關(guān)于保監(jiān)會【2017】134號文的解讀
這是2017.5.25日發(fā)布 并要求于2017.10.1日執(zhí)行的 著名的134號文色建，今天我們作為重點解讀稀轨。
那么我們來仔細(xì)分析一下文件內(nèi)容
文中仍強(qiáng)調(diào)保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)以消費(fèi)者的需求為中心撮慨，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險產(chǎn)品
? ? ? ? ? 文件的第一和第二條對保障型產(chǎn)品做了明確要求： 保險要“回歸保險本源毛萌，防范經(jīng)營風(fēng)險”切實發(fā)揮保障功能航闺。這一點在2016年發(fā)布并于2017.4.1號執(zhí)行的76號文中就已經(jīng)提到褪测，當(dāng)時造成大量性價比不高的保障型產(chǎn)品的調(diào)整（停售這兩個字在保險行業(yè)是不允許出現(xiàn)的），這次不但繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“保險姓绷嗜校”的原則侮措，還進(jìn)一步提出（第二頁）“支持并鼓勵保險公司在定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品費(fèi)率厘定時乖杠，區(qū)分被保險人健康狀況分扎、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價水平”胧洒。其實現(xiàn)在國際上都是這樣的設(shè)計風(fēng)格畏吓，這種區(qū)分可以帶來兩方面影響：1. 此標(biāo)準(zhǔn)體有可能允許投保。2. 吸煙者可能面臨加費(fèi)的問題卫漫。這些對于標(biāo)準(zhǔn)體更顯公平菲饼。與國際接軌是行業(yè)發(fā)展趨勢，但目前仍未強(qiáng)制執(zhí)行（政策需要一個循序漸進(jìn)的過程）列赎，而提高防范風(fēng)險的手段之一就是繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管宏悦，防止惡性競爭，這無疑進(jìn)一步加大了投保的安全性。自認(rèn)為饼煞，以上對于健康體來說是好事源葫。
文件第三條對年金險 萬能險做了進(jìn)一步要求：1. 放慢返還速度，即首次返還不能早于5年（保單生效滿5年后）砖瞧，目前市場熱銷的很多產(chǎn)品都將面臨調(diào)整且每年給付或部分領(lǐng)取比例不能超過已交保險費(fèi)的20%（例如最近熱銷的如意來 福滿堂 因為首年即反且返還比例過高息堂，應(yīng)該首當(dāng)其沖這倆明顯超過了）
2. 不得以附加險的形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品。那么現(xiàn)在熱銷的多家可附加萬能賬戶的健康險（如健康源系列）都將面臨斷尾的風(fēng)險芭届。對于附加萬能賬戶的年金險（市面上大概大部分都附加了吧）也面臨這種問題储矩，這對于很多喜歡買理財保險的客戶來說是利空。
文中還要求組合型產(chǎn)品必須如實告知客戶褂乍，還客戶知情權(quán)和選擇權(quán)持隧，防止用強(qiáng)制組合包裝產(chǎn)品功能誤導(dǎo)客戶。
最后文中提出不符合規(guī)定的產(chǎn)品“保險公司需在2017年10月1日前完成自查和整改”逃片。這就明確指出了最后期限屡拨，讓大家及時應(yīng)對，該改的自改褥实，該停的必須停呀狼。
任何政策的發(fā)布都有其兩面性，不同的產(chǎn)品有不同的作用损离，揚(yáng)長避短是我們的宗旨哥艇，解決問題才是我們的終極目標(biāo)。無論是選擇調(diào)整前還是調(diào)整后僻澎，提前規(guī)劃才能處于不敗之地貌踏。
