姐妹們好隧魄，之前童童麻聊過，我們做家庭資產(chǎn)配置隘蝎，主要配置三種資產(chǎn)：流動(dòng)性資產(chǎn)购啄、安全性資產(chǎn)、收益性資產(chǎn)三大類嘱么。
今天聊聊安全性資產(chǎn)闸溃，它可是幫助脆弱的中產(chǎn)和低收入人群，避免一夜因病拱撵、意外返貧的保障辉川。是我們生活的叢林中 探險(xiǎn)的一道有力的鎧甲。
安全性資產(chǎn)：養(yǎng)老金年金險(xiǎn)拴测、子女教育金年金險(xiǎn)乓旗、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)集索、醫(yī)療險(xiǎn)屿愚、定期壽險(xiǎn)；一般來說务荆，家庭可將不超過10%左右的資金投在這些保障型商業(yè)保險(xiǎn)上妆距，就能保障一個(gè)家庭的醫(yī)療、生活的風(fēng)險(xiǎn)函匕，保護(hù)自己的資產(chǎn)在出現(xiàn)意外的時(shí)候不會(huì)損失娱据。
童童爸和童童麻是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，希望憑健康的身體和善于思考的大腦盅惜，以及手里一支筆中剩，給孩子、雙方父母一份幸福安穩(wěn)的生活抒寂。
可是現(xiàn)實(shí)哪里說得準(zhǔn)结啼？人一輩子得重疾的概率是非常高的，并且年齡越大屈芜，發(fā)病率越高郊愧，在一定年齡之后朴译，甚至達(dá)到90%以上。如今属铁，哪怕是大都市中光鮮的新中產(chǎn)眠寿，還是小城鎮(zhèn)的小康家庭，在重疾面前都脆弱的不堪一擊红选。
相信大家在朋友圈已經(jīng)看到很多募捐求助，也時(shí)不時(shí)會(huì)聽到身邊有人說XXX得了白血病姆另，XXX患了肝癌……
在你賺到100萬喇肋、1000萬之前，一場重疾很可能會(huì)改變你的命運(yùn)迹辐、家庭的命運(yùn)蝶防。
多數(shù)大病往往需要3-5年的治療時(shí)間，花費(fèi)在30-50萬不等明吩，并且在患病期間间学，你很可能喪失正常工作能力，收入來源斷流印荔，整個(gè)家庭生活質(zhì)量急劇下降低葫。
所以近上，保障型的保險(xiǎn)畏鼓，在家庭的資產(chǎn)配置里就很關(guān)鍵，每年收入的10%投入在里面婆翔，出現(xiàn)這些煩心事的時(shí)候水泉，有保險(xiǎn)公司背鍋善涨。
童童爸和童童麻，我們作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱草则，給自己配置了重疾險(xiǎn)钢拧、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)炕横、意外險(xiǎn)和社保源内。
其中，最重要的就是重疾險(xiǎn)了份殿。全稱重大疾病保險(xiǎn)姿锭，是對(duì)一些常見的重大疾病提供保障，一旦你確診患了保險(xiǎn)合同中規(guī)定的那些重疾伯铣，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付你一筆錢呻此，注意，是賠付腔寡，不是報(bào)銷焚鲜。
這些疾病主要包括6種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥忿磅、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)糯彬、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。保監(jiān)會(huì)要求規(guī)范的25種大病葱她，市場上所有的重疾險(xiǎn)都是必須保障的撩扒，這樣就把90%可能會(huì)患有的病種囊括進(jìn)去了。
重疾險(xiǎn)的保額一般是大病治療費(fèi)+5年的家庭年收入吨些。
下面搓谆，分享一下關(guān)于重疾險(xiǎn)的十個(gè)常見誤區(qū)，幫助姐妹們快速了解豪墅，能夠做到自己辨別好壞泉手。
1、大公司的產(chǎn)品更安全
不一定偶器。
如果你是擔(dān)心公司倒閉斩萌、保險(xiǎn)失效的話，大可不必屏轰。
事實(shí)上我國對(duì)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入要求非常高颊郎，監(jiān)管很嚴(yán)格，“小公司”的重疾險(xiǎn)也是可以放心購買的霎苗。
重疾險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)袭艺，按照我國現(xiàn)行法律，如果我們購買重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司倒閉了叨粘，保監(jiān)會(huì)指定其他保險(xiǎn)公司托管它的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)猾编。我們繼續(xù)交保費(fèi)，保單依然有效升敲，保障依然在答倡。
2、小公司理賠難
不是驴党，這是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員互相競爭的誤導(dǎo)瘪撇。
理賠是保險(xiǎn)公司的主要日常業(yè)務(wù)之一，理賠支出成本在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)已計(jì)算在內(nèi)港庄，沒有哪家保險(xiǎn)公司是以不賠付作為營業(yè)目標(biāo)的倔既。
在理賠的難易問題上，公司規(guī)模其實(shí)并不是決定因素鹏氧。大型保險(xiǎn)公司也會(huì)有因理賠數(shù)量多渤涌，理賠效率低的，因此把还，沒有必要為了保險(xiǎn)公司規(guī)模多花冤枉錢实蓬，只根據(jù)產(chǎn)品性價(jià)比購買就好茸俭。
3、什么都保的復(fù)合險(xiǎn)種是不是性價(jià)比更好安皱？
NO调鬓。復(fù)合型保險(xiǎn)產(chǎn)品往往是保險(xiǎn)公司套路最深的部分。比如17年最坑的產(chǎn)品——平安福酌伊。
