案例解讀（案例見下方）：

保險可以根據(jù)它的實質(zhì)簡單粗暴的劃分為兩大類：

一瓷耙、消費型保險

二、返還型保險

舉例剖析說明一：短期消費險

1.某酒店有100個學(xué)徒 ? ? 2.酒店規(guī)定打碎一個盤子賠償1000元

老狐貍給方案：如果每個學(xué)徒每年愿意交一點點錢泣崩，把這些錢集中起來，那么無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子，而且學(xué)徒們都不再受到處罰脓匿，然后再請個管理經(jīng)紀人租個辦公室專門管理這些費用。

老狐貍問1：一年內(nèi)大約會打碎幾個盤子宦赠？

學(xué)徒答1：大約4個/年（預(yù)定死亡率）

計算：

1.保障成本：4個/年*1000元/個=4000元/年陪毡；4000元/年÷100人=40元/人/年

2.預(yù)定費用：一個管理經(jīng)紀人600元/年，一個辦公室400元/年勾扭，合計：1000元/年毡琉；則1000元/年÷100人=10元/人/年

結(jié)論：個人賬戶（每年清零）：40+10=50元/人/年 ?即短期消費險（這部分錢不會再返還給學(xué)徒，所以稱之為消費險妙色。）

舉例剖析說明二：兩全險

前提：1.某學(xué)徒想要十年后拿回這些本錢

現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預(yù)定利率不得大于2.5%桅滋，當(dāng)前市場收益率大概為12.4%

老狐貍方案：如果10年后要拿回本金。則個人賬戶（不清零身辨，資金累積）：40（賠盤子）+10（費用）+50（為回本投資）=100元/人/年

某學(xué)徒成本算盤：

1.如果打碎盤子：賠償1000元丐谋，則他的40+10+50=100元*x年（x≤10）≤1000元不能取回

2.如果不打碎盤子：賠償0元。則他的40+10+50=100元*10年=1000元可以全部拿回（必須10年繳滿煌珊，否則算違約）

老狐貍算盤：

財務(wù)共收取本金10000元号俐，保留4000元（保障成本）、1000元（預(yù)定費用）定庵，其余5000元用于投資

1.當(dāng)年投資回報率15%（預(yù)定利率12.4%）-利益差（5000*（1+15%）=5750吏饿；5000*（1+12.4%）=5620）

2.當(dāng)年打碎盤子3個踪危，3*1000元=3000元--死益差（4000元-3000元=1000元）；

3.當(dāng)年雇傭經(jīng)紀人500元--費益差（1000元-500元=500元）猪落；

盈利=利益差+死益差+費益差

舉例剖析說明三：分紅險

個人賬戶：40（賠盤子）+10（費用）+50（為回本投資）+50（分紅投資）+年分紅=150元/人/年+年分紅

1.10年本金全部返還

2.每年盈利70%分紅

舉例剖析說明四：萬能險贞远，1.標紅部分可隨時取出；2.每月利息不會低于0%笨忌；3.年利率在2.5%以上

個人賬戶：40（賠盤子）+10（費用）+50（為回本投資）+50（分紅投資）+余錢+∑月息（復(fù)利）=150元/人/年+∑月息（復(fù)利）

舉例剖析說明四：連投險

前提：投錢多賺錢少的煩惱

設(shè)置幾個收益高低 風(fēng)險高低不同的賬戶：甲（高） 兴革、乙（中）、丙（低）蜜唾；每個人除保障成本外的錢可自由配置到這個三個賬戶中;存滿5年免手續(xù)費

1.管理費（手續(xù)費）=∑甲*x%+∑乙*y%+∑丙*z%

2.收益情況=∑甲*(1+X% )+∑乙*(1+Y% ) +∑丙*(1+Z% )

案例：

【保險專題】一則故事讓你輕松了解保險的實質(zhì)

