p2p金融風(fēng)控
p2p金融風(fēng)控
央視《焦點(diǎn)訪談》節(jié)目剛把焦點(diǎn)對(duì)準(zhǔn)了P2P網(wǎng)貸行業(yè)咙轩，點(diǎn)了借貸寶和華贏凱來(lái)等公司的名。不用說(shuō)薯酝，對(duì)這些公司來(lái)說(shuō)不是什么好事情冰蘑。同樣不是好事情的是桶雀，最近網(wǎng)貸社區(qū)和媒體爆出右冻，知名理財(cái)公司宜信強(qiáng)制員工購(gòu)買(mǎi)旗下理財(cái)產(chǎn)品鹃共。
借貸寶和宜信旗下的宜人貸橙垢，都是P2P行業(yè)中的明星平臺(tái)香嗓，無(wú)馬哥也都做過(guò)深度調(diào)查文章迅腔，提示過(guò)兩者的潛在風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)馬哥雖一直看好P2P網(wǎng)貸投資的前景靠娱，但也必須意識(shí)到沧烈，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的；投資人的錢(qián)像云，不能全放在P2P一個(gè)“籃子”里锌雀。
這就涉及到所有理財(cái)投資人都應(yīng)該關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題：如何分配家庭的可投資資金，或者專(zhuān)業(yè)的說(shuō)法：如何做好家庭資產(chǎn)配置迅诬。
資產(chǎn)配置這個(gè)話題腋逆，最近關(guān)注和問(wèn)起的朋友比較多，今天無(wú)馬哥就專(zhuān)門(mén)來(lái)聊一聊侈贷。需要說(shuō)明的是惩歉，本文預(yù)設(shè)讀者為普通投資人，而非高凈值人士；在理財(cái)方面的小白撑蚌，而非資深人士上遥。后兩者可以在這里繞道了。
資產(chǎn)配置锨并，意味著可投資資金使用的分散化露该。中國(guó)一般家庭傳統(tǒng)上錢(qián)不多，也缺乏理財(cái)渠道第煮，除了消費(fèi)外的錢(qián)大都存在銀行里；如今錢(qián)也多了抑党，投資渠道也多了包警，出于保值增值的需求，就有了資產(chǎn)配置的必要底靠。
每個(gè)家庭可投資資金量不同害晦，資金計(jì)劃用途不同，風(fēng)險(xiǎn)和收益偏好不同暑中，所以資產(chǎn)配置的類(lèi)別和比例也就各不相同壹瘟。關(guān)鍵是事先要對(duì)資金用途提前做好規(guī)劃，并按比例配置投資品類(lèi)鳄逾。
無(wú)馬哥在以前的文章中稻轨，多次重復(fù)過(guò)一個(gè)金融常識(shí)，就是金融產(chǎn)品有三個(gè)基本屬性：收益性雕凹、安全性和流動(dòng)性殴俱。其實(shí)在人們的實(shí)際資金使用中，以及在不同的金融產(chǎn)品中枚抵，這三個(gè)屬性往往各有側(cè)重线欲。無(wú)馬哥理解，按自己的用途需要汽摹，將合適的比例李丰，配置在相應(yīng)金融屬性強(qiáng)的金融產(chǎn)品中，這是資產(chǎn)配置的核心要義逼泣。
讓無(wú)馬哥先上一張剛做的“資產(chǎn)配置金字塔”圖趴泌，給大家一個(gè)感性的認(rèn)知：
家庭理財(cái)資產(chǎn)配置金字塔，由無(wú)馬金融公眾號(hào)制作
從圖中大家可以看到圾旨，無(wú)馬哥將金融理財(cái)產(chǎn)品踱讨，按金融屬性側(cè)重點(diǎn)不同，分成流動(dòng)性資產(chǎn)砍的、安全性資產(chǎn)痹筛、收益性資產(chǎn)三大類(lèi)。這三大類(lèi)資產(chǎn)，可分別對(duì)應(yīng)普通家庭可投資資金的三類(lèi)用途帚稠。
第一類(lèi)流動(dòng)性資產(chǎn)谣旁，就是首先要保證家庭正常開(kāi)支的備用金。一般來(lái)說(shuō)需要維持3~6個(gè)月家庭正常開(kāi)支的金額滋早，以現(xiàn)金榄审、銀行活期、余額寶等可隨時(shí)取現(xiàn)的貨幣基金等形式存在杆麸。這樣即便你失業(yè)了搁进，也可以保證幾個(gè)月沒(méi)有工薪收入的正常生活。
第二類(lèi)安全性資產(chǎn)（保障性）昔头，多以商業(yè)保險(xiǎn)形式存在饼问，比如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等揭斧。這類(lèi)資產(chǎn)一方面安全性好莱革，另外也是防范需要大額開(kāi)支的意外發(fā)生。注意讹开，這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)是純粹保障型和年金型的盅视，不以投資收益為目的。
在這兩類(lèi)資產(chǎn)之上旦万，才考慮第三類(lèi)主要以“錢(qián)生錢(qián)”為目的的收益性資產(chǎn)闹击。收益性資產(chǎn)又可按風(fēng)險(xiǎn)程度分為兩類(lèi)，一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低纸型，收益較穩(wěn)定可預(yù)期拇砰，一般是各種固定收益類(lèi)資產(chǎn)，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品狰腌、債券除破；還有一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、收益較大但波動(dòng)也大的琼腔，大多是權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)瑰枫，包括股票、偏股型基金丹莲，此外還有風(fēng)險(xiǎn)更高的金融衍生品光坝、另類(lèi)投資、私募股權(quán)投資等甥材。
