節(jié)選自互聯(lián)網(wǎng)保觀，作者楊林勇
UBI 車險(xiǎn)的定義
UBI（Usage Based Insurance）車險(xiǎn)是指基于駕駛行為以及車輛使用數(shù)據(jù)確定的車輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)采集裝置站超，收集駕駛行為數(shù)據(jù)以及車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)买置，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析處理辟狈，評估駕駛?cè)藛T的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)等級，依據(jù)駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)等級個(gè)性化確定車輛保費(fèi)糖埋。
為什么要發(fā)展UBI車險(xiǎn)
（一）車險(xiǎn)用戶的新需求
1宣吱、車險(xiǎn)用戶更重視服務(wù)品質(zhì)
最近，埃森哲的一份報(bào)告指出當(dāng)前保險(xiǎn)用戶掌握更加豐富的信息瞳别，互聯(lián)互通征候，崇尚極懶主義，追求個(gè)性化服務(wù)祟敛，注重服務(wù)過程體驗(yàn)疤坝，愿意為優(yōu)質(zhì)服務(wù)付費(fèi)。正如報(bào)告所言馆铁，服務(wù)品質(zhì)正成為這個(gè)時(shí)代保險(xiǎn)用戶 “用腳投票”的重要因素跑揉。從我國來看，富余產(chǎn)品時(shí)代各行各業(yè)的消費(fèi)者不再僅限于追求“物美價(jià)廉”埠巨，消費(fèi)者更愿意為企業(yè)的“工匠精神”買單历谍，愿意為“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”買單。
2辣垒、良好體驗(yàn)才是車險(xiǎn)用戶的最終追求
服務(wù)的價(jià)值在于互動望侈，互動的過程讓用戶內(nèi)心產(chǎn)生體驗(yàn)感受，常說服務(wù)體驗(yàn)勋桶，體驗(yàn)又比服務(wù)更重要脱衙，服務(wù)不應(yīng)在多，而在于體驗(yàn)好例驹，良好體驗(yàn)才是車險(xiǎn)用戶的最終追求捐韩。
當(dāng)前保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，需要實(shí)現(xiàn)以“保單為中心向客戶為中心轉(zhuǎn)變眠饮，客戶為中心向用戶為中心轉(zhuǎn)變”奥帘，更多基于生活場景铜邮，從提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向提供綜合性保障服務(wù)轉(zhuǎn)變仪召，為保險(xiǎn)理賠客戶提供出險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，始終將場景化松蒜、創(chuàng)新型扔茅、體驗(yàn)式的理念貫穿于保險(xiǎn)消費(fèi)的整個(gè)過程，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐漸推進(jìn)從賣產(chǎn)品到賣服務(wù)到賣體驗(yàn)的轉(zhuǎn)變秸苗，并實(shí)現(xiàn)三者的完美融合召娜。有少部分發(fā)展理念超前的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始通過運(yùn)用新產(chǎn)品新技術(shù)，新思維給用戶提供不同的保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)惊楼，基于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車險(xiǎn)正是其中的典型代表玖瘸。
3秸讹、新的消費(fèi)觀催生新的經(jīng)營模式
市場在變，用戶在變雅倒，企業(yè)的經(jīng)營理念必然需要做出改變璃诀，那么保險(xiǎn)尤其是理賠端如何在這個(gè)時(shí)代謀勢定位？
回答如何謀勢定位之前蔑匣，首先就要清楚新一代保險(xiǎn)用戶的消費(fèi)觀劣欢，追求個(gè)性化服務(wù)，注重服務(wù)過程體驗(yàn)裁良，愿意為優(yōu)質(zhì)服務(wù)付費(fèi)凿将，以及需求主動化就是新時(shí)代保險(xiǎn)用戶的消費(fèi)觀。保險(xiǎn)用戶的新消費(fèi)觀明確保險(xiǎn)的本質(zhì)即是服務(wù)以及互動后帶來的良好體驗(yàn)价脾，過去行業(yè)習(xí)慣性地把保險(xiǎn)當(dāng)成產(chǎn)品來看待牧抵，一直是產(chǎn)品式主導(dǎo)思維為主，始終把保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售當(dāng)作創(chuàng)造價(jià)值的核心步驟侨把，服務(wù)當(dāng)做成本灭忠。
