移動支付的現(xiàn)狀

今年二月份，蘋果在中國大陸隆重推出了其手機支付工具遭京，Apple Pay。該功能是蘋果攜手中國銀聯(lián)泞莉，大量國內銀行為其站隊哪雕，搖旗吶喊，霸占了整個二月份的科技頭條鲫趁，也讓人不由得遐想斯嚎，支付寶和微信支付會怎樣應對，別的手機廠商又會怎樣應對挨厚？
相對蘋果這次超高規(guī)模的待遇堡僻，其他廠商就很難拿到這樣超規(guī)模的待遇。三星早已推出了Samsung Pay疫剃，但是至今也只是自說自話钉疫。華為也緊隨其后推出了Huawei Pay，卻只請來了中國銀行一家為其站隊巢价。小米在春季發(fā)布會上高調發(fā)布了搭載NFC的新產品陌选，而且讓粉絲“期待”其NFC將來可能有的多種應用場景，話里話外暗示著“小米支付”的到來蹄溉，然而至今小米支付仍然沒有來咨油，也不見銀行站出來說支持小米。

Samsung Pay示意圖

而支付寶和微信支付這些傳統(tǒng)支付廠商則更可憐了柒爵，支付寶倒沒有什么新聞役电，微信直接爆出了“因為銀行端費用壓力太大，微信收費”的新聞（博主對微信此說法存疑棉胀，按住不表）法瑟。
那么為什么從銀聯(lián)到銀行都唯獨對蘋果青睞有加呢，難道僅僅是外來的和尚好念經(jīng)唁奢？那么再把時間往前推到2010年前后蘋果手機剛剛在中國國內火起來的時候霎挟，三大運營商為了和蘋果合作大打出手，各自推出了iPhone專用套餐麻掸，為了蘋果推出了micro-SIM卡和nano-SIM卡酥夭，蘋果的定制機不用打自己的Logo……和其他手機廠商的待遇簡直是天差地別。同樣是賣手機，為什么蘋果可以一次又一次地拿到這樣的“貴賓待遇”呢熬北？

《IT時代周刊》2011年第18期封面圖疙描，侵刪

Apple Pay比支付寶和微信的優(yōu)勢

首先討論一下相對支付寶和微信，銀聯(lián)和銀行為什么愿意賣力氣推廣蘋果的產品讶隐。

蘋果是和銀聯(lián)議價起胰，之后銀行各自接入的

Apple Pay在中國大陸實際走銀聯(lián)云閃付的渠道，是蘋果和銀聯(lián)議價談妥后巫延，商業(yè)銀行才紛紛接入的效五。而銀聯(lián)卡使用云閃付刷卡的收單費用一般是由商戶支付的，這一部分已經(jīng)談妥了是不會再改動的炉峰，也就是說銀聯(lián)自己讓出一部分利益和蘋果結盟畏妖，整個交易鏈條中的其他環(huán)節(jié)，從支付方到商戶都沒有付出更多的成本讲冠，當然不會拒絕蘋果的加入瓜客。而銀聯(lián)雖然在這一部分讓出了一部分利益，但是蘋果的接入第一天便“每分鐘綁卡超過萬張”竿开，可以銀聯(lián)之前推廣了三五年的云閃付終于借著蘋果的東風登上了頭條谱仪，銀聯(lián)后續(xù)可以賣出去更多“支持Apple Pay”的POS機，和支付寶微信們繼續(xù)大戰(zhàn)否彩。
而對應的支付寶和微信一直被銀聯(lián)視為“敵人”疯攒，它們和銀行的接入都是和銀行一家一家談下來的，所以現(xiàn)在能有這么大的規(guī)模都是長期以來和銀行談判的結果列荔，而不能像蘋果這樣一出來就有這么多銀行支持——其實蘋果得到銀行的支持只能算是其合作者銀聯(lián)的能量罷了敬尺。

銀聯(lián)云閃付和Apple Pay的標識砂吞，來自[網(wǎng)絡](http://xxlb.xmnn.cn/xmcj/201602/t20160218_4855348.htm)，侵刪

蘋果本身不參與清算崎溃，少一個環(huán)節(jié)

