前不久搔谴，看到朋友發(fā)了這樣的一個(gè)朋友圈

這是在醫(yī)院病案復(fù)印室看到的一個(gè)友情提示（針對(duì)小孩的）：

復(fù)印幾份？

孩子有幾個(gè)保險(xiǎn)桩撮？

去幾個(gè)地方報(bào)銷(xiāo)敦第？

就復(fù)印幾份

以后有計(jì)劃再給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，就多復(fù)印一份店量，買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)用一份芜果。

病案復(fù)印室的工作人員都不愿意說(shuō)話(huà)了太費(fèi)嘴了，索性直接用張A4紙打印出來(lái)提醒來(lái)復(fù)印的家長(zhǎng)們融师。這個(gè)圖說(shuō)明了小孩子需要配置的保險(xiǎn)不止一份师幕，越來(lái)越多的家長(zhǎng)也意識(shí)到了給小孩買(mǎi)保險(xiǎn)的重要性。

這段時(shí)間不論是從發(fā)文的文末留言處诬滩、還是你問(wèn)我答欄目的留言，看到最多的都是咨詢(xún)?cè)趺唇o小孩選擇保險(xiǎn)灭将。

當(dāng)前社會(huì)人群保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)疼鸟，加之保險(xiǎn)需求的延申，保險(xiǎn)更新?lián)Q代的越發(fā)頻繁庙曙，對(duì)于初識(shí)保險(xiǎn)的大家了解空镜、選購(gòu)起來(lái)想必并非易事。

今天給大家詳細(xì)梳理一下少兒保險(xiǎn)捌朴，內(nèi)容將從以下三個(gè)方面進(jìn)行：

1.什么是少兒保險(xiǎn)全覆蓋

2.每份保障所主導(dǎo)的“崗位”

3.配置保險(xiǎn)需注意事項(xiàng)

一．什么是少兒保險(xiǎn)全覆蓋

如下圖所示吴攒，少兒保險(xiǎn)全覆蓋所包含的保障有：少兒醫(yī)保（社保）+意外+重疾+住院（手術(shù)）醫(yī)療+門(mén)診醫(yī)療

少兒保障的購(gòu)買(mǎi)次序是：少兒醫(yī)保>重疾險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>教育金/分紅型保險(xiǎn)。

二．每份保障所主導(dǎo)的“崗位”

少兒醫(yī)保（社保）：概念就不贅述砂蔽，強(qiáng)調(diào)一下重要性（出生后3個(gè)月內(nèi)一定要抓緊去參保）洼怔。少兒醫(yī)保（社保）比什么保險(xiǎn)公司都要靠譜，國(guó)家福利左驾，作為少兒保險(xiǎn)最基礎(chǔ)且必不可少的保障镣隶，出生即可辦理极谊。保費(fèi)低，保障全安岂，可帶病投保轻猖。

少兒醫(yī)保（社保）不足點(diǎn)：報(bào)銷(xiāo)比例相對(duì)較少，用藥范圍有局限域那，大病保障不夠充足咙边。

? 重疾險(xiǎn)：一旦確診罹患重疾險(xiǎn)目錄里列到的疾病，一次性賠付（給付）相應(yīng)保額次员，列入條款重疾的基本上都是很?chē)?yán)重的疾病了败许，例如：惡性腫瘤、急性心肌梗塞翠肘、腦中風(fēng)后遺癥檐束、重大器官移植術(shù)/造血干細(xì)胞移植冠術(shù)、狀動(dòng)脈搭橋術(shù)或終末期腎病……

尤其是考慮近年來(lái)少兒重疾險(xiǎn)的發(fā)病率在不斷提高束倍，特別是白血病被丧，淋巴瘤，神經(jīng)母細(xì)胞腫瘤等癌癥绪妹∩穑空氣污染，飲食不健康邮旷，缺乏運(yùn)動(dòng)等因素黄选，中國(guó)0-14歲兒童，每1萬(wàn)名就有2-9個(gè)得重疾病婶肩，且每年以5%的速度增長(zhǎng)办陷。

