今天聊一下支付寶新上線的一款保障產(chǎn)品隆豹，很有特色。
叫“相互痹羯”
這個產(chǎn)品由螞蟻保險、信美相互聯(lián)合推出薯蝎。支付寶也算是大力支持了遥倦，中午吃飯掃碼，直接彈出相互保的推薦占锯。參與人數(shù)是45萬袒哥，晚上這會兒，就已經(jīng)漲到接近68萬人次了消略。支付寶依靠品牌堡称、芝麻信用、支付牌照艺演，在信任和運(yùn)營上發(fā)揮了極大的優(yōu)勢却紧，讓本身建立信任很難的產(chǎn)品發(fā)了新芽。
一胎撤、這產(chǎn)品賣點(diǎn)有
1.費(fèi)用低晓殊。
成年人30萬的重疾保障，每個年齡段的分?jǐn)傎M(fèi)用都是一樣的伤提∥装常「相互保」可能每個月只要幾塊錢甚至更少肿男。
2.退出成本低介汹。
除了分?jǐn)偟馁M(fèi)用和少量的管理費(fèi)以外，基本沒什么成本舶沛。
二嘹承、怎么辦到的？
一般保險產(chǎn)品需要根據(jù)疾病發(fā)生率定價冠王、需先行支付固定保險費(fèi)用赶撰，而“相互保”服務(wù)根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂?/p>
根據(jù)規(guī)則，“相互焙滥龋”每月兩次公示餐胀，7號/21號、兩次分?jǐn)偅?4號／28號瘤载。
在公示日否灾，期間發(fā)生的確診賠案均會適當(dāng)?shù)碾[藏用戶敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴鸣奔。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金墨技，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，會在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖偪胬辏鶖倢嶋H金額視每期公示的實際情況而定扣汪。但單一出險案例中，每個用戶被分?jǐn)偟降慕痤~最多0.1元锨匆。
舉個栗子??
假設(shè)今天是7號公示日崭别，加入“相互保”一共是1000萬人恐锣，公示200個確診案例茅主。
14號分?jǐn)側(cè)彰咳水?dāng)期我到底需要交多少錢呢？
| （最高賠付金額30萬*200+協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)（30*200）*10%）/1000萬人=6.6元
救助一個人是多少錢呢土榴？
| 6.6元/200人=0.033元/人（救助一個人不超過1毛錢）
有人會問這個產(chǎn)品會不會有個bug诀姚，錢多出來怎么辦？
| 因為重疾只賠30萬玷禽，每人均攤赫段，但是不足1分的時候是按照1分收取论衍；如果是3000萬的用戶瑞佩，剛好每人是1分錢；但是如果超過3000萬坯台，從每人分?jǐn)傔^去的錢加起來勢必超過30萬了炬丸。有3億用戶加入，每人1分就變成了300萬了蜒蕾。
確實會有這樣的結(jié)余稠炬，多出來的這部分就需要信美人壽來做有效的資金管理，當(dāng)下次分?jǐn)偛粔蛄司陀眠M(jìn)去咪啡。
三首启、怎么買？
四撤摸、要不要加入“相互币闾遥”呢褒纲？
「相互保」的運(yùn)行機(jī)制钥飞，本質(zhì)上還是一種互助莺掠。
互助在資金保證的方面，雖然信美相互保險是正規(guī)軍读宙，互助計劃的經(jīng)營主體具備了保險經(jīng)營資質(zhì)彻秆，也已經(jīng)按照規(guī)定留存了保險責(zé)任準(zhǔn)備金，但在低保費(fèi)高保額的情況下结闸，財務(wù)的穩(wěn)定性是否能夠滿足日漸增加的理賠需求唇兑，仍然是一個很大的風(fēng)險。
互助在法律監(jiān)管上不足桦锄，目前的法規(guī)有關(guān)相互保險的內(nèi)容比較少扎附，如何制約會員權(quán)限，保證民主確保會員保險保障不受損结耀，還沒有一個行之有效的現(xiàn)行辦法帕棉，真的要是發(fā)生道德風(fēng)險或者大批量的理賠兌付事件，還是存在很大的糾紛爭議饼记。
對保障年齡限制，會員年齡須處于在18-58周歲之間慰枕。59周歲就不行了具则。所以老年人目前參加不了，我們通過城市地區(qū)癌癥發(fā)病率這張表簡單可以知道其實50-80歲粗發(fā)病率才是更高具帮，風(fēng)險發(fā)生的可能性會明顯增強(qiáng)博肋，而“相互保”為了減低風(fēng)險蜂厅，把這部分人一刀切了匪凡。不過這也只是這款產(chǎn)品的剛剛開始，相信未來機(jī)制如果更加成熟了掘猿，也許就會更多的放寬限制病游，讓更多的人受益。
“相互背硗ǎ”從整個產(chǎn)品邏輯來看衬衬，并沒有跟其他互助平臺有本質(zhì)上的差別，只不過引入了保險公司的參與改橘，有明確的保險條款滋尉。
互助當(dāng)然是個好東西，但他進(jìn)化的速度趕不上現(xiàn)代社會發(fā)展的速度飞主。它可以作為商業(yè)保險的補(bǔ)充狮惜，但絕對不能完全代替商業(yè)保險高诺。