Apple Pay的原理和支付寶蜻直、微信不同，蘋果本身不是第三方支付公司袁串，其仍然只是一個科技公司概而。蘋果本身不參與清算，錢直接從銀行卡經(jīng)過銀聯(lián)到商戶囱修，和之前刷信用卡沒有區(qū)別——少一個環(huán)節(jié)就少了很多出錯的可能赎瑰。
另外蘋果本身不截留資金，不會像支付寶一樣搞一個支付寶余額破镰，又悄悄搞一個“余額寶”餐曼，動不動就要搞一個大新聞压储，要革了銀行的命，銀行已經(jīng)被“革了一次命”了晋辆，這次肯定是小心謹慎渠脉，看到蘋果這樣能帶來大量客戶宇整，而且不“革命”的主瓶佳，肯定是比對支付寶和微信要熱情得多。

圖片來自[網(wǎng)絡](http://xn.ceweekly.cn/content.aspx?nsid=12221)霸饲，侵刪

從硬件層支持，響應更快

近來支付寶和微信在線下收單方面也做得風生水起臂拓，中國的小商戶通過這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也實打實地獲得了非現(xiàn)金交易的接入厚脉。最開始要申請一臺POS機，審批各項資質胶惰，還要各種收費傻工，一般小餐廳都不可能有刷卡交易的設備。后來有了拉卡拉孵滞，刷卡交易的門檻就降低了很多中捆。而當支付寶和微信支付開始推廣線下收單，就體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)造性來坊饶，什么聲波支付泄伪、掃碼支付、二維碼支付匿级，這些簡易而有效的支付方式把非現(xiàn)金交易的門檻降得特別低蟋滴，基本上小吃城里的小門店、校園里的水果店痘绎、社區(qū)理發(fā)店這樣的小商戶也都有了刷卡（刷支付寶津函、微信）的能力，可以說科技改變生活孤页。
而蘋果的加入對微信和支付寶的主要業(yè)務威脅也在這方面尔苦。Apple Pay依托的是最大的POS提供者銀聯(lián)，針對的也是同一個支付場景散庶，就是使用手機代替銀行卡來支付蕉堰。而使用Apple Pay可以黑屏的情況下點擊一下錄入一下指紋就完成支付，而支付寶和微信的多種場景都繁瑣的多悲龟，無論是我掃你（掃碼支付）還是你掃我（二維碼支付）屋讶，都至少要經(jīng)過屏幕解鎖（此時Apple Pay已經(jīng)支付完了）->打開App->掃碼功能（或者展示二維碼功能）->確認支付（二維碼支付不用）這幾個步驟，用戶體驗上就差了很多须教，這樣在可以選擇的情況下皿渗，更多的人會選擇使用Apple Pay斩芭。

Apple Pay的線下支付流程，來源見水印乐疆，侵刪

最新NFC虛擬卡技術更安全

支付寶和微信相對銀行更加有草莽的感覺划乖，他們擅長簡單粗暴地繞過難題達到目的。比如解決不了商戶安裝不起機器的問題挤土，就給商戶一個二維碼琴庵，開發(fā)出了顧客主動的掃碼支付。再比如說支付寶經(jīng)常被盜刷仰美、冒名注冊等問題困擾迷殿，實在解決不了，索性把這個安全問題變成數(shù)學問題咖杂，請個精算師算一下被盜刷的概率庆寺，之后直接捆綁一份盜刷險，簡單粗暴卻也能把問題很好的解決诉字∨吵ⅲ互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在接入接口方面都是比較粗獷的，比如用百度地圖鏈接Uber壤圃，不需要顧客同意司機就可以想刷走多少錢就刷走多少錢陵霉，這造成了很大的風險，也屢次在互聯(lián)網(wǎng)上引起熱議埃唯。
而蘋果這次涉足線下是做足了功課的撩匕，沒有像支付寶和微信那樣跑馬圈地一樣先推廣再說技術，而是和銀聯(lián)合作進行了致密的技術分析和實踐墨叛，同時使用NFC技術止毕，每次綁定都是單獨生成了一張?zhí)摂M卡，而這個虛擬卡其實擁有實體卡的幾乎全部功能漠趁，而且隱秘性強扁凛，可以隨時解綁更換，而其token密鑰截止現(xiàn)在仍稱得上安全闯传，而且可以通過銀聯(lián)云閃付的機器讀取說明已經(jīng)達到了銀聯(lián)對于支付安全的要求谨朝。
這種支付方式甚至有一個額外的好處：因為你不是把實際卡片給收銀員的，就避免了一些旅游景點的黑心商戶趁著刷卡記錄你的發(fā)卡時間和安全碼甥绿，產生新的風險字币。

