近期，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域涉及校園貸穆役、現(xiàn)金貸等“裸條”惡性事件層出不窮寸五，引發(fā)各界關(guān)注。在銀監(jiān)會4月21日召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上耿币，銀監(jiān)會主席郭樹清就對校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思梳杏，并提出，正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門打開”十性。
從去年開始叛溢，針對大學(xué)生的校園貸款開始在學(xué)校內(nèi)盛行起來，根據(jù)新京報(bào)最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)劲适，2016年開始面向大學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已經(jīng)突破了800億元楷掉，這一規(guī)模在2015年的時(shí)候僅僅260億元，而眾所周知减响，2016年正是中國大學(xué)生裸貸門頻發(fā)的一年靖诗。然而，到現(xiàn)在為止在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷拓展的大背景下支示，針對學(xué)生信貸的產(chǎn)品還在源源不斷的推出出來刊橘，而大學(xué)生正在成為消費(fèi)金融的重要發(fā)展對象，在如此的發(fā)展大潮下颂鸿，可謂是泥沙俱下促绵，有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也有非常不正規(guī)的金融企業(yè)嘴纺，最終的結(jié)果誤入信貸巨坑败晴，甚至被騙裸條還貸的事件層出不窮，今天我們就來討論一下栽渴，為什么媒體如此反復(fù)宣傳尖坤，大學(xué)生卻總被校園借貸所傷？
一闲擦、為什么受傷的總是大學(xué)生慢味？
記得瀚哥還是在學(xué)生時(shí)代的時(shí)候，那個(gè)時(shí)候由于技術(shù)水平較為落后墅冷，是一個(gè)連智能機(jī)尚未普及纯路，諾基亞還是學(xué)生手機(jī)主力霸主的時(shí)代，在那個(gè)時(shí)候就出現(xiàn)過類似的信貸問題寞忿。在瀚哥的印象里驰唬，瀚哥的同學(xué)中總存在這樣的一群人，他們每個(gè)月月初是皇帝腔彰，月中是平民叫编，月末是乞丐，每個(gè)月的上中下旬總是會有極度反差的生活狀態(tài)霹抛。這是因?yàn)榇暧猓總€(gè)月月初剛剛家里的生活費(fèi)到的時(shí)候，可以說是開心不已四處花錢上炎，等到了月中錢已經(jīng)所剩不多了恃逻，只能開始省錢過活雏搂，等到了下旬錢基本上都花完了，只能饑一頓飽一頓甚至要向同學(xué)借錢才能生活下去寇损。于是凸郑，這個(gè)時(shí)候瀚哥學(xué)生時(shí)代就出現(xiàn)了一類消費(fèi)金融產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品就是學(xué)生信用卡矛市，在很長的一段時(shí)間內(nèi)芙沥，各家商業(yè)銀行都有非常大的沖動給大學(xué)生發(fā)放信用卡，因?yàn)榇髮W(xué)生消費(fèi)意愿強(qiáng)烈浊吏，是信用卡的優(yōu)秀使用者而昨。但是，好景不長找田，很快全國各地就接連爆發(fā)出了學(xué)生信用卡不還歌憨，嚴(yán)重拖欠，甚至各種欠債事件發(fā)生墩衙，最終的結(jié)果是國家全面叫停了學(xué)生信用卡务嫡。
無獨(dú)有偶，多年之后現(xiàn)在到處盛行的校園信貸事件如同當(dāng)年校園信用卡的翻版漆改，正如投資學(xué)的那句經(jīng)典名言說的：歷史終將重演心铃，只是每次都有不同的外衣。然而挫剑，這次問題更加嚴(yán)重去扣，因?yàn)樾庞每ó吘故倾y行這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，所以即使出現(xiàn)逾期樊破，往往也只是交一些違約金就行了愉棱，但校園信貸卻不一樣，因?yàn)樾@信貸的很多機(jī)構(gòu)都缺乏足夠的正規(guī)機(jī)制捶码，于是類似于裸條羽氮、裸貸這樣的現(xiàn)象就這樣產(chǎn)生了或链。這個(gè)時(shí)候大家都在問了惫恼，為什么受傷的總是大學(xué)生？
瀚哥認(rèn)為澳盐，問題在于以下幾個(gè)方面：
