*本文的目的是探尋貸款業(yè)務中首付&分期的本質卓箫，而在理解此概念之前载矿，了解金融又是個無法回避的前提；本文以 "定義->價值->本質->前提->核心"為路徑烹卒，記錄了這段時間我的一些思維思考闷盔。
前言：
1. 什么是金融？：一種加速貨幣流動的交易服務
2. 金融的價值：使貨幣應有的利益與其價值匹配
3. 金融的本質：貨幣間的交易行為
*貨幣：包括現金旅急、證券等 一切能作為交易媒介或支付手段的東西
4. 金融的前提：信用逢勾，沒有信用就沒有貨幣交易行為
5. 金融的核心：信用的風險管理
6. 金融的基礎交易方式：
*現在的貨幣交易現在的貨幣
*現在的貨幣交易未來的貨幣
*未來的貨幣交易未來的貨幣
*未來的貨幣交易現在的貨幣
正文：
1 什么是貸款：拿未來貨幣交易現在貨幣 的一種資產業(yè)務
2.信用的形式：抵押、質押藐吮、保證人溺拱、信譽
*抵押貸款：借款人必須提供自己或者第三方的財產作為抵押物才能獲得的貸款逃贝，如住房抵押貸款（所有權未轉移）
*質押貸款：借款人必須以動產或者權利作為質物，才能獲得的貸款（所有權轉移）
*保證貸款：指由具有信用和能力的第三方作為保證人迫摔，一旦借款人違約沐扳，保證人將保證償還或者承諾負連帶責任的貸款
*信用貸款：不用抵押或質押，只憑自己的信譽就能獲得的貸款
3. 貸款時首付和分期的區(qū)別句占？
*首付和分期沪摄，兩者之間壓根沒有關系
4. 首付從哪里來？
*債權人在大額抵押放貸前辖众，主要考慮3點問題：1是債務人是否還的起款卓起，2是債務人是否會還款和敬，3是如果不還怎么追回損失凹炸。
*對1來說，首付是調節(jié)杠桿的工具昼弟。（杠桿倍數越高風險越高）
*對2來說啤它，首付是一種約束，是一種若不還款就會失去的保證金
*對3來說舱痘，首付是一種壞賬形成時的保險
*首付的本質：放貸前的風險調控工具
5. 分期從哪里來变骡？
*債權人在放貸后，主要考慮1點問題：債務人是否還款會遇到困難芭逝，如果有困難怎么降低門檻
*對這點問題來說塌碌，分期付款是一種降低用戶還款門檻的工具
*分期的本質：放貸后的風險調控工具
6. 應用場景
*首付限制常用于大額抵押貸款，分期常用于信用卡還款旬盯。
7. 首付&分期（抵押貸款）案例：銀行一手住房貸款
故事背景：小a想買房台妆，看中的房子600W，買不起胖翰；準備向銀行貸款接剩，得知辦理住房貸款要提供材料，其中包含首付至少3成的購房合同萨咳；具體流程如下
*流程
第一步：提交申請（提供材料及貸款明細）
第二步：銀行審批（驗證材料及信用審核）
第三步：發(fā)放貸款
第四步：每月按時還款懊缺，分期最多30年
*需要提供的材料
a.身份證、結婚證明
b.住址證明【至少任選其一】：
水培他、電鹃两、氣、電話或物管等費用賬單
c.收入證明【至少任選其一】：
工資證明/銀行流水/所得稅稅單/社保記錄/其他收入證明
d.用途證明：
提供相應的購房合同（信息包含首付）
*須知：
a. 首付：首付最低3成舀凛，根據上文提到的3個考慮點微調控怔毛。
b. 抵押物：房產所有權
c. 分期還款方式&計費規(guī)則：https://www.zhihu.com/question/23637506
d. 提前還款：提前還款會導致本金減少，而利息根據本金計算腾降，因此提前還款會降低利息拣度。
8. 分期案例：信用卡還款
故事背景：小a上個月信用卡消費的太多，這個月出賬后發(fā)現已經還不起了；聽朋友說信用卡還款可以分期抗果，趕緊去詢問了銀行筋帖，得知流程如下：
*流程
第一步：信用卡消費
第二部：賬單出賬后，選擇分期還款（選擇期數）
第三部：每月按時劃款
*需要提供的材料
無
*須知：
分期會產生手續(xù)費冤馏，手續(xù)費隨著借款月數的提高而增長日麸。
提前還款是否退手續(xù)費取決于各銀行政策
由于信用卡面向的是C端的弱需求，為了使利息看起來不那么高&容易理解逮光，計算方式包裝成了每月等額手續(xù)費代箭。
