幾年前，我剛?cè)胄械臅r候（2010年左右）抑淫，在銀行聽人說起閑錢存到“貨幣基金”绷落，既不會擔心本金虧損，還有比銀行定期高的收益始苇，還有這么好的事兒砌烁？

那是我第一次了解貨幣基金。

而對絕大多數(shù)人來說催式，真正知道貨幣基金是通過“余額寶”函喉。

2013年6月，余額寶橫空出世荣月，當時恰逢錢荒管呵，收益一度高達6%以上，當年11月5日規(guī)模即突破1000億哺窄。

后來捐下，各家基金公司账锹、各類銷售機構(gòu)都相繼推出各種各樣的“寶”。

可以說坷襟，貨幣基金主要以各類“寶寶”的形式存在在我們的生活里奸柬。

可是，又有多少人真正地了解貨幣基金呢婴程？

在我們的生活中廓奕，總會有一些錢，隨時可能用档叔，但又不愿意承受風(fēng)險的桌粉，比如馬上要付的房子首付，近期可能用的裝修房子的錢衙四，做生意的現(xiàn)金流以及熊市中等待投資機會的資金等铃肯，這筆錢放在銀行活期利息太低，又不能承受大的虧損届搁，所以要滿足保本和流動性兩種需求缘薛。

所謂保本型投資窍育，就是在保證本金安全的基礎(chǔ)上獲取一定的收益卡睦。

好的流動性體現(xiàn)在三點：1、快速變現(xiàn)漱抓；2表锻、以合理價格變現(xiàn)；3乞娄、交易費率低瞬逊。

貨幣基金是一種既能滿足保本（本金安全）又有著很強的流動性的品種。

一仪或、貨幣基金的歷史

貨幣基金（或者叫“貨基”）誕生于美國确镊，最開始就是為了代替銀行活期存款而產(chǎn)生的。

一個叫魯斯·班特的人范删，在1972年成立了命名為“儲蓄基金公司”的共同基金蕾域，從銀行那兒買了30萬美元的買高利率大額定期存單，然后分成1000美元一份賣給普通人到旦，還能提供隨時購買和贖回旨巷。

這是人類歷史上第一只貨幣基金。

咱們中國的貨幣基金誕生于非典爆發(fā)的那一年——2003年添忘。當然采呐，貨基被大眾所熟知，要歸功于馬云爸爸推出的余額寶搁骑。

普通人是無法享受銀行間的高額利息的斧吐，而貨基剛好解決了這個問題：貨基把普通人的錢集合起來去到銀行那里買到高額利息的大額存單又固，這樣咱們小老百姓們也就能間接獲得較高的收益了。

如果你看到基金的名字里面帶有“現(xiàn)金”煤率、“貨幣”口予、“添利”等字樣，那它就是貨基了涕侈，比如余額寶對接的天弘貨幣基金沪停、活期寶對接的鵬華添利貨幣基金等。

二裳涛、貨基的風(fēng)險和收益

貨基就是使用起來像貨幣一樣方便的基金木张。

它差不多像活期存款一樣便利，而且大多數(shù)貨基收益率超過銀行一年期定期存款利息端三。

貨基可以投資的金融工具不多舷礼，主要包括：現(xiàn)金、通知存款郊闯、短期融資券妻献、1年以內(nèi)（含1年）的銀行定期存款和大額存單、期限在1年以內(nèi)（含1年）的債券回購团赁、期限在1年以內(nèi)（含1年）的中央銀行票據(jù)育拨、剩余期限在397天以內(nèi)（含397天）的債券、剩余期限在397天以內(nèi)（含397天）的中期票據(jù)等欢摄。

其中熬丧，同業(yè)存單是貨基的主要配置品種，不僅收益相對較高怀挠，而且安全性很高析蝴，不會受市場的波動而波動。

風(fēng)險資產(chǎn)主要是一部分短期融資券绿淋，剩余期限在397天以內(nèi)（含397天）的債券闷畸。

這樣看來，貨基雖然不承諾保本吞滞，但可視為保本佑菩。

它的投資品種平均期限不超過120天，采用攤余成本法計算收益冯吓，最大偏離度可達0.5%倘待，受市場波動影響很小。如果真的出現(xiàn)投資損失组贺，基金公司為自己聲譽考慮凸舵，一般會抗下這個損失。

短期資金很適合投資貨基失尖。因為既滿足了流動性的需求啊奄，又能獲取比活期高的收益渐苏。

三、貨幣基金的分類

我們常見的菇夸，貨基有兩種分類：

1琼富、場外和場內(nèi)