新的消費(fèi)觀催生新的經(jīng)營模式，是時(shí)候由產(chǎn)品式主導(dǎo)思維向服務(wù)式主導(dǎo)思維轉(zhuǎn)變座硕，凸顯保險(xiǎn)的服務(wù)屬性弛作，把服務(wù)當(dāng)做創(chuàng)造價(jià)值的核心步驟，產(chǎn)品為提供服務(wù)的手段或者載體华匾，把產(chǎn)品放入整個(gè)服務(wù)體系中的一環(huán)來考慮映琳，產(chǎn)品消費(fèi)不是最終的目的，要讓用戶在消費(fèi)產(chǎn)品的過程中享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)蜘拉，為用戶創(chuàng)造價(jià)值萨西。UBI 車險(xiǎn)的推廣表面上是車險(xiǎn)定價(jià)的一次革新，其本質(zhì)上卻是以車主為核心的涉車生活服務(wù)體系的升級與完善旭旭。
（二）車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢
2016年谎脯，全國互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為502.3億元。其中持寄，車險(xiǎn)保費(fèi)收入398.94億元源梭，非車險(xiǎn)保費(fèi)收入103.36億元。2016年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)負(fù)增長稍味，同比下降36.62%废麻，保費(fèi)收入下降，主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不佳模庐，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入從2015年的716.08億下降至398.94億烛愧，保費(fèi)收入下降44%。究其主要原因在于商車費(fèi)改后，原來的網(wǎng)銷費(fèi)率消失怜姿，線上出單數(shù)量急劇下降慎冤。
那是不是車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的趨勢并不是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，顯然不是沧卢。一般而言粪薛，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新分為三個(gè)階段：渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新搏恤、商業(yè)模式創(chuàng)新违寿。
渠道創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初級階段，仍不是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)熟空。從近幾年如火如荼非車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展就可以看出藤巢，只有更加聚焦細(xì)分客群，提升精細(xì)化定價(jià)能力息罗，頻繁地產(chǎn)品創(chuàng)新以及創(chuàng)新盈利模式才能創(chuàng)造價(jià)值差異掂咒，價(jià)值差異才是驅(qū)動市場化選擇的最根本原因。所以險(xiǎn)企難盈利迈喉，保費(fèi)又居高不下的兩難局面绍刮，未來車險(xiǎn)行業(yè)只有更加關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新、價(jià)值差異創(chuàng)造挨摸、商業(yè)模式變革孩革，萬億級互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)才會真正到來。UBI車險(xiǎn)的應(yīng)用不僅改變的是車險(xiǎn)產(chǎn)品得运，更是變革車險(xiǎn)企業(yè)商業(yè)模式膝蜈，屆時(shí)才能說互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)來臨。
UBI車險(xiǎn)基本框架
