我們就進(jìn)一步,講講如何根據(jù)自己的實(shí)際情況購(gòu)買保險(xiǎn)——用合理的保費(fèi)買到足夠的保障蚕礼。丐黄、買對(duì)人保險(xiǎn)買對(duì)人,才是真正的保險(xiǎn)澎迎。我們應(yīng)該優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買保險(xiǎn),然后再考慮老人和孩子乱投。
很多人抱著對(duì)父母和孩子的拳拳愛(ài)意,本能的先給父母和孩子買了保險(xiǎn),這樣的想法當(dāng)然可以理解,但是他們卻偏偏忘記了自己才是家中的經(jīng)濟(jì)支柱,是父母和孩子的第一層保護(hù)傘。假如家中老人和孩子不幸出現(xiàn)了意外,只要家庭經(jīng)濟(jì)支柱還在,他就能繼續(xù)賺錢并且照顧家人铛嘱。但如果家庭支柱率先倒下了,家庭收入就會(huì)大幅減少,父母和孩子的生活很可能就失去了保障暖释。就像坐飛機(jī)的時(shí)候,遇到緊急情況,大人要先給自己戴好氧氣面罩,然后再幫孩子戴好袭厂。如果大人不先保障自己的安全,就無(wú)法幫助和照顧家人,反而將自己和家人陷入了危險(xiǎn)之中。
二球匕、買對(duì)預(yù)算
大家還記得么,我們之前在如何搭建個(gè)人的財(cái)富蓄水池一講中談過(guò),財(cái)富蓄水池有保障池纹磺、保險(xiǎn)池、專項(xiàng)池和財(cái)務(wù)自由池亮曹。保險(xiǎn)池的錢就是用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)的,建議這部分預(yù)算最好不要超過(guò)家庭年收入的10%橄杨。因?yàn)橐坏┍ＹM(fèi)超過(guò)了家庭年收入的10%,繳費(fèi)壓力過(guò)大,就會(huì)影響家庭的投資理財(cái)。
三照卦、買對(duì)險(xiǎn)種
上一講我們講過(guò),要優(yōu)先配置意外險(xiǎn)式矫、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)這三種保險(xiǎn)。現(xiàn)在我們就具體講講如何買對(duì)這三種保險(xiǎn)役耕。
1采转、買對(duì)意外險(xiǎn)
(1)保額
通常意外險(xiǎn)的保額要能夠彌補(bǔ)家庭5-10年的年收入。
具體數(shù)額取決于你希望彌補(bǔ)的收入損失年數(shù),比如你希望補(bǔ)償5年收入,那保額就是被保險(xiǎn)人的年收入乘以5
為什么要買這么多保額呢?意外險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是意外身故和傷殘的風(fēng)險(xiǎn),買多少保額,最根本的是要估算身故和傷殘給我們帶來(lái)的損失瞬痘。一方面,萬(wàn)一被保險(xiǎn)人不幸意外身故,他的家人可以獲得約為他5-10年年收入的賠償金,這筆錢可以補(bǔ)償他的意外身故給家庭帶來(lái)的收入損失,讓家人更容易渡過(guò)這段難捱的時(shí)間故慈。另一方面,針對(duì)意外傷殘的情況,假設(shè)傷殘等級(jí)為最輕的10級(jí),總保額為5年年收入,按照10%的比例賠付,
金額正好是半年的收入。這筆錢基本可以覆蓋傷殘的治療費(fèi)用,一定程度上還能彌補(bǔ)收入損失图云。
更劃算的是,意外險(xiǎn)價(jià)格便宜,通常1年花幾百塊錢保費(fèi)就可以買到幾十萬(wàn)保額惯悠。如果你預(yù)算充足又想配置更多保額,可以考慮購(gòu)買多個(gè)不同的意外險(xiǎn)疊加額度,但是一定要注意查看具體保險(xiǎn)的條款中是否允許疊加保額。
