錢借出去了梯嗽，怎么保證到期安全回收？當然是做好風險防控才好沽损，可問題是灯节，防控哪些風險呢？話說到這里扶供，又得回到基礎(chǔ)信貸報告中去了剧包。（有人感嘆，風險搞那么清楚還怎么做業(yè)務嵌削！就好比要結(jié)婚了磷雇，對象感情史知道的越清楚偿警，越難下決心結(jié)婚一般∥希可問題是螟蒸，你不把情況搞清楚，怎么知道婚后該防范誰）
只有充分了解可能的風險崩掘，才能領(lǐng)證后進行有效的風險管理七嫌。貸后的風險管理也是這樣，要以信貸報告為基礎(chǔ)前提苞慢。
信貸報告的基本架構(gòu)诵原，評價借款人是否靠譜，并在人靠譜的基礎(chǔ)上評價事是否靠譜挽放。所以绍赛，錢借出去了，是否到期能夠安全回收的基本邏輯就是辑畦，繼續(xù)跟蹤借款人是否靠譜吗蚌，借款人做的事是否靠譜。（按砍觥蚯妇！這么簡單）
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人靠譜嗎
人是否靠譜，需要評價還款能力和還款意愿暂筝。還款能力跟蹤評價箩言，超出了一般人的能力要求（如果你非想評價，就看看借款人是否能夠緊跟時代步伐好了）乖杠。所以分扎，借款人的跟蹤評價澄成，主要是還款意愿胧洒。
還款意愿等同于違約成本，而違約成本（有機會專門討論墨状，這里先概括為大背景（例如家庭狀況）對借款人的約束強度）是會變的卫漫，有可能造成借出去的錢不能到期回收。
“裸官”一度成為社會討論的焦點肾砂，是指主要家庭成員列赎，和主要財產(chǎn)均不在國內(nèi)的一類官員。國家要求官員不能做“裸官”镐确。一旦成為“裸官”包吝，違法成本會大大降低饼煞。所以，發(fā)現(xiàn)“裸官”诗越，或者要求其辭去官職（消除風險源）砖瞧，或者要求其將家庭主要成員，和主要財產(chǎn)遷回國內(nèi)（增加違約成本）嚷狞。當然块促，還可以加強其日常工作的審查（紀檢委出現(xiàn)你怕不怕，審計署常駐你擔不擔心）床未。
所以竭翠，錢借出去后，一旦發(fā)現(xiàn)借款人違約成本下降薇搁。對應的風險管理手段是斋扰，回收貸款（消除風險源），增加抵質(zhì)押物和擔保人（增加違約成本）啃洋，增加現(xiàn)場核查頻率和強度（你說借款人怕不怕）褥实。
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事靠譜嗎
企業(yè)經(jīng)營，本質(zhì)上是一個從資金開始到資金結(jié)束的循環(huán)裂允。所以损离，從資金的軌跡可以還原客戶的供、產(chǎn)绝编、銷僻澎，以及真實的還款能力。
銀行是資金中心十饥，銀行流水完整描述了企業(yè)的價值變動狀況窟勃。借款人的銀行流水簡單匯總，就是現(xiàn)金流量表逗堵。
“得賬戶者得天下”秉氧，賬戶是企業(yè)的錢包，是金融產(chǎn)品和風險管理的基礎(chǔ)資源蜒秤。要努力爭取借款人協(xié)調(diào)其交易對手汁咏，甚至是企業(yè)高管和員工，在本行開立賬戶作媚。使得貸款資金的流出攘滩，以及還款資金的來源，盡可能在本行體系內(nèi)循環(huán)纸泡，第一時間編制出借款人的現(xiàn)金流量表漂问。
銀行流水看什么？要看存量，更要看流量蚤假。
存量看本行存款余額與貸款余額的比例栏饮，15%-20%正常，低于5%意味著“裸貸”磷仰，要警惕抡爹。治理“裸貸”，即是提高收益的要求芒划，也是風險管理的要求冬竟。
流量看最近半年經(jīng)營活動現(xiàn)金流是否波動異常（銷售現(xiàn)金流入///銀行代繳水、電民逼、氣各項現(xiàn)金支///代發(fā)工資現(xiàn)金支出）泵殴，如果有不利的變化，一定要分辨到底是“急”還是“窮”拼苍。
現(xiàn)金流現(xiàn)實問題是假流水（假流水笑诅、假流水、假流水疮鲫！重要的事情說三遍）吆你，尤其是關(guān)聯(lián)交易做出來的假流水。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展俊犯，大部分關(guān)聯(lián)方已經(jīng)無所遁形妇多。
識別假流水：
銀行流水中大額資金方，通過天眼查等大數(shù)據(jù)APP識別是否有關(guān)聯(lián)方關(guān)系（輸入借款方和資金方可識別通過什么樣的途徑建立的關(guān)聯(lián)關(guān)系）
關(guān)聯(lián)方不一定就肯定作假（好朋友也可以一起愉快的玩耍把嘞馈）者祖，結(jié)合交易背景，查詢以往流水绢彤，是否有穩(wěn)定的交易
明確企業(yè)關(guān)鍵人員主要社會關(guān)系及借款人股東名稱七问，天眼查APP查詢社會關(guān)系人名下公司名稱，天眼查APP查詢借款人股東名下公司名稱茫舶。如公司名稱出現(xiàn)在銀行流水中為關(guān)聯(lián)方械巡，需查證。
結(jié)合交易背景饶氏，查詢以往流水讥耗，是否有穩(wěn)定的交易
歷史上沒有穩(wěn)定交易的關(guān)聯(lián)方，銀行流水中需要剔除對應金額嚷往，再考慮對債務的保障能力