首先大家要先明白杂曲，保險可以根據(jù)它的實質(zhì)簡單粗暴的劃分為兩大類：消費型保險和返還型保險。

大家要牢記這兩個類型袁余，這樣無論別人給你推薦各種雜七雜八的險擎勘，你都能清爽的理清，從而分析是否合適颖榜！

主頁菌在準備保險專題時一直在想著棚饵，找哪些素材可以簡單明了的讓大家透徹理解保險知識，嗯哼~終于被我找到了掩完，不信自己看正文吧~噪漾！

正文：

100個學(xué)徒工來到一家五星級大酒店學(xué)習(xí)廚藝，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師且蓬。學(xué)徒們的薪水不高欣硼，一年只有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴恶阴，一個盤子要1000塊錢诈胜。如果哪個學(xué)徒不小心打壞了一個盤子，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢冯事，還可能會被開除焦匈，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作。因此學(xué)徒們都非常小心謹慎昵仅，但還是每年都有人打碎盤子缓熟。

這一年，酒店來了個聰明的財務(wù)摔笤，他提出了一個方案：如果每個學(xué)徒每年愿意交一點點錢够滑，把這些錢集中起來，那么無論誰打碎了盤子籍茧，就用這錢來賠償盤子版述，而且學(xué)徒們都不再受到處罰梯澜。大家都覺得這個方案很好寞冯，都愿意花一點點錢買個心安渴析。那么需要交多少錢呢？聰明財務(wù)就問大家：“你們一年之內(nèi)大約會打碎幾個盤子吮龄？”大家想了想答到：“大約四個吧”（預(yù)定死亡率）俭茧。那么假定一年內(nèi)需要賠償四個盤子的話，就需要每個人交40元錢漓帚。聰明的財務(wù)又建議大家聘請一名經(jīng)紀人來幫助大家管理這些錢財母债。按照當(dāng)時的市場情況，雇傭一名經(jīng)紀大概一年需要600元尝抖，為經(jīng)紀人租個辦公室要400元（預(yù)定費用）毡们。這1000元的費用分攤到每個學(xué)徒身上是10元，這樣算下來每個學(xué)徒一年只交40（保障成本）+10（費用）=50元昧辽，就可以打碎盤子不被開除了衙熔。（短期消費險誕生了）

可是這一年大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子搅荞，這時候红氯，一個平時做事最謹慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的咕痛，這一年損失50塊錢痢甘，十年也是500塊啊茉贡！不行塞栅，我得找財務(wù)去談?wù)劇Ｐ⌒娜烁攧?wù)這么一說腔丧，財務(wù)說：那簡單构蹬，你不想交就不交唄，反正出了事風(fēng)險自己承擔(dān)悔据。小心人想想又覺得不踏實：萬一我打碎了盤子還是賠不起的庄敛，有沒有兩全其美的辦法啊科汗？聰明財務(wù)腦子一轉(zhuǎn)藻烤，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢头滔，用這些多收到的錢去投資怖亭，用投資的收益把他的本金賺回來。那么現(xiàn)在的市場收益率大概是12.4%（預(yù)定利率坤检，現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預(yù)定利率不得大于2.5%）兴猩。通過計算10年后要想拿回本金，現(xiàn)在就收取 40（賠盤子）+10（費用）+50（為回本投資）=100元早歇。于是聰明的財務(wù)說：我也相信你不會打碎盤子的倾芝，但是萬一的事情誰也不敢擔(dān)保讨勤，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險）晨另，如果打碎了盤子這押金就沒收了潭千，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你借尿。小心人自己一算刨晴，幾年內(nèi)打碎了盤子，本來要賠1000的路翻，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百狈癞，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失茂契，確實兩全其美亿驾！“但是咱們得有一個約定”財務(wù)又說，“你既然按100交押金了账嚎，這十年都得交莫瞬，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約郭蕉√垩”小心人想想自己總歸不虧，就一口承諾：“沒問題召锈！”（兩全保險誕生）

這一年小心人果然沒有打碎盤子旁振，看見其他工友大都損失了50塊錢，他不禁得意起來涨岁，把自己的方案告訴幾個好朋友拐袜。很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個會打碎盤子的人梢薪，于是紛紛要求交押金蹬铺。財務(wù)也很樂意，于是第二年一下子收了10000元押金秉撇。財務(wù)留下4000元準備賠盤子的錢甜攀，1000元費用，剩下5000元就去投資琐馆，這一年市場非常的好规阀，投資回報率升高到了15%（利差益，預(yù)定利率12.4%）瘦麸，而且這一年學(xué)徒們打碎的盤子也只打碎了3個（死差益）谁撼，雇傭的經(jīng)紀也只花了500（費差益）。到了年底滋饲，還賺了不只一個盤子的錢厉碟。

