人生在世長長幾十年珍语，誰不想平平安安度過一生锤岸，可是隨著社會壓力的劇增，環(huán)境的變化板乙，動態(tài)下的我們誰都無法掌控未來是偷。朋友圈隔三差五的眾籌，身邊親朋好友的不幸，讓我想趁著還比較年輕蛋铆、身體健康饿幅，為自己買一個保障，把未來可能會遇到的風險系數降低戒职。
普爾家庭資產配置構成比例中用來保命的錢占20%栗恩，而這筆錢通常通過保險的方式來規(guī)劃和安排。通常大家認為有社保就夠了洪燥，但社保的特點是范圍廣磕秤、保障低、報銷范圍有限捧韵，只能解決一些基本的需求市咆。越是涉及到嚴重的疾病，自費比例就越高再来。因此蒙兰，社保為基礎，重疾險為主芒篷，醫(yī)療險為輔搜变，是解決家庭醫(yī)療負擔的終極辦法。
如何配置保險
1.根據家庭資產結構针炉、人員結構挠他，在資金允許的情況下缺啥買啥。
2.先大人篡帕，后小孩殖侵。
3.先保障，再理財镰烧。
重大疾病
根據自身的需求拢军，我的第一個保險對線鎖定為多次賠付重疾險。
重疾險是給付型保險怔鳖，即買多少賠多少茉唉，確診就賠。
重疾險败砂，顧名思義赌渣，是發(fā)生重大疾病時可以獲得賠償金的保險。這個險種昌犹，可以說是每個人應該配置的第一份保險坚芜，家庭財務規(guī)劃中的標準配置。
重大疾病是指醫(yī)治花費巨大且在較長一段時間內嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病斜姥，一般包括：惡性腫瘤鸿竖、嚴重心腦血管疾病沧竟、需要進行重大器官移植的手術、有可能造成終身殘疾的傷病缚忧、晚期慢性病悟泵、深度昏迷、永久性癱瘓闪水、嚴重腦損傷糕非、嚴重帕金森病和嚴重精神病等。國家疾病中心給出的37種重大疾病的定義球榆，有非常具體的指標朽肥。而大陸所有保險公司的重疾類產品，條款當中的重疾范圍都是在這37種疾病的基礎上再增加一些來確定的持钉，所以你看到的100種衡招、80種重疾多數是保險公司自己加的，有些你連聽都沒聽說過每强，不過包含的越多當然是越好的始腾。
為什么要買多次賠付的，難道一個人真的會那么倒霉空执，一生碰到很多次重疾浪箭。既然都要買保險了，為什么不買個保障更全面的脆烟。得過大病山林，身體比健康人弱，得其他疾病的機會就更大一些邢羔，轉移或復發(fā)的可能性也不小。到時因為已經理賠過一次桑孩，想重新買個保險拜鹤，對不起，保險公司不給你保了流椒。所以用現(xiàn)有的工具去抵抗未來可能面對的風險敏簿。
產品
保險產品千百種，每一款都有區(qū)別宣虾，涉及到的細節(jié)非常復雜惯裕，沒有完美的產品，只有適合自己的當下最優(yōu)產品绣硝。
所以經過比較我選出了這三款產品蜻势。
如果按30歲女性，身體健康鹉胖，50萬保額握玛，20年繳費算的話够傍，基本都在1萬左右，相差也就幾百塊的事情挠铲。但御如意和哆啦A保的最長的繳費期是30 年冕屯，可以把每年的保費再拉低 20% 左右。
※ 產品亮點
三款產品都擁有重疾豁免權和輕疾豁免權拂苹。（即不管重疾還是輕癥安聘，只要賠付過，后續(xù)保費就不用再交了瓢棒，保障還是繼續(xù)浴韭。）
健康一生多倍保擁有投保人豁免權，即子女/配偶作為投保人音羞，當投保人如果身故／重疾／輕疾囱桨，保單也能豁免保費！
哆啦A保擁有附加醫(yī)療險嗅绰，保單金額達到30即可附加醫(yī)療險舍肠，保額300萬，費用只需要一杯咖啡的錢窘面，但只有重大疾病才能用這個醫(yī)療險翠语，有免賠額（等于重疾保額）。這個附加險真的很給力财边，誰有說不好肌括，以后的醫(yī)療設備先進程度及費用。
權益
重疾賠付
如果小花購買了哆啦A保（50萬保額）酣难，不幸的得了重疾谍夭，那么小花將獲賠50萬，180天后（間隔期）憨募，小花又得了同一疾病紧索，那么很遺憾這次不能獲賠，同一疾病只能賠付一次菜谣；但是如果是不同組的珠漂，畢竟一共4組，還剩下三組尾膊，那么小花將又獲得50萬元媳危；180天，小花又超級不幸的得了剩下2組中的疾病冈敛，那么小花將又獲得50萬元待笑。至此保險合同結束。得了重疾理賠后莺债，輕疾是不再賠付了滋觉。
輕疾賠付
哆啦A保的輕疾賠付是30%签夭，所以50萬的保額，可以賠付15萬椎侠，輕疾只能發(fā)生在重疾前才能賠付第租，但得了輕疾是不影響重疾賠付的。哆啦A輕疾分了4組我纪，但是只能不同輕疾間隔至少180天賠付兩次慎宾。
小花輕重疾能賠付的最大權益是：輕疾15萬+輕疾15萬+重疾50萬+重疾50萬+重疾50萬=180萬
這是要多不幸才會達到啊~
身故責任
哆啦A的等待期有點長需要180天，即買完保險180天后才能擁有重疾賠付浅悉，在180天內發(fā)生趟据，不好意思，只能退還你已經交付的保費术健。但是身故中的意外是無需等待期的汹碱，即買即享。
如果小花一生平平安安荞估，那么最后去世的時候咳促，她擁有50萬的身故金。如果小花已經理賠過重疾勘伺，那么無法擁有身故金跪腹，保險公司已經履行了他們的義務。如果小花只是理賠過輕疾飞醉，那么她還是擁有50萬的身故金冲茸。
現(xiàn)金價值
保單具有一定的現(xiàn)金價值，中途退保的話能拿到的現(xiàn)金價值非常的少缅帘，當然既然買了保險轴术，肯定不會做那么傻的事情。
小花買了哆啦A保钦无，繳費期20年膳音，那么20年內她享有保障，但如果她第21年拿出里面的錢铃诬，那么她拿走的現(xiàn)金價值大概只有總保費的65%（即交了20萬，第21年只能拿回13萬左右）苍凛，同時她失去了后續(xù)的保障趣席，合同結束。如果小花一生都沒有取出錢醇蝴，那么她一直享有這份保險合同帶來的利益宣肚，后續(xù)如果還有身故金（50萬），那么留給她的孩子悠栓。
最后
其實保險的種類千千萬萬霉涨，選購產品的邏輯是產品>價格>公司按价，不用擔心保險公司倒閉，國家對于保險公司的監(jiān)控是非常嚴格的笙瑟，退一萬步講楼镐，就算保險公司倒閉了，也會有其他公司接收你的保單，你的權益還是在的。能上線的產品都是保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會審批通過的发钝，所以不要害怕保險騙你滨达，騙你的可能只是那些業(yè)務能力不強的保險代理人。所以選擇適合自己的產品窖张，看價格，最后才看公司。