一是大學(xué)生的消費(fèi)需求井噴祈纯。中國學(xué)生的生活有一個(gè)普遍的狀態(tài)，這就是上大學(xué)前死管叼耙，上大學(xué)后不管腕窥，對于大部分的中國家長而言，高考是對學(xué)生管理的一個(gè)分水嶺筛婉，高考之前各位家長往往對學(xué)生是嚴(yán)加管教簇爆，但是高考之后進(jìn)入大學(xué)之后卻突然放松癞松，甚至完全不管。此消彼長之下入蛆，再加上學(xué)業(yè)壓力的陡然下降响蓉，讓大學(xué)變成了學(xué)生的“天堂”。對于大學(xué)生而言哨毁，雖然從年齡上來說枫甲，他們已經(jīng)成年了，但是從經(jīng)濟(jì)上來說卻遠(yuǎn)沒有獨(dú)立扼褪，收入來源少想幻，往往只有家里給的生活費(fèi)或者少量的學(xué)校獎(jiǎng)助學(xué)金。另一方面受到西方消費(fèi)主義思潮的影響话浇，大學(xué)生對于消費(fèi)的需求異常旺盛脏毯，比如說數(shù)碼產(chǎn)品、奢侈品品牌幔崖、旅游娛樂等等這些都讓大學(xué)生面臨著一個(gè)開銷很多抄沮，但收入很少的困境。面對這種困境岖瑰，大學(xué)生消費(fèi)需求井噴叛买，在沒有很好的收入來源之前，超前消費(fèi)蹋订，分期消費(fèi)率挣、借貸消費(fèi)成為了很多人的選擇。特別是大學(xué)生的消費(fèi)需求往往還都是大件消費(fèi)露戒，消費(fèi)與收入的周期不匹配問題其實(shí)相當(dāng)嚴(yán)重椒功。
二是大學(xué)生的財(cái)商教育嚴(yán)重缺失。在中國學(xué)生的素質(zhì)教育階段智什，尤其是小學(xué)與中學(xué)階段有一個(gè)非常嚴(yán)重的現(xiàn)象就是所有的教育者动漾，從父母到老師似乎都覺得“金錢是萬惡之源”，所以幾乎不會給學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)的金錢教育荠锭，更別提金融教育了旱眯。根據(jù)新京報(bào)調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，有33.68%的大學(xué)生不知道校園貸的金融風(fēng)險(xiǎn)证九，32.05%的大學(xué)生表示有印象但不清楚删豺，真正能夠清楚回答的不超過5%。此外愧怜，關(guān)于校園貸的重要利率問題呀页，不明白利率計(jì)算方式的人達(dá)到了71.23%，只有1.75%的人表示知道什么是利率計(jì)算方式拥坛∨畹可以說尘分，在財(cái)商教育領(lǐng)域，大多數(shù)的非金融專業(yè)的大學(xué)生財(cái)商教育幾乎為零丸氛，連最基礎(chǔ)的校園貸金融風(fēng)險(xiǎn)是什么音诫？利率是該怎么結(jié)算？一旦逾期會造成什么樣的后果雪位？基本上是一概不知竭钝，在這樣的情況下，消費(fèi)的需求旺盛雹洗，財(cái)商教育不足香罐，過度信貸現(xiàn)象較為突出，最終導(dǎo)致的結(jié)果就是大學(xué)生校園信貸問題的集中爆發(fā)时肿。
二庇茫、大學(xué)生的校園信貸到底該怎么辦？
瀚哥認(rèn)為螃成，從過去的校園信用卡旦签，到現(xiàn)在的校園貸，多年下來校園消費(fèi)金融的需求可謂是層出不窮寸宏，因此宁炫，像當(dāng)年校園信用卡一樣一味叫停其實(shí)是一種并不明智的行為，瀚哥建議可以從以下幾個(gè)方面重點(diǎn)考慮：
一是引導(dǎo)合法合規(guī)的機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園信貸領(lǐng)域氮凝。從多年校園消費(fèi)金融的發(fā)展歷程我們可以看到羔巢，大學(xué)生階層有著非常大的消費(fèi)需求，這種需求絕不是說叫停某某校園信貸產(chǎn)品就能夠被抹殺的罩阵，古人云：大禹治水竿秆，堵不如疏。與其叫停了合法合規(guī)的產(chǎn)品導(dǎo)致校園高利貸稿壁、裸條等非法渠道充斥校園幽钢，不如在規(guī)范校園信貸市場的同時(shí)，引入合法合規(guī)的機(jī)構(gòu)傅是，用較為合理的產(chǎn)品為大學(xué)生提供金融服務(wù)匪燕，從而至少在合法的層面滿足學(xué)生需求。
二是積極進(jìn)行大學(xué)生財(cái)商教育落午。建議學(xué)習(xí)西方的教育方式谎懦，中國已經(jīng)進(jìn)入了市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代肚豺，在這個(gè)時(shí)代說：金錢是萬惡之源溃斋，是一種嚴(yán)重落后的思維觀念，金錢是這個(gè)社會發(fā)展的重要血液吸申。因此梗劫，財(cái)商教育需要從娃娃抓起享甸，要從小向?qū)W生們傳遞金錢、金融的必要知識梳侨，從而讓學(xué)生理解金融的方法蛉威，對于金融的風(fēng)險(xiǎn)要心存畏懼，而不是無知無畏走哺。而面對現(xiàn)狀蚯嫌，大學(xué)應(yīng)該將金融類的基礎(chǔ)課程作為大學(xué)生的必修課程，雖然不能要求每個(gè)學(xué)生都成為金融專業(yè)人才丙躏，但是基本的金融常識必須具備择示，只有這樣才能減少不合法校園貸的危害。
至于老生常談的要讓大學(xué)生學(xué)會量入為出晒旅，避免過度消費(fèi)之類的老黃歷栅盲，相信所有人也都知道，瀚哥不再過多贅述了废恋。
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