一捷雕、什么是保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)壹甥，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任非区，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘盹廷、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡征绸、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

簡(jiǎn)單說就是：你先給保險(xiǎn)公司交一點(diǎn)錢俄占，萬一后期不幸的事情發(fā)生了在你身上管怠，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同金額給你或家人一大筆錢。

保險(xiǎn)并能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生缸榄，但是保險(xiǎn)卻可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)在成的財(cái)務(wù)損失渤弛。

二、保險(xiǎn)的功能

1.風(fēng)險(xiǎn)保障（主要）

是保險(xiǎn)最基本的功能甚带，也是最重要的功能

對(duì)于要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人來說她肯，用好保險(xiǎn)的這個(gè)功能就可以了

2.投資理財(cái)

用保險(xiǎn)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娜耸遣荒軐?shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的

3.資產(chǎn)保護(hù)

指壽險(xiǎn)保單能隔離因債權(quán)債務(wù)問題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

4.避稅

指通過壽險(xiǎn)可以規(guī)避遺產(chǎn)稅（中國(guó)暫時(shí)沒有遺產(chǎn)稅）

三、保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品

1.人身保險(xiǎn)

（一）人壽保險(xiǎn)

以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的鹰贵，以被保險(xiǎn)人的死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)晴氨，簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人死亡的風(fēng)險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)又可以細(xì)分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)碉输、萬能壽險(xiǎn)等

（1）定期壽險(xiǎn)

（2）終身壽險(xiǎn)

（3）萬能壽險(xiǎn)

（二）年金保險(xiǎn)

（三）健康保險(xiǎn)

（1）重大疾病保險(xiǎn)

定期重大疾病保險(xiǎn)

香港某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)

終身重大疾病保險(xiǎn)

終身保障有兩種形式：

為保險(xiǎn)人提供重大疾病保障籽前，直到保險(xiǎn)人身故

當(dāng)被保人生存至合同約定的極限年齡（100周歲時(shí)），保險(xiǎn)公司給付與重大疾病保險(xiǎn)相等的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止

（2）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)枝哄，包括醫(yī)生的診療費(fèi)肄梨、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)挠锥、護(hù)理費(fèi)等（根據(jù)個(gè)人需求購(gòu)買）

（3）收入保障保險(xiǎn)

指因意外傷害众羡、疾病導(dǎo)致收入中斷或堅(jiān)守為給付保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)，具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾蓖租，喪失勞動(dòng)能力不能工作致失去收入或減少收入時(shí)粱侣，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)（財(cái)商高的人一般不買）

（四）意外傷害保險(xiǎn)

以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)用來保障殘疾帶來的風(fēng)險(xiǎn)

（1）意外險(xiǎn)管的三件事

? ? （1）人身意外傷害，就是死了賠菜秦，傷殘按照等級(jí)賠

? ? （2）意外傷害醫(yī)療，就是因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用舶掖，按照不可獲益原則球昨，實(shí)報(bào)實(shí)銷

? ? （3）意外住院補(bǔ)貼，相當(dāng)于誤工費(fèi)眨攘，每天固定多少錢

注意：

人身意外險(xiǎn)（意外身故主慰、傷殘）是可以在多家公司購(gòu)買的，保額可以累加

意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)給付額度以在門診或者住院的實(shí)際花費(fèi)為準(zhǔn)

人身意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的功能有重疊之處

人身意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的區(qū)別

2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民市內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有：

（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)

普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)又包含災(zāi)害損失險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)

災(zāi)害損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)鲫售、由被保險(xiǎn)人代管的財(cái)產(chǎn)或被保險(xiǎn)人與他人共有的財(cái)產(chǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)災(zāi)害損失險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任包括：火災(zāi)共螺、爆炸、雷擊情竹、冰雹藐不、洪水、海嘯秦效、地震雏蛮、泥石流、暴風(fēng)雨阱州、空中運(yùn)行物體墜落等一系列自然災(zāi)害和意外事故

災(zāi)害損失險(xiǎn)是我們買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重點(diǎn)

普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)期為1年

四挑秉、購(gòu)買重大疾病的注意事項(xiàng)

1.重疾的病種

重大疾病保障的病種數(shù)量并不是越多越好（病種不用多夠用就好）

在重大疾病中，保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的又25種完全夠用

在全部25中重疾中只有“6種病”的發(fā)病率占比居高不下（惡性腫瘤苔货、急性心肌梗塞犀概、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)夜惭、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎惨鲈睢）

