-------RFC第二課筆記
風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)事情產(chǎn)生我們所不希望的后果的可能性。在保險(xiǎn)理論上的“風(fēng)險(xiǎn)”主要是發(fā)生損失結(jié)果的不確定性贯底，這一種不確定性包括發(fā)生與否不確定丰辣、何時(shí)發(fā)生不確定以及發(fā)生結(jié)果不確定。而風(fēng)險(xiǎn)管理是則是針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的不確定性而事先采取的一些應(yīng)對(duì)的措施與方法禽捆。
風(fēng)險(xiǎn)可以被轉(zhuǎn)移笙什、分散但是從來不會(huì)消失。風(fēng)險(xiǎn)不可以預(yù)測(cè)胚想，但是可以做好應(yīng)對(duì)的準(zhǔn)備琐凭。如果一個(gè)不富足的國(guó)家或者階層是沒有心思拍災(zāi)難片的，這就可以解釋為什么災(zāi)難大片經(jīng)常出自于美國(guó)浊服。隨著中國(guó)國(guó)民的富足统屈，風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)逐漸被人們重視。保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理起著不可以替代的作用臼闻，因此才會(huì)有了中央電視臺(tái)的廣告“保險(xiǎn)讓生活更美好”-----當(dāng)今世界給保險(xiǎn)打廣告的政府僅有中國(guó)政府一家，別無分店囤采。作為中國(guó)的RFC們述呐，要更有激情更努力才行！
作為RFC蕉毯，我們?cè)趲涂蛻糁谱黠L(fēng)險(xiǎn)管理方案的過程中有幾個(gè)方面要很注意乓搬。首先，我們是專業(yè)的財(cái)務(wù)顧問師代虾，在與客戶溝通的過程中請(qǐng)節(jié)約彼此的時(shí)間进肯，不要講不必要的廢話；客戶在乎的是專家的意見棉磨，我們要很清楚很鄭重給客戶挑選產(chǎn)品江掩；用智慧用專業(yè)去探究客戶的需求。整個(gè)過程中乘瓤，一定要給客戶提出正確的問題环形。最危險(xiǎn)的事情是我們提出錯(cuò)誤的問題，那么很容易將整個(gè)過程帶偏衙傀，最后就會(huì)得出不合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃抬吟。
第一次的拜訪，時(shí)間是半個(gè)小時(shí)统抬，前面的15分鐘應(yīng)該是初期的溝通火本，與客戶一起找到他最關(guān)心也是最不能解決的問題危队。后面的15分鐘，RFC要與客戶一起分析問題钙畔，提醒客戶有沒有沒有想到的點(diǎn)茫陆，且一一記下來。真正專業(yè)的RFC刃鳄，不是滔滔不絕在說話盅弛，而是要具洞察力，引導(dǎo)客戶表達(dá)出他內(nèi)心真實(shí)的擔(dān)心叔锐。這樣接下來的規(guī)劃才會(huì)真實(shí)有用挪鹏。
說到這兒，也許有人會(huì)問愉烙，為什么客戶的需求一定要用保險(xiǎn)來解決呢讨盒？首先保險(xiǎn)具有杠桿效用：當(dāng)被保人面臨因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)而從保險(xiǎn)公司得到的賠付一般是之前所付保費(fèi)的數(shù)倍或者數(shù)十倍甚至數(shù)百倍；其次步责，財(cái)務(wù)安全返顺，心靈會(huì)平和，保險(xiǎn)規(guī)劃很周全的家庭比沒有保險(xiǎn)規(guī)劃的家庭蔓肯，進(jìn)行賠付的機(jī)率要低很多遂鹊，即使面對(duì)同一種風(fēng)險(xiǎn)前者因?yàn)橛邪才哦黠@比后者心態(tài)要好；再次：儲(chǔ)蓄習(xí)慣蔗包。通過壽險(xiǎn)秉扑，可以很合理地安排從退休到死亡的這一段漫長(zhǎng)時(shí)間要用的資金，讓ta可以擁有一個(gè)舒心無憂的晚安调限；另外舟陆，保單還可以貸款，可以墊繳耻矮，可以轉(zhuǎn)換秦躯，還可以進(jìn)行豁免。更不用說重疾險(xiǎn)的提前給付等功能了裆装。因此踱承，風(fēng)險(xiǎn)管理方案離不開保險(xiǎn)。
分析起來哨免，人的一生將會(huì)有九大風(fēng)險(xiǎn)勾扭，或者說九大問題。生活費(fèi)用铁瞒、教育費(fèi)用妙色、房租、房貸費(fèi)用慧耍、父母孝養(yǎng)金身辨、教育費(fèi)用丐谋、其他費(fèi)用、最后費(fèi)用以及養(yǎng)老費(fèi)用煌珊。除了養(yǎng)老費(fèi)用是屬于“活得太久”而產(chǎn)生的問題号俐，前面幾項(xiàng)都是“走得太早”而會(huì)產(chǎn)生的問題。
