文 |海椒妞
常有同學(xué)在后臺(tái)詢問(wèn)我的本職工作，我本人其實(shí)不是做媒體的，主業(yè)是金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)師生闲。別看名字挺高大上媳溺，實(shí)際工作特別枯燥，每天算算收益率碍讯，考慮下合規(guī)悬蔽、風(fēng)控等等這些問(wèn)題。當(dāng)然產(chǎn)品降息這個(gè)事兒我決定不了捉兴，主要還是跟著市場(chǎng)走蝎困。
>網(wǎng)貸平臺(tái)里的阿miao阿dog們
相信很多投資人好奇網(wǎng)貸平臺(tái)是如何運(yùn)作的，小妞簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)倍啥。一家網(wǎng)貸平臺(tái)主要由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩部分組成禾乘。
互聯(lián)網(wǎng)我理解就是一群特別屌絲的程序猿把一串串代碼神奇的變成漂亮軟件的過(guò)程∷渎疲可能說(shuō)的不準(zhǔn)確始藕，但我知道程序員都屬于能掙不會(huì)花且又單純可愛(ài)的男生，目前他們?cè)谑Ｅ袌?chǎng)非常受歡迎氮趋。
金融嘛就是給合適的人借款伍派，你們?cè)谄脚_(tái)上看到的借款項(xiàng)目都是先有業(yè)務(wù)員去開(kāi)發(fā)（當(dāng)然也有直接和外部機(jī)構(gòu)合作的），然后再由風(fēng)控人員做審核凭峡，審核通過(guò)后會(huì)發(fā)布到平臺(tái)上供大家投資。
金融人普遍嚴(yán)謹(jǐn)决记、刻板摧冀、看誰(shuí)都像騙子、另外也有些人特別愛(ài)吹牛系宫。我們常說(shuō)的拿菜錢(qián)索昂、操粉心就是指這類(lèi)人，手起筆落審的都是幾百上千萬(wàn)的單子扩借。不過(guò)小妞身邊的金融同事都特別較真椒惨，是一群對(duì)欲望把控非常嚴(yán)格的人。這里要向他們致敬潮罪！
>互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融康谆，而金融的核心是風(fēng)控
關(guān)于這句話小妞感觸特別深刻，人的欲望確實(shí)是很可怕的東西嫉到。很多項(xiàng)目介于合格與不合格之間沃暗，手松點(diǎn)放過(guò)去隱患就很大。
還有一種情況更嚴(yán)重何恶，就是平臺(tái)內(nèi)部業(yè)務(wù)員和風(fēng)控聯(lián)手粉飾借款項(xiàng)目孽锥，業(yè)務(wù)員隱瞞借款人瑕疵，風(fēng)控放行，然后吃中間的回扣惜辑。很多平臺(tái)就是這么死的唬涧，紅嶺之前1億多的壞賬也是這種內(nèi)部人員道德問(wèn)題造成的。所以對(duì)于風(fēng)控不管是從道德還是從制度方面的管控都是極其重要的盛撑。
>各類(lèi)資產(chǎn)的借款成本
目前網(wǎng)貸主流的資產(chǎn)類(lèi)型有信貸碎节、房貸、車(chē)貸撵彻，小妞說(shuō)下這三種貸款市場(chǎng)上的平均借款成本钓株，大家可以拿來(lái)做參考看看自己投資的產(chǎn)品收益率是否合理。
房貸：借款成本在12% ~ 18%陌僵，切記轴合！非一線城市核心地段的個(gè)人住宅抵押貸款千萬(wàn)別碰。
車(chē)貸：借款成本在18% ~ 26%碗短，車(chē)貸逾期和壞賬率遠(yuǎn)高于房貸受葛，但處置車(chē)輛會(huì)給平臺(tái)帶來(lái)不少的利潤(rùn)，車(chē)貸行業(yè)水很深偎谁，平臺(tái)考察難度很大总滩，這里先不展開(kāi)講，之后會(huì)和大家細(xì)聊巡雨。
大額信貸：一般借給資質(zhì)比較好的借款人闰渔，如公務(wù)員、國(guó)企職工铐望、企業(yè)高管冈涧。一般放款5萬(wàn)以上，借款利率在18%左右正蛙。
小額信貸：借款額在1萬(wàn)以內(nèi)督弓，借款利率通常在20%以上，高的甚至可以超過(guò)50%乒验，這類(lèi)借款壞賬率比較高愚隧，平臺(tái)一般用息差覆蓋壞賬。
以上只能算是一個(gè)概況锻全，實(shí)際要比這個(gè)復(fù)雜很多狂塘。順便插一嘴，金融領(lǐng)域隨著規(guī)模的增長(zhǎng)邊界成本是遞增的鳄厌，這和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域恰好相反睹耐。同學(xué)們不要看平臺(tái)交易量大就覺(jué)得安全，其實(shí)是隱患更大部翘。
>偉大的媒體工作者
最近看到3位媒體工作者相繼離世硝训，深刻的感受到這個(gè)行業(yè)的辛苦和不易。在此還是要為他們家人祈福，也希望廣大為夢(mèng)想奮斗的媒體工作者要注意保護(hù)自己窖梁。
PS：開(kāi)始寫(xiě)這個(gè)公眾號(hào)后赘风，小妞也經(jīng)常要寫(xiě)到半夜12:00點(diǎn)，絞盡腦汁想怎么寫(xiě)能表達(dá)的更清楚讓人看著更舒服纵刘，反正確實(shí)挺難的邀窃。
上班時(shí)間寫(xiě)小軟文好刺激好有罪惡感，千萬(wàn)別被領(lǐng)導(dǎo)看到假哎。那么我就先到這里了瞬捕，如果你們也在偷懶不妨來(lái)說(shuō)說(shuō)上班時(shí)間做過(guò)最出格的事情吧！
作者：海椒妞舵抹，復(fù)旦大學(xué)雙碩士肪虎，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)師
