上一堂課瘾敢，我們分享了年輕夫妻進(jìn)行婚禮籌備時(shí)應(yīng)該進(jìn)行的溝通內(nèi)容尿这。這一堂課，我們繼續(xù)來分享婚前溝通的另一個(gè)主要內(nèi)容：家庭婚后財(cái)務(wù)安排的溝通碟摆。
我經(jīng)常在全國各地給人家上課或者演講典蜕，我問大家：“曾經(jīng)借過錢給別人的請(qǐng)舉手罗洗』锊耍”往往嘩嘩一大片，可見朋友之間的借貸還是比較普遍的典奉。然后我說：“兩清了的放下丧叽，還有人欠你錢不還的踊淳，請(qǐng)繼續(xù)舉著⊥衍裕”結(jié)果往往還是一大片琴许。
你把家里的錢借給父母溉躲、親戚益兄、朋友净捅，你們家那位知道嗎辩块？如果不知道的废亭，那知道后會(huì)發(fā)生什么呢？如果知道的捉腥，那么未來他也往外借錢抵碟，而且借的金額你并不認(rèn)同坏匪，那么你是什么反應(yīng)呢？我是比較反對(duì)夫妻之間有什么事情互相瞞著不說這種情況的敦迄，你沒看韓劇泰劇還有國產(chǎn)口水劇里面那些狗血情節(jié)，不都是因?yàn)闆]有進(jìn)行良好的溝通而造成的嗎芝发？
“借錢給親戚朋友”只是我們未來家庭財(cái)務(wù)中的一種決定，事實(shí)上，未來小家庭要面臨的家庭財(cái)務(wù)決定還有很多，年輕的夫妻應(yīng)該如何去面對(duì)愉昆？我覺得婚前就對(duì)這些未來做財(cái)務(wù)決定的安排制定一些原則麻蹋，并有充分的溝通，這是非常重要的倒谷。
具體怎么來溝通糙箍？
上堂課我們講了在進(jìn)行婚禮喜宴規(guī)劃的溝通時(shí)渤愁，雙方可以準(zhǔn)備一份供給需求表，然后來明確婚喜宴的奢簡程度和需求深夯，以及男女雙方各自的分擔(dān)額度抖格。
而在進(jìn)行家庭婚后財(cái)務(wù)安排的溝通前，男女雙方同樣可以預(yù)先各自制定一份需要溝通的內(nèi)容列表咕晋。到時(shí)合起來雹拄，就可以開始討論。
婚后財(cái)務(wù)安排溝通主要有以下3方面：
1掌呜、決定誰來管錢滓玖？
2质蕉、制定婚后“做財(cái)務(wù)決定的原則”
3势篡、投資決定和家庭財(cái)務(wù)保障決定等等。
接下來我就這三個(gè)方面的內(nèi)容和大家一一進(jìn)行分享模暗。
首先禁悠，先來談?wù)劵楹笮〖彝サ腻X歸誰來管的問題。
未來兩個(gè)人的工資拿回家后如何安排兑宇？個(gè)人的零花錢如何安排碍侦？可不可以有一定的私房錢？這些問題在婚前無法達(dá)成共識(shí)往往會(huì)成為婚后矛盾的導(dǎo)火索隶糕。
通常瓷产，夫妻之間的財(cái)務(wù)安排可以有以下四種安排：
第一種：統(tǒng)收統(tǒng)支法：由夫妻之一方對(duì)雙方收支統(tǒng)一記賬管理。
第二種：項(xiàng)目分?jǐn)偡ǎ喝缬梢环截?fù)責(zé)房貸月供額支出枚驻，另一方負(fù)責(zé)家庭生活費(fèi)支出濒旦，適合雙薪家庭。
第三種：收支分工法：單薪家庭可按月提拔家用支出預(yù)算額到支出賬戶测秸，由無收入的一方支配管理疤估。
第四種：三賬戶法：夫妻各自記賬，屬于個(gè)人的支出由個(gè)人收入支付霎冯。共同支出的項(xiàng)目铃拇，比如撫養(yǎng)子女的支出等等，則設(shè)立共同賬戶沈撞，依照雙方約定的提拔比率或金額按月?lián)苋肟独螅愃谱优B(yǎng)育信托。
這些方法中沒有優(yōu)劣之分缠俺，適合兩個(gè)人共同的財(cái)富觀的就是最適合的显晶，能達(dá)成共識(shí)的也是最適合的贷岸。
如果無法達(dá)成共識(shí)的，那么你們真的應(yīng)該感謝這樣的婚前溝通磷雇，是它讓你們發(fā)現(xiàn)了彼此的分歧偿警。如何在這個(gè)問題上就無法達(dá)成共識(shí)，以后的日子還怎么過呢唯笙？當(dāng)然螟蒸，我也不支持因?yàn)榘l(fā)生分歧就一拍兩散，有問題還是要積極溝通崩掘、理解和包容七嫌，讓彼此有闡述自己觀點(diǎn)的時(shí)間，要積極地去解決分歧才是對(duì)彼此負(fù)責(zé)的態(tài)度苞慢。如果發(fā)生分歧诵原，并且彼此都有足夠的理由，那么也可以去嘗試在不同階段“試行”不同的財(cái)務(wù)安排挽放。
