我叫劉小貓您觉，前媒體人拙寡，從服務(wù)15年的媒體離開時，我是一檔省級知名民生新聞的主編顾犹，此前倒庵，我在市臺、省報都留下過足跡炫刷。2020年5月15日擎宝，開始準(zhǔn)備體驗保險代理人人設(shè)。并通過100天的寫作計劃浑玛，記錄下此間的經(jīng)歷和感受绍申，并分享打動人心的事物。

Day-22

百萬醫(yī)療險顾彰，目前是絕對大網(wǎng)紅极阅，人人都在關(guān)注，一年花個幾百塊涨享，卻能得到上百萬筋搏，甚至幾百萬的保障，誰不動心安匏怼逸寓！咱爸媽終其一生铜幽，不都在努力地攢過河錢么沪铭，為的就是有一天真到醫(yī)院走一遭旱易，有支付能力，而不至于因為沒錢忍痛拔管建丧。

可回望這十幾二十年的消費(fèi)水平排龄，醫(yī)療費(fèi)用的飛速發(fā)展讓我們瞠目結(jié)舌，孩子肺炎住個院翎朱，少說得上萬橄维，流感下的北京中年尺铣，更是不知戳痛了多少人的心。到了醫(yī)院才發(fā)現(xiàn)争舞，花一沓自己辛苦攢的人民幣迄埃，連個心疼的機(jī)會都沒有。醫(yī)保雖能解決問題兑障，但也是能力有限，有起付線+封頂線不說蕉汪，以沈陽為例流译，甲類藥全報，乙類藥扣除自付部分按比例報銷者疤，丙類藥就得完全自費(fèi)了福澡。

所以，這種可以把大額醫(yī)療花費(fèi)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司的產(chǎn)品驹马，成了咱普通人配置保險時的首選革砸。畢竟，花保險公司的錢糯累，治自己的病算利，也不用考慮國產(chǎn)藥還是進(jìn)口藥了，也不用看著費(fèi)用清單心突突直跳了泳姐，關(guān)鍵是媽媽再也不用擔(dān)心你因病返貧效拭、欠一屁股債了。

有了百萬醫(yī)療險胖秒，只要是在合同里指定的醫(yī)院缎患、特定門診的住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)阎肝、指定日期的門急診費(fèi)……能開出發(fā)票的合理費(fèi)用挤渔，醫(yī)保報銷完，再刨去合同約定的免賠額风题，都給報判导！患者只要治病就好了，是不是特別安心呢俯邓！

今天骡楼，我也來耍個大刀，試著幫一位姐姐分析一款百萬醫(yī)療險稽鞭。

這款產(chǎn)品是陽光人壽的陽光人壽融合（家庭版）醫(yī)療險2020年版本鸟整，下面是按母女二人做的計劃。

這款產(chǎn)品可投保年齡上限為60周歲朦蕴；

被保險人人數(shù)上限是4人篮条，可以是投保人本人弟头、配偶或子女；

保障額度為一般醫(yī)療保額200萬涉茧、重疾醫(yī)療保額200萬赴恨，上海質(zhì)子重離子質(zhì)子重離子中心保額200萬，這些額度被保險人共享伴栓；

住院前7天出院后30天內(nèi)的門急診可報銷伦连；

重癥監(jiān)護(hù)室住院津貼，500元/日/人钳垮，最高給付30日/人惑淳；

免賠額為1人8000，2人10000饺窿，2人以上12000歧焦，也是被保險人共享；

續(xù)保時肚医，被保險人可靈活調(diào)整绢馍。

那我們應(yīng)該怎么看一款產(chǎn)品呢？

首先肠套，像這種1年期的醫(yī)療險舰涌，我們要關(guān)注的是它的續(xù)保能力∧阒桑可續(xù)保是保證我們可持續(xù)擁有一張保單的前提舵稠，這款產(chǎn)品的“保險期間與續(xù)保”條款規(guī)定入宦，被保險人續(xù)保時年滿100周歲或本品停售哺徊，不再接受續(xù)保，但緊接著表示乾闰，“除上述不再續(xù)保情形以外我們（百年人壽）不接受續(xù)保的落追，將會告知”。這里沒有明示涯肩，除外條件后轿钠，還有哪些條件下不接受續(xù)保，條款模糊病苗，在操作中疗垛，這就是變量了！當(dāng)下流行的百萬醫(yī)療險中硫朦，首推“保證續(xù)保版”（目前僅有幾家保險公司有此類產(chǎn)品贷腕，為6年保證續(xù)保版），因為醫(yī)療險的保險利益要看近期，保證續(xù)保版至少保證一定年限內(nèi)泽裳，不會因為被保險人的健康和理賠情況以及停售風(fēng)險瞒斩，而拒絕續(xù)保。畢竟往長遠(yuǎn)看涮总，停售的風(fēng)險還挺大的胸囱。

其次，要看保險責(zé)任瀑梗。這款產(chǎn)品“保險責(zé)任”條款顯示烹笔，保障還是挺全面的，一般醫(yī)療及特定門診和重疾醫(yī)療及特定門診抛丽，以及質(zhì)子重離子中心的保障和重癥監(jiān)護(hù)室住院津貼都有箕宙，這種情況下看保障病種和“必要且合理”的費(fèi)用就可以了。

第三铺纽，很關(guān)鍵的還有費(fèi)率，這款產(chǎn)品40-44歲有醫(yī)保的被保險人哟忍，首年繳費(fèi)為896元狡门，續(xù)保費(fèi)率為977元，價格上锅很，比我看過的幾款產(chǎn)品高其馏，沒啥大優(yōu)勢。而這款產(chǎn)品2019版爆安，還不能采用固定費(fèi)率續(xù)保呢叛复，費(fèi)率按年齡段變化不說，還可能每年按通脹調(diào)整變化扔仓，但2020版這個續(xù)保費(fèi)率隨通脹變化的條款就被取消了褐奥，合同載明的費(fèi)率可一直沿用，這真是為了跟競品PK不掉隊扒檀亍撬码！

第四，免賠額版保。免賠額是說呜笑，一場病治下來，醫(yī)保彻犁、補(bǔ)充醫(yī)療等報銷完畢后叫胁，自費(fèi)部分-免賠額=報銷費(fèi)用。這款產(chǎn)品主打一張保單汞幢，全家保障驼鹅，免賠額是共享的，比非家庭版產(chǎn)品，在免賠額上有優(yōu)勢谤民。但保障額度也是共享的堰酿，單人費(fèi)率比其他產(chǎn)品略高，保障額度還共享张足，有點功不抵過的意思触创。

另外，考察一款百萬醫(yī)療險为牍，還要看服務(wù)都有啥哼绑，墊付、綠通等服務(wù)都是可橫向?qū)Ρ鹊牡锱亍＿@款產(chǎn)品有墊付抖韩，只要在可墊付的1900+家醫(yī)院住院治療，都能申請墊付功能疫铜。但很遺憾茂浮，它沒有綠通服務(wù)，綠通是啥呢壳咕，就是說在優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源有限的情況下席揽，保險公司能幫患者安排專家綠色通道和床位，而目前很多產(chǎn)品都能做到這一點谓厘。

今天真是硬著頭皮耍大刀了幌羞，各位，晚安竟稳。