財富管理包含三個核心內(nèi)容：
即資產(chǎn)管理、資產(chǎn)變現(xiàn)（出售颤专、套現(xiàn)）及財富架構(gòu)纽哥。
“財富架構(gòu)”對于財富的安全、基業(yè)長青栖秕，具有至關(guān)重要的意義春塌。
缺乏架構(gòu)，財富完全在個人名下簇捍，必然會面臨債務(wù)只壳、婚姻、稅務(wù)等綜合性暑塑、結(jié)構(gòu)性風(fēng)險吼句，使得財富處于“裸奔”狀態(tài)，其后果是災(zāi)難性的事格。
? ? ? 富而不安惕艳，財產(chǎn)缺乏安全規(guī)劃
2012年，溫州爆發(fā)了一場席卷當(dāng)?shù)氐膫鶆?wù)危機驹愚，導(dǎo)致大批企業(yè)主一夜之間財富歸零远搪，連家庭生活所需的現(xiàn)金、車子么鹤、房子都被用于抵債终娃。不少企業(yè)主選擇跑路，但跑路本質(zhì)上并沒有解決任何負(fù)債和資產(chǎn)被執(zhí)行的問題。
中國沒有個人破產(chǎn)制度棠耕，當(dāng)個人發(fā)生資不抵債余佛，所欠債務(wù)無法歸零，而是“永久性”的窍荧。對于這樣的災(zāi)難性結(jié)果辉巡，大多數(shù)人只會覺得是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險所帶來的失敗，并沒有意識到蕊退，這本質(zhì)上是財富管理和規(guī)劃上的失誤郊楣。
家企財產(chǎn)混同：最常見的財富管理風(fēng)險
據(jù)觀察，企業(yè)家個人瓤荔、家庭和企業(yè)財產(chǎn)混同是中國民營企業(yè)家的一個常見風(fēng)險净蚤。
這主要表現(xiàn)為家企不分，其導(dǎo)致的結(jié)果就是個人甚至家庭的財產(chǎn)输硝，都要為企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任今瀑。（責(zé)任財產(chǎn)）
這就使得公司法中的有限責(zé)任公司制度，對股東的保護失去了原有意義点把，民營企業(yè)家的全部財富都暴露在企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險之中橘荠。
企業(yè)在創(chuàng)業(yè)發(fā)展過程中，往往面臨融資難的問題郎逃，企業(yè)家為了迅速獲得借款哥童，經(jīng)常會對企業(yè)借款提供個人擔(dān)保，甚至家族財富無條件為企業(yè)“輸血”褒翰，一旦企業(yè)經(jīng)營失敗贮懈，家財盡失。
又或者优训，許多企業(yè)家抱著“企業(yè)是我的错邦，錢想怎么花就怎么花”的心態(tài)，把企業(yè)當(dāng)提款機型宙，造成企業(yè)和個人撬呢、家庭的財產(chǎn)混同。
造成財產(chǎn)混同的常見行為主要有以下五類情形：
1妆兑、股東出資瑕疵或濫用公司有限責(zé)任逃避債務(wù)問題魂拦；
2、家企互占資金問題搁嗓；
3芯勘、財產(chǎn)收入或處置權(quán)屬不清問題；
4腺逛、家企相互擔(dān)保問題荷愕；
5、關(guān)聯(lián)企業(yè)間混同問題；
經(jīng)典案例：
企業(yè)家全身心投入經(jīng)營安疗，往往容易忽略在家庭和企業(yè)之間建立防火墻抛杨。一旦企業(yè)經(jīng)營失敗或發(fā)生重大債務(wù)糾紛，就會牽連家族其他成員荐类。
在守富的過程中怖现，最重要的是做好家庭財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)隔離，這不僅能在企業(yè)經(jīng)營失敗的情況下給家人留一份保障玉罐，更是企業(yè)家東山再起的資本屈嗤。
需要資產(chǎn)隔離的其他三種風(fēng)險? ?
