近日，有媒體報道馆匿，蘭州某小伙起訴新婚妻子抑胎，要求離婚，導(dǎo)火索竟然是二人刷信用卡透支的本金及利息合計14萬余元無力償還渐北，矛盾加劇最終導(dǎo)致夫妻感情破裂阿逃。
進(jìn)一步深究發(fā)現(xiàn)，原來婚后妻子一直無業(yè)在家赃蛛，家庭開銷大恃锉，全靠刷信用卡維持，透支額高達(dá)9萬焊虏，又通過線下貸款公司借款14萬償還本金及利息，雪球越滾越大秕磷，最終成為壓垮婚姻的最后一根稻草诵闭。
近些年因為借貸離婚、家破人亡的故事比比皆是澎嚣，今天我想幫大家分析一下信用卡疏尿、花唄等的真實利息，順便做些善意的提醒易桃。
像花唄褥琐、借唄、信用卡等涉及到分期的消費(fèi)貸款晤郑，表面看起來低敌呈，真實利率其實很嚇人。
大家可以記一下這個公式：
年利率=（月費(fèi)率×n×24）/（n+1）造寝，其中n代表借款（或分期）幾個月磕洪。
套用這個公式，我來幫你算算【花唄】诫龙、【借唄/網(wǎng)商貸】析显、【京東白條】、【信用卡】的真實利息签赃。?
一谷异，花唄
花唄3期2.5%分尸，看起來是不是超低？
以前我也覺得分期的實際利率等于月手續(xù)費(fèi)乘12歹嘹。直到知道這個算實際年化利率的公式后箩绍，我才知道花唄的真實年華利率≤裣拢花唄分期的實際年化利率在15%左右伶选，和銀行信用卡分期利率差不多，行業(yè)水平都如此尖昏。
借3個月仰税，實際年利率是15%；
借6個月抽诉，實際年利率是15.4%陨簇；
借一年，實際年利率是16.2%迹淌。
不過歷史證明再高的利率也無法阻擋買買買的沖動河绽，自古有借高利貸豪賭，如今也有割腎買iphone唉窃。
二耙饰，借唄/網(wǎng)商貸
借唄和網(wǎng)商貸都是支付寶上的產(chǎn)品，兩者除了人群定位不一樣纹份，其他都一樣苟跪。
兩者的還款方式，與白條和花唄都不一樣蔓涧。
采取的是等額本金的方式：它每個月要還的錢是固定的件已，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加元暴。
在這種還款方式下篷扩，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實際年利率了茉盏。
假設(shè)鉴未，現(xiàn)在的日利率是萬分之五，也就是說其實際年利率是0.05%*365=18.25%
每個人遇到的日利率不一樣鸠姨，最后結(jié)果也不一樣歼狼，根據(jù)自己的實際情況來。 3
三享怀，京東白條
白條借款羽峰，是用月費(fèi)率來計息的。
當(dāng)「費(fèi)率」這兩個字出現(xiàn)時，它的意思是梅屉，你每個月要還的錢是固定的值纱，每個月需要還的手續(xù)費(fèi)也是不變的。
不管你借幾個月坯汤。
這種計息方法虐唠，算實際利率時，就可以按照上面提到的公式來計算惰聂。
當(dāng)下疆偿，京東白條的月費(fèi)率為0.5%—1.2%（月）：
我們以0.5%為例，按照上面的公式來將其轉(zhuǎn)化成利率搓幌。
借3個月的話杆故，實際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；
借12個月的話溉愁，實際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%处铛；
借24個月的話，實際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%
劃重點(diǎn)拐揭！用「費(fèi)率」來計息時撤蟆，實際借錢的成本，跟借款期限有很大關(guān)系堂污。同一費(fèi)率下家肯，你借錢的時間越長，實際利率越高盟猖。
四讨衣，信用卡分期利息真的那么低么？
在分析完花唄扒披、白條等的分期利率之后值依，一定會有人表示圃泡，這些資本家實在是太可惡了碟案，我還是用信用卡比較劃算。
我想說颇蜡，這位用戶可真是太可愛了价说。信用卡分期的利息，你以為就真的很低嗎风秤？
下面是目前各行信用卡分期手續(xù)費(fèi)及對應(yīng)的實際年利率鳖目，供參考：
我套用公式算了一下，不算不知道缤弦，一算嚇一跳领迈，信用卡分期的利率全都在12%以上，比理財?shù)氖找媛蔬€要高。
看完上面這個表格狸捅，大家還真的以為信用卡的利率很低嗎衷蜓？?
五，溫馨貼士
在了解借唄尘喝、花唄磁浇、白條以及信用卡的真實利率之后，我覺得必須要貼心附贈幾條溫馨提示告訴大家朽褪，怎樣使用才比較劃算置吓。
1.合理負(fù)債
在物質(zhì)欲望越發(fā)膨脹的今天，信用卡起到了推波助瀾的作用缔赠，由于不合理的借貸引發(fā)的悲劇屢屢發(fā)生衍锚。個人負(fù)債比率最好穩(wěn)定維持在10%以下的，這樣生活比較舒適橡淑，每個月還能有結(jié)余构拳。
如果有房貸，那對于一二線城市的中低收入家庭來講梁棠，房子的月供最好不要高于月收入的30%置森，如果有需求，最多上調(diào)至35%即可符糊。
要是月供占家庭收入的比例過高凫海，也將會帶來較大的壓力，這會很大程度上影響大家的生活水平男娄。
最高不能達(dá)到和超過50%以上行贪，如此高的負(fù)債，就會要求你有足夠的資產(chǎn)來支撐模闲，還需要有穩(wěn)定的收入來源建瘫。
2.免息消費(fèi)不客氣
當(dāng)然是免息期內(nèi)！如果你算得準(zhǔn)的話尸折，掐準(zhǔn)時機(jī)用花唄享受53天免息期啰脚、購買免息商品享受12個月免息期、用信用卡和京東白條拼出80天免息期实夹，甚至乖乖享受常規(guī)免息期……
無論如何橄浓，免息期內(nèi)的借錢消費(fèi)都穩(wěn)賺，因為暫時省下的錢即便存銀行活期存余額寶去理財也比提前花出去劃算亮航。
3.分期消費(fèi)適度
在有穩(wěn)定收入的情況下荸实，網(wǎng)購一些單價較高的商品，用花唄和白條進(jìn)行分期也是可以的缴淋。畢竟有的時候准给，我們提前使用那件商品的時間價值泄朴，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我們所需要支出的利息的。但問題是露氮，千萬不要忙碌購物叼旋，一定要理性消費(fèi)。
對此沦辙，大家怎么看呢夫植？歡迎評論區(qū)留言參與討論！
