這是我在2013年就很想寫的一篇文章斩个。只是那時(shí)候沒玩自媒體，今天補(bǔ)上驯杜。
余額寶到今天最新公布的凈值余額為1.43萬億。這一數(shù)字超過了招商銀行2016年末的個人存款余額做个。相信所有看到這一新聞的人都心有震撼鸽心。肯定很多人又要狂叫馬云爸爸了居暖，那句馬云說過的史上最牛逼的話還在我們耳邊吟繞：“如果銀行不改變顽频，我們就改變銀行”。真的嗎太闺？
其實(shí)怎么說呢糯景，余額寶這件事外人看的很神，行內(nèi)人看的很平常省骂。余額寶的成功蟀淮，一切都是那么的水到渠成，簡單說钞澳，換到誰怠惶，稍微有一點(diǎn)點(diǎn)智商和商業(yè)思維的人，都不會做得比馬云差轧粟，關(guān)鍵是策治，風(fēng)口來了，你在干別的事兰吟。
1通惫、余額寶的風(fēng)騷劇情
整件事情我盡量簡單用幾段話說明白：馬云當(dāng)年帶領(lǐng)幾桿槍，歷經(jīng)上世紀(jì)的接連失敗混蔼，辛苦輾轉(zhuǎn)履腋，終于在本世紀(jì)初決定在電子商務(wù)這個生意上死磕。當(dāng)時(shí)很多人不看好拄丰，記得也包括2003年左右的我府树。稍有常識的人都明白俐末，多數(shù)人購物不現(xiàn)場體驗(yàn)下是不敢買的，就算部分人在便宜的情況下買了奄侠，那也很難想象卓箫，陌生人靠所謂的扯淡信用，網(wǎng)上就可以安全交易成功垄潮，那就是妄想烹卒。
總結(jié)無數(shù)的中外商業(yè)成功案例，事實(shí)證明成功的真諦可能和傳統(tǒng)的觀點(diǎn)大相徑庭：基本上說弯洗。思路清晰旅急，邏輯嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜似鋵?shí)就是普通人，普通人其實(shí)是很難成功的牡整。很多生意的成功都是事前想不清楚的藐吮，按我一個佩服的老板酒后的真言：生意還是創(chuàng)業(yè)其實(shí)即是賭博！事前能有60%逃贝，最多80%能想清楚就開干了谣辞，一定要相信“車到山前必有路”。但車真開到山前就有路嗎沐扳？他們當(dāng)初自己也不確定泥从。車開到山前了，發(fā)現(xiàn)真沒有路沪摄，媽呀渠牲，然后就撞上山頭死了听盖，這是多數(shù)人的結(jié)局类嗤。但總有一小部分人瀑踢，開到山前了，真就發(fā)現(xiàn)一條路戏阅，或者昼弟，本來并沒有路，但那個時(shí)刻奕筐，路就自然而然真的就出現(xiàn)了----比如支付寶舱痘。
沒有后來一個叫做“支付寶”的第三方支付系統(tǒng)幫助網(wǎng)絡(luò)雙方實(shí)現(xiàn)信用交易，試問還有淘寶嗎离赫？馬云誰認(rèn)識呢芭逝！
支付寶很神奇嗎？一點(diǎn)不神奇渊胸，支付寶的商業(yè)邏輯和國際貿(mào)易中信用證是一樣的旬盯，毫無新意可言。第三方支付在國外互聯(lián)網(wǎng)上早就應(yīng)用了，顯然不是馬云和他的團(tuán)隊(duì)創(chuàng)造的胖翰。當(dāng)然接剩，有一點(diǎn)是可以肯定的，“支付寶”這個名字應(yīng)該是馬云拍板定的萨咳。
在今天懊缺，支付寶、包括微信支付等第三方移動便捷支付培他，中國已經(jīng)趕超世界鹃两，獲得了極大成功，讓國人生出很多自豪舀凛。但俊扳，這種自豪其實(shí)是很水的。
打一個形象的比方猛遍，假設(shè)我們準(zhǔn)備在郊外舉行一場盛大的篝火晚會馋记，第一步，要組織人從森林里費(fèi)勁砍伐大量的木材螃壤；第二步還要去花錢買汽油抗果，然后澆上去；第三步奸晴，點(diǎn)著火柴，扔上去日麸。前兩步都是別個出錢出力提前辛苦準(zhǔn)備好的寄啼，在篝火晚會開始之前萬眾矚目的時(shí)刻，那個點(diǎn)火的人卻成了大家心目中的英雄代箭，好像整場晚會的光明都是他給提供的一樣墩划。這個事情公平嗎？
