小麗，職場新人一枚求晶，剛工作2年焰雕，每月收入6000元，生活在二線城市芳杏，住在父母家里矩屁，吃飯住宿費用都不需要花辟宗，工資收入只管自己零用。這樣的背景吝秕，按理說小麗可以存下蠻多錢泊脐，但現(xiàn)實情況是：“YSL出了新款口紅，買買買烁峭！周末想去隔壁省轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)容客，年輕就要說走就走！”結果就是每月月光约郁，還經(jīng)常透支信用卡缩挑。距離實現(xiàn)財富自由可謂是遙不可及。
小王棍现，職場老鳥一枚调煎，30+，小孩正在上幼兒園己肮，夫妻兩收入不錯士袄，兩人一起每月有1萬多收入，家住二線城市谎僻，已經(jīng)買了房娄柳，房貸正好用兩人公積金還款。這樣的背景艘绍，按理說生活應該也不錯赤拒，實現(xiàn)財富自由基礎很好，但實情況是：“今年銀行存款利率又下降了诱鞠，咱們十幾年省吃儉用存下的錢挎挖，想想當年可以買一家人衣服的錢，如今存了十年只能買一個人的衣服了航夺。蕉朵。⊙羝”結果就是小王被通貨膨脹打敗始衅，距離實現(xiàn)財富自由遙遙無期。
無論是小麗缭保，還是小王汛闸，都是我們生活中普通人的真實寫照，老一輩的人大多和小王一樣艺骂，省吃儉用存銀行诸老，而年輕人更多是像小麗一樣，提前透支買買買钳恕。兩者距離實現(xiàn)財富自由都遙不可及别伏。在如今房價高不可攀吮廉、工作壓力大、收入不高畸肆、通貨膨脹的現(xiàn)實條件下，普通人真的難以實現(xiàn)財富自由么宙址？
在今年3月份之前轴脐，我也是這么認為的，財富自由是企業(yè)家才能實現(xiàn)的夢想抡砂，我們作為普通人大咱，財富自由基本上遙不可及。但是注益，今年3月份參加了賽美老師的理財訓練營碴巾，完全顛覆了我觀點，課程中為我們普通人實現(xiàn)財富自由指出了一條明路丑搔。
一厦瓢、what：什么是理財規(guī)劃？
在正式談到理財規(guī)劃是什么前啤月，不妨先想想：我心目中的理財規(guī)劃是什么呢煮仇？是管理金錢、是投資谎仲、還是浙垫？
接下來，我們來看下理財規(guī)劃在百度百科中的定義：
理財規(guī)劃是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際郑诺、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃夹姥、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風險管理與保險規(guī)劃辙诞、稅收籌劃辙售、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃倘要、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案圾亏，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務安全封拧、自主和自由的過程志鹃。
理財規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個獨立、安全泽西、自由的財務生活體系曹铃，以實現(xiàn)個人人生/家庭各階段的目標和夢想，達到財務自由境界的過程捧杉！
也就是說陕见，理財不僅僅是管理金錢秘血，更是管理人生。理財分為大理財和小理財评甜。大理財包括了人生目標規(guī)劃（比如什么時間退休灰粮、養(yǎng)老金的準備、如何做子女教育忍坷、住房規(guī)劃等等）粘舟、職業(yè)生涯規(guī)劃、現(xiàn)金管理佩研、保障計劃等等柑肴，而小理財則是考慮搭配什么樣的產(chǎn)品，以便更好地達到目標旬薯。而理財?shù)淖罱K目的就是實現(xiàn)財富自由晰骑。