“場”就是指證券交易所，不在交易所上市交易的叫場外庄新，在交易所上市交易鞠眉、能用證券賬戶交易的叫場內(nèi)。

我們常見择诈、常說械蹋、常買賣的一般都是場外貨基，比如余額寶等各類“寶寶”羞芍。

場內(nèi)貨基相對復(fù)雜哗戈，經(jīng)歷了三個階段的發(fā)展：

第一代是519開頭的、只能在場內(nèi)申購和贖回的貨基荷科；

第二代是不僅能在一級市場申購贖回唯咬、也能在二級市場買入賣出的交易型貨基，代碼是511開頭畏浆；

第三代是申贖兼交易型貨基胆胰，159開頭，申贖T+0全度，買賣也是T+0煮剧。

2、A類和B類

我們經(jīng)常能看到同一個名字的兩個基金将鸵，一個名字后面帶A，一個帶B佑颇，比如廣發(fā)天天利貨幣A顶掉、廣發(fā)天天利貨幣B。

其實它們是同一只基金挑胸，只是參與門檻痒筒、服務(wù)費上有所差異。

一般而言茬贵，A類門檻低簿透，1元、10元就能參與解藻，適合小散戶們老充；B類往往是300萬或者500萬起才能申購，適合大佬們螟左。

A類的銷售服務(wù)費一般比B類高啡浊，而B類收益往往比類高觅够。但兩者的管理費和托管費是一樣的。

四巷嚣、 貨基收益如何計算喘先？?

貨基是凈值始終保持在1元，收益通過份額變化來體現(xiàn)廷粒，1份就是1元窘拯。.

有兩個重要指標用來計算收益率：萬份收益和七日年化收益率。

萬份收益：每1萬份（元）貨基能拿到多少的收益坝茎，比如某貨基的“萬份收益是0.9234元”树枫，就是你存1萬塊錢，1天會有0.9234元的利息景东。

七日年化收益率：過去7天的收益加總砂轻，再年化后所得的收益率。因為一般周四收益率高斤吐，周五和周末收益低搔涝，所以按7天計算。算的是自然日和措。

七日年化收益只能作為參考庄呈，不代表一年實際可以得到的收益。

五派阱、如何挑選一款好的貨基诬留？

購買貨基主要要關(guān)注兩點：流動性和收益性。

首要關(guān)注的是流動性贫母，適當關(guān)注收益性文兑，買的時候比較一下幾個歷史收益，買入后就不用管了腺劣。

不必花太多時間研究貨基的風(fēng)險绿贞，如果實在擔心，可以分散投資幾只貨基（其實沒必要）橘原。

流動性方面要關(guān)注快速贖回到賬時間籍铁，快速贖回的總額度，單賬戶的最高額度趾断。貨基的正常流程是當日贖回拒名，資金等到下個交易日才能到賬。

許多基金公司為了方便客戶芋酌，通過自己或第三方墊錢的方式增显，讓客戶提前拿到資金。與此同時隔嫡，客戶將收益也讓給了墊錢的一方甸怕。

以前很多平臺上貨基快速取現(xiàn)的額度都還比較高甘穿，少的十萬、二十萬梢杭，多的上百萬當天贖回當天就能到賬温兼，但是從2018年6月起，監(jiān)管出了新規(guī)武契，貨幣基金快速取現(xiàn)額度降到了1萬元募判，目前所有平臺的快速取款額度都降到了1萬元。有大額資金要取的話咒唆，得提前一天預(yù)約取現(xiàn)（普通取現(xiàn)）才行届垫。

那么，一款好貨基應(yīng)該長什么樣全释？

一款好貨基大概要滿足這么幾點：全年365天24小時無休（隨時可轉(zhuǎn)進轉(zhuǎn)出）装处；急用錢時能快速到賬；最好手機能操作浸船；收益要比銀行存款高妄迁，安全性有保障，不能被黑客盜走李命。

從安全角度考慮登淘，建議選閉環(huán)型貨基：不能轉(zhuǎn)賬，不能購物封字，不能繳費黔州，只能提現(xiàn)到自己相同身份證的銀行卡，只能對自己相同身份證的信用卡還款阔籽。

問題又來了流妻，貨基應(yīng)該從哪里找呢？

1仿耽、搜索基金公司名單

幾乎所有基金公司旗下都有自己的貨基

2合冀、按慣例規(guī)模排序

盡量選擇規(guī)模較大的基金公司

3、打開基金公司的官網(wǎng)

找到貨基项贺，基金公司往往有很多只貨基，一般而言峭判，在主頁面打廣告的才是旗艦產(chǎn)品开缎，也最好用。

4林螃、具體了解貨基

重點關(guān)注流動性

5奕删、查看貨基的總規(guī)模

規(guī)模越大的貨基，投資分散性好疗认，流動性好

6完残、找到合適的平臺注冊賬戶

可以直接在基金公司注冊賬戶伏钠，也可以在第三方平臺或者其他代銷機構(gòu)注冊賬戶。賬戶開好后就可以投資貨基了谨设。

直接在官網(wǎng)申購直銷的貨基熟掂，優(yōu)點是資金進出比第三方平臺快，缺點是只能選擇一個公司的貨基扎拣，品種不夠豐富赴肚。

投資貨基的時候要記住兩點：

1、周四15點前發(fā)起的申購可以拿到周末的收益二蓝；

2誉券、不要在貨基上頻繁的進出，因為每進出一次至少會損失一天的收益

最后給大家提供一個小的理財方法：貨基與信用卡搭檔

平時把錢放在貨基里刊愚，消費時盡量少用現(xiàn)金踊跟，優(yōu)先使用信用卡付款，信用卡還款日臨近鸥诽，再用貨基還款商玫，最快1秒到賬，部分銀行和平臺還支持自動還款衙传。

相當于套取了信用卡的免息利息决帖。

是不是很機智？