UBI車險(xiǎn)就是結(jié)合“保額定價(jià)”熔掺、“車型定價(jià)”饱搏，以駕駛行為為核心確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，關(guān)鍵在于感知“車”置逻、“人”推沸、“環(huán)境”、“使用”的數(shù)據(jù)券坞，并傳送至數(shù)據(jù)處理平臺鬓催，然后再進(jìn)行數(shù)據(jù)應(yīng)用。因此报慕，UBI 車險(xiǎn)大體包含數(shù)據(jù)感知模塊深浮、數(shù)據(jù)傳輸模塊压怠、數(shù)據(jù)處理模塊眠冈、數(shù)據(jù)應(yīng)用模塊四大模塊[2]。
（一）數(shù)據(jù)感知模塊
UBI車險(xiǎn)是基于“使用”的保險(xiǎn)定價(jià)，所以前端收集數(shù)據(jù)的感應(yīng)技術(shù)就尤為重要蜗顽。從國外車險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐來看布卡，OBD模式更符合我國國情，OBD模式即在汽車總線接口上安裝OBD 設(shè)備收集數(shù)據(jù)雇盖。OBD 設(shè)備安裝主要分為前裝忿等、后裝，前裝主要以整車廠商主導(dǎo)崔挖，后裝主要是指汽車生產(chǎn)銷售后再加裝OBD設(shè)備贸街，保險(xiǎn)公司做UBI車險(xiǎn)一般都是后裝。當(dāng)前狸相，后裝模式也存在一些問題待突破薛匪，數(shù)據(jù)質(zhì)量，數(shù)據(jù)安全性脓鹃，用戶剛性需求以及OBD設(shè)備的成本仍較高逸尖。
（二）數(shù)據(jù)傳輸模塊
數(shù)據(jù)傳輸模塊的任務(wù)就是將前端收集的數(shù)據(jù)傳送至后臺。通訊傳輸方案有兩種瘸右，一是OBD設(shè)備自帶通訊模塊娇跟，建立獨(dú)立的通訊通道進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸，優(yōu)點(diǎn)是穩(wěn)定太颤，缺點(diǎn)是成本高苞俘。二是利用藍(lán)牙技術(shù)連接OBD設(shè)備和手機(jī)，借用手機(jī)的通訊通道傳送數(shù)據(jù)龄章，優(yōu)點(diǎn)是便宜苗胀，缺點(diǎn)是穩(wěn)定性差。
（三）數(shù)據(jù)處理模塊
數(shù)據(jù)處理的目的在于保證數(shù)據(jù)質(zhì)量瓦堵，處理方式上也可分為前處理和后處理基协。前處理就是在前端對采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行初步處理，回傳經(jīng)過初步加工的數(shù)據(jù)菇用。后處理是數(shù)據(jù)采集后不做任何處理直接回傳到后臺進(jìn)行分析澜驮。兩種處理模式各有利弊，“前處理”模式能降低傳輸?shù)臄?shù)據(jù)量惋鸥，但要求前端有一定的數(shù)據(jù)處理能力杂穷。“后處理”模式傳輸數(shù)據(jù)量大卦绣，傳輸成本高耐量。但是隨著5G 時(shí)代到來，流量滤港、速度都不再是問題廊蜒，“后處理”模式可能會更多的采用趴拧，加之未來數(shù)據(jù)即是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)經(jīng)過解構(gòu)山叮、重構(gòu)將會有更大的價(jià)值著榴，不會輕易丟棄任何數(shù)據(jù)。
（四）數(shù)據(jù)應(yīng)用模塊
UBI車險(xiǎn)收集的數(shù)據(jù)最重要的用途就是以駕駛行為數(shù)據(jù)為核心進(jìn)行車險(xiǎn)定價(jià)屁倔。在國外UBI 車險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)用實(shí)踐中脑又，駕駛數(shù)據(jù)中的“三急一長”即急加速、急減速锐借、急轉(zhuǎn)彎问麸，行駛里程為最基本風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素。除了定價(jià)之外钞翔，OBD設(shè)備收集口叙、傳輸?shù)钠渌麛?shù)據(jù)經(jīng)過分析、處理一樣具有很大的商業(yè)價(jià)值嗅战。因此妄田，UBI車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)保密性以及客戶隱私保護(hù)也將會是非常重要的課題。
UBI 車險(xiǎn)商業(yè)生態(tài)
（一）UBI 車險(xiǎn)降低賠付率
