近日，媒體報(bào)道了一起10月底發(fā)生的聳人聽(tīng)聞的殺妻案童本，29歲的天津女子小潔一家三口前往泰國(guó)普吉島度假摄职，后被發(fā)現(xiàn)在酒店游泳池內(nèi)死亡，與其同行的丈夫張軼凡被泰國(guó)警方認(rèn)定為兇嫌笼踩。就在案發(fā)前幾個(gè)月逗爹，張軼凡曾陸續(xù)為妻子購(gòu)入近3000萬(wàn)元保額的保險(xiǎn)，而受益人就是他自己嚎于。目前掘而，小潔家屬已向泰國(guó)警方申請(qǐng)將張軼凡引渡回國(guó)受審。
阿步老師今天從保險(xiǎn)的角度于购，帶大家去思考思考這件事情镣屹，分析一下其中的問(wèn)題。
一价涝、代簽名問(wèn)題
新聞中提到丈夫給妻子買(mǎi)了許多保險(xiǎn)女蜈，妻子并不知情。保險(xiǎn)合同上的簽名都不是妻子本人色瘩，是代為簽名伪窖。一份線下購(gòu)買(mǎi)的保單，保險(xiǎn)合同的成立居兆，大多需要被保險(xiǎn)人在投保時(shí)本人進(jìn)行簽名覆山，但是在實(shí)際操作中，代簽名問(wèn)題一直存在泥栖，主要是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員把關(guān)不嚴(yán)簇宽，對(duì)這種違規(guī)行為視而不見(jiàn)，習(xí)以為常吧享。
最簡(jiǎn)單的體現(xiàn)就是客戶自己聲稱(chēng)魏割，想給愛(ài)人買(mǎi)一份保險(xiǎn)，愛(ài)人不同意钢颂，自己就想瞞著愛(ài)人偷偷的買(mǎi)钞它，這時(shí)絕對(duì)會(huì)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示他可以辦到。再說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)公司方面殊鞭，業(yè)務(wù)員交上去的投保資料在簽字方面的審核并不嚴(yán)格遭垛，代簽也有通過(guò)可能。
再有一點(diǎn)操灿，現(xiàn)在投保方式越來(lái)越偏向線上投保锯仪，好多都是通過(guò)微信投保或者保險(xiǎn)公司APP投保趾盐，有的公司并不會(huì)要求對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行人臉識(shí)別庶喜，只是簡(jiǎn)單的在手機(jī)屏幕上簽字幌蚊，這種投保形式也存在代簽字風(fēng)險(xiǎn)。
代簽字這個(gè)問(wèn)題
一方面溃卡，是人與人之間的真情溢豆，夫妻之間想給對(duì)方買(mǎi)份保險(xiǎn)作為保障，但是對(duì)方卻不同意瘸羡，于是就會(huì)想個(gè)辦法偷偷購(gòu)買(mǎi)漩仙。
另一個(gè)方面就像這個(gè)騙保事件，偷偷給對(duì)方買(mǎi)保險(xiǎn)犹赖，卻想對(duì)對(duì)方做不利的事情队他，這就屬于代簽名引發(fā)的嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)。
二峻村、定期壽網(wǎng)上投保
在新聞中的圖片上麸折，我看到了幾款定期壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)都是被保險(xiǎn)人死亡時(shí)給付賠償金的粘昨，有的產(chǎn)品被保險(xiǎn)人全殘時(shí)也可以給付賠償金垢啼，兩個(gè)險(xiǎn)種的區(qū)別主要是，保障期間的不同张肾，終身壽險(xiǎn)都是保障至終身芭析，那么我們知道人的一生終究是會(huì)結(jié)束的，所以說(shuō)終身壽險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種除了特殊情況吞瞪，一定會(huì)給付賠償金馁启，所以價(jià)格會(huì)比定期壽險(xiǎn)貴很多，而定期壽險(xiǎn)芍秆，可以選擇保障20年惯疙、保障30年，或者保障至70周歲妖啥、保障至80周歲等等霉颠，是純消費(fèi)型的保險(xiǎn)，保障期間內(nèi)被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生死亡或全殘迹栓，到期后保險(xiǎn)合同結(jié)束掉分，是沒(méi)有任何返還的俭缓，所以價(jià)格比較便宜克伊。