聽說了這個事情喊巍，小心人又不平起來，他找到財務(wù)說墨榄，原來你用我們的錢去賺了那么多錢，卻不分給我們勿她，太不公平了袄秩。財務(wù)想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力，也有我的功勞逢并。要不這樣吧之剧，你再多交點，每年150元（分紅險）砍聊，十年后我不僅還你1500背稼，還每年把盈利的70%分給你，如何玻蝌？小心人一聽蟹肘，覺得這樣更劃算，于是自己馬上交了150俯树，回去還鼓動別的工友也多交一點帘腹。

這一年恰逢股市大漲，財務(wù)賺了很多许饿，到了年終阳欲，大家一看自己的帳戶，非但沒有像去年一樣花掉50塊陋率，反而還多了幾塊錢紅利球化。于是財務(wù)鼓動大家說，明年行情還會很好瓦糟，大家不如把自己不急用的錢都給我吧筒愚，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢，以及扣除管理費用10元菩浙。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\作锨能，我每個月給你們結(jié)算利息，而且是利滾利芍耘≈酚觯“可是我們交了那么多錢，萬一要急用咋辦呢斋竞？”有人問倔约。財務(wù)說，那沒關(guān)系坝初，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出（萬能險）浸剩〖鼐“那你要投資虧了怎么辦？”又有人擔(dān)心的問道绢要±艄В“放心吧，我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的重罪。而且年利率一定在2.5%以上”樱哼，眾人一盤算，我們哪里懂什么投資運作剿配，財務(wù)是個聰明人搅幅，交給他放心！于是眾人你150呼胚，他180的都交了出來茄唐。 （萬能險）

第三年年末，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎嘤腥烁杏X賺的真不少沪编，但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢。他們又找到了聰明的財務(wù)年扩，財務(wù)說：收益高的項目當(dāng)然有漾抬，但是風(fēng)險也大，如果你們不怕風(fēng)險常遂，我可以幫你們投到這些項目中去纳令，這樣吧，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個投資的帳戶克胳，其中有風(fēng)險高的平绩，有風(fēng)險低的，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的帳戶漠另，選擇好了捏雌，我來幫你們運作，我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費笆搓，其余賺多少都歸你們性湿，但是萬一虧了，請大家也別怪我（投連險）只要存滿五年满败，我連手續(xù)費都不扣肤频。大家感覺這樣能賺到更多的錢，于是就把所有的錢交給了財務(wù)算墨。

這時候來了一個新的學(xué)徒宵荒，眾人紛紛向他解釋這個項目的吸引力，勸他多拿一點錢出來。新學(xué)徒聽得一頭霧水报咳，最后終于搞清楚來龍去脈侠讯，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎？我家庭困難暑刃，不把這20%的工資都押進去行么厢漩？

從故事中，可以看到保費是由三個部分組成的：

保障成本+費用+投資的錢=保費岩臣。

其中無論你購買的是消費型險这吻，還是分紅誊役、萬能顽素、投連險飒硅，每年的保障成本和費用都被消費掉了柄驻。保險公司之所以能返本狐树、分紅、付息鸿脓，無非是在拿客戶的錢去投資抑钟，然后把投資收益再分給客戶。而且由于保險公司的投資項目不可能太過激進野哭。所以保險公司的投資收益都是比較低的在塔。

所以建議：盡量購買消費型保障功能的保險，這樣可以用非常低的價格購買的很高的保障拨黔。然后把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報的投資項目中去蛔溃，如債券、基金定投等篱蝇。這樣客戶的資金的使用效率會更高贺待。

思考：

在上面的故事中，隨著故事的推進零截，人們的關(guān)注點在改變麸塞，開始關(guān)注的是保障，隨著事情的發(fā)展人們的關(guān)注點越來越重視收益而忽略了保險的本質(zhì)涧衙。想想現(xiàn)在的保險行業(yè)和保險市場是不是這樣呢哪工？

所以還是建議大家再買保險的時候不要過多考慮資金回報，而應(yīng)該重點考慮保險保障的本質(zhì)弧哎，個人對于風(fēng)險的厭惡才應(yīng)該是購買保險最原始的初衷雁比。