（圖片來源：全景視覺）
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群?銀行APP活躍用戶低再次被關(guān)注拔鹰，但熱度已被兩起互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)并購所沖淡。
4月4日恰画，美團(tuán)創(chuàng)始人王興宣布和摩拜簽署全資收購協(xié)議瓷马，摩拜將正式加入美團(tuán)。而4月2日片林，阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)與餓了么聯(lián)合宣布爱谁，阿里巴巴已經(jīng)簽訂收購協(xié)議孝偎，將聯(lián)合螞蟻金服以95億美元對餓了么完成全資收購。
兩條互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)寺旺、投資圈中的大事势决，都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速生態(tài)的融合，背后也是互聯(lián)網(wǎng)巨頭在爭相布局場景陈莽，試圖為用戶開拓更加完整的閉環(huán)消費(fèi)體驗(yàn)虽抄，也豐富用戶的消費(fèi)場景。
“為何銀行APP活躍用戶低私植？”北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯稱车酣，“背后的原因并非銀行業(yè)在金融科技領(lǐng)域投入不夠高湖员、技術(shù)不夠先進(jìn)，而是短于場景和生態(tài)破衔。作為普通金融消費(fèi)者晰筛，我們在使用銀行APP提供的生活服務(wù)類時拴袭，發(fā)現(xiàn)服務(wù)雖然豐富但沒有市場競爭力，遠(yuǎn)不及支付寶怜瞒、微信及摩拜、美團(tuán)等服務(wù)細(xì)致惠窄。也就是說漾橙，在日常生活中，能夠‘黏住’老百姓的吃喝住行的領(lǐng)域脾歇，銀行并沒有真正服務(wù)到位淘捡。”
摩拜激况、餓了么背后的場景
根據(jù)摩拜官網(wǎng)顯示膘魄，現(xiàn)已有176 座城市開通摩拜瓣距，其中國境內(nèi)165座城市，海外11座城市成黄，其運(yùn)營超過700萬輛摩拜單車逻杖，為全球超過2億用戶提供智能出行服務(wù)，日訂單量超過3000萬闻伶，成為全球最大的智能共享單車運(yùn)營平臺和移動物聯(lián)網(wǎng)平臺够话。
通過智能手機(jī)簡單的掃碼女嘲，即可使用單車，并完成支付欣尼，這是掃碼應(yīng)用的經(jīng)典創(chuàng)新案例。目前摩拜正進(jìn)一步滿足用戶需求慧起、豐富主營業(yè)務(wù)册倒、深耕出行領(lǐng)域方面作出了有力探索， 已相繼推出單車屈尼、專車拴孤、拼車和線上購買地鐵票等業(yè)務(wù)。
2億注冊用戶鞭执、3000萬日活躍用戶芒粹，這是兩個非常重要的關(guān)鍵詞。
再看看餓了么估脆。
“餐飲外賣業(yè)務(wù)已成為生活服務(wù)類別下的第二大消費(fèi)場景座云‰希”易觀的研究報告顯示，2017年末捍岳，餓了么移動APP月活4505萬人睬隶，加盟商戶數(shù)達(dá)200萬戶，覆蓋2000多個城市和地區(qū)理疙。另外晕城，美團(tuán)外賣移動APP在2017年末月活用戶2884萬人泞坦，美團(tuán)點(diǎn)評接入外賣服務(wù)的在線餐飲商戶有270萬左右窖贤，覆蓋1300多個城市和地區(qū)。
無論是摩拜，還是餓了么赃梧，都覆蓋千萬級的日活躍用戶滤蝠，這是非常巨大的數(shù)字金礦，他們涵蓋日常生活中的食和行授嘀。而對場景的覆蓋物咳，正是互聯(lián)網(wǎng)巨頭所重視的領(lǐng)域。
“作為創(chuàng)新的綠色出行解決方案蹄皱，摩拜將是我們生態(tài)的重要組成部分。摩拜單車是城市三公里出行最便捷的工具巷折，將成為美團(tuán)到店压鉴、到家、旅行場景 的最佳連接锻拘，既為用戶提供更加完整的閉環(huán)消費(fèi)體驗(yàn)油吭，也極大的豐富了用戶的消費(fèi)場景∈鹉猓”4月4日婉宰，美團(tuán)CEO王興發(fā)布內(nèi)部信中稱。
而餓了么的收購被阿里CEO張勇稱為推穷，“這是阿里巴巴有史以來最重要的投資心包。”其背后不僅在于“為阿里生態(tài)拓展全新的本地生活服務(wù)領(lǐng)域馒铃，完成從新零售走向新消費(fèi)的重要一步谴咸。”（張勇語）更在于阿里巴巴及螞蟻金服對于場景生態(tài)的進(jìn)一步完善骗露。
摩拜岭佳、餓了么等生態(tài)背后不僅是支付，還可以疊加信用萧锉、理財珊随、保險、信貸柿隙、營銷等多種服務(wù)叶洞，進(jìn)而增加美團(tuán)、阿里巴巴及螞蟻金服的用戶黏性禀崖。