定期壽險(xiǎn)在市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司線下出售的比較少华坦，不是怎么重視這個(gè)險(xiǎn)種的銷(xiāo)售愿吹，而且從消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)上，絕大部分人對(duì)定期壽險(xiǎn)并不是很認(rèn)可惜姐。所以定期壽險(xiǎn)大多是在網(wǎng)上銷(xiāo)售犁跪，圖片中的幾款定期壽險(xiǎn)也都是通過(guò)保險(xiǎn)網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)椿息，在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)存在一個(gè)問(wèn)題，投保人給被保險(xiǎn)人投保坷衍，在被保險(xiǎn)人不知情的情況下投保成功很簡(jiǎn)單寝优，因?yàn)榫W(wǎng)上投保不需要被保險(xiǎn)人簽字，后來(lái)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)就比較嚴(yán)格了枫耳，比較規(guī)范的保險(xiǎn)網(wǎng)站消費(fèi)者只能為自己本人投保定期壽險(xiǎn)乏矾，但是這種渠道終究是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)的，很難證實(shí)是否是本人給自己投保迁杨。
所以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的路還很遠(yuǎn)钻心，存在的問(wèn)題還有很多。
三铅协、信息審核
看了這個(gè)新聞的一些評(píng)論捷沸，有的評(píng)論說(shuō)，為什么買(mǎi)3000萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)狐史，保險(xiǎn)公司核保時(shí)不知道痒给，客戶這么多可疑的集中購(gòu)買(mǎi)的高額保單嗎，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提前知道被保險(xiǎn)人在其他公司的情況骏全，并且嚴(yán)格審核侈玄。
這個(gè)評(píng)論我看了，想到的角度還是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶投保信息的審核問(wèn)題吟温，有兩個(gè)要點(diǎn)序仙。
第一個(gè)要點(diǎn)，這些保險(xiǎn)公司對(duì)被客戶是否進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)契調(diào)鲁豪，也常常稱(chēng)為高額保單的財(cái)務(wù)審核潘悼，大概意思就是超過(guò)公司規(guī)定的保額，就要對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)方面的審核爬橡。
例如各個(gè)公司或者產(chǎn)品都會(huì)有類(lèi)似于這樣的規(guī)定
第二個(gè)要點(diǎn)治唤，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司比較仔細(xì)嚴(yán)格的調(diào)查審核客戶都是在發(fā)生理賠時(shí)，投保前不會(huì)有這樣太耗費(fèi)成本的調(diào)查糙申。比如說(shuō)某些意外險(xiǎn)可能會(huì)在購(gòu)買(mǎi)注意事項(xiàng)上說(shuō)明宾添，百萬(wàn)以上保額的保單理賠時(shí)需要提供收入證明才可以理賠；再比如說(shuō)重疾險(xiǎn)發(fā)生大額理賠時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)派人去客戶生活的地方走訪調(diào)查等等柜裸，但是在投保時(shí)僅僅依靠最大誠(chéng)信原則進(jìn)行如實(shí)告知缕陕，不會(huì)有耗費(fèi)過(guò)高人力成本的審核。
所以說(shuō)從這個(gè)方面看疙挺，消費(fèi)者一定要做到投保時(shí)的最大誠(chéng)信扛邑，以免以后保單出了問(wèn)題，有自己的責(zé)任铐然。
四蔬崩、保險(xiǎn)合同條款
這個(gè)新聞事件恶座，涉及到了保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，這個(gè)條款大多會(huì)這樣表示：
投保人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害沥阳，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故跨琳，本合同終止，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人的繼承人退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值桐罕。
所以說(shuō)湾宙，假如新聞事件中保險(xiǎn)合同成立，但是符合這項(xiàng)免責(zé)條款冈绊，保險(xiǎn)公司不進(jìn)行賠償侠鳄，只退現(xiàn)價(jià)。
五死宣、法律條款
《保險(xiǎn)法》第34條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同伟恶，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效毅该。