第三方支付能夠順利實(shí)施需要一個龐大的基礎(chǔ)設(shè)施嗡综，而這個基礎(chǔ)設(shè)施絕對是馬云和阿里沒意愿做乙帮，也沒有資金實(shí)力做，時(shí)間上也來不及做的极景。這個基礎(chǔ)設(shè)施就是幾億用戶的一個身份安全認(rèn)證工作察净，這就相當(dāng)于篝火晚會的木材和汽油的辛苦準(zhǔn)備，是的盼樟，要實(shí)現(xiàn)幾億用戶的個體氢卡、銀行卡、手機(jī)號在實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)晨缴，經(jīng)過柜臺人員現(xiàn)場通過技術(shù)的仔細(xì)比對译秦，形成一個個唯一的真實(shí)對應(yīng)關(guān)系。這其實(shí)是中國22萬的商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)多年的默默功勞。商業(yè)銀行也是企業(yè)筑悴，給數(shù)以億計(jì)的公民無門檻们拙、免費(fèi)、即辦即取的開卡服務(wù)其實(shí)是一項(xiàng)全面虧損的業(yè)務(wù)阁吝。商業(yè)銀行為什么這么做砚婆？當(dāng)然，你別想多了求摇，也絕不完全是為了方便百姓射沟，普惠金融，其中主要目的還是為了防范WTO后外資銀行的競爭与境。但正是有了這樣現(xiàn)成的基礎(chǔ)設(shè)施验夯，馬云就成了扔火柴的那個“英雄”。
在國外為什么支付寶摔刁、微信支付很難普及挥转，有傻逼文章說，那是歐美人喜歡用現(xiàn)金共屈，不太習(xí)慣移動支付绑谣。算了吧。真實(shí)劇情很簡單拗引，歐美國家開卡是有很多門檻的借宵，不是一個一年都交易不了幾個錢的老百姓能免費(fèi)開卡的。同時(shí)復(fù)雜的程序也不是即辦即取的矾削。換句話說壤玫，歐美國家根本在網(wǎng)絡(luò)第三方支付的基礎(chǔ)設(shè)施方面沒有做好。因?yàn)樗麄兊纳虡I(yè)銀行是真正的商業(yè)銀行哼凯。人家是不輕易做虧本生意的欲间。
好了，幾億人的安全認(rèn)證OK了断部，其實(shí)開發(fā)運(yùn)營一個支付寶這種APP對一個大型互聯(lián)網(wǎng)公司就跟玩似的猎贴。那馬云的一毛錢功勞體現(xiàn)在哪里呢？在我看來蝴光，就體現(xiàn)在馬云順利拿到了第三方支付牌照她渴，這在當(dāng)時(shí)看來，馬云的確是個神人虱疏。這里的神人并不體現(xiàn)在商業(yè)創(chuàng)新和阿里運(yùn)營上惹骂，也許是體現(xiàn)在一個優(yōu)質(zhì)的政商關(guān)系上。在這件事情上做瞪，馬云能搞定說服高層对粪，而且在后續(xù)的支付寶風(fēng)波中安全出航右冻。在我這種小老百姓看來，簡直是神一樣的存在著拭。
那么我們再說余額寶纱扭，余額寶被安放在在支付寶的一級目錄，打開支付寶就很醒目儡遮，憑借支付寶的巨大流量乳蛾，余額寶受到了極大的關(guān)注，日后的成功也就變的觸手可及鄙币。說起來最初阿里的思路是讓用戶在支付寶上的小金額閑錢能夠有點(diǎn)利潤別閑著肃叶，其實(shí)閑著這點(diǎn)錢的利潤對每個用戶來說真不是個啥事，但積少成多十嘿，集腋成裘因惭，對阿里來說，這些幾億用戶的錢放在他這里就不簡單了绩衷。
在中國蹦魔，憑借人口基數(shù)是所有西方發(fā)達(dá)國家總和還要多，中國的互聯(lián)網(wǎng)故事最終的結(jié)果就是模仿的（說抄襲的也行）項(xiàng)目往往要比那些各種應(yīng)用原創(chuàng)的歐美國家還要精彩咳燕。
2勿决、貨幣型基金是什么東西
其實(shí)，我覺得整件事情最無語的就是我這種人招盲，在這里介紹下我低缩，我大學(xué)學(xué)的是飛機(jī)，不是研究在房間里怎么偷偷打飛機(jī)曹货，是研究飛機(jī)的自動控制系統(tǒng)表制。是的，我曾經(jīng)對金融狗屁不懂控乾，在我第一次接觸到貨幣型基金幾個字的時(shí)候，我連基金是個啥東西也完全摸不著頭腦娜遵。
