根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)配置心软，要達(dá)到健康的財富狀態(tài)队秩，可以把錢分成四個部分?1.消費(fèi)的錢?2.保命的錢?3.保本升值的錢?4.生錢的錢。現(xiàn)在讓我們來一起探討一下消費(fèi)的錢和保命的錢需要什么如何打理。不知道標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)配置的童鞋可以看下面這篇文章哦~傳送門

消費(fèi)的錢

首先我們要明確消費(fèi)的錢的用途：這個用于保證日常消費(fèi)。在標(biāo)普圖(標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖)中拖陆，表示這部分的錢需要達(dá)到3-6個月左右的消費(fèi)金額。如果這部分的錢少于3個月竹海，則無法保證對突發(fā)事件的有效處理慕蔚；而如果這部分的錢大于6個月，則會造成資金的閑置斋配。消費(fèi)的錢最大的特點(diǎn)是流動性孔飒，也就是說這部分的錢是處于一種隨時可用的狀態(tài)。為了滿足這個特征艰争，這部分的錢一般建議放在銀行卡的活期坏瞄，或?qū)殞氼惱碡敭a(chǎn)品中，如大眾所熟知的支付寶甩卓，零錢通鸠匀，京東小金庫等產(chǎn)品中。這類產(chǎn)品逾柿，會有一定的收益缀棍，并且取現(xiàn)和使用都非常便利。

大部分寶寶類理財都以貨幣基金為基礎(chǔ)机错，而貨幣基金的投資標(biāo)的是定期爬范，債券等風(fēng)險非常小的產(chǎn)品，所以貨幣基金本身也是風(fēng)險性非常低的弱匪。

貨幣基金都會有兩個指標(biāo)青瀑，七日年化收益率和萬份收益。它們分別是什么意思呢萧诫？我們要看哪個指標(biāo)呢斥难？

七日年化收益率是指貨幣基金近七日的平均收益率，然后進(jìn)行年化得到的數(shù)據(jù)帘饶。而萬份收益是指當(dāng)天持有1萬元貨幣基金所獲得的收益哑诊，這兩個之間有一個公式：七日年化收益率 = (過去七天的萬份收益之和 / 7) * 365 / 10000。

所以我們每天的收益看萬分收益就可以了尖奔，而如果要衡量這個理財產(chǎn)品的好壞搭儒，我們更多地可以從歷史收益，也就是七日收益率中來看提茁。

???????大蔥搜集整理了以下寶寶類理財產(chǎn)品的的收益淹禾。

一、零錢通

零錢通是微信理財通的一個產(chǎn)品茴扁，目前年化收益率普遍在2.5%左右铃岔。

二、余額寶

余額寶是知名度最高的寶寶類理財產(chǎn)品了，目前余額寶年化收益率普遍在2.4%左右毁习。

三智嚷、京東小金庫

京東小金庫是京東的一款理財產(chǎn)品，目前年化收益率在2.5%左右纺且。

???????還有很多其他的寶寶類理財產(chǎn)品盏道，例如微眾銀行活期，平安的壹錢包等载碌，雖然產(chǎn)品很多猜嘱，但是它們的收益普遍差不多，基本年化收益率在2%-3%附近徘徊嫁艇。

???????所以大蔥認(rèn)為朗伶，對于消費(fèi)的錢的處理，我們更看重的是它的流動性和靈活性步咪，它的收益率并不是很重要论皆，只需要挑選一個自己使用方便，放心的產(chǎn)品就好了猾漫。

保命的錢

所謂“保命的錢”就是用來買保險的錢点晴。之所以稱這部分錢為“保命的錢”，主要是保證出現(xiàn)意外事故悯周、重大疾病時有足夠的錢來保命觉鼻，而不用想方設(shè)法去湊。在我國队橙，很多人一聽到保險，馬下就下意識想到“保險都是騙人的”萨惑。但實(shí)際上并不是這樣的捐康，會產(chǎn)生這個想法主要是因?yàn)橘I保險人自身不加強(qiáng)保險相關(guān)的知識，以及保險從業(yè)人員往往為了賣出保險庸蔼，夸大保險的收益解总，范圍，最終導(dǎo)致意外發(fā)生時無法理賠等原因姐仅。其實(shí)保險是一種杠桿思想花枫，保險的主要作用，是用小錢來博取大錢掏膏。保險主要針對中產(chǎn)及以下的人員劳翰，因?yàn)樗麄儗τ谥丶驳纫馔獾某惺苣芰Ρ容^低，自己無法馒疹，也不會去保留一大筆錢去防范意外的發(fā)生佳簸，這并不值得。保險的主要作用是減少虧損的概率颖变，對于咱們平民老百姓生均，就是用不影響生活的錢听想，去保障無法承擔(dān)的意外。

