目錄
- - - - -
1. 概述
2. 支付環(huán)節(jié)
3. 分類
4. 銀行接口
如今第三方支付已經(jīng)發(fā)展的非常成熟悴侵，但是至今仍未有一個(gè)比較權(quán)威的定義，下面將根據(jù)自己的工作經(jīng)歷說(shuō)明一下第三方支付墅垮，文章有點(diǎn)長(zhǎng)。
1耕漱、概述
第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)算色，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式螟够。
第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商通過(guò)通信剃允、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者斥废、金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)给郊、資金清算牡肉、查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)平臺(tái)。
第三方支付是一種支付方式淆九，或者說(shuō)是一種支付渠道统锤。第三方支付平臺(tái)是第三方支付這種支付方式得以實(shí)現(xiàn)所必需的媒介，或者說(shuō)炭庙，第三方支付平臺(tái)是看得見(jiàn)的第三方支付形式饲窿。
2、支付環(huán)節(jié)
一個(gè)完整的支付過(guò)程包括代收焕蹄、清結(jié)算和代付三個(gè)環(huán)節(jié)逾雄。
代收指第三方支付平臺(tái)把資金從買方的銀行卡轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)銀行賬戶（或賣方銀行賬戶）的過(guò)程。
清結(jié)算是支付完成后第三方支付公司與銀行腻脏、賣方之間處理債權(quán)債務(wù)關(guān)系（如果涉及跨行支付鸦泳，還涉及銀行與銀行之間的清結(jié)算）
代付可以理解為第三方支付公司在完成清結(jié)算之后，結(jié)清交易當(dāng)事人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系永品，并最終完成資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程做鹰。
（嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，清結(jié)算已經(jīng)包括處理債權(quán)債務(wù)關(guān)系鼎姐、賬簿記錄并完成最終貨幣資金的轉(zhuǎn)移钾麸。但這里我們?yōu)榱税阎Ц兜母鱾€(gè)環(huán)節(jié)剖析清楚，把貨幣資金的轉(zhuǎn)移過(guò)程劃入代付環(huán)節(jié)炕桨。）
3饭尝、分類
對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在支付環(huán)節(jié)中谋作，其扮演的角色可能是不同的芋肠。根據(jù)第三方支付平臺(tái)在交易過(guò)程中所扮演角色以及參與程度的不同，可以將第三方支付方式分為兩種支付方式遵蚜，即支付網(wǎng)關(guān)模式和賬戶支付模式帖池。
1.? 支付網(wǎng)關(guān)模式
(1)? 支付網(wǎng)關(guān)定義
在一個(gè)完整的交易過(guò)程中，銀行內(nèi)部網(wǎng)需要與Internet網(wǎng)進(jìn)行交互吭净，為了保證銀行系統(tǒng)和支付活動(dòng)的安全性睡汹，需要在銀行內(nèi)部網(wǎng)（金融專用網(wǎng)）與Internet網(wǎng)之間建立一道安全屏障，以隔離銀行網(wǎng)和Internet網(wǎng)寂殉，通常我們將其稱為支付網(wǎng)關(guān)囚巴。
(2)? 支付網(wǎng)關(guān)的作用
解密從Internet傳過(guò)來(lái)的通信協(xié)議，并按銀行專網(wǎng)的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)重新打包數(shù)據(jù)，再傳給銀行專網(wǎng)彤叉，這樣銀行主機(jī)就不用作任何修改庶柿；
將從銀行專網(wǎng)傳過(guò)來(lái)的通信協(xié)議，并按Internet的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)重新打包數(shù)據(jù)秽浇，加密之后浮庐，再在Internet網(wǎng)中傳輸。
