu)勢(shì)的銀行卻缺少互聯(lián)網(wǎng)基因坐失機(jī)會(huì)，P2P行業(yè)的迅猛發(fā)展泽裳，相當(dāng)于直接切下了銀行的傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)瞒斩。和P2P業(yè)務(wù)類(lèi)似的是小額貸款業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行曾經(jīng)不屑于做或苦于成本高無(wú)法去做市場(chǎng)涮总，如今被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食胸囱。依靠自身的大數(shù)據(jù)，得以系統(tǒng)地給用戶(hù)信用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（也就是下面要說(shuō)的征信）瀑梗，阿里和騰訊旺矾、京東都相繼開(kāi)發(fā)了小額貸款項(xiàng)目。他們向符合條件的中小企業(yè)和個(gè)人放貸夺克，雖然利息較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)高箕宙，但有著申請(qǐng)門(mén)楷低、流程簡(jiǎn)單铺纽、放貸迅速等優(yōu)勢(shì)柬帕。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，在一定程度上打破了銀行業(yè)務(wù)的壟斷地位狡门，隨著未來(lái)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)放陷寝，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)還將受到更多的挑戰(zhàn)。

必須做出改變才能反圍剿

銀行開(kāi)始尋求出路其馏，五大行集體宣布手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)凤跑，可以看成是續(xù)前不久銀聯(lián)攜手蘋(píng)果推廣ApplePay之后的又一次大動(dòng)作。其目的是銀行為了挽回在移動(dòng)支付的不利局面叛复，吸引用戶(hù)群體仔引，以更好的應(yīng)對(duì)金融的挑戰(zhàn)。

蘋(píng)果Apple Pay正式登陸中國(guó)以來(lái)褐奥，各大銀行主動(dòng)聯(lián)姻咖耘，除了支持在線下實(shí)體店的使用外，不少銀行也推出了Apple Pay客戶(hù)ATM無(wú)卡取款服務(wù)撬码。

目前儿倒，光大銀行在全國(guó)7000多臺(tái)ATM機(jī)上，加掛任意銀行卡的Apple Pay客戶(hù)均可進(jìn)行查詢(xún)和取款業(yè)務(wù)呜笑，并且加掛了光大銀行卡的ApplePay客戶(hù)沒(méi)有手續(xù)費(fèi)夫否。

互聯(lián)網(wǎng)金融的春天遲早到來(lái)

互聯(lián)網(wǎng)金剛剛興起彻犁，銀行誠(chéng)然落后但落下并不多，還有挽回的機(jī)會(huì)凰慈。銀行的優(yōu)勢(shì)在于手握巨大的資金和豐富的傳統(tǒng)資源汞幢，還有互聯(lián)網(wǎng)金融新貴們羨慕的金融牌照。最近有傳言稱(chēng)溉瓶，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)谤民、證監(jiān)會(huì)堰酿、保監(jiān)會(huì)等“一行三會(huì)”的合并即將進(jìn)行，以便于統(tǒng)一管理適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)：銀行张足、保險(xiǎn)触创、證券等業(yè)務(wù)交互滲透、多元經(jīng)營(yíng)为牍。如前文所言哼绑，P2P亂象不是模式之錯(cuò)，而監(jiān)管缺失碉咆、方式落后所至抖韩。如果“一行三會(huì)”合并的傳聞屬實(shí)，則意味著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到規(guī)范管理的新階段疫铜，有利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展茂浮。隨著管理的規(guī)范，市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬壳咕，互聯(lián)網(wǎng)金融的春天遲早要到來(lái)席揽。

下期預(yù)告：【互聯(lián)網(wǎng)金融20年后走勢(shì)如何？】