(2)保障期限
意外險(xiǎn)的保障期限大多都是1年期的竣况。因?yàn)槔m(xù)保比較容易,所以建議大家購(gòu)買1年期綜合意外險(xiǎn),每年續(xù)保即可。
(3)注意事項(xiàng)
說(shuō)到這兒,可能有人會(huì)問(wèn),既然意外險(xiǎn)保障身故,壽險(xiǎn)也保障身故,那么是不是買一個(gè)就可以了?其實(shí),意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可以互相補(bǔ)充,但不能互相代替筒严。一方面,意外險(xiǎn)保障的是由于意外導(dǎo)致的身故,保障范圍是小于定期壽險(xiǎn)的,所以意外險(xiǎn)不能代替壽險(xiǎn)丹泉。另一方面,意外險(xiǎn)還保障了意外傷殘的情況,而壽險(xiǎn)對(duì)此無(wú)能為力。
2鸭蛙、買對(duì)重疾險(xiǎn)
(1)保額
重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是重大疾病給我們帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),它的保障額度需要覆蓋重大疾病造成的損失摹恨。確定重疾險(xiǎn)的保障額度,我們需要估算重大疾病的治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用以及彌補(bǔ)收入損失的費(fèi)用,總的額度即為重疾險(xiǎn)的保額娶视。
具體來(lái)說(shuō),首先重大疾病的治療費(fèi)用相對(duì)高昂,平均治療費(fèi)用在30萬(wàn)左右,重疾險(xiǎn)的保額要覆蓋這筆治療費(fèi)用晒哄。其次,即使重大疾病能夠治愈,病人出院之后還需要療養(yǎng)康復(fù)很長(zhǎng)一段時(shí)間,這段時(shí)間也需要一筆錢。最后,在整個(gè)生病期間,病人沒(méi)法正常工作,收入會(huì)減少很多,為了維持家庭的正常生活,我們還需要一筆錢來(lái)彌補(bǔ)收入損失肪获。
重疾險(xiǎn)的保額配置為50萬(wàn)較為合理寝凌。如果你預(yù)算充足,想為自己提供更多的保障,也可以多配置一些保額,比如配置到100萬(wàn)左右。
(2)保障期限
對(duì)于重疾險(xiǎn)的保障期限,通常保障到70歲就足夠了孝赫。
根據(jù)保障期限不同,重疾險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)较木。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō),70歲的時(shí)候,家里的房貸、車貸應(yīng)該早已還完,子女已經(jīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,而且經(jīng)過(guò)一生的奮斗,也積累了一定的財(cái)富青柄。即使出現(xiàn)了重大疾病,對(duì)于家庭的影響也不大伐债。除此以外,終身重疾險(xiǎn)通常保費(fèi)高昂,性價(jià)比低预侯。購(gòu)買定期重疾險(xiǎn),保障到70歲,可以把省下來(lái)的錢用于投資理財(cái),賺取更大的收益。
(3)保障范圍
當(dāng)我們選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候,會(huì)發(fā)現(xiàn)不同重疾險(xiǎn)保障的疾病范圍是不一樣的峰锁。有的保障25種重疾,有的保障80種重疾,有的保障100種重疾,我們應(yīng)該怎么選呢?
