文 | 小迷
圖 | Timo Meyer
霧霾天氣稍微緩解，不知道帝都這樣的藍(lán)天能堅(jiān)持多久诗良，希望越長(zhǎng)越好汹桦。今天下午出來(lái)辦點(diǎn)事兒，此刻的我坐在故宮附近的咖啡館鉴裹，一杯拿鐵就著陽(yáng)光舞骆，寫(xiě)著文章，還挺愜意径荔，也算是偷得浮生半日閑了督禽。
8月份銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《網(wǎng)貸平臺(tái)暫行管理辦法》，想看網(wǎng)貸平臺(tái)暫行管理辦法通俗版总处，請(qǐng)戳這里狈惫。從那之后就陸陸續(xù)續(xù)有朋友們?cè)诤笈_(tái)問(wèn)這個(gè)平臺(tái)靠譜嗎，那個(gè)平臺(tái)靠譜嗎鹦马‰侍福看了看大家的問(wèn)題，我覺(jué)得有必要再給自己挖個(gè)坑荸频，用幾篇文章把自己有關(guān)網(wǎng)貸的投資經(jīng)驗(yàn)寫(xiě)一寫(xiě)菱肖。
今天就先來(lái)說(shuō)說(shuō)底層資產(chǎn)吧。底層資產(chǎn)應(yīng)該是我們每一個(gè)網(wǎng)貸投資人都密切關(guān)注的旭从，它的穩(wěn)定程度決定了我們能不能如愿獲得本金和收益稳强。由于很多網(wǎng)貸平臺(tái)操作不透明，或者把底層資產(chǎn)進(jìn)行多重包裝和悦，從而導(dǎo)致平臺(tái)上的投資人無(wú)法明確知道自己的錢(qián)到底投資到了怎樣的資產(chǎn)標(biāo)的上退疫。
舉個(gè)例子，你買(mǎi)了網(wǎng)貸平臺(tái)上一款XXX理財(cái)產(chǎn)品摹闽，平臺(tái)上寫(xiě)著固定年化10%的利率蹄咖。但這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品究竟把你的錢(qián)用到哪里去了呢褐健？是把你的錢(qián)借給了A呢還是B呢付鹿？是拿去炒股了呢還是就存在銀行了呢？
信貸的本質(zhì)實(shí)際上就是讓錢(qián)能融通起來(lái)蚜迅，把閑置的錢(qián)往需要用錢(qián)的地方融通舵匾，網(wǎng)貸平臺(tái)也不例外。網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)一些需要用錢(qián)的個(gè)人或者企業(yè)谁不，經(jīng)過(guò)初步的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定給平臺(tái)上的投資人推介這些需要錢(qián)的人坐梯，投資人則根據(jù)自己的判斷，把錢(qián)出借給這些借款人刹帕，從而獲得收益吵血。
有幾個(gè)重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判點(diǎn)：一個(gè)是借款人是否有還款能力谎替，另外一個(gè)是借款人資金用途。
小A沒(méi)車(chē)沒(méi)房蹋辅，最近雙11剛剁完手钱贯，突然發(fā)現(xiàn)連應(yīng)付日常的開(kāi)支都沒(méi)有了，沒(méi)辦法他找了一個(gè)平臺(tái)侦另，提供了自己的個(gè)人資料秩命，打算借一些錢(qián)作為日常開(kāi)銷(xiāo)，小A的這種貸款類(lèi)型就叫做信用貸款褒傅，只提交了個(gè)人信息弃锐，而平臺(tái)和投資人也只能通過(guò)這些信息來(lái)決定要不要借錢(qián)給他。
小B則是一個(gè)稍微有些身價(jià)的人殿托，有自己的車(chē)和房子霹菊，但最近遇到了一件大事，家里有人得了重病支竹，急需一大筆錢(qián)浇辜，沒(méi)辦法也只能找平臺(tái)借錢(qián)治病，他把自己的車(chē)抵押給平臺(tái)唾戚，假如還不上錢(qián)柳洋，車(chē)就任由平臺(tái)處理，這樣的貸款類(lèi)型叫做抵押貸款叹坦。
還有一類(lèi)叫做消費(fèi)貸款熊镣，這個(gè)詞聽(tīng)太多了吧，實(shí)際上就是只要借款人借錢(qián)是用來(lái)花錢(qián)買(mǎi)東西消費(fèi)的募书，都叫做消費(fèi)貸款绪囱。和上面說(shuō)的兩種并不沖突，消費(fèi)類(lèi)的貸款和信用貸款重合度會(huì)更高一些莹捡，額度一般都較小鬼吵，不會(huì)像抵押貸款那么大。
當(dāng)然企業(yè)也會(huì)有信用貸款和抵押貸款篮赢，但一般額度會(huì)更大齿椅，因?yàn)楫吘共皇莻€(gè)人借錢(qián)，企業(yè)需要擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)启泣，需要的資金量也會(huì)更大涣脚。
大環(huán)境來(lái)看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在走下坡路寥茫，我個(gè)人一段時(shí)間內(nèi)不太看好做企業(yè)貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)遣蚀，主要是覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。相反，我更看好做面向個(gè)人的小額的消費(fèi)貸款的平臺(tái)芭梯，這種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)能分散一點(diǎn)险耀。
為了進(jìn)一步的降低風(fēng)險(xiǎn)，有些網(wǎng)貸平臺(tái)還幫助投資人去進(jìn)行更加分散的投資玖喘，比如說(shuō)你之前可能只能投100塊錢(qián)給一個(gè)人胰耗，如果這個(gè)人不還錢(qián)，你的錢(qián)就都虧了芒涡，現(xiàn)在允許你把100塊投資給100個(gè)人柴灯，每個(gè)人投1塊錢(qián)，這樣100個(gè)人都不還錢(qián)的概率會(huì)大大降低费尽，你虧損的可能也大大降低赠群。
我想這才是網(wǎng)貸平臺(tái)真正對(duì)投資人有幫助的地方，利用技術(shù)手段幫助我們?nèi)ソ档屯顿Y風(fēng)險(xiǎn)旱幼，這也是網(wǎng)貸老祖宗查描，遠(yuǎn)居美國(guó)的lendingclub在做的事情。
最后柏卤，重要的事情說(shuō)三遍冬三，在網(wǎng)貸平臺(tái)上理財(cái)，一定要關(guān)注底層資產(chǎn)到底是什么缘缚！底層資產(chǎn)到底是什么勾笆！底層資產(chǎn)到底是什么！
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