我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)長期以來采用 “保額定價(jià)”驮捍，即在基礎(chǔ)保費(fèi)上疟呐，以新車價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，被廣大客戶所 詬病“高保低賠”东且。商車費(fèi)改以后启具，逐步從“保額定價(jià)”向“車型定價(jià)”轉(zhuǎn)變，以“車型”為風(fēng)險(xiǎn)維度進(jìn)行定價(jià)珊泳，車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)鲁冯、科學(xué)，雖然相較于“保額定價(jià)”在定價(jià)模型上有了較大進(jìn)步色查，但仍然不夠薯演。主要原因還在于車型風(fēng)險(xiǎn)因子與出險(xiǎn)之間還欠缺直接邏輯關(guān)系，出險(xiǎn)的最大風(fēng)險(xiǎn)在于駕駛?cè)思捌漶{駛行為秧了，所以基于“使用定價(jià)”的定價(jià)模型才是最為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型跨扮。
基于“使用定價(jià)”的車險(xiǎn)定價(jià)模式應(yīng)該是在結(jié)合“保額定價(jià)”、“車型定價(jià)”的基礎(chǔ)上验毡，以駕駛行為為核心確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型衡创。如下圖：
美國最大車險(xiǎn)公司State Farm 2011 年開始進(jìn)軍UBI 車險(xiǎn)市場，到2013 年年底承保賠付率降低6.4%晶通，三年凈利潤C(jī)AGR 達(dá)24.5%璃氢。國內(nèi)車險(xiǎn)專家推測，UBI 車險(xiǎn)推行后能在當(dāng)前承保賠付率基礎(chǔ)上降15%-20%狮辽，有望承保賠付率接近40%一也，能顯著增強(qiáng)車險(xiǎn)公司的盈利能力巢寡。除了降低賠付率之外，UBI 車險(xiǎn)還能發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對整個(gè)社會的“正外部性效應(yīng)”塘秦，比如減少交通事故讼渊，促進(jìn)綠色交通动看；降低車輛零整比尊剔，減少車輛使用成本；提高汽車安全性菱皆，保護(hù)駕乘人員的生命安全须误。
（二）以理賠為核心環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈
UBI 車險(xiǎn)不是一次簡單的定價(jià)技術(shù)革新，而是一種全新商業(yè)模式的范式革命仇轻，未來車險(xiǎn)價(jià)值創(chuàng)造京痢、盈利的環(huán)節(jié)不在銷售，銷售只是接觸客戶的界面篷店，理賠端才是價(jià)值創(chuàng)造和盈利的核心環(huán)節(jié)祭椰，基于理賠端產(chǎn)業(yè)鏈競爭才是車險(xiǎn)競爭的終極模式。
UBI車險(xiǎn)應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)思維+車險(xiǎn)的跨界商業(yè)模式疲陕，而不簡單是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+車險(xiǎn)的技術(shù)性應(yīng)用方淤。互聯(lián)網(wǎng)思維+車險(xiǎn)的跨界融合與傳統(tǒng)車險(xiǎn)存在本質(zhì)化的價(jià)值差異蹄殃，其差異在于傳統(tǒng)車險(xiǎn)只是保費(fèi)到理賠金額的價(jià)值轉(zhuǎn)移携茂， UBI車險(xiǎn)是為出險(xiǎn)用戶提供一系列風(fēng)險(xiǎn)解決方案的價(jià)值創(chuàng)造。
保險(xiǎn)行業(yè)存在有業(yè)務(wù)诅岩，無客戶的現(xiàn)象讳苦，所以線上化聚集客戶，形成流量平臺吩谦，才能更好整合理賠產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源鸳谜，以理賠端產(chǎn)業(yè)鏈促進(jìn)盈利。UBI車險(xiǎn)理賠端產(chǎn)業(yè)鏈大致包含但不限于以下七個(gè)方面：