關(guān)于“走得太早“的前八項(xiàng)定庵，客戶很容易理解吏饿，但是對(duì)于最后一個(gè)“活得太久”的退休規(guī)劃，也許客戶會(huì)說：我可能活不到那么老蔬浙；也許客戶會(huì)說：你的保險(xiǎn)收益趕不上通脹猪落，我沒有興趣；也許客戶還會(huì)說：我有社保畴博，這樣便好笨忌。
這兒有方法可以計(jì)算未來人的壽命。比如一個(gè)現(xiàn)在30歲的年輕人俱病，ta的可能的壽命是105歲：
退休后的生活極可能成為你一輩子最長(zhǎng)的人生階段官疲。那么長(zhǎng)壽對(duì)于我們來說到底是幸運(yùn)不是不幸呢？中國(guó)的未來不遠(yuǎn)處亮隙，因高齡化與一胎化途凫，讓那時(shí)候退休老人自我照顧以及醫(yī)療的負(fù)擔(dān)將異常沉重。想要一個(gè)有尊嚴(yán)的晚年溢吻，每一位可能需要400-500萬元维费。因此長(zhǎng)壽成為了退休規(guī)劃面臨的第一個(gè)挑戰(zhàn)。趙本山曾經(jīng)在他的經(jīng)典小品中有說到：人生最痛苦的事情是人還在煤裙，錢沒有了掩完。那么這漫長(zhǎng)的老年生活噪漾，這龐大的晚年費(fèi)用硼砰，是從什么時(shí)候開始規(guī)劃呢？答案是：從現(xiàn)在欣硼。
退休規(guī)劃的第二個(gè)挑戰(zhàn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)题翰。拿股票來說，這近十年诈胜，有沒有真正的股神能說得明道得清豹障？如果十年都沒有人說得明道得清，那么您會(huì)把您未來四十年要用到的退休金都放在這一種完全沒有可能掌握得了的項(xiàng)目上么焦匈？退休理財(cái)不等于一般理財(cái)血公，我們關(guān)注的不應(yīng)該是高收益，而是怎么樣讓資金安全缓熟，保險(xiǎn)可以陪您一輩子累魔，而且保證給付摔笤。目前臺(tái)灣有70%的居民選擇通過保險(xiǎn)來儲(chǔ)蓄退休金。
退休規(guī)劃的第三個(gè)挑戰(zhàn)是有社保就好了垦写。中國(guó)的社保的缺口到2020年將是2.8萬億吕世，而2030年將會(huì)是7.3萬億。用現(xiàn)收現(xiàn)付制梯投，退休年齡推遲5年命辖，意味著交退休金的多交5年，而領(lǐng)退休金的少領(lǐng)5年分蓖，即使如此也至少要85年才可以填上目前的缺口尔艇。另外企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率低，企業(yè)年金也并沒有普及咆疗。世界銀行的三柱理論是：政府漓帚、企業(yè)與個(gè)人都要準(zhǔn)備退休的事。政府的退休金是維持基本的生活午磁，企業(yè)年金是生活質(zhì)量的提升尝抖，個(gè)人的商業(yè)保險(xiǎn)卻是體現(xiàn)生命的價(jià)值、子女護(hù)身符迅皇、保障收入昧辽、維持尊嚴(yán)、資產(chǎn)傳承………..
目前對(duì)于大多數(shù)國(guó)內(nèi)的企業(yè)主來說登颓，他們創(chuàng)業(yè)的階段很辛苦的打拼搅荞，用盡全力去壯大自己的企業(yè)，到了企業(yè)穩(wěn)定的階段框咙，他們的家庭資產(chǎn)與企業(yè)的資產(chǎn)都是混同起來的咕痛，家庭與企業(yè)之間沒有防火墻，如果經(jīng)營(yíng)企業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)喇嘱，甚至更壞遇到投資失敗茉贡，負(fù)債、公司倒閉者铜，所有資產(chǎn)也會(huì)隨之被凍結(jié)腔丧，進(jìn)行清算的環(huán)節(jié)。所以事先運(yùn)用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)的隔離非常重要作烟。
當(dāng)企業(yè)主們事先要為自己與家人配置了足夠的保險(xiǎn)愉粤，當(dāng)急需用錢的時(shí)候，可以進(jìn)行質(zhì)押貸款拿撩；當(dāng)公司面臨倒閉時(shí)衣厘，保險(xiǎn)金受法律保護(hù)不用作為被保人的債務(wù)清償；企業(yè)主在事業(yè)黃金時(shí)期為自己與家人購買的人身保險(xiǎn)可以起到資產(chǎn)的保全與隔離的作用压恒，這一點(diǎn)上要注意的是保單購買的時(shí)間非常重要影暴，如果在公司或個(gè)人債務(wù)發(fā)生時(shí)才投保會(huì)被認(rèn)為惡意投保怖亭，非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。