(3)? 支付網(wǎng)關(guān)模式
支付平臺(tái)只作為支付通道將買方發(fā)出的支付指令傳遞給銀行柬焕，銀行完成轉(zhuǎn)賬后再將信息傳遞給支付平臺(tái)审残，支付平臺(tái)將此信息通知賣方并與賣方進(jìn)行結(jié)算。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet
和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間斑举，其主要作用是安全連接Internet
和專網(wǎng)搅轿，起到隔離和保護(hù)銀行專網(wǎng)的作用。在支付網(wǎng)關(guān)模式下富玷，第三方支付平臺(tái)扮演著“通道”的角色璧坟，并沒(méi)有實(shí)際涉及銀行的支付和清算，只是傳遞了支付指令凌彬。典型的是首信易支付沸柔。
支付流程為：
賣方平臺(tái)確認(rèn)訂單——>首信易支付平臺(tái)選擇付款銀行（這里選中行）——>跳轉(zhuǎn)至中行界面選擇支付方式（可選網(wǎng)銀和中銀快付，這里選中銀快付）——>按“銀行”要求完成付款铲敛。
(4)? 說(shuō)明
從上面的流程可以知道褐澎，網(wǎng)關(guān)支付最大的特色就是第三方支付機(jī)構(gòu)只作為銀行的網(wǎng)關(guān)，相當(dāng)于銀行的看門人伐蒋，控制誰(shuí)可以進(jìn)出銀行工三，至于完成最終的付款操作，用戶需要在銀行的網(wǎng)站界面上按銀行的要求完成付款先鱼，注意不同的銀行可能要求不一樣俭正。
支付網(wǎng)關(guān)模式是發(fā)展的比較成熟的一種模式了，其核心價(jià)值在于集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)焙畔，賣方只需要和一家第三方支付平臺(tái)的接口相連掸读，用戶便可使用絕大部分銀行進(jìn)行付款，大大為商戶節(jié)省了一家一家接入銀行網(wǎng)關(guān)的成本宏多。
2.? 賬戶支付模式
(1)? 支付流程
賬戶支付指買賣雙方必須先到第三方支付平臺(tái)注冊(cè)成為第三方支付平臺(tái)的會(huì)員儿惫，用戶通過(guò)網(wǎng)銀或其它方式先往虛擬賬戶中充值（資金流：錢從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)到第三方支付公司銀行賬戶
），用戶消費(fèi)付款時(shí)伸但，從虛擬賬戶直接扣除（這里并不涉及實(shí)際的資金劃轉(zhuǎn)肾请，只是數(shù)據(jù)層面上數(shù)字的減少），典型的如Paypal更胖。
支付流程為：
還是以上面的首信易支付為例铛铁。在第二步的首信易支付界面選擇賬戶支付隔显，然后登陸首信易支付賬戶（首先得注冊(cè)成為首信易的會(huì)員），然后按照首信易的支付要求完成付款（如輸入支付密碼饵逐，手機(jī)驗(yàn)證碼等括眠，如果賬戶余額不足，得先充值）倍权。
(2)? 說(shuō)明
賬戶支付的優(yōu)勢(shì)在于有較強(qiáng)的用戶黏性哺窄，可以追蹤收集用戶的消費(fèi)習(xí)慣。但是賬戶支付得先充值账锹，用戶體驗(yàn)不好，同時(shí)涉及到資金池坷襟，有較大的政策風(fēng)險(xiǎn)奸柬。
4、銀行接口
任何一家支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)都要接入一堆銀行婴程，來(lái)完成代收的操作廓奕。目前銀行開(kāi)放給第三方機(jī)構(gòu)（包括第三方支付平臺(tái)）的接口大概有四類：POS收單接口，網(wǎng)銀接口档叔，快捷支付接口和代扣接口桌粉。這四類接口的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)出來(lái)。我們經(jīng)常所說(shuō)的網(wǎng)銀支付衙四，快捷支付其實(shí)是針對(duì)銀行接口來(lái)說(shuō)的铃肯，并不是第三方支付方式，只不過(guò)第三方支付平臺(tái)要完成扣款的操作传蹈，必須要接入這些銀行接口押逼。用戶在第三方支付平臺(tái)選擇網(wǎng)銀進(jìn)行支付時(shí)，此時(shí)的第三方支付平臺(tái)其實(shí)也是充當(dāng)了銀行網(wǎng)關(guān)的作用惦界。