2006年蜕衡，上班的公司不僅不再輝煌，而且還黃了设拟，于是有段時(shí)間我開始投資股票慨仿，搞了幾天發(fā)現(xiàn)自己炒股水平堪憂，就接觸到了股票型基金纳胧，然后就上網(wǎng)學(xué)習(xí)了幾個小時(shí)镰吆，也就順帶明白了貨幣型基金。簡單說跑慕，基金公司拿了大伙的錢組建一個基金万皿，主要投資股票的就是股票型基金摧找，主要投資債券的就是債券型基金，主要投資貨幣的就是貨幣型基金牢硅，賺的虧的都是投資者的蹬耘，基金公司靠一個固定比例收取手續(xù)費(fèi)賺錢。喂减余，理解困難么综苔？理解不困難繼續(xù)往下看，理解困難你就直接取關(guān)吧位岔。
中國有貨幣型基金投資標(biāo)的是啥呢如筛？短期國債，銀行間互相借錢抒抬，央行票據(jù)啊等等杨刨。不說了，說多了怕你不理解瞧剖，簡單說拭嫁，就是投資貨幣市場，投資回報(bào)不高抓于，年化一般在2.5到6個點(diǎn)之間做粤。比銀行活期高不少，一般也比同期定期高一些捉撮∨缕罚回報(bào)高低主要和中國的貨幣頭寸緊張程度有關(guān)，越緊張回報(bào)越高巾遭，物以稀為貴肉康，容易理解。貨幣型基金吸引人的地方就是它比回報(bào)高灼舍，又和活期流動性接近吼和，（T+1）基本隨用隨取。也有機(jī)構(gòu)采取墊付的方式骑素，可以做到即用即取炫乓。關(guān)鍵是又非常安全，發(fā)生違約的概率比人類爆發(fā)第三次世界大戰(zhàn)可能性還低献丑。
好了末捣，該得出下面的驚人結(jié)論了。天問创橄，有了貨幣型基金箩做，還有必要把錢存銀行活期定期嗎？理性的回答妥畏，真沒必要了!
我從06年開始邦邦，就基本把現(xiàn)金買貨幣型基金了安吁，具體方法就是開設(shè)銀行的網(wǎng)銀，每個銀行的網(wǎng)銀目錄都有一大堆基金可以買圃酵，在馬桶上就可以點(diǎn)擊操作買入取出貨幣型基金了柳畔，反正操作一次，我的馬桶還沒有坐完郭赐，就這么方便薪韩！
這個事情一直到2013年6月，隨著那個節(jié)點(diǎn)貨幣市場的高度緊張捌锭，所有的貨幣型基金的回報(bào)都非常理想俘陷，但是，但是观谦，那個時(shí)點(diǎn)人們記住了馬云的余額寶拉盾，對，余額寶就在那個節(jié)點(diǎn)一炮打響了豁状。我認(rèn)識的所有人捉偏，都是所謂的城里人，都是辦公室的白領(lǐng)們泻红，都是號稱自己是知識型的那種人夭禽，他們覺得馬云干過了銀行，把錢存在馬云那里谊路，馬云的投資能力就是比那些蠢銀行要高讹躯，或者認(rèn)為，馬云給你的錢比銀行高缠劝，是因?yàn)殂y行把老百姓的錢潛規(guī)則了潮梯，馬云是神，是老百姓的救星惨恭。
是的秉馏，我周圍的人就是這么看的，他們不是老年人脱羡，他們是城里人沃饶，他們有文化，他們月薪10K+轻黑。
在余額寶這件事情上，馬云也就做了一毛錢的事情琴昆，阿里巴巴把天弘基金（曾經(jīng)是瀕臨清盤的小基金公司氓鄙。投研能力倒數(shù)。）掛在支付寶的一級接口上业舍，取了個好意頭抖拦、好傳播的名字叫余額寶升酣。
思路很神奇嗎？想法很牛逼嗎态罪？一點(diǎn)不噩茄，在上世紀(jì)無數(shù)的網(wǎng)站就有各種超級鏈接了，流量分發(fā)的思路很普通复颈。
那么绩聘，銀行為什么不自己利用儲戶的活期存款去投資貨幣型基金呢？非要馬云來撿這么大個漏呢耗啦？
答案是凿菩，銀行事實(shí)上就是這么干的，銀行把天量活期存款投資到上述國債帜讲、回購衅谷、同業(yè)拆借，放貸等運(yùn)作中去似将，但是获黔，賺到的錢并沒有給儲戶，而是自己“占”了在验。占得合理合法玷氏，就是有點(diǎn)不太合情。
