之前我們在金融核心概念之---風(fēng)險篇里有提到了風(fēng)險管理的部分荚恶,今天我們來談?wù)勶L(fēng)險管理里面的基石----保險
提到保險,很多人又愛又恨,愛的是遇到風(fēng)險有的依靠,恨的是惕橙,很多人了解保險是因為身邊的某個親戚朋友在做保險,因為人情過不去孵延,所以才勉強買了單吕漂,但是卻根本不知道保的是什么?
有沒有朋友躺槍尘应,大家能很清晰的說出來自己的保單構(gòu)成嗎惶凝?什么公司吼虎?什么險種?多少保額苍鲜?保障范圍等等思灰?
我相信大部分朋友是說不出來的,包括之前的我混滔,我之前最早給家里買的第一張保單是國內(nèi)的保險公司的洒疚,一份儲蓄分紅險,是因為一個朋友在做坯屿,知道孩子出生了就一直過來說油湖,就買了。也沒太理解保險真正的意義领跛。直到第二個孩子出生后乏德,我才通過我的伙伴珍妮,系統(tǒng)的了解了保險吠昭,全家在香港重新購買了重疾險喊括,在現(xiàn)在自己進了金融行業(yè),才有更深刻的體會J概铩VJ病!
保險是資產(chǎn)配置必備的基石蒲肋,只是在中國野蠻生長蘑拯,很多保險代理人自己都沒有理清楚保險的意義和價值,專業(yè)度也不太行肉津,純粹為了銷售而銷售强胰,沒有考慮到保險對于家庭的實際意義,從這個角度上來看妹沙,我的第一張保單也沒買對,應(yīng)該是買保大人的熟吏,保重疾部分的才對距糖。
下面給大家?guī)硪恍┍kU的知識,包含保險的來源牵寺,保險的分類悍引,保險的順序,如何確定保額等等帽氓。
保險的起源:
保險趣斤,最早起源于航海時代,當(dāng)初航海的成功率不高黎休,經(jīng)常會船毀人亡浓领,大家為了給死者的家屬一個撫恤玉凯,就約定,一人拿出多少錢联贩,如果在航海過程中漫仆,有某個船員不幸喪命了,這筆錢就用來撫恤他的家人泪幌,這就是最早的人身保險的來源盲厌,貨物險也類似,在航行過程中祸泪,有時候為了保護船舶不致傾覆吗浩,會拋棄掉一些貨物,那么拋棄掉的貨主的損失由獲益的全體成員共同承擔(dān)没隘,也就是最早的“一人為眾拓萌,眾人為一”的思想,也是保險的最早萌芽升略。
近代保險從17世紀(jì)即開始微王,但是在19世紀(jì)才誕生了大家比較耳熟能詳?shù)谋kU公司,像國際比較知名的法國的安盛公司品嚣,誕生于1816年炕倘,英國的保誠公司,誕生于1848年翰撑,美國的友邦公司罩旋,誕生于1919年。國外大型保險公司都有100多年到200年歷史眶诈,市場充分競爭涨醋,機制成熟穩(wěn)定,中國的近代保險公司從90年代初開始逝撬,到現(xiàn)在有接近30年的歷史浴骂,借助中國的人口紅利,發(fā)展勢頭迅猛宪潮。
保險溯警,有分個人險和團體險,人身險狡相,財產(chǎn)險等多種險種梯轻,我們常常說的保險默認說的是人身險的部分。
人身險主要有三大類別:健康險尽棕,人壽險和儲蓄分紅險
健康險:顧名思義喳挑,以保障健康為主,主要包含重大疾病保險和醫(yī)療險
兩者有什么區(qū)別呢?
最簡單的理解伊诵,重疾險是客戶查出保單所保疾病单绑,先行賠付,保障客戶在治療前即有一筆資金可以治療日戈,保額就是保險公司賠付的金額询张。
醫(yī)療險則不然,醫(yī)療險是以消費型的保費存在的浙炼,即今年有保份氧,今年有發(fā)現(xiàn)疾病,就有賠弯屈,沒有保則沒有賠蜗帜,實報實銷,不超過一個總體額度资厉。我們所說的社保就是醫(yī)療險的一種厅缺,但是保障力度不夠,所以需要商業(yè)部分的保險來補充宴偿,兩者相加的所賠總額不得超過就醫(yī)總費用湘捎。
人壽險顧名思義,窄刘,它以人的壽命為保險標(biāo)的窥妇,以生死為保險事故的保險,也稱為生命保險娩践。
人壽保險分為定期壽險活翩,終身壽險,還有養(yǎng)老保險等其他幾種
定期壽險是指特定時間內(nèi)發(fā)生死亡所賠付的保險翻伺,多用于短期內(nèi)從事較危險工作提供的保障材泄,保費消費型,不返還吨岭。
終身壽險帶有儲蓄功能拉宗,指的是被保險人死亡后賠付給受益人的一種保險,很多富翁用于避開遺產(chǎn)稅的大額保單都是終身壽險未妹。
儲蓄分紅險簿废,從名字上看就能看出來,就是以儲蓄投資為主络它,沒有保額,你定期存錢給保險公司歪赢,保險公司用這筆錢去投資獲益化戳,然后他把賺到的錢分紅一定比例給投資人,利率的回報大于銀行定期存款的回報,更多是一種強制儲蓄的概念点楼。