把重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)腾窝、意外險(xiǎn)等多種產(chǎn)品打包起來，價(jià)格經(jīng)常比分開單獨(dú)購買還高居砖。
更重要的是虹脯，這類組合而成的產(chǎn)品往往給大家造成保障全面的錯(cuò)覺，其實(shí)各項(xiàng)保障可能都不足以覆蓋對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)悯蝉。
4归形、短期重疾險(xiǎn)更便宜托慨？
NO鼻由。
許多一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，看起來好像每年只要幾百塊厚棵，比同樣保額的長期重疾險(xiǎn)年繳費(fèi)要低很多蕉世。
不過這里要留意一個(gè)坑。重疾保險(xiǎn)的保費(fèi)婆硬，很自然年紀(jì)越輕保費(fèi)越低狠轻。短期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨年紀(jì)遞增，長期重疾險(xiǎn)的年繳費(fèi)則是多年的均值彬犯。
注意的是：目前市面上的一年期重疾險(xiǎn)向楼，基本都不保證續(xù)保。
也就是說谐区，如果年紀(jì)大了或身體狀況變差湖蜕，有可能被保險(xiǎn)公司拒保，此時(shí)再想買長期重疾險(xiǎn)可能就來不及了宋列。
所以家庭財(cái)務(wù)狀況寬松的話昭抒，還是建議大家一次到位，買能夠保障到老的長期產(chǎn)品炼杖。
5灭返、終身型重疾太貴，性價(jià)比低坤邪？
這個(gè)因人而異熙含。
重疾險(xiǎn)有定期型和終身型兩種，定期型重疾險(xiǎn)往往只保障到70或80歲艇纺，終身型保一生婆芦，但價(jià)格更高怕磨。
可能會(huì)有人覺得到幾十年后現(xiàn)在的保額已經(jīng)不值錢，不如省下保費(fèi)用來做投資消约，到老了用投資賺來的錢做保障肠鲫。
簡單說結(jié)論：還是要看家庭的預(yù)算情況，預(yù)算有限的當(dāng)然買定期或粮；如果財(cái)力不成問題导饲，買終身險(xiǎn)也可以。
6氯材、返還型重疾險(xiǎn)更劃算
NO渣锦。為什么不推薦購買到期返還保費(fèi)的返還型重疾險(xiǎn)呢？
這類保險(xiǎn)其實(shí)是相當(dāng)于在消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)基礎(chǔ)上氢哮，讓你多交一份錢給保險(xiǎn)公司打理投資袋毙。但保險(xiǎn)公司投資的回報(bào)率是很低的，不比銀行理財(cái)高冗尤，還不如自己直接拿去投听盖。
7、重疾保障種類越多越劃算裂七？
NO皆看。
保監(jiān)會(huì)公布的我國重大疾病發(fā)病率數(shù)據(jù)顯示，絕大部分的重大疾病都集中在6種重疾中背零，分別是：惡性腫瘤腰吟、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥徙瓶、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)毛雇、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。
重疾數(shù)量已經(jīng)成為越來越多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳的噱頭侦镇，但其實(shí)更多是錦上添花的作用灵疮，對(duì)個(gè)人來說最好還是根據(jù)家庭預(yù)算來購買，重疾保障數(shù)量并非越多越劃算虽缕。
8始藕、附加輕癥要注意些什么？
很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還增加了常見輕癥疾病的保障氮趋。
有輕癥保障當(dāng)然更全面伍派，但是大家要關(guān)注兩點(diǎn)：在價(jià)格和保障相近的情況下，優(yōu)先選擇有輕癥豁免剩胁、且不占用重疾保額的產(chǎn)品诉植。
如果輕癥賠付額不占用重疾保額，那么在輕癥治愈之后昵观，如果診斷出重疾晾腔，仍可獲得全額賠付舌稀。輕癥豁免條款是個(gè)好東西，是指如果被保險(xiǎn)人確診輕癥灼擂，除了能獲得輕癥賠付外壁查，以后的保費(fèi)也不用再繳，而保險(xiǎn)合同仍然有效剔应，即以后如再確診罹患重疾睡腿，仍可獲得賠付。
9峻贮、填寫《健康告知書》時(shí)所有病都得告知席怪？
在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)讓投保人（買保險(xiǎn)的人）填寫一份《健康告知書》纤控，對(duì)被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)保護(hù)的那個(gè)人）身體狀況進(jìn)行詢問挂捻。
如果隱瞞疾病，那么將來可能被保險(xiǎn)公司拒絕理賠船万。其實(shí)我們并不需要把所有的既往病史都回憶出來告知保險(xiǎn)公司刻撒。《健康告知書》上沒有詢問到的部分唬涧，我們沒有義務(wù)一定要告知疫赎。
10盛撑、網(wǎng)上購買保險(xiǎn)在網(wǎng)上有保障嗎碎节，本地沒有這個(gè)保險(xiǎn)公司怎么辦？
線上投保抵卫，線下投保狮荔，買的都是相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是保險(xiǎn)公司和投保人簽訂保險(xiǎn)合同介粘。保險(xiǎn)合同是你的權(quán)益憑證殖氏，電子版和紙質(zhì)版一樣具有法律效應(yīng)。
另外姻采，15年7月26日保監(jiān)會(huì)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行了定義和規(guī)范雅采，統(tǒng)一納入監(jiān)管，保險(xiǎn)公司官網(wǎng)慨亲、第三方平臺(tái)銷售保險(xiǎn)婚瓜，這個(gè)已經(jīng)常態(tài)化。
關(guān)于我：一個(gè)金牛座寶媽刑棵，空閑時(shí)間理理財(cái)巴刻，嘮嘮錢生錢。
有什么問題蛉签，都可以留言問我胡陪，看到后回復(fù)你沥寥。