那么，我們又該如何衡量是否實現(xiàn)財富自由呢绊序？
這里有一個財富自由的公式：
財富自由=財富安全+財富獨立+財富自由
財富安全：財富安全指做好風險轉(zhuǎn)移硕舆，家庭不會因病返貧，身故后家人的生活還能繼續(xù)政模。
財富獨立：財富獨立指不月光岗宣，家庭有資產(chǎn)也有負債，且資產(chǎn)-負債之后有結余淋样。
財富自由：財富自由指有被動收入（房屋租金耗式、投資分紅、保險年金分紅等）趁猴，且被動收入能夠覆蓋每個月的生活開支刊咳。
所以，要想實現(xiàn)財富自由儡司，就要實現(xiàn)財富安全娱挨、財富獨立和財富自由。
二捕犬、How：如何實現(xiàn)財富自由跷坝？
1.step1：盤點家庭財務狀況。
春天來了碉碉，又到了換季買衣服的時候了柴钻，這個時候我們是直接去商場買買買，還是先整理自己的衣柜垢粮，明確自己的需求之后再買買買呢贴届？
做理財規(guī)劃也是一樣，在賽美老師的理財訓練營中，一開始并沒有講投資毫蚓、保險等等占键，而是讓我們對自己的家庭財務狀況進行了梳理。工欲善其事元潘，必先利其器畔乙。在正式開始調(diào)整理財規(guī)劃之前，我們需要梳理清楚自己的家庭資產(chǎn)翩概。很顯然啸澡，在課程之前，我完全不清楚自己有多少存款氮帐、多少資產(chǎn)等等，而通過這次梳理洛姑，我盤點清楚了自己的家庭收入上沐、家庭支出、家庭資產(chǎn)和家庭負債楞艾。尤其是在家庭負債的盤點過程中参咙，看到了未來孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金缺口很大硫眯，做好理財規(guī)劃就顯得更加緊迫和重要了蕴侧。
2.step2：實現(xiàn)財富安全。
我們重新溫習一遍實現(xiàn)財富安全的指標：財富安全指做好風險轉(zhuǎn)移两入，家庭不會因病返貧净宵，身故后家人的生活還能繼續(xù)。那么裹纳，我們該如何做好風險轉(zhuǎn)移择葡，實現(xiàn)財富安全呢？
在老一輩的思想中剃氧，防范風險就是存錢敏储，多存些錢，到生病的時候就有應急的錢了朋鞍。但是已添，存錢真的能夠?qū)崿F(xiàn)風險轉(zhuǎn)移么？也許我們辛辛苦苦一輩子滥酥，存了50萬更舞，可是一場大病下來光醫(yī)療費用花的差不多了，再加上康復期收入的減少恨狈，因病返貧是很簡單的事情疏哗。
賽美老師告訴我們：防范風險，實現(xiàn)財富安全，我們要善用保險的力量返奉，用好金融杠桿贝搁，以小博大，實現(xiàn)看病不花一分錢芽偏。
那么雷逆，該怎么配置保險來實現(xiàn)財富安全呢？
（1）首先污尉，我們要配上的是重疾險膀哲。
給誰配？重疾險需要給家庭所有成員配上被碗，尤其是家庭經(jīng)濟支柱某宪。在任何一方生重病時能夠覆蓋各項支出。
怎么配锐朴？重疾保額>=重疾間接費用（=2年治療期收入損失+3年康復期收入損失+自費醫(yī)療費用+康復期營養(yǎng)支出+家人陪護收入損失）=至少5年以上年收入兴喂，也就是說50萬的保額是起步。
（2）其次焚志，我們要配上的是醫(yī)療險和意外險衣迷。
給誰配？醫(yī)療險和意外險需要給家庭經(jīng)濟支柱配置酱酬。如果家庭的經(jīng)濟支柱生病壶谒，尤其是發(fā)生意外，未來的家庭生活膳沽、負債需要靠保險金來保障汗菜。
怎么配？醫(yī)療險報銷額>=（覆蓋）一次大病一年治療期的直接費用挑社。意外險>=年收入*10倍+全部負債呵俏。