第二個(gè)問題就是一起來制定婚后“做財(cái)務(wù)決定的原則”绍赛。
人的一生中會(huì)做很多決定，而很多決定都會(huì)有兩面性骂维，或和其他的因素有著千絲萬縷的關(guān)系惹资，往往讓人無法定奪。擁有“制定決策”的原則航闺，是做好決定的關(guān)鍵褪测；因?yàn)橛辛嗽瓌t，就可以把問題簡單化潦刃。
一個(gè)家庭中的財(cái)務(wù)決定主要包括借貸侮措、支出兩個(gè)主要組成部分。
先來談?wù)劷栀J決定原則
借貸決定是雙向的乖杠，包括借入和借出分扎。借入決定原則討論的主要內(nèi)容包括雙方主觀上對(duì)貸款的看法、貸款的目的胧洒、對(duì)貸款額度和還款壓力的心理承受能力等畏吓。由于借入決定還往往需要在客觀上獲得放貸一方（如銀行或父母）的支持，所以卫漫，借入決定的原則相較于借出決定簡單一些菲饼。
我今天一開篇就講的這個(gè)例子，就是借出決定的例子列赎。借出決定原則之所以較復(fù)雜一些宏悦，是因?yàn)槲覀冎袊藗鹘y(tǒng)的“人情”因素。如果親戚朋友要借錢，借不借饼煞？借多少源葫？不知有多少夫妻在這個(gè)事情上出現(xiàn)分歧。
我個(gè)人始終認(rèn)為砖瞧，借錢是需要看情況的息堂，一個(gè)是看自己的情況，一個(gè)是看債務(wù)人的情況芭届，其中自己的情況應(yīng)該是最重要的储矩，因?yàn)閭鶆?wù)人既然開了口感耙，基本上都會(huì)有充足的理由褂乍，但真正重要的是你自己的情況：要看借出的額度自己家庭是否可以承受，自己的配偶是否同意即硼，這種承受的程度可以“對(duì)方不還逃片，對(duì)我也沒有什么很大影響”作為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。如果這筆錢對(duì)你自己的家庭影響不大只酥，對(duì)方一時(shí)還不了褥实，你的后院著火的概率也會(huì)小一點(diǎn)。所以在溝通過程中裂允，可以對(duì)借錢的額度有所規(guī)定损离，多少錢一個(gè)人決定借出去就可以；涉及金額多少時(shí)绝编，需要夫妻雙方的溝通和取得一致以后才決定僻澎。并可以設(shè)定一定原則，如救急不救窮等十饥。假設(shè)一些特殊情景窟勃，“當(dāng)這些情形出現(xiàn)后，你們?cè)撛趺醋觥倍憾拢诨榍皽贤〞r(shí)秉氧，就決定你們的原則，并把他們記錄下來蜒秤。
其次汁咏，我們?cè)賮碚務(wù)劶彝ヘ?cái)務(wù)決策中支出的決定原則
小家庭如何做支出決定？我們建議年輕人在成為職場(chǎng)新人后就應(yīng)該學(xué)習(xí)如何控制支出作媚。在婚前溝通的時(shí)候攘滩，可以和另一方討論未來家庭的支出預(yù)算，儲(chǔ)蓄計(jì)劃掂骏。關(guān)于支出和儲(chǔ)蓄的細(xì)節(jié)問題轰驳，我們稍后的課程里也會(huì)再談到，在這里就不贅述了。
但在現(xiàn)實(shí)生活中级解，小家庭的支出決定中有可能會(huì)存在分歧需要溝通的內(nèi)容的主要包括幾個(gè)方面：
男女雙方個(gè)人用品的購買冒黑，如男方的“大人玩具”如無人機(jī)、游戲裝備等勤哗，以及女方的名牌化妝品抡爹、奢侈品牌包包等。
對(duì)父母的孝敬和贍養(yǎng)支出的額度：現(xiàn)代中國家庭中獨(dú)生子女居多芒划，所以在婚前溝通的過程中冬竟，雙方可以一起來討論未來用在雙方父母的贍養(yǎng)和孝敬費(fèi)用的額度和小家庭在這方面的原則。這些原則可以包括但不限于以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：
方式：如逢老人生日民逼，是以買禮物的方式還是送錢泵殴；
預(yù)算：如：每次節(jié)假日，花多少錢拼苍；
對(duì)象：如祖父母和外祖父母的孝敬方式是以“父母代為孝敬笑诅，小輩只要孝敬的意思到就可以了”還是要成為孝敬方的“主力”等等。