大多數(shù)人會(huì)認(rèn)為重疾險(xiǎn)保障的重疾種類越多越好,但真實(shí)的情況并非如此萎馅。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)規(guī)定重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須包括25種特定重疾,根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),這25種重疾的發(fā)生概率覆蓋了人類罹患的重大疾病的90%以上。保險(xiǎn)公司額外保障的那些重疾發(fā)生的概率實(shí)際非常小虹蒋。
如果增加保障重疾種類的代價(jià)是價(jià)格大幅上升,而這些重疾的發(fā)生概率極小,不用多說(shuō),大家已經(jīng)知道該怎么選擇了糜芳。
(4)投保方式
重疾險(xiǎn)有消費(fèi)型和返還型兩種投保方式。我們建議大家購(gòu)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)千诬。
消費(fèi)型和返還型重疾險(xiǎn)有什么不同呢?購(gòu)買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn),如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間罹患合同約定的重疾,保險(xiǎn)公司會(huì)按合同賠付;如果沒(méi)有罹患重疾,保險(xiǎn)公司則不會(huì)返還任何現(xiàn)金耍目。這就像花錢吃了一頓大餐、買了一件衣服一樣,錢花了就沒(méi)了徐绑。與消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不同,購(gòu)買了返還型重疾險(xiǎn),如果出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同賠付,沒(méi)有出險(xiǎn)的話,保險(xiǎn)公司會(huì)返還現(xiàn)金邪驮。
很多人更加青睞返還型保險(xiǎn),因?yàn)榉颠€型保險(xiǎn)既可以享受到保險(xiǎn)的保障功能,還能拿回前期交的錢,看起來(lái)更劃算。但是實(shí)際上“羊毛出在羊身上”,返還型重疾險(xiǎn)的價(jià)格要比消費(fèi)型保險(xiǎn)貴出很多,而返還的現(xiàn)金實(shí)際上來(lái)源于這筆高昂保費(fèi)投資產(chǎn)生的收益傲茄。大多數(shù)保險(xiǎn)公司的年化投資收益率在5%左右,這筆收益還需要扣除各種費(fèi)用,返還到持有人手里,實(shí)際收益率可能只有2%-3%,還沒(méi)有一般銀行理財(cái)?shù)氖找娓咭惴谩？傮w而言買返還型保險(xiǎn)并不劃算盘榨。
3喻粹、買對(duì)定期壽險(xiǎn)
(1)保額
定期壽險(xiǎn)的保障額度和我們的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任息息相關(guān)。通常我們的經(jīng)濟(jì)責(zé)任包括償還大額債務(wù)草巡、支付子女大學(xué)畢業(yè)前的教育費(fèi)用和父母的贍養(yǎng)費(fèi)用等守呜。壽險(xiǎn)的保額覆蓋掉這些費(fèi)用,才能補(bǔ)上極端風(fēng)險(xiǎn)后的資金缺口。當(dāng)然,家庭的儲(chǔ)蓄也是需要考慮的,用總的需求額度減去儲(chǔ)蓄數(shù)額,就是起到補(bǔ)充作用的定期壽險(xiǎn)所需的保額山憨。
定期壽險(xiǎn)保額≈大額債務(wù)+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用-儲(chǔ)蓄舉個(gè)例子,小軍夫婦今年都是30歲,他們有一個(gè)6歲的孩子查乒。目前家里共有存款30萬(wàn)元,還有房貸90萬(wàn)元和車貸10萬(wàn)元。到孩子未來(lái)大學(xué)畢業(yè)還有16年,這期間教育和生活支出大約需要80萬(wàn)元郁竟。根據(jù)小軍的情況,小軍家庭所需要的定期壽險(xiǎn)總額度為150萬(wàn)元(90+10+80-30)玛迄。按二人收入比例分配保額,小軍月收入1.5萬(wàn)元,妻子月收入1萬(wàn)元,小軍應(yīng)購(gòu)買90萬(wàn)保額的壽險(xiǎn),妻子購(gòu)買60萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)。這樣他們的家庭就得到了足夠的保障棚亩。
(2)保障期限
定期壽險(xiǎn)和我們未盡的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任相關(guān),保障到房貸等大額債務(wù)償還完畢或者子女大學(xué)畢業(yè)就好,哪個(gè)所需年限多選擇哪個(gè)蓖议。對(duì)于小軍家來(lái)說(shuō),房貸需要償還20年,孩子從現(xiàn)在到大學(xué)畢業(yè)還有16年,那小軍家的保障期限就可以根據(jù)房貸的年限,定在20年。
(3)繳費(fèi)期限