資產(chǎn)混同的風(fēng)險往往和債務(wù)、擔(dān)保有關(guān)吊输。
如果資產(chǎn)負(fù)債表上并沒有太多債務(wù)饶号，是否就可以高枕無憂了呢？
答案是：否定的季蚂。即便沒有債務(wù)讨韭，但婚姻、稅務(wù)癣蟋、死亡（或喪失行為能力），都可能構(gòu)成風(fēng)險狰闪。
1.部分中高凈值人群擔(dān)心由于婚姻而帶來財富風(fēng)險疯搅。即如果資產(chǎn)在個人名下，一旦發(fā)生離婚埋泵，資產(chǎn)將面臨被切割的風(fēng)險幔欧。
還有一種隱形的風(fēng)險，即便未發(fā)生離婚丽声，財富也可能遭遇損失——即在配偶發(fā)生債務(wù)危機礁蔗，被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)的情況下。這種風(fēng)險通過婚前或者婚后的協(xié)議難以規(guī)避雁社，因為夫妻間的協(xié)議浴井，在對抗第三人（債權(quán)人）方面，存在很大的不確定性霉撵。
2.另外一個需要高度關(guān)注的是稅務(wù)風(fēng)險磺浙。
對于個人所得稅稅務(wù)，在獲得收益的時候徒坡，當(dāng)年即須計征撕氧，但發(fā)生虧損時，已經(jīng)征收的稅務(wù)不可能返還喇完。避稅或逃稅不可取伦泥，但事實上，有企業(yè)主因不懂稅法或架構(gòu)，而多繳稅不脯、甚至繳納不該繳納的稅負(fù)府怯，自己卻渾然不知。
此外跨新，逃稅更可能成為隨時會被稅收稽核富腊、補罰稅款的定時炸彈。
3.還有一種風(fēng)險是來自資產(chǎn)持有人意外死亡或者喪失行為能力域帐。
有一位客戶赘被，曾認(rèn)為自己沒有任何負(fù)債、家庭和諧肖揣、身體健康且正值壯年民假，似乎沒有必要進行財富安全規(guī)劃叛溢。然而轻绞，這位客戶的兩個孩子都還年幼吸申，自己萬一發(fā)生意外趴腋，巨額家庭財產(chǎn)就可能會被他人窺伺或侵吞或不善經(jīng)營栋艳。
如夫妻一方身故导俘，企業(yè)主所屬財富將流向：父母槐雾、配偶巾遭、子女宰衙，如果有兄弟姐妹的平道，屬于父母的財富又未來又流向幾個兄弟姐妹，有可能發(fā)生糾紛之事供炼。
另配偶再婚一屋，本來應(yīng)該歸屬未成年子女的財產(chǎn)，需由法定監(jiān)護人行使財產(chǎn)管理權(quán)利袋哼，萬一管理不當(dāng)冀墨，最終被傷害的，還是未成年子女涛贯。
另外诽嘉，在進行財富管理三方面內(nèi)容的籌劃時，務(wù)必關(guān)注“生命周期”弟翘，＂不管是宇宙萬物或個人或公司也好都有＂生命周期＂而個人財富及家族企業(yè)的行業(yè)周期含懊，避免產(chǎn)生“偽資產(chǎn)隔離”。
創(chuàng)富不易守富難衅胀！
現(xiàn)在岔乔，財富管理、財富規(guī)劃的概念逐步進入人們的視野滚躯，我們發(fā)現(xiàn)雏门，人們對于守住財富和傳承財富嘿歌，沒有任何意識和準(zhǔn)備，對于相當(dāng)多已經(jīng)成功創(chuàng)造財富的人茁影，這是一個嶄新的“未知領(lǐng)域”宙帝。
無知者無所畏懼。膽量和果敢創(chuàng)造的財富募闲，也因為“路徑依賴”步脓，人們欠缺風(fēng)險管控意識，當(dāng)經(jīng)濟走入拐點浩螺，企業(yè)需要轉(zhuǎn)型靴患，或者發(fā)生突發(fā)性意外，悲劇和災(zāi)難就隨之發(fā)生了要出。
因此鸳君，做好財富架構(gòu)，建立財富的防火墻患蹂，可以避免資產(chǎn)的大幅縮水或颊、被切割劃分稀化、甚至“歸零”等情況传于，在創(chuàng)富的同時做好資產(chǎn)規(guī)劃囱挑，別讓你的財富處在＂裸奔＂的狀態(tài)中??
