大家一定對“你不理財绎速，財不理你”這句話并不陌生吧。在我看來 理財真正的意義不是無止境的“錢生錢”焙蚓，而是要合理規(guī)劃好家庭資產(chǎn)纹冤，在保證家庭生活穩(wěn)定，有品質(zhì)购公，有保障的基礎(chǔ)上萌京，避免資產(chǎn)貶值，合理穩(wěn)健的增值宏浩。在家庭資產(chǎn)規(guī)劃方面知残，我們可以參考標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖。
標(biāo)準(zhǔn)普爾(standard & Poor’s)為全球最具影響力的信用評級機構(gòu)比庄，專門提供有關(guān)信用評級求妹、風(fēng)險評估管理、指數(shù)編制佳窑、投資分析研究制恍、資料處理和價值評估等重要資訊。標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭神凑，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式净神，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖何吝。此圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
第一個賬戶是日常開銷賬戶鹃唯，也就是要花的錢爱榕，一般占家庭資產(chǎn)的10%,為家庭3-6個月的生活費。
這個賬戶保障家庭的短期開銷坡慌，日常生活呆细，買衣服、美容八匠、旅游等都應(yīng)該從這個賬戶中支出絮爷。
我一般會把這部分資金存入招商銀行“朝招金”賬戶敦姻，因為該賬戶可以隨時存取足淆，利息高于銀行的活期利息渔嚷。
我們最容易出現(xiàn)的問題是這部分資產(chǎn)占比過高引有，導(dǎo)致不必要的花銷過多恨豁，而影響其他賬戶的資產(chǎn)分配类垦。
為了避免上述情況的發(fā)生磨澡，我的做法是：
1.注銷不常用的信用卡懊直，不給自己過度消費的機會指巡。
2.列出必需品清單淑履，避免沖動購物。
3.設(shè)置備用金賬戶藻雪，防止突發(fā)事件秘噪。比如，紅白喜事的份子錢勉耀，老人孩子有個頭疼腦熱這類的小病等指煎。
第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢便斥，一般占家庭資產(chǎn)的20%至壤，為的是以小博大。專門解決突發(fā)的大額開支枢纠。
這個賬戶一定要屜窠郑款專用，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故晋渺、重大疾病時镰绎，有足夠的錢來保命。
保險就如同維護家庭穩(wěn)定的一把保護傘些举。首先父母要有足夠的保險保障跟狱，就好像是支撐起雨傘的傘骨俭厚，給孩子更加安全的空間户魏。然后才是為孩子配置保險，讓每一個家庭成員都有保命錢。
我和先生分別享受單位的醫(yī)療團險和公費醫(yī)療福利叼丑，從孩子出生那年開始关翎，我又為自己和孩子配置了重疾險。后來鸠信，考慮到我和先生經(jīng)常開車或出差纵寝，我們又配置了意外險。孩子3歲后星立，我們?yōu)樗渲昧诵@意外險爽茴。35歲的生日禮物是為自己配置一份女性原位癌險和一份年金險〈麓梗考慮到重疾的種類越來越多室奏，在先生40歲前又為他配置了涵蓋重疾種類齊全的重疾險。40歲的生日禮物是為自己配置一份人壽保險劲装，至此我就為自己配置齊全了主要的四種保險產(chǎn)品胧沫。這也是我后來有勇氣裸辭的原因之一。
這個賬戶平時看不到什么作用占业，但是到了關(guān)鍵的時刻就是我們的保命錢绒怨。我們可以把買保險看成是重要而不緊急的事，根據(jù)自己的情況谦疾，分階段地為自己和家人配置一定的保險南蹂。
第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢念恍。一般占家庭資產(chǎn)的30%碎紊，為家庭創(chuàng)造收益。
這個賬戶可以用來投資股票樊诺、基金仗考、房產(chǎn)、企業(yè)等词爬，但是關(guān)鍵在于占比合理秃嗜，風(fēng)險可控，不能因為一時的貪婪對家庭造成致命性的打擊顿膨。
我的做法是锅锨，不要把雞蛋放在一個籃子里，也就是說要風(fēng)險分散恋沃。具體的做法是：
1.購買銀行固收類理財產(chǎn)品必搞。風(fēng)險小，收益穩(wěn)囊咏，化整為零恕洲，錯開業(yè)務(wù)到期日塔橡，保證資金的流動性，在萬一遇到突發(fā)事件時有可以使用的備用金霜第。
2.股票葛家。這部分資金投入較少，因為以前服務(wù)的客戶多為上市公司泌类，為了更好地關(guān)注企業(yè)的信息癞谒，才開立的股票賬戶。
3.基金刃榨。我基本選擇的是老牌基金經(jīng)理人負責(zé)的產(chǎn)品弹砚，收益不一定很高，穩(wěn)健就好枢希。定投類基金也是一個不錯的選擇迅栅，投入不多，風(fēng)險可控晴玖。
4.房產(chǎn)读存。我是一個對房產(chǎn)投資沒有興趣，也不在行的人呕屎，我的想法是房子夠住就好让簿。不過房產(chǎn)投資切不可盲目，一定要跟著國家的“勢”走秀睛，量力而行尔当。
5.多幣種理財。為了規(guī)避人民幣的匯率風(fēng)險蹂安，可以考慮適當(dāng)配置外幣資產(chǎn)椭迎，一般多選擇的是美元。我國外管政策規(guī)定田盈，每個公民每人每年有5萬美元的購匯額度畜号。規(guī)避匯率風(fēng)險的同時，也可以做為孩子的教育基金允瞧，在他們需要的時候有備無患简软。
第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢述暂。一般占家庭資產(chǎn)的40%痹升，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金畦韭、留給子女的錢等疼蛾。一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢艺配。
這個賬戶應(yīng)是一個專屬賬戶察郁，受法律保護衍慎，專款專用绳锅，本金安全，并可抵御通貨膨脹酝掩。所以前面說的年金類保險鳞芙，人壽保險和外幣理財?shù)榷伎梢允沁@個賬戶的投資方向。如果選擇債券和信托類的長期投資產(chǎn)品期虾，一定事先做好調(diào)查研究和風(fēng)險分析原朝，評估可能的風(fēng)險損失是否是你可接受的范圍∠獍總之喳坠，這部分資金的投資關(guān)鍵點是保本升值。
標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖中的四個賬戶如同房子的承重墻和房頂茂蚓，其配置的平衡和穩(wěn)定性在于我們自己壕鹉。要想更好地愛家人，愛自己聋涨，請一定讀懂這幅圖晾浴。
