買保險钩述，一定要懂保險项戴！
買保險，albert一貫主張一定要懂保險肤无。有兩個原因：
其一先蒋，不交智商稅。保險是人人有需求宛渐，卻未必認(rèn)為有需求竞漾。從銷售的角度來看，屬于無實物銷售窥翩，最難业岁。因此，保險是最依賴“銷售藝術(shù)”的商品寇蚊，可以說笔时，每一位優(yōu)秀的銷售員都是無實物表演大師。這導(dǎo)致仗岸，專業(yè)的人我們未必信任允耿，信任的人未必專業(yè)，所以最好的辦法就是自己懂保險扒怖。
其二右犹，從專業(yè)的角度來說，哪個保險代理人或經(jīng)紀(jì)人姚垃，不是經(jīng)過短短幾天或幾周的培訓(xùn)就開始銷售保險。他行盼忌，我也行积糯。與其茫茫人海中找一個專業(yè)靠譜的人去信賴掂墓，不如現(xiàn)在開始自己動手，十個小時成為半個專家看成。
那么接下來君编，梳理一下我買保險的基本思路。
1先要知道川慌，我們需要購買什么保險吃嘿？
我們買保險，第一步是要弄清楚梦重，我們需要買哪些保險兑燥？
保險分為保人與保物。保物的主要是保房子的家財險琴拧，以及保車的車險降瞳。保人的人身保險有五大類，分別是：
醫(yī)療險：報銷型蚓胸，解決醫(yī)療費用支出問題挣饥。
重疾險：給付型，解決重疾導(dǎo)致收入損失問題沛膳。
意外險：給付型扔枫，解決意外身故殘疾而喪失收入的問題。
壽險：給付型锹安，解決身故與全殘而喪失收入的問題短荐。
年金險：給付型，解決壽命過長喪失收入來源或耗盡積蓄的問題八毯。
具體險種的詳細介紹搓侄，可在一文讀懂四大險種（醫(yī)療險、重疾險话速、壽險讶踪、意外險），一文讀懂所有保險險種中查看泊交。
我們最需要考慮的是前四大類保險乳讥。養(yǎng)老問題可以用很多種方式解決，年金險并非必須廓俭。老人和小孩沒有債務(wù)和家庭責(zé)任云石，因此無壽險保障需求。所以研乒，到這里給家人買保險我們就有了一個初步的方案：
進一步分解：
不同險種承擔(dān)不同作用汹忠，覆蓋不同風(fēng)險。確定了所需要的保險種類，很多人接下來可能第一個疑問就是：
買返還型宽菜，還是消費型保險谣膳？
實際上，所有返還型保險（包括香港保險）都不劃算铅乡。保險的本質(zhì)是消費型保障继谚。出險之所以能拿到遠超保費的保額，是因為有人沒出險阵幸，保費被“消費掉了”花履。有“占便宜”就會有“吃虧”，這才是“真保險”挚赊。
因此诡壁，答案是：只推薦消費型。所謂儲蓄型保險咬腕，實際就是消費型保險的基礎(chǔ)上欢峰，再收一筆錢。保險公司拿多收的這筆錢去投資涨共，幾十年后將部分本金和收益返還給消費者纽帖。一般來說收益率在3.5%以內(nèi)，如果稍微有一點點理財能力举反，會買貨幣基金都肯定超過3.5%懊直。
從回報率不高，并且長期鎖死資金流動性來說火鼻，返還型保險對多數(shù)家庭來說都不劃算室囊。具體分析，請看這篇文章-“消費型保險”和“返還型保險”魁索，究竟哪個最好融撞？。
因為醫(yī)療險和意外險基本都是消費型的粗蔚，重疾險和壽險有返還型問題尝偎。因此，四大險種應(yīng)該購買：醫(yī)療險鹏控，消費型重疾險致扯，消費型壽險，意外險当辐。所以抖僵，到這里給家人買保險我們就有了一個2.0版本的方案：
再具體，進一步了解和分析四大險種：****
醫(yī)療險
醫(yī)療險是報銷型保險缘揪，報銷醫(yī)療費用耍群，一般交一年保一年义桂。根據(jù)報銷額度不同分為：百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險。
