大概每個(gè)想要改變世界的產(chǎn)品經(jīng)理决记，心里都有一個(gè)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)。
工作業(yè)務(wù)太邊緣倍踪，老板想法太陳舊系宫，公司效率太低索昂。
上班，永遠(yuǎn)是替別人的夢(mèng)想打工扩借，替別人創(chuàng)造財(cái)富椒惨。
那自己的夢(mèng)想呢？
所以潮罪，我的同行兼好友康谆，Mola，今年懷揣著自己的夢(mèng)想嫉到，開始了一邊上班沃暗、一邊兼職創(chuàng)業(yè)的生活。
出于對(duì)他創(chuàng)業(yè)狀態(tài)的好奇何恶，也真心想幫他理清財(cái)務(wù)狀況孽锥，特地給他做了一次財(cái)務(wù)規(guī)劃。
1?基本情況
1.1 概述
職場(chǎng)上的Mola细层，是個(gè)非常典型的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者惜辑。
一直在巨頭互聯(lián)網(wǎng)公司做產(chǎn)品經(jīng)理，工作很忙今艺，既要被研發(fā)懟韵丑，也需要跟運(yùn)營撕逼，還要被老板用各種亂七八糟的需求壓榨虚缎。生活兩點(diǎn)一線撵彻，一年又一年，沒有太大變化实牡。
然而如果你看了Mola的朋友圈陌僵，就會(huì)發(fā)現(xiàn)他對(duì)旅行的癡迷。
幾乎所有假期创坞，他的朋友圈都在國外各種浪碗短，搞得大家紛紛想要屏蔽此人……更氣人的是，Mola超級(jí)擅長在旅行上省錢题涨，每次問道他的行程偎谁，都便宜得不可思議。
也是因?yàn)闊釔勐眯校?b>Mola今年啟動(dòng)了自己關(guān)于旅行的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目铐望，公司注冊(cè)、財(cái)務(wù)審計(jì)等都搞定了，風(fēng)風(fēng)火火地組建了10多人的團(tuán)隊(duì)正蛙，從研發(fā)到運(yùn)營一應(yīng)俱全督弓，也是厲害。
1.2 財(cái)務(wù)現(xiàn)狀
雖然兼任多重角色乒验，但單身男青年的財(cái)務(wù)狀況其實(shí)非常單純愚隧。
資產(chǎn)情況：目前儲(chǔ)蓄有20萬，基本都投資在了P2P徊件；現(xiàn)金6萬奸攻，尚未購房購車，所以沒有任何貸款虱痕。
收支情況：每年年收入約30萬睹耐，日常支出才8萬，此外每年還有2.5萬左右的旅行支出部翘。
1.3 風(fēng)險(xiǎn)偏好
綜合Mola的個(gè)人投資偏好硝训、年齡階段、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀等因素新思，他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中高窖梁，屬于積極型投資者。
2?財(cái)務(wù)診斷
2.1 應(yīng)急能力
緊急預(yù)備金的合理范圍是3~6個(gè)月的日常開支夹囚，Mola的現(xiàn)金明顯太多纵刘，然而溝通后發(fā)現(xiàn)，他的流動(dòng)資金有一部分是為了公司支出準(zhǔn)備的荸哟，所以現(xiàn)狀可以判斷為在合理狀態(tài)假哎。
2.2 盈余能力
盈余能力包括儲(chǔ)蓄率、工作儲(chǔ)蓄率鞍历、自由儲(chǔ)蓄率3個(gè)指標(biāo)舵抹。
目前Mola的這三個(gè)指標(biāo)都非常高，說明儲(chǔ)蓄習(xí)慣非常好劣砍，值得很多同齡人學(xué)習(xí)惧蛹。
2.3 財(cái)富自由度
財(cái)富自由度偏低。說明理財(cái)收入對(duì)比實(shí)際開銷刑枝，還是偏少香嗓。
2.5 保障能力
不出意料，Mola并沒有給自己配置任何商業(yè)保險(xiǎn)装畅，在承擔(dān)兩份工作的情況下靠娱，其實(shí)需要提前給自己配置保險(xiǎn)，分散意外洁灵、疾病可能會(huì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)饱岸。
3?理財(cái)目標(biāo)診斷
3.1 目標(biāo)設(shè)定