Apple Pay和其他手機廠商的優(yōu)勢

相對支付寶和微信的優(yōu)勢其實主要集中在線下收單這里，蘋果算是給銀聯(lián)當了一次打手共缕，而它相對其他手機廠商的優(yōu)勢可能才是銀行選擇蘋果的重要原因洗出。

蘋果已經(jīng)在境外做Apple Pay了

微信和支付寶的線下收單快速發(fā)展，讓銀聯(lián)和銀行看到了移動互聯(lián)網(wǎng)的能量图谷，而讓他們自己選擇一家手機廠商來合作翩活，蘋果絕對是最合適的阱洪。蘋果在2014年秋季就發(fā)布了Apple Pay而且在境外一直在運營。而它在境外的合作者正是VISA菠镇、萬事達和美國運通——中國銀聯(lián)的同行們冗荸。蘋果在境外的豐富經(jīng)驗就讓它相對別的手機廠商更加符合銀聯(lián)的標準，銀行業(yè)求穩(wěn)利耍，即使是要創(chuàng)新蚌本，一個已經(jīng)有先例經(jīng)過考驗的系統(tǒng)總歸會更值得相信一些。

蘋果市場占有量大堂竟，標準化模塊

蘋果的產品在智能手機市場的份額很大魂毁，近期才被小米等國產手機壓下去玻佩。

2015年IDC統(tǒng)計的中國智能手機市場的占有率

蘋果如此大的市場占有已經(jīng)足以形成很大的消費人群出嘹，同時由于蘋果使用統(tǒng)一的iOS操作系統(tǒng)，形成了統(tǒng)一的用戶體驗咬崔，用戶粘性很高税稼。
另外蘋果已經(jīng)提出了標準化的基于NFC技術的虛擬卡解決方案，選擇蘋果是一個平穩(wěn)而又穩(wěn)妥的選擇垮斯。

蘋果系統(tǒng)封閉郎仆，安卓碎片化嚴重

蘋果的操作系統(tǒng)封閉，只要用戶不主動越獄兜蠕，及時升級扰肌，就能隨時使用最新的蘋果服務。而蘋果相對其他廠商推出的手機產品型號少很多熊杨，同期基本只有一兩款產品曙旭，累計到現(xiàn)在也只有十幾種手機型號，其中能夠支持NFC支付的只有iPhone的6晶府、6p桂躏、6s、6sp這幾款產品川陆，這樣從機型和系統(tǒng)版本的角度剂习，進行接入和測試的成本會低很多。
同時蘋果有已經(jīng)成型可以產生收益的App Store和iTunes商城较沪，變現(xiàn)能力很強鳞绕，接入蘋果意味著銀行也切入了這些蘋果自有的商城，獲得清算收入尸曼。這方面別的廠商包括國際的三星和國內的小米華為都做不到们何，相對來說可能錘子手機的市場變現(xiàn)能力更強一些——畢竟用戶都是有情懷的人。

android系統(tǒng)各版本號的占比和蘋果的對比骡苞，來自[網(wǎng)絡](http://pcedu.pconline.com.cn/679/6792601.html)垂蜗，侵刪

蘋果用戶消費能力較強且消費習慣容易預測

蘋果手機本身的定價和銷售導向決定了蘋果用戶的購買能力相對其他手機擁有者更強——都知道Vertu用戶更強楷扬，然而其市場占有量并不值得銀聯(lián)和它合作。而消費能力高的客戶贴见，不正是銀行的衣食父母嗎烘苹？你們還要開信用卡嗎？在蘋果在線商城買東西可以分期付款哦片部。
而接入這些用戶镣衡，無論是銀聯(lián)還是商業(yè)銀行都相當于得到了一份加好標簽的用戶包：第一時間開了Apple Pay的用戶肯定是愿意體驗新技術的用戶，那我們最新的手機銀行業(yè)務就定向推給他們档悠；當前能夠使用云閃付的地方主要是麥當勞廊鸥、星巴克、7-11等場所辖所，那對應的我們的信用卡近期的活動就可以朝這方面做……總之蘋果本身已經(jīng)給這些客戶貼了足夠多的標簽供銀行發(fā)掘惰说。
同樣的對商戶來說，能夠在門上貼一個Apple Pay的標識就招徠顧客缘回，何樂而不為呢吆视？這樣銀聯(lián)的機器不就賣出去了嗎？