對(duì)于當(dāng)前醫(yī)學(xué)上不斷進(jìn)步發(fā)展，克服重重困難拿下各種大病治療手段而言律歼，重疾的生存率是遞增的民镜。而隨之面對(duì)的是重疾高額的治療費(fèi)，社保報(bào)銷(xiāo)不足险毁，一人得病制圈，全家將陷入困境。重疾險(xiǎn)屬于賠付型保險(xiǎn)畔况，確診既賠鲸鹦，為積極良好治療提供了重要資金支持。

意外險(xiǎn)：出現(xiàn)意外身故（傷殘）一次性賠付跷跪，隨著孩子的成長(zhǎng)馋嗜，懵懂、頑皮吵瞻、好奇會(huì)促使少兒意外的發(fā)生率嵌戈。因此少兒時(shí)期是意外的多發(fā)時(shí)段覆积，90%以上的兒童致死源于意外與重疾。意外險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)同等重要熟呛，且價(jià)格也便宜宽档。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定：10歲以下最多賠20萬(wàn)身故保額，18歲以下最多50萬(wàn)身故保額庵朝。所以未成年人身故保額買(mǎi)多了就是送錢(qián)給保險(xiǎn)公司吗冤，因此暫時(shí)無(wú)需給小孩配置壽險(xiǎn)，用意外險(xiǎn)來(lái)滿(mǎn)足身故保額即可九府。

住院（手術(shù)）醫(yī)療險(xiǎn)：按照實(shí)際發(fā)生的住院椎瘟、手續(xù)醫(yī)療費(fèi)用實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。醫(yī)療險(xiǎn)彌補(bǔ)了兒童醫(yī)保（社保）的局限性侄旬，和社保一樣都是實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)肺蔚，比社保覆蓋范圍廣且保額更高，涵蓋了自費(fèi)藥儡羔、進(jìn)口藥宣羊、特殊治療和社保要求個(gè)人承擔(dān)的部分。

但這種高額醫(yī)療只適用于住院和手術(shù)治療汰蜘，不包括門(mén)診（部分保險(xiǎn)包括了住院仇冯、手術(shù)前后幾天的門(mén)診費(fèi)用）。這類(lèi)保險(xiǎn)普遍存在1萬(wàn)的免賠額（部分新出產(chǎn)品可選0免賠族操，但保費(fèi)相對(duì)貴一些）苛坚。此類(lèi)保險(xiǎn)若不幸用上確是可以幫上大忙的。

少兒門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)：感冒發(fā)燒等各類(lèi)門(mén)診中色难，社保要求個(gè)人承擔(dān)的比例泼舱，由門(mén)診醫(yī)療來(lái)報(bào)銷(xiāo)。例如發(fā)燒掛個(gè)鹽水枷莉，社保報(bào)75%柠掂、剩下的25%就可以去門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。之所以將其放在最后依沮，主要是因?yàn)槲覀兣渲帽ｋU(xiǎn)的目的，是為了防范我們無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)枪狂。這類(lèi)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)范圍局限于社保范圍內(nèi)的危喉，低免賠，保額也不高州疾，作為大額醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充辜限，相對(duì)來(lái)說(shuō)更適合抵抗力較弱經(jīng)常生病住院的少兒。

教育金/儲(chǔ)蓄險(xiǎn)：一種父母以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)严蓖，儲(chǔ)蓄性保障薄嫡。其主要功能除了基本保障功能外氧急，還具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄或理財(cái)分紅的功能。這類(lèi)保險(xiǎn)對(duì)于大部分工薪家庭而言并非是少兒首款之選毫深。很多朋友在了解保險(xiǎn)時(shí)吩坝，想給孩子最好的，總想著給孩子買(mǎi)一份教育金保險(xiǎn)哑蔫，殊不知教育金保險(xiǎn)最不應(yīng)該占用以上幾類(lèi)保險(xiǎn)的位置钉寝。

下面是對(duì)教育金險(xiǎn)種的簡(jiǎn)單分析，如有需求闸迷，家長(zhǎng)們可以好好考慮一下嵌纲，結(jié)合自己家庭的實(shí)際狀況，找到一份更加適合自己孩子的教育金腥沽。

1) 沒(méi)有時(shí)間彈性逮走。子女到了一定的年齡就要上學(xué)，不能因?yàn)闆](méi)有足夠的學(xué)費(fèi)而延期今阳。

2) 沒(méi)有費(fèi)用彈性师溅。各階段的基本學(xué)費(fèi)相對(duì)固定，這些費(fèi)用對(duì)每一個(gè)學(xué)生都是相同的酣栈。

