越來越多的人開始認(rèn)真思考自己的保險(xiǎn)規(guī)劃了刀闷，也去整理過去種種機(jī)緣下購買的保險(xiǎn)，但由于無論是保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的宣傳仰迁，還是一些代理人描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障額度甸昏，總是有一些不合理的存在，這些對(duì)保額的計(jì)算通常有一定的誤導(dǎo)性徐许，這使得很多人對(duì)保額的情況理解相當(dāng)模糊施蜜，沒有清晰的認(rèn)識(shí)，大家對(duì)保險(xiǎn)自然也多了幾分誤會(huì)绊寻，規(guī)劃起保險(xiǎn)來也就多了幾分困難。
比如說一些意外組合產(chǎn)品，往往包含各種意外情況的賠付澄步，假如一般意外身故賠付10萬冰蘑，殘疾最高賠付10萬，火車輪船意外身故賠付30萬村缸，航空意外身故賠付50萬祠肥，這樣的保障情況很多時(shí)候宣傳頁面會(huì)寫著高達(dá)百萬元的保障。這樣計(jì)算保額的方式就是將各項(xiàng)責(zé)任的保額簡(jiǎn)單的加起來梯皿，達(dá)到吸引眼球的效果仇箱。但實(shí)際如何呢？實(shí)際上發(fā)生航空意外身故就不會(huì)發(fā)生火車輪船意外身故东羹，發(fā)生一般意外身故就不會(huì)發(fā)生殘疾賠付剂桥，這些保額在很多時(shí)候是不可兼得的。說百萬元的保障實(shí)在是一種欺騙属提。
再比如一些帶有輕癥的重疾險(xiǎn)权逗，往往輕癥是額外百分比的賠付，比如基本保額50萬的重疾險(xiǎn)冤议，輕癥額外賠付20%斟薇，為了讓客戶感覺保障額度高，就將這份重疾險(xiǎn)的保障額度說成是有60萬的保障額度恕酸。誠然如果被保險(xiǎn)人先得了輕癥堪滨，賠付了10萬，然后再得了重疾再賠付50萬的情況下蕊温，這樣累計(jì)的賠付額度是達(dá)到了60萬袱箱，但是也只有這種情況才能到60萬呀，如果直接得重疾了獲得50萬的賠付后合同就終止了寿弱，沒有所謂輕癥賠付了犯眠。
類似的還有賠付三次的重疾險(xiǎn)，三組不同種類類別的重疾可以先后賠付症革，比如基本保額是50萬筐咧，往往夸張成這份保險(xiǎn)有150萬的額度，因?yàn)榭梢匀钨r付嘛噪矛，簡(jiǎn)單一算3個(gè)50萬可不就是150萬嘛量蕊。但是要達(dá)到150萬的賠付，條件多苛刻艇挨，要先得了其中一組中的重疾残炮，獲得50萬的賠付，1年后才可以得不同于第一次所得重疾組別的重疾缩滨，這樣可以獲得第二次賠付势就，在第二次賠付1年后才可以得不同于前兩次所得重疾組別的重疾泉瞻，這樣才能得到第三次賠付。
這樣有條件的非一次性可以獲得的保障額度苞冯，我實(shí)在是不知道用它來怎么對(duì)應(yīng)被保險(xiǎn)人發(fā)生其中一種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的狀況袖牙，不能用于準(zhǔn)確估算和解決被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)情況下的問題，要它有何用呢舅锄？
還有一些人對(duì)保險(xiǎn)組合方案的保障額度計(jì)算就更離譜了鞭达，將意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)皇忿、防癌險(xiǎn)畴蹭、壽險(xiǎn)等等的額度統(tǒng)統(tǒng)加起來，更有將醫(yī)療險(xiǎn)的額度也算進(jìn)來鳍烁，號(hào)稱好幾百萬的身價(jià)叨襟，其實(shí)一點(diǎn)意義都沒有，這些風(fēng)險(xiǎn)又不會(huì)一次性都發(fā)生老翘，也不是在身故前都會(huì)挨個(gè)發(fā)生一遍芹啥，全部加起來能說明什么問題？
合理的計(jì)算方法就是考慮到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況铺峭，去挨個(gè)檢視對(duì)應(yīng)情況下的賠付情況墓怀。
比如一個(gè)人規(guī)劃了一個(gè)整體的保障方案，由6款保險(xiǎn)產(chǎn)品組成：
①一般意外險(xiǎn)（包含意外身故和意外殘疾責(zé)任）50萬
②公共交通意外險(xiǎn)100萬
③重疾險(xiǎn)（包含重疾和身故責(zé)任以及輕癥20%賠付）50萬
④防癌險(xiǎn)（無身故責(zé)任）50萬
⑤壽險(xiǎn)50萬
⑥醫(yī)療險(xiǎn)20萬
那么這時(shí)候應(yīng)該這樣來考慮他的保額情況:
因公共交通意外身故——獲得賠付250萬
非公共交通意外身故——獲得賠付150萬
非意外身故——獲得賠付100萬
意外殘疾——按比例獲得賠付最高50萬
罹患癌癥——獲得賠付100萬
罹患非癌癥重疾——獲得賠付50萬
罹患輕癥——獲得賠付10萬
醫(yī)療報(bào)銷——按比例實(shí)報(bào)實(shí)銷卫键，最高20萬
如此才能讓被保險(xiǎn)人清晰地了解當(dāng)自己處于一定狀況下時(shí)有多少資金來解決問題傀履，這對(duì)規(guī)劃才有幫助。
有小伙伴也許會(huì)疑惑莉炉，比如公共交通意外身故不是只有100萬的保額嗎钓账？怎么能賠到250萬呢？其實(shí)是因?yàn)榻o付型的保險(xiǎn)相互不沖突影響絮宁，各自管各自梆暮，當(dāng)發(fā)生公共交通意外身故時(shí)，固然第②款保險(xiǎn)產(chǎn)品需要理賠绍昂，但這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)同樣滿足了第①款意外身故的責(zé)任啦粹，也滿足了第③款和第⑤款身故的責(zé)任，所以這些滿足責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品一齊做出理賠窘游，額度就到了250萬了唠椭。由此可以舉一反三。
所以忍饰，小伙伴們贪嫂，你們明白應(yīng)該怎么做保單整理，怎么看自己的保額情況了嗎艾蓝？
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對(duì)得起良心的保險(xiǎn)代理人——文郎畫竹
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