百萬醫(yī)療險：保障住院醫(yī)療世吨，保費幾百塊澡刹，保額幾百萬，免賠額一萬耘婚。不限疾病種類，不限治療手段陆赋，不限社保用藥沐祷。因為保障小概率風(fēng)險事件，所以保費低保額高攒岛。
小額醫(yī)療險：保障門診醫(yī)療和1萬元以內(nèi)的住院醫(yī)療赖临，因為保障的是高頻風(fēng)險事件，所以保費高保額低灾锯。
小額醫(yī)療險保障的內(nèi)容兢榨，基本是家庭能夠承擔(dān)的風(fēng)險。買保險還是要優(yōu)先處理那些可能導(dǎo)致家庭經(jīng)濟危機或破產(chǎn)的風(fēng)險顺饮。因此吵聪，醫(yī)療險建議以百萬醫(yī)療險為首選，對個人和家庭而言兼雄，保障概率小損失大的風(fēng)險事件都應(yīng)該是重要而緊急的事情吟逝。
百萬醫(yī)療險是健康告知最嚴(yán)格的險種，若健康告知有困難的人群赦肋，也可以考慮防癌醫(yī)療險块攒。百萬醫(yī)療險保障疾病+意外，防癌醫(yī)療險將保障范圍縮小至癌癥佃乘。
將醫(yī)療險范圍縮小至百萬醫(yī)療險囱井，年齡過大及健康異常則可考慮百萬防癌醫(yī)療險。所以趣避，到這里給家人買保險我們就有了一個3.0版本的方案：
意外險
意外險庞呕，全稱意外傷害保險，也即綜合意外險鹅巍。綜合意外險千扶，意外身故或殘疾賠付保額，保障期限一般是一年骆捧。
另有專項意外險澎羞，相比綜合意外險保障范圍更小，期限更靈活敛苇。例如交通妆绞、航空或旅行意外等顺呕，保障期限可選1天-365天不等。
很多人以為自己有意外險保障括饶，其實定睛一看卻是交通意外險株茶。意外險最大特點就是價格低保額高，購買起來完全不用猶豫图焰。
例如綜合意外險：保1年启盛，100萬保額只要299元；
例如專項意外險：航意險技羔，保1天僵闯，1000萬保額只要10塊錢。
意外險藤滥， 當(dāng)然選“全意外”保障的綜合意外險鳖粟。
需要提一下的是，因為18歲以下及65歲以上拙绊，意外發(fā)生率更高向图，所以綜合意外險從產(chǎn)品角度，分為三個主要版本：18歲以下标沪，18-65歲榄攀，65歲以上。不同版本的主要區(qū)別是費率和保額限制谨娜。我們可以簡單稱之為航攒，少兒意外險，意外險趴梢，老人意外險漠畜。
將醫(yī)療險范圍縮小至綜合意外險，年齡過大或過小則可以購買少兒意外險和老人意外險坞靶。所以憔狞，到這里給家人買保險我們就有了一個4.0版本的方案：
消費型壽險
壽險，身故或全殘就賠付保額彰阴。根據(jù)保障期限不同瘾敢，分為定期壽險和終身壽險。消費型壽險尿这，就是定期壽險簇抵。
而所謂終身壽險，如果保障終身的話射众，就一定能夠拿到保險金碟摆。保費高，杠桿低叨橱，無財富傳承需求則不推薦典蜕。
定期壽險處理的是人生最大的風(fēng)險—英年早逝断盛。這種情況下，家庭的債務(wù)愉舔，父母的贍養(yǎng)钢猛，子女的教育，所有責(zé)任與愛都需要錢去繼續(xù)轩缤，然而矛盾的是身故即意味喪失全部未來收入命迈。此時，倘若定期壽險護身典奉，站著便是印鈔機躺翻，倒下就是人民幣。
這里卫玖，可能會有疑問：有定期壽險，還需要意外險嗎踊淳？
需要假瞬。因為意外險不保障疾病身故，而定期壽險不保障殘疾迂尝。意外險和定期壽險脱茉，是可以相互補充的。并且就意外險的性價比來說垄开，百萬保額一年只要兩三百琴许，為什么不呢？