但是并不能說(shuō)網(wǎng)關(guān)支付就是網(wǎng)銀支付挑格，這是兩個(gè)不同的概念，網(wǎng)關(guān)支付是針對(duì)第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)的沾歪，網(wǎng)銀是針對(duì)銀行來(lái)說(shuō)的漂彤，只不過(guò)因?yàn)槭褂勉y行網(wǎng)銀進(jìn)行支付時(shí)，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)了一個(gè)網(wǎng)關(guān)的角色灾搏，所以經(jīng)常有人把這兩個(gè)概念混淆挫望。下面就第三方支付平臺(tái)接入的以上四類不同接口進(jìn)行說(shuō)明。
1.? 第三方支付平臺(tái)+網(wǎng)銀接口
第三方支付平臺(tái)接了銀行網(wǎng)銀接口后确镊，從銀行的角度講士骤，其只是對(duì)外開(kāi)放了一個(gè)網(wǎng)銀接。對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)蕾域，這種支付模式其實(shí)就是上面討論的支付網(wǎng)關(guān)模式拷肌。經(jīng)常有人把網(wǎng)銀與網(wǎng)關(guān)混為一談到旦，其實(shí)這是兩個(gè)不同的概念，二者是針對(duì)不同的主體來(lái)說(shuō)的巨缘，所起的作用也不一樣添忘。但是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)連接網(wǎng)銀接口，進(jìn)行支付跳轉(zhuǎn)時(shí)若锁，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)了一個(gè)網(wǎng)關(guān)的角色搁骑，或者充當(dāng)了銀行的代理，所以經(jīng)常有人弄混又固。從普通用戶的感知來(lái)講仲器，這就是平時(shí)經(jīng)常所說(shuō)的第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)銀支付。但是注意網(wǎng)銀與網(wǎng)關(guān)不是一碼事仰冠。下面以積木盒子充值流程為例進(jìn)行說(shuō)明乏冀。
流程如下：
如果在工行界面選擇的是快捷支付，則第三步的界面如下：
注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我們上面說(shuō)的銀行開(kāi)放給第三方支付平臺(tái)的快捷支付接口洋只，實(shí)際上在這里辆沦，快錢只是接了銀行的網(wǎng)銀接口，至于在工行的界面上嵌入了工行自己的所謂的“快捷支付”识虚，這是工行自己的事情肢扯，與快錢無(wú)關(guān)。
2.? 第三方支付平臺(tái)+快捷支付接口
從銀行角度講担锤，這是其對(duì)外開(kāi)放的快捷支付接口蔚晨，而對(duì)于普通用戶的感知來(lái)說(shuō)，也是我們經(jīng)常所說(shuō)的快捷支付妻献。進(jìn)行快捷支付時(shí)蛛株，第三方支付平臺(tái)往往會(huì)要求用戶先在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)成為會(huì)員，然后進(jìn)行四要素綁卡（姓名育拨、身份證谨履、卡號(hào)、銀行預(yù)留手機(jī)）熬丧，最后才能完成付款笋粟。注：有些商戶平臺(tái)（如P2P）與第三方支付平臺(tái)深度合作，用戶只需要在商戶平臺(tái)界面上完成綁卡即可析蝴，整個(gè)綁卡流程下來(lái)都不會(huì)出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)的界面害捕，這是由于用戶在商戶平臺(tái)填寫的信息都在后臺(tái)傳給了第三方支付平臺(tái)，然后第三方支付平臺(tái)為用戶隱式注冊(cè)了第三方平臺(tái)賬戶闷畸，這么做只是為了讓用戶的綁卡流程不會(huì)被打斷尝盼，讓用戶體驗(yàn)好一點(diǎn)而已，原理還是與用戶在第三方支付平臺(tái)顯式注冊(cè)一樣佑菩。
從第三方支付平臺(tái)來(lái)講盾沫，一般能接上銀行快捷支付接口的平臺(tái)是需要有一定實(shí)力的裁赠，對(duì)于安全性的要求非常高。銀行的接口也不是想接就能接的赴精。
從用戶體驗(yàn)角度講佩捞，使用快捷支付比使用網(wǎng)銀支付的體驗(yàn)好，一方面快捷支付不需要開(kāi)通網(wǎng)銀蕾哟，而且一次綁卡之后一忱，第二次就可以直接支付了，方便快捷谭确。
下面就第三方支付平臺(tái)與商戶平臺(tái)合作的兩種模式分別講解帘营。
(1)? 用戶顯式注冊(cè)第三方支付平臺(tái)賬戶并綁卡