對(duì)Mola來說，目前家庭狀態(tài)和事業(yè)狀態(tài)都不夠明確徽千，所以我們商量著以最近五年為規(guī)劃周期苫费，以短期和中期目標(biāo)為主。
目標(biāo)主要是以下3個(gè)：
①保持每年2.5~5萬的旅游支出双抽；
②五年攢夠30萬環(huán)球旅行的支出百框；
③考慮到項(xiàng)目的實(shí)際情況以及團(tuán)隊(duì)規(guī)模，雖然以后有可能引入風(fēng)投牍汹，但還是建議準(zhǔn)備兩年的年收入作為創(chuàng)業(yè)備用金铐维，在全職創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，防止各種意外造成的資金鏈斷裂慎菲。
3.2 測(cè)算假設(shè)
①通貨膨脹：所有支出項(xiàng)都按照當(dāng)前物價(jià)設(shè)定嫁蛇，每年按照4%的通貨膨脹率增加。這一數(shù)值是近20年的實(shí)際通脹均值露该；
②收入增幅：根據(jù)Mola的實(shí)際情況睬棚，我們進(jìn)行了深入討論，假設(shè)工作期間收入增幅10%解幼，全職創(chuàng)業(yè)的首年預(yù)計(jì)個(gè)人年收入縮減至20萬抑党，但創(chuàng)業(yè)的前幾年，每年收入增幅為20%撵摆。
③投資收益：根據(jù)財(cái)務(wù)測(cè)評(píng)結(jié)果底靠，年投資回報(bào)率按7.74%計(jì)算；
④其他支出：按照年收入的5%特铝，增加保險(xiǎn)支出暑中。
3.3 測(cè)算結(jié)果
通過測(cè)算發(fā)現(xiàn)，到2020年苟呐，Mola的儲(chǔ)蓄超過60萬（現(xiàn)在的兩年年薪水平）痒芝，算上目前創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的進(jìn)展?fàn)顟B(tài)的話，也就是兩年后再進(jìn)入全職創(chuàng)業(yè)階段會(huì)更合適。
而到了2022年，年末總儲(chǔ)蓄額約為97.69萬引镊，即保有60萬創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備金的同時(shí)怯屉，另有30萬儲(chǔ)蓄可用于環(huán)球旅行的目標(biāo)，就可以實(shí)現(xiàn)了慰于。
想要目標(biāo)按照預(yù)期實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵因素，一是保持現(xiàn)在良好的儲(chǔ)蓄率，二是實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的盈利情況俄精。
4?行動(dòng)建議
4.1 優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高收益率
Mola現(xiàn)在的所有資金都放在P2P里榕堰，無法抵御信貸行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)竖慧，資產(chǎn)配置水平較差嫌套。
同時(shí)，Mola的財(cái)富自由率低于正常區(qū)間圾旨，但同時(shí)他的儲(chǔ)蓄率已經(jīng)很高踱讨，這說明投資效率較差，資金存在空置期砍的。
還有一個(gè)關(guān)鍵因素：最近幾年痹筛，并沒有非常大額的開支計(jì)劃，說明可以降低對(duì)資金流動(dòng)率的要求廓鞠。
綜上帚稠，建議轉(zhuǎn)移部分資金進(jìn)行基金或者股票的中長期投資，即便是P2P床佳，也建議選擇穩(wěn)妥的平臺(tái)投資更長期的標(biāo)的滋早，獲取更高的收益水平。
這兩種投資方式砌们，都不太需要平時(shí)耗費(fèi)太多的個(gè)人精力馆衔，也適合翻車魚目前繁忙的工作狀態(tài)。
流動(dòng)資金管理怨绣，也以貨幣基金為主角溃，獲取比銀行活期更高的收益。
4.2 量化創(chuàng)業(yè)目標(biāo)篮撑，明確規(guī)劃
