3月31日肛响，央行公布了《存款保險條例》，并將自2015年5月1日起執(zhí)行惜索。

（具體條例可從網(wǎng)上查到特笋，此處不羅嗦了）

這個條例一出，大家肯定一片嘩然巾兆，各類大神的分析鋪天蓋地猎物，但我覺得我們還是需要自己能夠主動去思考一下，也許更有收獲臼寄。所以霸奕，此文僅限于我自己來練習(xí)用途。如有意見吉拳，歡迎拍磚质帅！

1、存款保險留攒，路人皆知的50萬人民幣保險額度

毋庸置疑煤惩，既然要有保險，就一定是預(yù)示著未來銀行等機構(gòu)將可能出現(xiàn)破產(chǎn)清算的狀況炼邀，那么這個存款保險會對我們辛苦血汗的儲蓄存款起到一定的保障作用魄揉，不會因為某個銀行倒閉而讓我們的一生積蓄化為烏有，那將是很有殺傷力的事情（對個人拭宁、對國家都是如此）洛退。

最不用動腦子的想法就是瓣俯，我需要把錢按50萬分開存在不同的銀行里，來實現(xiàn)存款的保障兵怯。因此彩匕，土豪們僅僅限于四大行和其他幾大股份銀行來存款，是根本不夠的媒区。所以驼仪，我想，那些新興民資銀行都可能會高興起來了袜漩，預(yù)計將迎來一波資金轉(zhuǎn)移進(jìn)入的浪潮绪爸，這些金融業(yè)的小兄弟們，是否準(zhǔn)備好了呢宙攻？別被涌來的業(yè)務(wù)量把系統(tǒng)搞趴下了奠货。

2、“存款保險基金管理機構(gòu)”會是誰座掘？

美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法案》創(chuàng)立了美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC）仇味，我們大多數(shù)人看到過這個名字大概是緣于2008年的華爾街金融危機，F(xiàn)DIC出手協(xié)助清算和拯救了多家美國知名銀行雹顺，其權(quán)利和雄厚資金是亮點丹墨。自2008年金融危機以來，聯(lián)邦存款保險公司先后關(guān)閉和處置了400多家倒閉的銀行嬉愧。經(jīng)驗證明贩挣，美國的銀行破產(chǎn)機制對于處置中小型銀行和業(yè)務(wù)模式較為簡單的大型銀行，還是非常行之有效的没酣。

所以王财，我國的存款保險基金管理機構(gòu)，將是誰裕便？這里似乎還是個懸念，是新成立一個專門的公司（國家背景）來做偿衰？還是現(xiàn)有某家保險企業(yè)呢挂疆？應(yīng)該是新成立公司，因為貌似這個業(yè)務(wù)交給哪家保險公司下翎，都存在安全管理和市場公平的問題缤言。國際慣例是政府和銀行業(yè)合作成立一個機構(gòu)，其角色位于央行和銀行機構(gòu)之間视事。它將掌管著各家投保機構(gòu)繳納保費的費率標(biāo)準(zhǔn)和保費管理胆萧，它可能是某銀行機構(gòu)的救命稻草。

3俐东、國家民營銀行的設(shè)立要放開跌穗？

這個存款保險條例订晌，面對銀行金融機構(gòu)是不用質(zhì)疑的。但是蚌吸，目前的四大行能讓破產(chǎn)清算嗎腾仅？就論他們在國家金融體系的作用來講，根本不可能套利。有金融集團背景的大股份制銀行，由于其靠山的實力雄厚鹤耍，發(fā)生破產(chǎn)的概率也不高肉迫。城市商行呢？是地方政府背景稿黄，雖然各地市商行運作規(guī)模能力有差異喊衫，但是其在當(dāng)?shù)氐挠绊懨娲螅飘a(chǎn)概率較前2者略高而已杆怕。那么族购，前一段開業(yè)的微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等民資銀行陵珍，無論從其籌備寝杖、股東、業(yè)務(wù)范疇等因素來看互纯，都會是風(fēng)險較大瑟幕、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的佼佼者，接下來也許會后更多各具特色的創(chuàng)新型民資銀行的出現(xiàn)留潦。所以只盹，存款保險條例可能更多是針對這類規(guī)模小的投保機構(gòu)。以下是一段網(wǎng)上文章摘錄內(nèi)容兔院。

【大而不倒不僅是美國銀行的選擇殖卑，世界各國普遍都存在類似的情況。歐美一些國家坊萝，存款保險制度成立已有數(shù)十年孵稽，在希臘，幾乎沒有人在同一家銀行的同一個賬戶上存款超過10萬歐元十偶。這皆因存款保險制度的最高賠償限額肛冶，但希臘銀行業(yè)專家卻笑稱：“最高賠償限額是數(shù)字游戲”。因為大行不倒是國際銀行業(yè)潛規(guī)則扯键，至今各國動用存款保險基金的案例幾乎沒有睦袖。而當(dāng)銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險的時候，存款保險制度卻難以發(fā)揮作用荣刑。希臘爆發(fā)歐債危機后馅笙，也沒有動用過存款保險基金伦乔。阿爾法銀行經(jīng)濟研究部總經(jīng)理邁克爾指出，就目前而言董习，世界上幾乎沒有發(fā)生過動用保險制度的情況烈和。“唯一的例外是2013年塞浦路斯銀行破產(chǎn)皿淋≌猩玻”】

4、下一步窝趣，銀行混業(yè)的可能疯暑？

以美國銀行業(yè)為例，美國的銀行都是混業(yè)經(jīng)營的哑舒，投行證券類等金融業(yè)務(wù)都做妇拯，美國華爾街危機的問題就是因為這些銀行在金融衍生品等業(yè)務(wù)中，杠桿率太高洗鸵，產(chǎn)品復(fù)雜到設(shè)計者都無法全面預(yù)測和控制風(fēng)險越锈。

而我國銀行業(yè)如果還僅僅是目前存貸款類業(yè)務(wù)，應(yīng)對這類業(yè)務(wù)的風(fēng)險膘滨，恐怕也沒有必要出臺這個存款保險條例了甘凭。值得我們注意的是，前期已經(jīng)有銀行做證券業(yè)務(wù)的風(fēng)聲火邓，按我國的政策慣例來看对蒲，這事情不是空穴來風(fēng)的，可能在某一天就成真了贡翘！

所以蹈矮，這個保險極有可能是為了避免銀行未來受創(chuàng)新類業(yè)務(wù)影響，風(fēng)險控制難度增大鸣驱、風(fēng)險爆發(fā)力量巨大等問題是混業(yè)經(jīng)營后必須要考慮的泛鸟。參考世界成熟金融市場的手段，存款保險是一個很重要的選擇踊东。

好吧北滥，啰嗦了一堆，回到李總理的“互聯(lián)網(wǎng)+”吧闸翅，相信金融行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”將還可能迎來巨浪的沖擊再芋，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)因素的增加，更是思維和經(jīng)營的開放坚冀，風(fēng)險控制將是ZF避免爆發(fā)金融危機济赎、保障社會安定的首要考慮！

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