“如果能有更多入口便利的金融APP衩辟，有更多人推薦和宣傳更便利的金融服務(wù)，也許更多人的小夢想就能實(shí)現(xiàn)波附∫涨纾”肖颯稱昼钻，如果金融機(jī)構(gòu)能夠深入與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合，彎下身子封寞，嵌入到百姓的日常生活里來然评，何愁找不到金融場景呢？這一點(diǎn)狈究，金融機(jī)構(gòu)也許要反思碗淌。
銀行尷尬的APP
雖然互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭相布局場景生態(tài)，但銀行對場景生態(tài)領(lǐng)域卻一直苦苦探索卻難得其門抖锥。
近日有媒體引用上市銀行年報及易觀等數(shù)據(jù)亿眠，得出結(jié)論：中國銀行業(yè)的服務(wù)應(yīng)用APP活躍用戶不如支付寶的一半。
從數(shù)據(jù)上分析磅废，這可能是事實(shí)缕探。
根據(jù)年報披露數(shù)據(jù)，截至2017年12月31日还蹲，工行APP（融e行）客戶數(shù)2.82億戶爹耗，農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行用戶總數(shù)2.06億戶，建設(shè)銀行手機(jī)銀行用戶數(shù)2.66億戶谜喊，中行手機(jī)銀行交易客戶1.15億戶潭兽。
作為以零售銀行業(yè)務(wù)見長的招商銀行，其兩大APP（招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP）用戶數(shù)5579.34萬戶斗遏，月活躍用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)4509 萬戶山卦。
根據(jù)支付寶發(fā)布的2017年全民賬單，2017年全國支付寶用戶為5.2億诵次，其中移動支付占比82%账蓉，即4.26億。據(jù)極光大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)逾一，2017年12月铸本，支付寶日活均值達(dá)1.58億。
與支付寶相比遵堵，銀行欠缺的并非是研發(fā)投入箱玷。招商銀行行長田惠宇在2017年報中表示，“在常規(guī)IT 成本投入的基礎(chǔ)上陌宿，2017 年锡足，我們核定上年稅前利潤的1%（7.9 億元），專門成立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金壳坪；2018年又提高到上年?duì)I業(yè)收入的1%（22.1 億元）舶得，如果需要，未來投入力度還可以加大爽蝴。因?yàn)槲覀兩钚陪迮顿Y金融科技就是投資未來纫骑。”
雖然招商銀行APP6.0已與去年完成升級珠插，開啟“網(wǎng)點(diǎn)+APP+場景”模式惧磺，打造線上線下一體化客戶的經(jīng)營模式颖对，從前端的個性化服務(wù)捻撑，到后臺流程的自動化、智能化缤底，進(jìn)一步提升零售服務(wù)的客戶體驗(yàn)顾患；掌上生活A(yù)PP圍繞“打造第一消費(fèi)金融APP”的目標(biāo)，持續(xù)推進(jìn)移動端消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新个唧，提升流量經(jīng)營和價值輸出能力江解。但目前而言，無論是招商銀行APP徙歼，還是掌上生活A(yù)PP犁河，場景生態(tài)領(lǐng)域都有待于提高。
“自我獲客不是唯一路徑魄梯，深度場景化才是大勢所趨桨螺。”包商銀行行長助理兼包銀消費(fèi)金融公司董事長劉鑫認(rèn)為酿秸，銀行習(xí)慣了自己開店灭翔，但是這個理念已無法適應(yīng)當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和場景生態(tài)。移動互聯(lián)網(wǎng)時代辣苏，客戶處于“時時在線”的生活狀態(tài)肝箱，活躍于各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景。作為低頻交易的金融APP稀蟋，大可不必糾結(jié)于客戶是否下載了自己的APP煌张，而應(yīng)努力嵌入到能夠直接觸達(dá)客戶的各類場景，并在客戶需要時成為客戶最易獲得的金融服務(wù)的供應(yīng)商退客。
銀行向來忽略場景生態(tài)唱矛，近年支付寶、微信支付等機(jī)構(gòu)迅速搶占了銀行的支付業(yè)務(wù)井辜，攜流量優(yōu)勢绎谦，進(jìn)而向消費(fèi)金融、理財粥脚、保險窃肠、生活繳費(fèi)等生活服務(wù)領(lǐng)域快速蠶食。