Mola的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目還在非常早期减细，在實(shí)際溝通過程中，發(fā)現(xiàn)對(duì)于主營項(xiàng)目的選擇赢笨、項(xiàng)目定價(jià)未蝌、利潤率、團(tuán)隊(duì)運(yùn)營成本茧妒、年度營收計(jì)劃等等萧吠，都還沒什么量化指標(biāo)。
然而另一方面桐筏，公司注冊(cè)成本纸型、財(cái)務(wù)審計(jì)成本、初期采買成本等等這些錢梅忌，都已經(jīng)花出去了狰腌。
如果想要實(shí)現(xiàn)他的這些目標(biāo)，我按照最差情況算了下牧氮，全職創(chuàng)業(yè)后的個(gè)人年收入至少需要15萬琼腔，且公司運(yùn)營的所有成本必須引入風(fēng)投資金。
此外踱葛，目前還沒有家庭和房貸的壓力丹莲，可以全情投入到創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目中光坝。一旦過幾年家庭情況發(fā)生變化，未來的財(cái)務(wù)情況又將成為新的課題甥材。
所以教馆，給創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目一個(gè)可量化的預(yù)期，勢(shì)在必行擂达。
4.3 增加保費(fèi)支出
身處互聯(lián)網(wǎng)這樣的高壓行業(yè)，還兼職創(chuàng)業(yè)胶滋，一定要提前為自己的健康做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移板鬓。
Mola的年收入較高，暫時(shí)也沒有家庭負(fù)擔(dān)究恤，只需要抽出年收入的5%配置保險(xiǎn)即可俭令，建議配置一年期醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)部宿、人壽保險(xiǎn)抄腔。
4.4 增加理財(cái)投資的學(xué)習(xí)和實(shí)踐
Mola之前也參與過基金、股票的投資理张，但收益并不理想赫蛇，就直接退出了。
我相信Mola未來的財(cái)務(wù)情況一定會(huì)越來越好雾叭，學(xué)會(huì)理財(cái)投資是無法避免的課題悟耘。
趁現(xiàn)在還有時(shí)間和精力，還能承擔(dān)試錯(cuò)成本织狐，多接觸一些理財(cái)投資的知識(shí)暂幼，多試錯(cuò)，總結(jié)投資經(jīng)驗(yàn)移迫，才是對(duì)自己最好的旺嬉。
5?總結(jié)
Mola之前跟我說過：“同學(xué)拿錢買車，我選擇拿同樣的錢創(chuàng)業(yè)厨埋⌒跋保”
對(duì)于他的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，Mola投入了非常多的精力荡陷，產(chǎn)品逐漸有了雛形悲酷，思路也逐漸開闊，這半年來我們聊過很多次亲善，對(duì)他的項(xiàng)目我是非常期待的设易。
原本，我預(yù)期Mola的案例可以給想創(chuàng)業(yè)的人一點(diǎn)啟發(fā)蛹头。
然而在實(shí)際溝通中顿肺，我發(fā)現(xiàn)Mola其實(shí)代表了大多數(shù)正在話聯(lián)網(wǎng)行業(yè)打拼的年輕人戏溺。
工作努力，收入可能還不錯(cuò)屠尊，有夢(mèng)想旷祸，有對(duì)未來生活的憧憬。
然而對(duì)于理財(cái)基本沒什么概念讼昆，有了錢就存起來托享，投資虧了錢就不想再試，希望未來能變得更有錢浸赫，但到底有多少錢才好闰围，也不是很清楚。
總結(jié)下來就是：財(cái)務(wù)意識(shí)尚未覺醒既峡。
我們這一代人羡榴，國家能給的依靠越來越少，工作的變數(shù)也越來越多运敢，如果沒有殷實(shí)的家底養(yǎng)活自己校仑，大概率要靠自己過好這一生。
學(xué)會(huì)如何面對(duì)金錢传惠、如何和金錢相處迄沫，會(huì)成為我們面對(duì)世界的武器。
最后祝Mola的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目一切順利卦方，以及他現(xiàn)在還單身邢滑，1990年，又高又帥愿汰，人又可愛困后，旅行達(dá)人，潛力CEO衬廷，恩……
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