開始處有提到溉躲，老人和小孩沒有壽險保障需求榜田。所以，到這里給家人買保險我們就有了一個5.0版本的方案：
消費型重疾險
重疾險锻梳，就是罹患重疾賠付保險金箭券。重疾都有個五年生存率，這五年對治療極其關(guān)鍵疑枯，但對工作和收入幾乎是毀滅性打擊辩块。重疾保險金的初衷就是彌補重疾期間收入損失，讓家庭現(xiàn)金流可以持續(xù)荆永。
消費型重疾險废亭，就是不附加任何返還保費或保額責(zé)任的重疾險。所謂返還型重疾險具钥，其實就是在消費型重疾險基礎(chǔ)上豆村，加一個身故返還保額或保費的責(zé)任。
有點熟悉啊氓拼，這不是加了個壽險嗎你画？壽險保額=重疾險保額 或是 壽險保額=重疾險已交保費抵碟。
按照這種一勞永逸的邏輯，似乎還可以加上個醫(yī)療險坏匪。嗯...然后再加個意外險吧拟逮。
1=4，對消費者來說one for all适滓，似乎是一件特別好的事情敦迄。但是，正所謂：所有命運饋贈的禮物,都早已在暗中標(biāo)好了價格凭迹。所以罚屋，問題來了：用一款保險，解決所有的保障問題嗅绸，真的好嗎脾猛？
這是另一個買保險的高頻問題。實際上鱼鸠，基本可以把所有捆綁銷售都看成“小心血虧”的提醒猛拴。因為捆綁在一起，簡單就變復(fù)雜蚀狰，復(fù)雜就變更復(fù)雜愉昆。保險公司很難遏制這種沖動：利用消費者看不懂，賺取信息不對稱的差價麻蹋。這種貴跛溉，為“捆綁”付費，江湖人稱“智商稅”扮授。
因此芳室，答案是：不要買捆綁型保險****。如果一個人配置保險是困難模式糙箍；那么分解成四大險種單獨配置渤愁，就是簡單模式；但若是用一款保險解決所有的保障問題深夯，歡迎來到：地獄模式抖格！
因為重疾發(fā)病率與年齡有關(guān)，并且健康告知苛刻程度僅次于百萬醫(yī)療險咕晋。所以年齡比較大雹拄，以及健康異常的也可以考慮購買防癌重疾險。少兒有專屬重疾險產(chǎn)品掌呜，提供保障期限20-30年的選擇滓玖。這樣子相對傳統(tǒng)重疾險，價格超低保額超高质蕉，可以作為過渡時期或增加保額的額外選擇势篡。
于是翩肌，給家人買保險的我們來到了終結(jié)版6.0的方案：
到這里，我們給家人買保險的總體框架就有了：
大方向是：百萬醫(yī)療險+消費型重疾險+定期壽險+意外險禁悠。
2
確定保障方案后念祭，分類尋找最優(yōu)秀的保險產(chǎn)品。
弄清楚了我們需要買哪些保險碍侦，
接下來就是粱坤，****分類尋找優(yōu)秀的保險產(chǎn)品：
百萬醫(yī)療險，
百萬醫(yī)療險的購買邏輯瓷产，一句話評價：性價比高站玄，保障全面，可續(xù)保條件好濒旦！
性價比和保障全面這兩部分株旷，實際上市場頭部產(chǎn)品都差不多。作為醫(yī)療險尔邓，交一年保一年灾常。最引人關(guān)注的問題與續(xù)保有關(guān)：有沒有長期“保證續(xù)保”的百萬醫(yī)療險铃拇？
答案是：沒有。目前市場上最“保證續(xù)鄙蜃玻”的也就保三五年慷荔，和一年期的差別不大。所謂保證續(xù)保是指保險費率和保障內(nèi)容都不變缠俺，因為醫(yī)療費用和通脹的不可控显晶，從邏輯上來說是不可能有“保證續(xù)保”的壹士。
越缺什么磷雇，越想要什么。百萬醫(yī)療險建議產(chǎn)品本身優(yōu)秀的基礎(chǔ)上躏救，挑選銷售規(guī)模最大唯笙，運營時間最長的。如果一款產(chǎn)品銷量挺高盒使，續(xù)保無需審核崩掘，不因身體患病或發(fā)生理賠而拒絕續(xù)保或單獨調(diào)整費率少办，且行且珍惜苞慢！