（3）最后，我們要用好健康保險黃金公式滔灶，就能夠?qū)崿F(xiàn)防范風險普碎，看病不花錢。
健康保險的黃金公式：大額信用卡+社保+醫(yī)療險+重疾險（+防癌險）录平。
事前：用大額信用卡交住院押金等麻车；
事中：通過重疾險拿到返還金額交住院費醫(yī)療費等，出院或者一定療程后斗这，通過社保和養(yǎng)老金保險住院費用动猬。
事后：在生病的康復期，利用重疾險返還金額確保正常的生活表箭。
通過保險的配置赁咙，我們就能用好金融杠桿的力量，實現(xiàn)財富安全。
3.step3：實現(xiàn)財富獨立
在現(xiàn)代的年輕人中彼水，這樣的現(xiàn)象十分普遍：刷信用卡超前消費崔拥、花唄分期提前享受、工資到手買買買凤覆，月光年光光光光×赐撸現(xiàn)在享受開心了，可是以后呢盯桦？
我們再來回顧一下何為財富獨立：財富獨立指不月光慈俯，家庭有資產(chǎn)也有負債，且資產(chǎn)-負債之后有結余拥峦。
（1）首先贴膘，我們要做到不月光。
不月光說起來難做到略号，但也不難做到步鉴。關鍵是我們要轉(zhuǎn)變花錢的方法。過去璃哟，我們喜歡的是收入-支出=存錢，大多數(shù)結果就是沒有存錢了喊递，而如今随闪，我們要改變?yōu)椋?b>收入-存錢（理財）=支出。每個月存錢的比例不變骚勘，隨著年收入的增加铐伴，存款的數(shù)額也在同比增加。
（2）其次俏讹，我們要做好預算和記賬当宴。
預算可以分為必須支出、固定支出泽疆、彈性支出户矢、理財支出等幾類。必須支出是每月飲食殉疼、交通梯浪、水電等必須支出項目，無法減少瓢娜；固定支出為每月房貸挂洛、房租、車貸眠砾、物業(yè)等固定支出虏劲，也無法減少；彈性支出則是衣服、包包柒巫、化妝品励堡、外出娛樂、人情往來吻育、學習等支出念秧，可以適當控制；理財支出則是存下來用來投資的金額布疼。每年年初做好全年的預算摊趾，再逐項分解到每個月中，每個月按照預算來支出游两，做好記賬砾层，確保每月不超預算。
4.step4：實現(xiàn)財富自由
管道的故事相信很多人都聽過：兩個年輕人一起在小鎮(zhèn)挑水掙錢謀生贱案。不同的是肛炮，一個人在挑水的同時，利用業(yè)余時間宝踪，用了十幾年的時間修建一個從水源到鎮(zhèn)上的管道侨糟，管道修好了他就不需要再挑水，躺在家里也有源源不斷的收入瘩燥。而另外一個人秕重，每天只知道辛苦挑水，等到年紀大了厉膀，挑不動水了也就沒有收入了溶耘。
很顯然，前者建立管道服鹅，才能一輩子有水喝凳兵，實現(xiàn)財富自由。
我們再來回顧一下什么是財富自由：財富自由指有被動收入（房屋租金企软、投資分紅庐扫、保險年金分紅等），且被動收入能夠覆蓋每個月的生活開支仗哨。
（1）首先聚蝶，我們需要建立多條管道，不斷開源藻治，才能有源源不斷的收入碘勉。
賽美老師在課程中介紹了賺錢的六個管道，分別是：工作收入桩卵、兼職收入验靡、家庭補貼倍宾、創(chuàng)業(yè)分紅所得、理財收入和合作收入胜嗓。這里特別說明一下高职，家庭補貼是指有的家庭一方會給另一方資金補貼家用。工作收入和兼職收入都是時間性收入辞州，是通過賣時間來換取收入怔锌，一但不投入時間則沒有收入；創(chuàng)業(yè)分紅所得变过、理財收入和合作收入則是價值性收入埃元，一但建立了管道，就能實現(xiàn)被動收入媚狰，躺著賺錢岛杀。
作為普通人，剛開始建立被動收入管道很難崭孤，關于建立合作收入管道类嗤，我們可以嘗試從發(fā)展自己的特長、愛好開始辨宠，分析自己擅長的地方遗锣，不斷擴展人脈資源，將自己擅長的和市場需求相結合嗤形，從中找到合作機會精偿，進而賺取合作收入。關于建立理財收入管道派殷，我們可以從基金定投開始，基金定投入門門檻低墓阀，是投資小白的首選毡惜，在課程中，賽美老師也給我們講解了如何選擇基金斯撮、如何做好基金定投经伙。