全世界最有錢的公司是保險公司扫尖,因為有源源不斷的現(xiàn)金流,而且由于保險公司的資金量大掠廓,往往可以用很有吸引力的條件介入投資换怖,比如,他如果要購買某只股票蟀瞧,往往能以股票的現(xiàn)行價格的幾折購入沉颂,然后長期持有,對于被投資方來說也是很穩(wěn)定的一種投資悦污,而且有強大的信任背書铸屉。
我們普通人常見的幾種保險是什么呢?我們來分析一下
大部分人都會配置的切端,首先是重大疾病保險彻坛,然后意外險,養(yǎng)老保險踏枣,孩子的教育險等等昌屉。
這里給大家分享一個案例,是深圳的一個白領(lǐng)階層的中年危機的案例
深圳的生活水平很高茵瀑,我們的主人公吳先生是一家電子公司的中層间驮,收入不錯,有一個10歲的孩子瘾婿,老婆在家全職帶孩子蜻牢。但是職業(yè)的競爭度很大,在一次公司的內(nèi)部矛盾中偏陪,下崗了抢呆,突然斷了收入,但是房貸的支出笛谦,孩子的教育支出抱虐,生活開支都必不可少,后來找工作時一直沒找到合適的工作饥脑,焦頭爛額恳邀,后來抑郁成疾,大病了一場灶轰,把家里僅有的為數(shù)不多的儲蓄消耗殆盡谣沸,面臨的就是后續(xù)的醫(yī)療支出沒有保障,房貸笋颤,教育開支也要斷供的困境乳附,因為之前保險意識淡薄,沒有購買重大疾病保險,所以這場病成了壓倒駱駝的最后一根稻草赋除,后來房子因為斷供也被銀行起訴回收阱缓,一家人陷入一個很悲慘的境地。
從這個故事中举农,大家能感受到什么嗎荆针?
我分享幾點我發(fā)現(xiàn)的:
1:風(fēng)險隨時會來臨,要讓自己有多重技能颁糟,隨時到哪里都可以值錢航背。
2:家庭支柱必須要有重大疾病保險,順序是主經(jīng)濟支柱優(yōu)先于次經(jīng)濟支柱滚停,優(yōu)先于孩子(通常是先男人后女人沃粗,后小孩),像這個案例中的單引擎家庭尤其需要键畴,斷了一個來源就等于斷了全部來源最盅。
3:銀行是不會管你是否有遇到困難,他就是晴天送傘起惕,雨天收傘的機構(gòu)涡贱,有房貸的兄弟要把房貸總額也計算進入風(fēng)險的考量,保額的考量要計算進去惹想。
從這個故事當(dāng)中问词,我們來總結(jié)下保險最合理的順序,正常遵循以下順序:
先大人后小孩嘀粱,險種順序為先重疾險激挪,意外險后儲蓄險(養(yǎng)老險,教育險等)
今天的分享就到這里锋叨,明天我們來分享下關(guān)于保險的常見誤區(qū)垄分。
互動小作業(yè):
今天給大家一個小作業(yè),大家回去做一個保單體檢娃磺,如果有的話薄湿,梳理下,然后歡迎一起來探討
保單梳理偷卧,大家建一個EXCEL表格豺瘤,里面包含幾個內(nèi)容:保險公司,保單類型听诸,投保人坐求,保費,保額晌梨,保障范圍等
梳理下瞻赶,然后有什么不清楚的歡迎交流
跟大家分享一下我的理想:
加入金融行業(yè)后赛糟,我發(fā)現(xiàn)這個行業(yè)門檻很高派任,知識量很大砸逊,而且信息嚴(yán)重不對稱,看到很多朋友因為不懂金融本質(zhì)而遭受損失感覺很痛心掌逛,所以我有一個想法师逸,做一個共享金融平臺,曉富軒共享金融豆混,是我想打造的一個平臺篓像,希望可以做到知識共享,渠道共享皿伺,人脈共享员辩,幫助大家從別人的案例中吸收到知識,洞察風(fēng)險鸵鸥,直達本質(zhì)5旎!
誰需要加入共享金融平臺呢妒穴?
我們想解決三種人的三個痛點宋税,從而實現(xiàn)三種資源的共享:
1:人脈共享:對金融不懂的小白,希望通過學(xué)習(xí)和理財來實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值讼油,把消費留給自己杰赛,順便把如果服務(wù)了身邊的朋友,可以拿走相應(yīng)的傭金部分矮台,即消費商乏屯。
2:能力共享:能提供專業(yè)化服務(wù)的金融人,可以就近服務(wù)需要服務(wù)的客戶瘦赫。以前金融人大量時間浪費在尋找客戶上辰晕,現(xiàn)在不需要,只要直接服務(wù)有需求的客戶耸彪,這樣大大提升效率伞芹,自己拿走付出勞動的售中模塊的服務(wù)收入
3:渠道共享:有能力合法發(fā)行并管理好產(chǎn)品和強大售后服務(wù)能力的一手渠道方。經(jīng)過專業(yè)金融人的風(fēng)控后蝉娜,讓好的產(chǎn)品不需要再尋找客戶唱较,讓以前很高門檻的針對高凈值客戶的好產(chǎn)品,也可以設(shè)計成讓普通人可以受益的產(chǎn)品模式召川,直接批量定制產(chǎn)品南缓,讓好的團隊打理好的產(chǎn)品。
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