具體產(chǎn)品方面，推薦以下四款優(yōu)秀產(chǎn)品：
尊享e生2019百萬醫(yī)療險
好醫(yī)庇⒓耍·長期醫(yī)療百萬醫(yī)療險
好醫(yī)蓖旆牛·百萬防癌醫(yī)療險
微醫(yī)鄙苋·中老年百萬防癌醫(yī)療險
以上幾款產(chǎn)品，在符合健康告知及年齡要求的前提下辑畦，大人吗蚌、小孩、老人都合適航闺，這樣我們就輕松搞定了家庭的百萬醫(yī)療險褪测。
意外險
意外險的購買邏輯，重點關(guān)注三方面：保障責(zé)任潦刃，保障范圍侮措，性價比。保障責(zé)任：意外身故乖杠，意外殘疾分扎，意外醫(yī)療，核心是前兩個胧洒，保障范圍全球最佳畏吓；所謂性價比高，是同等保額下保費更低卫漫。
意外險健康告知非常寬松菲饼，唯獨需要關(guān)注職業(yè)類別。對于風(fēng)險比較高的職業(yè)列赎，有單獨的高危職業(yè)意外險宏悦，區(qū)別也是費率和保額限制。
產(chǎn)品方面包吝，推薦下面幾款優(yōu)秀產(chǎn)品：
老人：孝欣保老年意外險
小孩：小頑童少兒意外險饼煞，萌寶保少兒意外險。
成人：小米綜合意外險诗越，微保護身福意外險砖瞧，眾安女性尊享意外險。
猝死是疾病嚷狞，不屬于意外块促。但是鬧得多了，很多保險公司嫌麻煩也就將猝死保障加上去了感耙。因此褂乍，買意外險也可以適當(dāng)關(guān)注猝死責(zé)任，這樣子就可以放心996了即硼。
這樣逃片，意外險這一塊我們也就買好了。
定期壽險
定期的購買邏輯，重點關(guān)注****三方面：保障范圍褥实，免責(zé)條款呀狼，性價比高。保障范圍意外+非意外最好损离。最少的免責(zé)條款哥艇，只有3條。
具體產(chǎn)品方面僻澎，推薦三款優(yōu)秀定期壽險：
華貴大麥定期壽險2020
夫妻版：華貴大麥定壽甜蜜家
瑞泰瑞和定期壽險
其中瑞泰瑞和貌踏，健康告知比較寬松。
這樣窟勃，定期壽險也就被我們搞定了祖乳。
重疾險
相比之下，重疾險的購買邏輯會復(fù)雜一些：
1.重疾險的核心是疾病保障秉氧，其中重疾保障所有重疾險都一樣眷昆，因此側(cè)重于輕中癥保障，即是關(guān)注輕中癥高發(fā)疾病的覆蓋率汁咏。
2.除此之外亚斋，重疾險還需要選擇保障期限，以及是否需要多次賠付攘滩。
3.當(dāng)然帅刊，性價比是永恒的主題。
接下來漂问，我們展開第二點的兩個問題：
問題一：重疾險到底保障至60/70歲還是終身厚掷？
這真的是一個即糾結(jié)又沒有標(biāo)準(zhǔn)答案的問題。從重疾險的功能上來說级解，很能60多歲后不需要收入損失補償。從重疾發(fā)病率來說年齡越大概率越高田绑。
百萬醫(yī)療險的續(xù)保是個先天不足勤哗，而重疾險可以鎖定長期風(fēng)險，一定程度上互補和替代百萬醫(yī)療險掩驱。因此芒划，預(yù)算允許，建議終身欧穴。
問題二：重疾險要不要多次賠付民逼？
從發(fā)生概率和重要性來說，單次賠付做高保額＞單次賠付+惡性腫瘤二次賠付＞多次賠付＞分組多次賠付涮帘。
從實際價格來說拼苍，單次賠付重疾險+惡性腫瘤二次賠付的價格與單次賠付重疾險相差無幾。綜上调缨，我個人推薦考慮買消費型單次賠付重疾險+惡性腫瘤二次賠付疮鲫。
產(chǎn)品方面吆你，重疾險極致費率產(chǎn)品推薦：
少兒：媽咪保貝少兒重疾險，晴天保保少兒重疾險俊犯。
老人：昆侖長期防癌險妇多，瑞泰泰安心防癌險。
成人：百年康惠保2020燕侠，可選惡性腫瘤二次賠付者祖。