（2）其次，我們需要用好保險年金的復利杠桿作用
我們先來看一組數(shù)據(jù)勿锅，6%的復利帕膜，通過50年的積累，相當于34.8%的單利溢十，100年則是338.3%的單利垮刹，也就是說，存10萬元张弛，靠6%的復利荒典，50年后將擁有674萬元酪劫，100年后將擁有4383萬元。這個數(shù)字是多么的驚人寺董，可見復利作用的巨大覆糟。
所以，我們可以利用保險年金的復利萬能賬戶遮咖，建立資金蓄水池滩字，提前存入我們未來需要的養(yǎng)老金、子女教育金及大筆投資資金需求等御吞，利用復利+時間麦箍，在未來獲得一筆穩(wěn)定的收入。同時魄藕，讓萬能賬戶的蓄水池流通起來内列，當市場行情差的時候，我們可以將其他資金流入蓄水池中背率，當市場行情好的時候话瞧，再將資金流出蓄水池中。通過這樣的思路寝姿，作為一個普通人交排，也能擁有巴菲特的金融思維，距離實現(xiàn)財富自由不僅僅是夢想饵筑。
三埃篓、后記
在賽美老師理財訓練營中，我成功達到了課程前定下的目標：建立家庭財務系統(tǒng)并穩(wěn)定運行根资。
1.盤點清楚了家庭財務狀況架专。明確了家庭收入、支出及負債情況玄帕。在這次盤點過程中部脚，我再次明確了未來的職業(yè)規(guī)劃以及人生規(guī)劃。也就是說裤纹，我將會在目前的職業(yè)道路上堅定地向前走委刘。
2.做好了家庭財務預算、堅持記賬并盤活了現(xiàn)金流鹰椒。根據(jù)家庭財務狀況分析結果锡移，做好了2018年的家庭財務預算，同時繼續(xù)堅持每月記賬漆际。將每年的固定支出提前留出淆珊，比如今年4月份把公積金提取出來了，立馬將下半年的房貸單獨投了一個180天的理財奸汇，作為固定資金提前預留好套蒂。在3月份做預算還有一大驚喜：某天逛淘寶的時候看到一條很漂亮的裙子想買钞支，放在過去自己肯定忍不住，而這次看了下預算操刀，最后選擇默默地關掉了淘寶鏈接烁挟。
3.為家庭財務風險補上漏洞。目前已給自己和老公每人配上了30萬的重疾險和100萬的醫(yī)療險骨坑，近期和輔導老師請教撼嗓，準備把自己和老公的重疾險提高到50萬額度，補上防癌險欢唾，同時為父母配上醫(yī)療險且警。
4開啟了多管道建設。（1）開啟了理財收入管道建設礁遣。對自己的情況進行了全方位梳理斑芜，考慮到還有十幾天就要生寶寶了，近幾年需要花費大量精力在家庭上祟霍，近3年準備重點建設理財收入管道杏头，目前已開始每月基金定投，定投一個月目前已有6.9%的收益沸呐。2018年為寶寶購買了一套學區(qū)房醇王，今年8月交房，之前準備放上3年崭添，等寶寶讀幼兒園住進去寓娩，上完課后，決定拿到房后立馬出租呼渣，每月可獲得一定房租的被動收入棘伴。
（2）為未來開啟合作收入做好前期鋪排。在休完產(chǎn)假重新上班后屁置，利用工作優(yōu)勢焊夸，刻意積累人脈資源，同時繼續(xù)拆書分享和拆書稿寫作（育兒缰犁、工作技能方面）淳地，在未來時機成熟的時候開啟合作收入管道怖糊。
5.提前謀劃好養(yǎng)老金和子女教育金帅容。準備在寶寶出生28天后，為寶寶購買一份教育金伍伤，同時為自己準備好養(yǎng)老金并徘。
理財不僅僅是理金錢，更是理人生扰魂，在這次訓練營的學習中，我不僅對家庭財務進行了整理剔难、排布玉罐，更是對未來的家庭發(fā)展、職業(yè)發(fā)展等有了全新的思考倦淀，相信按照正確的方法+長期的堅持，實現(xiàn)財富自由不只是夢想声畏。