條款解釋 投保人與被保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的博秫，該保險(xiǎn)合同必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則眶掌，該保險(xiǎn)合同無(wú)效挡育。
需要注意的問(wèn)題是
第一，上述的普通死亡保險(xiǎn)合同朴爬，不但需要被保險(xiǎn)人同意即寒，同時(shí)需要被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)人與投保人約定的保險(xiǎn)金額。如果被保險(xiǎn)人對(duì)上述兩項(xiàng)內(nèi)容有一項(xiàng)不同意召噩，該保險(xiǎn)合同即為無(wú)效母赵。
第二，被保險(xiǎn)人的同意具滴，可以是任何方式的同意凹嘲，書(shū)面的、口頭的等方式均可构韵，無(wú)需拘泥于書(shū)面形式的同意周蹭，可以在合同訂立時(shí)作出壮啊，也可以在合同定后追認(rèn)烙如，有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額九火。
- 第一冈闭，被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名而未表示異議的俱尼。
- 第二，被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人萎攒。
- 第三遇八，有證據(jù)足以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保其他情形。
通過(guò)這個(gè)條款耍休，我們可以看出,假如能夠證明普吉島騙保事件刃永，妻子并沒(méi)有表示對(duì)于保單和保額的認(rèn)同，那么這些保單都是無(wú)效的羊精。
《保險(xiǎn)法》第43條 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡斯够、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任喧锦。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的读规，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
條款解釋 必須是投保人主觀上有造成保險(xiǎn)事故的故意燃少，并且在故意的指引下實(shí)施了制造保險(xiǎn)事故的行為,如果僅僅是過(guò)失束亏，則保險(xiǎn)人應(yīng)然需要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
通過(guò)這個(gè)條款阵具，我們可以看出碍遍，假如事件中的丈夫是主觀上故意殺害了妻子，那么保險(xiǎn)公司阳液，就不用承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任怕敬。
以上兩個(gè)條款只是可能涉及到這個(gè)普吉島騙保事件，不代表這個(gè)事件的真實(shí)情況帘皿。
六东跪、保險(xiǎn)合同處理
兩種猜測(cè)
1、認(rèn)定為代簽名
被保險(xiǎn)人完全不知情鹰溜，合同本身就不應(yīng)該成立越庇，可能會(huì)退回現(xiàn)價(jià)或者退回保費(fèi)或者不退任何費(fèi)用。如果有退回費(fèi)用奉狈，應(yīng)該算作夫妻共同財(cái)產(chǎn)卤唉。
但是根據(jù)《繼承法》第七條，繼承權(quán)喪失的適用范圍仁期，繼承人有下列行為之一的桑驱，喪失繼承權(quán)：
- (一)故意殺害被繼承人的;
- (二)為爭(zhēng)奪遺產(chǎn)而殺害其他繼承人的;
- (三)遺棄被繼承人的，或者虐待被繼承人情節(jié)嚴(yán)重的;
- (四)偽造跛蛋、篡改或者銷(xiāo)毀遺囑熬的，情節(jié)嚴(yán)重的。
在這個(gè)騙保事件中赊级，丈夫作為的繼承人押框，妻子死亡后作為被繼承人，如果是丈夫故意殺害妻子理逊，丈夫喪失繼承權(quán)橡伞，不能繼承妻子的遺產(chǎn)盒揉。
2、認(rèn)為合同訂立成立
合同成立兑徘，但因?yàn)槊庳?zé)條款刚盈，保險(xiǎn)公司不予賠償，退還現(xiàn)價(jià)給妻子的繼承人挂脑。
從這六個(gè)角度去思考普吉島騙保事件藕漱，其中的保險(xiǎn)問(wèn)題應(yīng)該算是比較明白了。
說(shuō)明
看到有些評(píng)論提到不可抗辯條款崭闲，其實(shí)這個(gè)事件肋联，阿步老師個(gè)人認(rèn)為在這里談?wù)摬豢煽罐q條款有些牽強(qiáng)，就不予討論了刁俭。如果您有什么好的思路可以評(píng)論給阿步老師橄仍，我們一起交流探討。有時(shí)間我也會(huì)給大家做一期二年不可抗辯與如實(shí)告知的節(jié)目薄翅。
以上內(nèi)容僅僅是阿步老師看到此事件以后的一些思考沙兰，具體情況以有關(guān)部門(mén)的實(shí)際認(rèn)定處理結(jié)果為準(zhǔn)。