保險可以分成兩大類马胧，一種是消費(fèi)型保險汉买，一種是返還型保險。他們兩者的保障力度是一樣的佩脊，都是在出險時進(jìn)行賠付蛙粘，并且賠付力度相同。

他們兩者的主要有兩個區(qū)別:

1.對于繳納的保費(fèi)的處理邻吞，返還型保險的保費(fèi)會在時間到期之后進(jìn)行返還组题，并且會有所增長，而消費(fèi)型保險的保費(fèi)則不會抱冷。

2.保費(fèi)的金額不同崔列。

由于返還型保險最終會返還保費(fèi)，所以返還型保險的保費(fèi)會高的多旺遮。在這里大蔥推薦消費(fèi)型保險赵讯，因?yàn)橄M(fèi)型保險往往更便宜。每年返還型保險和消費(fèi)型保險保費(fèi)的差額耿眉，如果自己存起來边翼，最終的收益并不會比返還型的低。返還型保險的最終收益鸣剪，大概是消費(fèi)型保險和返還型保險每年保費(fèi)的差額存?zhèn)€定期的收益组底。返還型保險大概起著被迫儲蓄的作用，在大蔥看來筐骇，這將會錯失很多機(jī)會债鸡。

保險有很多種，大致可以分為一次性賠付型和報銷型铛纬。一次性賠付型保險厌均，在出險的時候，就把保額一次性賠付了告唆，而報銷型保險則是需要使用發(fā)票進(jìn)行報銷棺弊。根據(jù)個人的條件不同，選擇不一樣的保險搭配擒悬。大蔥這邊建議重疾險+醫(yī)療險的搭配模她，對于家庭支柱，則加上意外險懂牧，壽險缝驳。

???????關(guān)于保險，大蔥按照保險種類點(diǎn)的不同，對比了市面上大部分的保險產(chǎn)品用狱，推薦以下保險运怖。

重疾險

保險名稱：百年康惠保重大疾病保險

推薦指數(shù)：★★★★★

推薦原因：

相對于其他重疾險來說，這款重疾險在純重疾方面性價比非常高夏伊，價格十分的便宜摇展，秒殺了其他所有公司的重疾產(chǎn)品。要說這款產(chǎn)品的缺點(diǎn)溺忧，那就是這款產(chǎn)品如果購買了附加輕癥的話咏连，價格方面就不是特別有優(yōu)勢。

保險名稱：國華華瑞2號國民定期重大疾病保險

推薦指數(shù)：★★★★☆

推薦原因：

這款產(chǎn)品的成人重疾部分沒有康惠保便宜鲁森，但是少兒重疾部分的保費(fèi)卻非常低祟滴，性價比也是非常的高。但這個保險的缺點(diǎn)是只提供20年到30年的選擇歌溉，沒有保終身的選擇垄懂。這款保險在支付寶就能夠購買到。

醫(yī)療險

保險名稱：人保健康健康金福悠享保(好醫(yī)保 長期醫(yī)療)

推薦指數(shù)：★★★★★

推薦原因：

這款產(chǎn)品從價格上來說也是十分便宜的痛垛，并且他是市面上第一款可保證續(xù)保6年的醫(yī)療險草慧，很大程度上的鎖定了風(fēng)險，在購買之后6年內(nèi)并不擔(dān)心該保險會消失匙头。

雖然大蔥在這里推薦了幾個商業(yè)保險漫谷，但是對于保險來說，最最最最重要的還是社保蹂析。社保是最基礎(chǔ)的保障舔示，商業(yè)保險只是延伸和補(bǔ)充，千萬不要放棄社保而只買商業(yè)保險电抚，丟了西瓜撿了芝麻哦斩郎。