去列這樣一張表出來疮鲫，還是希望小家庭能對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況和未來的開支有一定的了解吆你，以便于在做支出決定的時(shí)候，有更多的思考俊犯，做好每一個(gè)財(cái)務(wù)決定妇多。
對(duì)耐用商品的購買計(jì)劃，如房產(chǎn)燕侠、音響設(shè)備者祖、私家車、家庭裝修等贬循。
在婚前溝通過程中討論未來的這些支出決定的原則咸包，無異于在制定小家庭未來支出的決策機(jī)制。它在很大程度上會(huì)需要和“家庭的財(cái)務(wù)安排”的模式相一致杖虾。
最后烂瘫，要講的婚前雙方需要溝通的第三大點(diǎn)，投資決定和保險(xiǎn)決定原則
“小家庭如何投資”是一個(gè)讓很多年輕的朋友感到為難的事情奇适。在婚前溝通的時(shí)候坟比，未必需要制定非常具體的投資策略，但可以討論雙方的投資觀嚷往，如果發(fā)生分歧的話葛账，彼此應(yīng)仔細(xì)聆聽對(duì)方的理由，看是否能達(dá)成初步的一致皮仁。同時(shí)籍琳，也可以到金融機(jī)構(gòu)比如銀行或者第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)菲宴，聽聽專家的意見。也希望我在喜馬拉雅這個(gè)課程后面趋急，關(guān)于投資的邏輯和方法的內(nèi)容能幫助到大家喝峦。
筑巢期的家庭財(cái)務(wù)保障規(guī)劃，是婚前對(duì)父母的責(zé)任的延續(xù)呜达，同時(shí)又增加了對(duì)配偶的責(zé)任谣蠢。在婚前已有保險(xiǎn)者，應(yīng)再次回顧家庭的保險(xiǎn)需求查近，同時(shí)注意各方受益人的利益眉踱，一般情況下，適當(dāng)作一定的調(diào)整：比如加保重大疾病險(xiǎn)霜威，如已有房貸或車貸的應(yīng)加保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)谈喳。目標(biāo)是在意外，疾病侥祭，或身故事件發(fā)生后叁执，父母仍然能得到贍養(yǎng)，配偶的生活質(zhì)量得到保證矮冬。關(guān)于家庭財(cái)務(wù)保障保全部分的內(nèi)容，也是我在喜馬拉雅這個(gè)課程中的重點(diǎn)之一次哈，大家在聽了后面的課程后胎署，如果有問題，可以通過互動(dòng)平臺(tái)和我進(jìn)行溝通窑滞。
事實(shí)上琼牧，在現(xiàn)實(shí)生活中，年輕的夫婦需要在婚前進(jìn)行溝通的內(nèi)容是遠(yuǎn)不止上述三個(gè)方面的哀卫。比如：婚后的居住問題巨坊，租房還是購房？再比如此改，生育計(jì)劃趾撵，生不生？何時(shí)生共啃？如何養(yǎng)占调？是否要制定婚前財(cái)產(chǎn)公證和協(xié)議的問題等等，同時(shí)移剪，雙方可以制定未來家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)究珊，包括；中短期的對(duì)生活方式的安排纵苛，購車剿涮，購房首付言津，子女生養(yǎng)時(shí)間上的安排等；中長期目標(biāo)包括：房貸攤還取试，子女教育目標(biāo)纺念，甚至退休目標(biāo)等。
這些內(nèi)容想括，我們到后面的課程里也會(huì)比較詳細(xì)地進(jìn)行分享陷谱。
綜上所述，小家庭的財(cái)務(wù)資源通常有限瑟蜈，而夫妻雙方的目標(biāo)取得一致烟逊，有利于家庭在婚后磨合期的穩(wěn)定。同時(shí)铺根，婚后家庭財(cái)務(wù)決策原則的制定能幫助小家庭在做比較重要的投資和消費(fèi)支出決定的時(shí)候宪躯，有一個(gè)做決定的框架和思路。
好了位迂，關(guān)于筑巢期的理財(cái)重點(diǎn)访雪，我就分享到這里，我們下一堂課再見掂林！
（本文內(nèi)容整理自夏文慶老師在“喜馬拉雅”平臺(tái)的《夏文慶的家庭理財(cái)課》臣缀，感謝夏老師的分享，希望每個(gè)人都能了解一些金融理財(cái)常識(shí)泻帮，做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃精置，做自己的理財(cái)師！）