終于，我們把一家人的重疾險也都基本搞定了：
到這里绢彤，我們的家庭保障基本就齊全了七问，重要的保障也都有了。
至此杖虾，我們得到最終保障方案烂瘫。
再次梳理一下以上買保險的基本思路：
先確定，我們需要購買什么保險奇适。
然后坟比，分類尋找最優(yōu)秀的保險產(chǎn)品。
最后嚷往，我們需要做的就是去如實告知買保險葛账。
3
該如何做到如實告知呢台腥？
若想順利買到保險娩脾，還有一個很重要的前提：身體狀況符合投保產(chǎn)品健康要求。
健康告知是買保險時很重要的一個環(huán)節(jié)：定期壽險愕掏、意外險一般都沒什么問題贷祈，因為它們健康要求寬松趋急；醫(yī)療險、重疾險健康要求相對嚴(yán)格势誊，經(jīng)常會被卡孜卮铩；
健康告知的原則很簡單：如實告知粟耻。那什么是如實告知查近？
如實告知是有限告知，僅限健康告知頁面詢問的內(nèi)容挤忙，對著健康告知一條條看霜威，問到的都需要告知，而沒問到的并不需要告知册烈。
如果說有健康異常戈泼，不符合某產(chǎn)品健康詢問，主要有三個方法可以嘗試：
1）每款保險產(chǎn)品健康告知都不是完全一樣的，一款產(chǎn)品健康告知不符合矮冬，可以多看看其他同類產(chǎn)品谈宛，也許另一款就符合了；
2）試試有在線智能核保的產(chǎn)品胎署，看能不能智能核保通過吆录；
3）嘗試申請人工核保；
保險公司又如何知道我們到底有沒有如實告知呢琼牧？
申請理賠時保險公司會有理賠調(diào)查恢筝，理賠調(diào)查的主要依據(jù)是：當(dāng)事人醫(yī)保記錄、醫(yī)院巨坊、藥房的就診撬槽、消費記錄、工作單位提供的體檢報告等資料趾撵。
我們買保險侄柔，最需要了解的，大致就這些內(nèi)容：
先是了解一些基本的保險知識占调，然后就是挑選好的保險產(chǎn)品暂题，最后就是做好如實告知去買保險。
最核心的思想：
在百萬醫(yī)療險究珊、重疾險薪者、定期壽險、意外險產(chǎn)品中剿涮，各找到一款值得買的保險產(chǎn)品言津，然后把它們組合在一起，我們的保險就買好了取试。
懂保險悬槽，就是最大的省錢：
其實，按照目前大多人的保費支出看瞬浓，我們幾十年下來的累計保費可能有20-30萬之多陷谱。而同等保障，性價比不同的方案瑟蜈，保費支出差一倍很常見，差異幾倍的也不少渣窜。因此铺根，給我們的家人買對保險，動輒至少省幾萬乔宿。所以說位迂，買保險這件事情上，懂保險就是最大的省錢。
買好保險真的不難掂林，但前提是你得花一些時間去了解保險臣缀。保險支出也真的不少，確實是值得我們花一些時間做做功課的泻帮。與風(fēng)險賽跑精置，不做風(fēng)險管理，就做危機處理锣杂。買保險這件事脂倦，值得學(xué)，不要懶元莫，別拖延赖阻。
公眾號操作指南：
保障方案，請在菜單欄-學(xué)保險中查看踱蠢，
最優(yōu)秀的產(chǎn)品火欧，請在菜單欄-買保險中查看。
其他問題茎截，請在菜單欄-雜貨鋪-保險百問中查看苇侵。
一些與保險無關(guān)的話題，都會放在雜貨鋪-紫霞專欄稼虎。
Tips：四大險種的詳細分析衅檀、具體概念和購買邏輯均可在菜單欄-買保險中查看。
蘇東坡說：無事則深憂霎俩，有事則無懼哀军。馬云說：要在陽光燦爛的日子修屋頂。愿每一個人的旅途進可攻退可守打却，在至暗時刻尋求微光杉适，在陽光燦爛的日子里開懷大笑。
關(guān)注至尊保Live柳击，教你買保險猿推。
能省好幾萬，不花冤枉錢捌肴。