P2P網(wǎng)貸投資屬于固定收益類(lèi)資產(chǎn)盯另。在無(wú)馬哥看來(lái)，這其實(shí)算是一種風(fēng)險(xiǎn)適中洲赵、但收益性相對(duì)較高鸳惯，因此對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)商蕴，性?xún)r(jià)比很高的理財(cái)品種。（可能很多人不認(rèn)同這里“風(fēng)險(xiǎn)適中”的說(shuō)法芝发，但其實(shí)大家之所以普遍覺(jué)得P2P風(fēng)險(xiǎn)高绪商，是因?yàn)楹芏嗳瞬皇且哉Ｍ顿Y心態(tài)，而是以博取高息的投機(jī)心態(tài)去“投資”P(pán)2P所致辅鲸；另外格郁，為什么說(shuō)P2P“風(fēng)險(xiǎn)適中但收益性相對(duì)較高”，無(wú)馬哥以前的文章中也有過(guò)解釋独悴。）
風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比例书，這是金融學(xué)的基本常識(shí)。理財(cái)品種繁多刻炒，但以風(fēng)險(xiǎn)-收益度為標(biāo)準(zhǔn)雾叭，無(wú)馬哥把部分主要理財(cái)品種制作成一條形象化的“光譜帶”，大家可以比較直觀地看出各投資品種的關(guān)系：
部分主要理財(cái)品種的風(fēng)險(xiǎn)-收益度比較落蝙。不完全嚴(yán)謹(jǐn)，但比較近似現(xiàn)實(shí)
那么暂幼，怎么把閑錢(qián)配置到各類(lèi)資產(chǎn)中呢筏勒？沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)則，不過(guò)還是有些常規(guī)做法可參考的旺嬉。無(wú)馬哥這里以一個(gè)家庭可投資資產(chǎn)100萬(wàn)為例（數(shù)字設(shè)置僅為舉例方便）管行。
第一類(lèi)流動(dòng)性資產(chǎn)，按3~6個(gè)月家庭支出備用金來(lái)支配邪媳，可以大約將5~10%捐顷，也就是5~10萬(wàn)左右，放在余額寶等可隨時(shí)提現(xiàn)的貨幣基金里雨效。
第二類(lèi)安全性資產(chǎn)迅涮，一般來(lái)說(shuō)家庭可將不超過(guò)10%左右的資金投在保障型商業(yè)保險(xiǎn)上，所以在這上面也可以配置大約10萬(wàn)以?xún)?nèi)的資金徽龟。
剩下的80%可配置在收益性資產(chǎn)中叮姑。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，在這里配置到安全性較高的固收資產(chǎn)和權(quán)益資產(chǎn)的比例可以有很大差異据悔，偏保守传透、穩(wěn)健的，多些比例在前者极颓；反之亦然朱盐。
對(duì)一般穩(wěn)健偏好的家庭而言，無(wú)馬哥建議可以將50~60%左右放在固收資產(chǎn)上菠隆。
為什么兵琳？要知道狂秘，權(quán)益資產(chǎn)中，私募和另類(lèi)投資雖然收益相對(duì)較高闰围，但門(mén)檻也很高赃绊，非一般家庭能及；而在中國(guó)羡榴，股票碧查、基金等資產(chǎn)，短期風(fēng)險(xiǎn)很大校仑，而長(zhǎng)期平均收益卻不高忠售，甚至還明顯低于目前的P2P年化收益率！（P2P平均年化收益率目前10%左右迄沫，而中國(guó)股市幾十年來(lái)平均收益率遠(yuǎn)不到這個(gè)水平稻扬，而大多數(shù)小散實(shí)際上還是長(zhǎng)期虧損的！）
固收類(lèi)資產(chǎn)中羊瘩，P2P投資目前顯然是收益較高的理想投資品類(lèi)泰佳，只要以理性的價(jià)值投資心態(tài)去面對(duì)，風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)可控的尘吗，因此也是性?xún)r(jià)比高的投資逝她。當(dāng)然，在P2P投資品種內(nèi)睬捶，也需要進(jìn)一步將資金分散到多個(gè)規(guī)范平臺(tái)上黔宛。
確定了固收資產(chǎn)比例后，剩下來(lái)的比例擒贸，就可以投資到其他一些權(quán)益資產(chǎn)上臀晃，比如股票、基金等介劫，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)徽惋。對(duì)于缺少時(shí)間用于理財(cái)?shù)摹皯腥恕眮?lái)說(shuō)，無(wú)馬哥昨天文章中提到的基金定投蜕猫，是個(gè)不錯(cuò)的投資方式寂曹。
恭喜你！當(dāng)你有意識(shí)地將家庭儲(chǔ)蓄回右，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置時(shí)隆圆，你就邁出了人生投資理財(cái)?shù)闹匾淮蟛健?/div>
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