一是式廷，零配件產(chǎn)業(yè)鏈卿堂。整車廠商指定授權(quán)4S店配件采購渠道的做法致使零配件價(jià)格高昂，選擇渠道少懒棉，嚴(yán)重影響汽車維修市場服務(wù)水平及價(jià)格草描。2014年，交通部等部委下發(fā)文件明確維修經(jīng)營者可以使用同質(zhì)配件維修機(jī)動車策严，保險(xiǎn)行業(yè)可正好借助機(jī)動車維修流量穗慕，大力推行同質(zhì)配件，形成同質(zhì)配件產(chǎn)業(yè)鏈妻导，保證汽修配件的質(zhì)量逛绵、價(jià)格以及服務(wù)水平躬翁。在推廣汽修同質(zhì)配件的同時(shí)做好零配件價(jià)格體系建設(shè)，確保配件價(jià)格的透明化航棱，增強(qiáng)車險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司憋肖、汽車維修廠以及同質(zhì)配件的信任感。
二是胰苏，零配件物流產(chǎn)業(yè)鏈硕蛹。汽車配件流通貫穿于整個(gè)汽車后市場，涉及的產(chǎn)業(yè)鏈長硕并、配件種類多法焰，往往配件的訂貨周期長，物流送達(dá)不及時(shí)倔毙，延長車輛維修時(shí)間埃仪。因此建立零配件物流運(yùn)送體系及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈就尤為重要，還可以進(jìn)一步推行配送需求計(jì)劃（DRP）陕赃，提高存貨管理服務(wù)的能力卵蛉，減少存貨，保證準(zhǔn)時(shí)送達(dá)同時(shí)降低運(yùn)輸費(fèi)用么库。
三是傻丝，快修產(chǎn)業(yè)鏈。保險(xiǎn)公司可基于維修流量優(yōu)勢廊散，構(gòu)建新的具有競爭力小額損傷快修標(biāo)準(zhǔn)及價(jià)格體系桑滩，提供上門取車、極速維修等附加服務(wù)形成小額快修產(chǎn)業(yè)鏈允睹。
四是运准，醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈。車險(xiǎn)用戶發(fā)生涉及人傷的車險(xiǎn)事故后最希望保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能提供一系列解決方案缭受，包括科學(xué)合理的醫(yī)療救治方案以及最好的醫(yī)生胁澳，車險(xiǎn)企業(yè)可以借此打造車險(xiǎn)人傷事故醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，既服務(wù)了廣大用戶又增強(qiáng)了用戶粘性米者。
五是韭畸，數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈。數(shù)據(jù)資產(chǎn)理論闡明了數(shù)據(jù)的價(jià)值蔓搞，UBI車險(xiǎn)收集到大量駕駛行為胰丁、車輛運(yùn)行狀況、車輛出險(xiǎn)及維修數(shù)據(jù)喂分，形成用戶創(chuàng)造數(shù)據(jù)锦庸，數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品，產(chǎn)品服務(wù)用戶的良性循環(huán)蒲祈。另甘萧，UBI車險(xiǎn)收集的數(shù)據(jù)在拓展產(chǎn)品創(chuàng)新方面可以有無限想象萝嘁，例如基于人工智能的無人駕駛技術(shù)就需要大量的駕駛相關(guān)數(shù)據(jù)。
六是扬卷，二手車交易產(chǎn)業(yè)鏈牙言。初略估算保險(xiǎn)公司每年殘值車、盜搶車的交易也是百億級市場怪得，保險(xiǎn)公司除交易獲得權(quán)益轉(zhuǎn)讓的車輛以外咱枉，還可以“幫賣二手車”，搭建二手車交易平臺汇恤，提供二手車信息庞钢、車輛檢測拔恰、維修因谎、過戶、車險(xiǎn)颜懊、車貸等一站式二手車交易服務(wù)财岔，拓寬二手車交易產(chǎn)業(yè)鏈。
七是河爹，反欺詐產(chǎn)業(yè)鏈匠璧。UBI車險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控駕駛?cè)藛T的駕駛行為及車輛運(yùn)行狀況將降低車主的道德風(fēng)險(xiǎn)，在事故發(fā)生瞬間即可確定維修部件和更換部件咸这，實(shí)現(xiàn)透明修車夷恍，避免了修理廠的過度維修及最大限度的防止保險(xiǎn)欺詐。
（三）打造人-車-生活商業(yè)生態(tài)圈
保險(xiǎn)是低頻事件媳维，如何線上聚集用戶并能形成互動酿雪，只能以高頻帶動低頻，對車主而言各類車主活動侄刽、導(dǎo)航指黎、加油、行車記錄州丹、保養(yǎng)醋安、洗車、美容墓毒、租車吓揪、救援、停車所计、違章處理等涉車生活是相對高頻事件柠辞。在線上化用戶后，以車險(xiǎn)為流量入口醉箕，拓展以“車主”為核心的涉車生活商業(yè)生態(tài)圈钾腺，包括車主線下聚會徙垫、駕程路線附近商場打折推送、廣告推送等商業(yè)生態(tài)圈放棒。
參考文獻(xiàn)
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