以信而富p2p平臺(tái)采用富友支付為例講解：
提交注冊(cè)，已注冊(cè)并綁卡成功逐哈。
(2)? 平臺(tái)替用戶隱式注冊(cè)第三方支付平臺(tái)賬戶并綁卡
第七步仪吧，綁卡成功。
這里需要注意兩點(diǎn)：
(1)
? 在上面的第四步中鞠眉，點(diǎn)擊“立即開(kāi)通”按紐后跳到第五步時(shí)，手機(jī)會(huì)接收到一條由工商銀行（上面綁定是工行的卡）發(fā)過(guò)來(lái)驗(yàn)證碼短信择诈，
注意工行是發(fā)卡行械蹋，發(fā)過(guò)來(lái)的信息中開(kāi)通的是通聯(lián)支付的快捷支付，說(shuō)明該p2p平臺(tái)連接的是通聯(lián)支付羞芍，而通聯(lián)支付連接了工行的快捷支付接口哗戈。
(2)
可以看到上面的整個(gè)綁卡操作環(huán)節(jié)并沒(méi)有出現(xiàn)通聯(lián)支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的荷科，然后在后臺(tái)把數(shù)據(jù)傳給第三方支付平臺(tái)通聯(lián)支付唯咬，用戶綁卡成功后，會(huì)成為通聯(lián)支付的隱式會(huì)員畏浆，同時(shí)通聯(lián)會(huì)為用戶創(chuàng)建一個(gè)虛擬賬戶胆胰，用于存放用戶的銀行卡等信息。換句話說(shuō)落塑，雖然用戶并沒(méi)有在通聯(lián)支付界面上操作台颠，也沒(méi)有一個(gè)類似于支付寶賬號(hào)的通聯(lián)支付賬號(hào)可以用于登陸通聯(lián)支付客戶端侍瑟，但是在通聯(lián)支付看來(lái)，綁卡成功的用戶依然成為了通聯(lián)支付的會(huì)員厚柳。
3.? 代扣接口
(1)? 定義
銀行代扣接口是銀行開(kāi)放給第三方機(jī)構(gòu)的接口，用戶只要一次性簽約沐兵，第三方機(jī)構(gòu)就可以將資金從用戶的簽約銀行賬戶里劃走别垮，對(duì)于接銀行代扣接口的第三方機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求是非常高的，必須具備非常高的信用扎谎。一般這種接口會(huì)開(kāi)放給水電公司碳想，用于用戶繳納每個(gè)月的水費(fèi)烧董，電費(fèi)，家庭網(wǎng)費(fèi)等
(2)? 與快捷支付接口的區(qū)別與聯(lián)系
代扣接口是一直都存在的移袍，也是一種非常傳統(tǒng)的銀行支付接口解藻，為了便民生活。而快捷支付接口是互聯(lián)網(wǎng)出來(lái)并發(fā)展到一定階段后葡盗，銀行專門開(kāi)放給第三方支付公司的接口螟左，其實(shí)這兩種接口對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，并無(wú)本質(zhì)區(qū)別觅够，因?yàn)槎叨际窃谟脩粼谕瓿珊灱s之后胶背，就可以通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)把資金從用戶的簽約銀行賬戶中劃走。但是銀行為方便管理喘先，于是給第三方支付公司專門開(kāi)了一套與代扣接口功能一樣的快捷支付接口給第三方支付公司钳吟。
這兩種接口都需要三方簽約，即用戶窘拯，第三方機(jī)構(gòu)以及銀行三方簽約红且。
從用戶體驗(yàn)上講，對(duì)于代扣涤姊，用戶只需要與第三方機(jī)構(gòu)一次性簽約暇番，以后資金就會(huì)到點(diǎn)被第三方機(jī)構(gòu)劃走，而無(wú)需用戶再輸入密碼或其它驗(yàn)證手段思喊，最典型的就是每個(gè)月月底壁酬，水電公司會(huì)把水電費(fèi)從用戶的簽約卡上劃走。對(duì)于快捷支付恨课，用戶第一次簽約完成后舆乔，以后付款時(shí)只需要輸入第三方支付平臺(tái)的支付密碼或第三方支付平臺(tái)要求的其它驗(yàn)證手段（如支付寶的動(dòng)態(tài)密碼），這里要注意的是剂公，第三方支付平臺(tái)的支付密碼是支付平臺(tái)為了保證用戶的支付安全希俩，而要求用戶設(shè)置的，與銀行無(wú)關(guān)纲辽。如果支付公司對(duì)用戶以及自己的系統(tǒng)安全性絕對(duì)的信任斜纪，是完全可以不要求用戶設(shè)置支付密碼的，但是目前幾乎沒(méi)有支付公司這么玩文兑，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大盒刚。
4.? POS接口
POS接口是銀行開(kāi)放給第三方支付機(jī)構(gòu)用于線下收單業(yè)務(wù)的，主要用于pos機(jī)刷卡支付绿贞。