需要注意的是,定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一般都可以選擇繳費(fèi)期限,比如10年讥蟆、20年勒虾、30年繳費(fèi)等。建議大家選擇盡可能長(zhǎng)的繳費(fèi)期限攻询。因?yàn)橥ǔ＠U費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng),每年繳納的保費(fèi)越低,保費(fèi)支出壓力越小,我們就可以拿出更多的錢去投資,賺取更多的收益从撼。
4、考慮補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)
如果大家想要更全面的保障,在意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)之外,可以考慮配置一份醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充保險(xiǎn)低零。市面上,一般花費(fèi)幾百塊錢就能買到百萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn),對(duì)于大多數(shù)朋友來(lái)說(shuō),買到100萬(wàn)的保額就足夠了婆翔。醫(yī)療險(xiǎn)大多是一年期的,每年續(xù)保即可。
醫(yī)療險(xiǎn)是如何起到補(bǔ)充作用的呢?我們之前講過(guò)重疾險(xiǎn)和社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)(通常簡(jiǎn)稱醫(yī)保)掏婶。重疾險(xiǎn)只保障合同中約定的重大疾病,而醫(yī)療險(xiǎn)保障的范圍更廣;醫(yī)保有報(bào)銷起付線啃奴、封頂線和報(bào)銷比例的限制,
部分項(xiàng)目以及藥品還需要患者自費(fèi),而醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷大部分的自費(fèi)費(fèi)用。補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)能夠有效提高保障范圍和治療品質(zhì),如果預(yù)算充足的話,建議大家補(bǔ)充一份醫(yī)療險(xiǎn)作為重疾險(xiǎn)以及醫(yī)保的補(bǔ)充保險(xiǎn)雄妥。四及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)方案
最后,我們還要注意,保險(xiǎn)方案不是一成不變的,要隨著時(shí)間流逝和我們個(gè)人情況的變化,適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整最蕾。一方面,保險(xiǎn)的額度與投保人的經(jīng)濟(jì)狀況關(guān)系密切,當(dāng)投保人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生較大變化,我們需要根據(jù)具體情況的變化增減保額。比如你新貸款100萬(wàn)買了一套房子,那么你就要增加100萬(wàn)的保額,防止萬(wàn)一不幸出現(xiàn)意外,家人無(wú)力償還房貸老厌。
另一方面,保險(xiǎn)的配置也與投保人所承擔(dān)的家庭責(zé)任息息相關(guān)瘟则。當(dāng)我們承擔(dān)的家庭責(zé)任發(fā)生變化,保險(xiǎn)規(guī)劃也要隨之進(jìn)行調(diào)整。比如,家里新添了一個(gè)寶寶,未來(lái)孩子長(zhǎng)大成人需要一大筆撫養(yǎng)教育費(fèi)用,出于對(duì)孩子的愛(ài)和責(zé)任,也要為自己增加相應(yīng)保額枝秤。
小軍家的保險(xiǎn)配置方案
我們一起回顧一下小軍家的具體情況,目前小軍和妻子都是30歲,孩子6歲,距離未來(lái)大學(xué)畢業(yè)還有16年醋拧。
小軍家目前有儲(chǔ)蓄30萬(wàn)元,有20年的房貸90萬(wàn)元和3年的車貸10萬(wàn)元待繳。孩子的教育和生活支出預(yù)估需要80萬(wàn)元淀弹。小軍月收入1.5萬(wàn)元,妻子月收入1萬(wàn)元丹壕。根據(jù)我們今天學(xué)習(xí)的保險(xiǎn)配置方法,小軍和妻子為家庭制定了一個(gè)綜合保險(xiǎn)配置方案。
總結(jié)
配置保險(xiǎn)方案的時(shí)候,首先你要確定保費(fèi)預(yù)算,建議不超過(guò)家庭年收入的10%,其次要根據(jù)自己的具體情況,確定需要的保險(xiǎn)額度,挑選具體的產(chǎn)品,最后適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)方案薇溃。意外險(xiǎn)建議購(gòu)買一年期綜合意外險(xiǎn),以5到10年的收入作為保額,每年續(xù)保;重疾險(xiǎn)建議購(gòu)買消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn),保障到70歲即可,保額要能夠覆蓋重病的治療費(fèi)用菌赖、康復(fù)費(fèi)用以及收入補(bǔ)償;定期壽險(xiǎn)保障到大額債務(wù)償還完畢或者子女大學(xué)畢業(yè)就好,保額要能夠覆蓋我們未盡的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。如果你的預(yù)算充足,還可以購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充保險(xiǎn)馬上動(dòng)手,為自己和家人規(guī)劃一份保險(xiǎn)方案吧!