所以译红，整件事情的劇情已經(jīng)昭然若揭预茄，銀行的巨大利益使得他們絕不愿意給老百姓宣傳貨幣型基金比存銀行要好。中國特殊的政商環(huán)境下侦厚，媒體跟著政府的指揮棒走耻陕，政府要優(yōu)待自己的親身兒子國有銀行，這就是一條利益鏈刨沦！所以诗宣，對于廣大毫無金融知識，也完全沒有半點(diǎn)主動學(xué)習(xí)意識的廣大老百姓來講想诅，你官媒（中國也只有官媒）不主動積極宣傳召庞，其實(shí)就是對老百姓變相掩蓋事實(shí)！但是来破，這層紙被馬云的余額寶在2013年捅破了篮灼。終于，老百姓知道除了定期活期徘禁，還可以把錢放到馬云的余額寶那里诅诱，又安全又掙得多還流動性好。
但嚴(yán)格說來送朱，還是沒有捅破娘荡，因?yàn)槎鄶?shù)老百姓還是不清楚余額寶和貨幣型基金啥關(guān)系干旁。
馬云沒必要說破，你聽過馬云說炮沐，其實(shí)余額寶就是貨幣型基金争群，你們可以在我這買，也可以去銀行買或者網(wǎng)上銀行買大年。聽過嗎换薄？沒聽過。馬云是商人鲜戒。
馬云也懶得說破专控，老百姓覺得馬云是神，是他們的爸爸遏餐，是功夫之王伦腐，是慈善家，難道不正合馬云時(shí)刻爆棚的成就感（說虛榮心也可以）嗎失都？
對比滴滴打車柏蘑，滴滴打車通過互聯(lián)網(wǎng)連接了打車人和出租車的廣度聯(lián)系，解決了打車人的盲目等待的痛點(diǎn)粹庞，節(jié)省了出租車的空跑資源浪費(fèi)問題咳焚，所以滴滴打車是既有他的商業(yè)價(jià)值也有他的社會價(jià)值。
那么余額寶解決了什么痛點(diǎn)庞溜？貨幣型基金早就有了革半，和馬云無關(guān)！客觀上流码，人們把閑錢存在貨幣型基金比放在銀行好又官，這是事實(shí)，余額寶既沒有改變這個事實(shí)漫试，也沒有加強(qiáng)這個事實(shí)六敬。只是說，以前的利潤給了銀行驾荣，現(xiàn)在的利潤給了老百姓外构。和滴滴不同，余額寶在社會上并沒有創(chuàng)造新的價(jià)值播掷，也沒有節(jié)省任何資源审编。一切看你站在銀行立場還是老百姓立場，你就有什么評價(jià)歧匈。所以割笙，余額寶的社會價(jià)值和商業(yè)價(jià)值在哪里？我不知道。
其實(shí)伤溉，馬云和商業(yè)銀行都是純粹的商業(yè)目的，在商言商妻率，誰都不是好人也誰都不是壞人乱顾。馬云和銀行一樣，都是人之龍鳳宫静，誰的水平都不爛走净。只是在時(shí)代的大勢面前孤里，一個成了冤大頭伏伯，一個成了撿漏王。
3捌袜、結(jié)論：
馬云和余額寶其實(shí)只有一毛錢的關(guān)系说搅，背后真正的“英雄”是商業(yè)銀行和基金公司。
PS:
給親愛的粉絲介紹一個比余額寶好用的東東虏等。你開通網(wǎng)上銀行弄唧，比如我正在用的某銀行的“XJ煲”，（其他銀行也有類似的模塊）霍衫，然后把余額寶的金額全部提出來放在這個“煲”里面候引。以后不玩寶了，就玩煲吧：
（1）敦跌、時(shí)刻享受貨幣型基金的收益澄干，和余額寶一樣。
（2）柠傍、一般來說麸俘，銀行卡里總要存放一些活期現(xiàn)金，以備不時(shí)之需携兵，比如隨時(shí)會ATM體現(xiàn)疾掰，各種網(wǎng)上支付也需要在卡里有活期現(xiàn)金存款，這就帶來兩個小問題徐紧，1静檬、這些幾百到幾萬的現(xiàn)金長期存放活期會損失回報(bào)。2并级、總是擔(dān)心活期突然不小心用完了拂檩，而余額寶里的錢取出來還需要等2天，現(xiàn)金斷檔非常尷尬嘲碧！3稻励、也擔(dān)心活期放多了，所以一會多一會少，總是叫人大腦不輕松望抽。有沒有一種產(chǎn)品加矛，和活期的使用一模一樣，隨時(shí)取現(xiàn)煤篙、提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬斟览。但是又按照貨幣型基金的回報(bào)給你，每天都跟你算賬結(jié)算辑奈。這種產(chǎn)品就是我介紹的“XJ煲”苛茂。秒渣余額寶。好像各銀行都有類似產(chǎn)品鸠窗，隨便你去哪家用這個產(chǎn)品妓羊。
怎么說呢，試試吧稍计。好歹銀行在支付寶這里面也做了大量的工作躁绸，給這個冤大頭活雷鋒一點(diǎn)補(bǔ)償吧。雖然丙猬，這個冤大頭經(jīng)常也不是什么好東西涨颜。