3) 額外費(fèi)用差距大险胰，必須準(zhǔn)備充足。子女的資質(zhì)不同矿筝，整個(gè)教育過(guò)程中的相關(guān)花費(fèi)差距很大起便，所以寧可多準(zhǔn)備不能少準(zhǔn)備。

4) 專(zhuān)款專(zhuān)用窖维。子女教育要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)榆综，就像個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)用在退休規(guī)劃，住房公積金賬戶(hù)用在購(gòu)房規(guī)劃铸史，只有這樣才能做到專(zhuān)款專(zhuān)用鼻疮。

5) 持續(xù)周期長(zhǎng)，總費(fèi)用龐大琳轿，也是教育金的特點(diǎn)判沟。子女從小到大將近20年的持續(xù)教育支出，總金額可能比購(gòu)房支出還多崭篡。

6) 階段性高支出挪哄。比如大學(xué)教育，平均每個(gè)孩子每年2萬(wàn)琉闪，4年就是8萬(wàn)元迹炼。這些費(fèi)用支付周期短，支付費(fèi)用高，都需要有提前的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備斯入。

三．配置保險(xiǎn)需注意事項(xiàng)

1.先保障大人砂碉，后小孩

從科學(xué)的角度而言，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)之前刻两，父母首先應(yīng)該要有足夠的保障增蹭，尤其是家里的經(jīng)濟(jì)頂梁柱支柱，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋Ｕ稀?/p>

2.購(gòu)買(mǎi)純消費(fèi)型保險(xiǎn)優(yōu)先

分紅型和返還型都屬于理財(cái)型保險(xiǎn)闹伪，此類(lèi)保險(xiǎn)保費(fèi)較昂貴沪铭，喪失資金流動(dòng)性，收益低偏瓤，理財(cái)年化收益率在3.5%左右杀怠，對(duì)于了解基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)（余額寶理財(cái)，使用支付寶的人這個(gè)大家應(yīng)該都知道）的人是不劃算的厅克。

3.不選擇混搭型保險(xiǎn)

平安福赔退，吉祥樹(shù)，華夏福证舟，國(guó)壽福硕旗，萬(wàn)能險(xiǎn)等混搭型保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)特點(diǎn)女责，保費(fèi)貴漆枚，保額低保障并不能全覆蓋。屁股決定腦袋抵知，保險(xiǎn)推銷(xiāo)員最喜歡推銷(xiāo)這類(lèi)讓人理不清頭緒的保險(xiǎn)墙基。所以建議大家在選擇保障的時(shí)候多對(duì)比對(duì)比。

4.先量力再量額

保險(xiǎn)作為家庭風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的最好工具刷喜，在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的范圍內(nèi)残制，我們盡可能的選擇高保額保險(xiǎn)投保。經(jīng)濟(jì)條件不是很好掖疮，可選擇保額較少的保險(xiǎn)初茶，等經(jīng)濟(jì)條件好了，再按需補(bǔ)充逐一配置浊闪。

5.必須如實(shí)告知

最后一條恼布，也是最最重要最基本的一條。保險(xiǎn)有兩個(gè)不賠：這也不賠搁宾，那也不賠折汞。雖然是句玩笑話(huà)，但背后卻隱含著中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的悲哀猛铅，源于保險(xiǎn)從業(yè)人員及購(gòu)買(mǎi)人失信。特別是健康險(xiǎn)凤藏，90%以上的理賠糾紛源于不如實(shí)健康告知奸忽。無(wú)論保險(xiǎn)如何好堕伪，告知要求不滿(mǎn)足是堅(jiān)決不可以購(gòu)買(mǎi)的，不能存在僥幸心理栗菜。還有特別重要欠雌，也是經(jīng)常忽視的一點(diǎn)，就是自己慎用醫(yī)备沓铮卡富俄，不要隨便給家人或親朋好友買(mǎi)藥，這里不多做解釋而咆。

不管是給小孩還是大人買(mǎi)保險(xiǎn)霍比，以上注意事項(xiàng)都是適用的。希望看完這篇文章暴备，能幫助大家提升對(duì)少兒保險(xiǎn)的選購(gòu)的判斷力悠瞬。