無論是李嘉誠(chéng)或者比爾.蓋茨坤检，他們都運(yùn)用保險(xiǎn)進(jìn)行自己的退休計(jì)劃兴猩。另外現(xiàn)在中國(guó)的要征收遺產(chǎn)稅征收的風(fēng)聲一浪高過一浪，如果要避稅早歇，讓家族的財(cái)富得到很好的傳承倾芝，所用的途徑只有保險(xiǎn)！日本有一位臨終關(guān)懷的護(hù)士大津秀一箭跳，在親眼目睹晨另、親耳聽到1000位患者的臨終遺憾后寫下了《臨終前會(huì)后悔的25件事》一書。他說谱姓，第7個(gè)遺憾是：沒有妥善安置財(cái)產(chǎn)借尿。
無論是普通的工薪階層還是敵可富國(guó)的企業(yè)主，退休的規(guī)劃都是勢(shì)在必行屉来，而且越早越好路翻。與你的RFC制定好了詳細(xì)而周全的退休計(jì)劃后，請(qǐng)也給自己寫下一份帶有日期的遺囑吧茄靠。遺囑可以放在很隱秘的地方茂契，主要的作用是列清楚自己的資產(chǎn)與負(fù)債，銀行的密碼慨绳，以及在自己具有完全的民事行為能力掉冶，頭腦清楚的時(shí)候，客觀脐雪、按自己的意愿分配自己的財(cái)產(chǎn)厌小。如果財(cái)務(wù)規(guī)劃能體現(xiàn)您的責(zé)任與愛，那遺囑能體現(xiàn)您的周全與智慧战秋！讓您面對(duì)各種人生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候璧亚，安心、篤定获询，無所畏俱涨岁。
做足以上各項(xiàng)拐袜，還有一個(gè)模糊的地帶吉嚣，比如說家庭的主要經(jīng)濟(jì)收入創(chuàng)造者突然離開，只留下老人或者幼兒蹬铺，即使買了大額的保險(xiǎn)尝哆，那保險(xiǎn)的賠付款，怎么樣可以確定能用到ta們身上呢甜攀？要解決這一個(gè)問題秋泄，要用到保險(xiǎn)金信托琐馆。信托中國(guó)也有，可是門檻很高恒序，一般不合適普通大眾去采用瘦麸。但是相信不久的將來，保險(xiǎn)金信托將會(huì)在中國(guó)各大保險(xiǎn)公司出現(xiàn)歧胁，并且費(fèi)用能讓普通的居民都可以承受得起滋饲。信托的圖示如下：
信托的目的是由專家代為保管財(cái)產(chǎn)，確保收益喊巍；保持財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)利屠缭，財(cái)務(wù)不直接進(jìn)入子女的名下，以免不肖女子揮霍無度或者拿到財(cái)產(chǎn)之后棄老人于不顧崭参；照顧家人：確保家庭的經(jīng)濟(jì)支柱缺席的時(shí)候呵曹，老人與小孩都可以得到很好的照顧。信托機(jī)構(gòu)受個(gè)人或家庭的委托何暮，代為管理奄喂、處置家庭財(cái)，以實(shí)現(xiàn)富人的財(cái)富規(guī)劃及傳承目標(biāo)海洼。信托讓保險(xiǎn)更保險(xiǎn)砍聊。
梅艷芳生前為了讓自己的媽媽在她走后生活無憂，也運(yùn)用了信托來規(guī)劃她的財(cái)產(chǎn)贰军，只可惜她媽媽卻沒有能夠體會(huì)到這一位女兒愛她的心玻蝌，而一而再再而三的對(duì)簿公堂，想從信托機(jī)構(gòu)拿回她生前所有的遺產(chǎn)词疼，最后敗訴俯树，甚至因?yàn)榫揞~的律師費(fèi)導(dǎo)致破產(chǎn)。但是信托依然照顧著她的生活起居贰盗。
讓我們祈禱中國(guó)的保險(xiǎn)金信托明年就出現(xiàn)吧许饿！
通過以上，我們知道保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中作用巨大舵盈。但作為RFC在給客戶制作財(cái)務(wù)規(guī)劃中應(yīng)該要遵循五個(gè)原則：
原則一：客戶需求大于產(chǎn)品傭金與獎(jiǎng)勵(lì)
原則二：先處理主要風(fēng)險(xiǎn)再處理次要風(fēng)險(xiǎn)
原則三：終身壽險(xiǎn)優(yōu)先陋率，其次是定期壽險(xiǎn)
原則四：依保障需求規(guī)劃，再考慮預(yù)算
原則五：教育消費(fèi)者秽晚，負(fù)起保障需求責(zé)任瓦糟。
人生最大的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是沒有風(fēng)險(xiǎn)----因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)無處不在而又無法知道具體來臨的時(shí)間與場(chǎng)合。如果保險(xiǎn)是門票赴蝇，讓您面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)或者面對(duì)老去有選擇權(quán)而不是被選擇菩浙，那么RFC卻是可以給您提供正確門票的人。