運營商推廣蘋果可以得到什么

本文開頭我們提到了2010年前后的通訊運營商酥宴，那么現(xiàn)在再回顧一下啦吧，當時三大運營商爭著搶蘋果而不是“中華酷聯(lián)”，到底是為什么呢拙寡？

高端形象

蘋果自身是擁有高端產品的形象的授滓。當前的蘋果已經(jīng)被拉下了神壇，其實iPhone剛推出的時候蘋果可是奢侈品一樣的存在肆糕。而這樣的“奢侈品牌”開始量產般堆，正是三大運營商爭奪3G的關鍵時刻，誰能拉它加盟豈不是在說自己比其他兩家逼格高了很多擎宝。
而當時蘋果還沒有現(xiàn)在這樣了解中國市場郁妈，而且蘋果固執(zhí)地不愿意改變自己的網(wǎng)絡制式使得WCDMA陣營的中國聯(lián)通在第一輪蘋果大戰(zhàn)中勝出。但是當蘋果品嘗到中國市場的甜頭之后绍申，電信和移動也能搭載蘋果手機了噩咪。

留住高端客戶

當時的三大運營商互相爭奪客戶正是白熱化階段，尤其是聯(lián)通把CDMA賣個電信的陣痛剛剛過去极阅，正愁沒有高端客戶胃碾。蘋果作為手機產業(yè)的革命者，是長著一張“有錢人的臉”出現(xiàn)在市場上的筋搏，一臺手機賣出了電腦的錢仆百，當時的國際三大手機廠商諾基亞NOKIA、摩托羅拉Motorola和三星Anycall可是想都不敢想奔脐。運營商抓住了和蘋果排他合作的機會俄周，可就是抓住了高端客戶呀吁讨。

銀行推廣蘋果可以得到什么

以上舉了那么多運營商和蘋果合作的例子，并不是說明三星和微軟的手機不夠高端峦朗，客戶不夠高端建丧，而是說在手機支付的環(huán)節(jié)，現(xiàn)在的蘋果還是智能手機發(fā)展初期的蘋果波势，而現(xiàn)在的三星Galaxy還是當時的三星Anycall翎朱，并不能給當時的運營商，現(xiàn)在的銀行以機會尺铣。那么銀行推廣Apple Pay的好處我們也總結一下：

為目標客戶量身定做服務

這里的目標客戶其實前面講過拴曲，就是蘋果用戶消費能力和消費習慣的問題。
現(xiàn)在的蘋果用戶已經(jīng)不是最開始的高端用戶凛忿，iPhone也不足以拿來裝逼了澈灼。但是蘋果用戶的消費習慣仍然很好統(tǒng)計和預算，數(shù)量又足夠大侄非，這樣的目標群體營銷成本低蕉汪，效益好，任何企業(yè)都不會拒絕的逞怨。
銀行業(yè)不比通訊行業(yè)，通訊行業(yè)只有三家福澡，蘋果拉上了聯(lián)通其他兩家就比較難過叠赦。而銀行太多了，只要蘋果不是單拉上工行或者招行這樣的發(fā)卡冠軍革砸，其他銀行都不會擔心對市場造成影響除秀，但是蘋果直接找上了銀聯(lián)，相當于拉上了所有銀行算利，那大家就只好都來了册踩，畢竟如果只有一家銀行接入Apple Pay沒什么，但是別的銀行都接入了就我一家沒接入效拭，那我豈不是會很慘暂吉？

推廣虛擬信用卡，降低發(fā)卡成本

這里的虛擬信用卡之前沒有展開說缎患。其實銀行發(fā)信用卡是有成本的慕的，客戶刷信用卡也是有成本的。前面舉了刷卡不慎被記錄卡片信息盜刷的例子挤渔，這個對客戶和銀行都是有成本的肮街，客戶為了防止風險需要掛失重新下卡，支付費用判导，而銀行在此期間這個客戶不用這張卡嫉父，就產生業(yè)務和時間上的沉默成本沛硅。而把信用卡綁定在手機上，蘋果手機在用其他手機品牌自然會效仿绕辖，銀行順水推舟一把必然會成為趨勢稽鞭。

招行推廣手機支付的海報朦蕴，來自[網(wǎng)絡](http://bank.cxorg.com/2015/1217/553310.shtml)，侵刪

提高清算量

這個其實是針對支付寶和微信的弟头，線下支付沖第三方支付變成了Apple Pay吩抓，也就提高了銀行的清算量，原因上面講過了赴恨。另外Apple Pay的接入本身也使得一些之前需要現(xiàn)金交易的場合開始改用Apple Pay疹娶，畢竟方便了不少。

還有哪個廠商值得期待

談了這么多Apple Pay成功推廣的條件和優(yōu)勢伦连，那么我們也可以期待一下下一個Apple Pay會是誰呢雨饺？首先微信和支付寶是不可能了：微信和支付寶不會得到銀聯(lián)的支持，另外對于微信和支付寶來說惑淳，他們和蘋果談不上根本性沖突额港，他們還要在蘋果手機上圈住客戶呢。畢竟這些第三方支付和蘋果只是在線下收單環(huán)節(jié)有一定的業(yè)務重合歧焦，遠算不上正面競爭移斩。

手機領域的蘋果只有谷歌可以挑戰(zhàn)

不得不承認在只能手機領域蘋果的地位是無法撼動的，當前蘋果的市場地位比十年前的諾基亞還穩(wěn)固绢馍。因為蘋果已經(jīng)形成了收益的閉環(huán)向瓷，可以在給用戶帶來很好的體驗的同時，撬動用戶的錢包舰涌。而用戶愿意掏錢猖任，對應的就會有足夠多的開發(fā)者愿意以蘋果手機為中心開發(fā)產品。蘋果的應用體驗普遍比android好這已經(jīng)是市場共識了瓷耙，而蘋果正是靠著這些已經(jīng)形成習慣的用戶和這些開發(fā)者來充實自己的服務朱躺，招徠更多的青睞。而和蘋果在出貨量上比拼的三星哺徊、華為室琢、小米等，都很難像蘋果這樣使用應用落追、音樂盈滴、廣播、視頻等多種方式繼續(xù)搭載平臺收取費用〕驳觯可以說蘋果已經(jīng)是一個移動平臺病苗，而這些競爭者們都在成為平臺的路上互相掐架。
在手機領域症汹，能夠從平臺的角度和蘋果抗衡的只有谷歌了硫朦。

圖片來自[網(wǎng)絡](http://www.guancha.cn/Industry/2014_02_08_204511.shtml)背镇，侵刪

android Pay還是Google Pay咬展？

我們知道已經(jīng)有android Pay這個東西了，那么我們再設想一下瞒斩，如果想在國內和蘋果抗衡并獲得銀行的支持破婆，繼續(xù)使用android Pay的旗號還是像蘋果一樣赤膊上陣直接叫做Google Pay呢？
相對來說我更加傾向于繼續(xù)叫android Pay胸囱。因為android畢竟是一個開源項目祷舀，小米和三星也都原因在自己的手機上出現(xiàn)android這個標識。而Google是谷歌公司的商標烹笔，且不說谷歌退出中國裳扯、谷歌賬號不能登錄的問題，單是讓谷歌通過這個項目拿到本應自己拿到的用戶消費數(shù)據(jù)谤职，這些手機企業(yè)就不可能答應饰豺。畢竟Samsung Pay和Huawei Pay已經(jīng)費了大力氣弄出來了不是，憑什么給你柬帕？

圖片來自[網(wǎng)絡](http://www.iotworld.com.cn/html/News/201505/80f70ff31da8d65b.shtml)，侵刪

android Pay只能是技術標準和統(tǒng)一議價聯(lián)盟

因此android Pay也只能和android本身一樣陷寝，成為一個開源平臺和技術標準，可以由谷歌組織其馏，三星凤跑、華為、小米這些公司一起參與叛复，形成一個統(tǒng)一議價聯(lián)盟仔引，以現(xiàn)有android Pay和銀聯(lián)的要求起草技術標準，之后統(tǒng)一按照這個標準執(zhí)行褐奥，和銀聯(lián)統(tǒng)一議價咖耘，以整個安卓陣營的體量應該是可以拿到和蘋果差不多的分成條件的。之后各家使用統(tǒng)一的技術標準進行支付系統(tǒng)的接入撬码，但是客戶數(shù)據(jù)各自掌握儿倒，使用同樣的標準分別和銀聯(lián)對接，應該是最好的選擇了。

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