2.保險(xiǎn)細(xì)則

免賠條款，什么情況下是免賠诈茧，什么病免賠木蹬，選擇對(duì)自己有利的。

3.價(jià)格

在滿足自己的保障需求的前提下，價(jià)格越便宜越好

保障范圍不需要多镊叁，夠用就好

五尘颓、家庭保障體系的構(gòu)建原則

1、根據(jù)家庭成員的角色和責(zé)任晦譬，確定保障順序疤苹、范圍及水平

(1)在家庭收入有限的條件下，一個(gè)家庭中首要被保障的成員應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱

(2)如果家庭收入主要來源者不在了敛腌，整個(gè)家庭收入就會(huì)中斷卧土，家庭生活就會(huì)陷入癱瘓。

(3)在家庭經(jīng)濟(jì)支柱得到充分的保障后再保障家庭其他成員

2像樊、根據(jù)生命周期尤莺，確定保障重點(diǎn)及保險(xiǎn)產(chǎn)品

人生分為未成年期、單身期生棍、已婚青年期颤霎、已婚中年期和退休期

（一）未成年期的保險(xiǎn)需求

（1）未成年期主要是指從出生到開始獨(dú)立工作的一段時(shí)期

（2）少年兒童面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害和重大疾病

（3）小孩子主要需要意外傷害和重大疾病險(xiǎn)

小孩子只會(huì)因?yàn)橐馔饣蛑丶苍黾又С觯挥绊懯杖胨院⒆拥谋ｎ~只要能覆蓋因意外導(dǎo)致的傷殘或重大疾病帶來的支出即可

(二)單身期的保險(xiǎn)需求

（1）單身期是指從獨(dú)立工作到結(jié)婚組成家庭的一段時(shí)期

（2）單神期青年身上沒有沉重的家庭責(zé)任

（3）單身期青年面臨的風(fēng)險(xiǎn)從打到小依次為：意外傷害涂滴、重大疾病友酱、死亡

（3）單身青年主要需要意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)

因?yàn)閱紊砥诘娜耸杖胼^低，家庭責(zé)任依然較小柔纵，所以意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保額也不需要太高

（三）已婚青年的保險(xiǎn)需求

（1）已婚青年期是指從組成家庭到40歲左右的一段時(shí)期

（2）這個(gè)階段是人生中最為艱難的時(shí)候缔杉，工作壓力最大，家庭責(zé)任也最大

（3）已婚青年期的人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)從大小依次是：意外傷害搁料、重大疾病和死亡

（4）已婚青年期的人主要需要意外傷害險(xiǎn)或详、重大疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)

（5）如果收入水平不高，則可以重點(diǎn)加大意外傷害保險(xiǎn)的額度郭计，不買定期壽險(xiǎn)

因?yàn)橐鸦榍嗄昶诘募彝ヘ?zé)任最大鸭叙，收入也相對(duì)較高，萬一出現(xiàn)意外拣宏，造成的后果和收入中斷的成本都很高沈贝，所以已婚青年期的人需要加大意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)的額度。如果收入水平不高勋乾，則可以重點(diǎn)加大意外傷害保險(xiǎn)的額度宋下，不買定期壽險(xiǎn)s（如果年非工資收入大于年生活支出的5倍，在這種情況保險(xiǎn)已經(jīng)不再必須辑莫，因?yàn)榉枪べY收入已經(jīng)可以應(yīng)對(duì)意外帶來的重大損失学歧。此時(shí)可以根據(jù)情況來確定是否有購(gòu)買保險(xiǎn)的必要)

（四）已婚中年期的保險(xiǎn)需求

（1）已婚中期是指從40歲到退休的一段時(shí)間

（2）已婚中期的人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)從大到小依次是：意外傷害、重大疾病各吨、養(yǎng)老枝笨、死亡

（3）已婚中期的人主要需要意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

（4）在這個(gè)階段實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由人横浑，保險(xiǎn)就顯得不重要了

（五）退休老年期的保險(xiǎn)需求

（1）退休老年期是指從退休到生命結(jié)束的一段時(shí)期

（2）沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人收入水平會(huì)大幅降低剔桨，但支出會(huì)增加，特別是醫(yī)療支出

（3）退休老年期所面臨的風(fēng)險(xiǎn)從大到小依次是：重大疾病徙融、意外傷害洒缀、養(yǎng)老

（4）老年人很多保險(xiǎn)都買不到了，此時(shí)唯有非工資類收入能給老人帶來最大的保障

（5）此階段實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由的人和沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人會(huì)有著完全不同的生活水平

3.根據(jù)已有保障水平欺冀，確定保險(xiǎn)的品種及額度

（一）在進(jìn)行保險(xiǎn)需求分析時(shí)树绩，應(yīng)當(dāng)首先考慮自己已經(jīng)具備的各種保障

（二）大部分人都處于三層保護(hù)之中，即社會(huì)保障隐轩、企業(yè)福利和商業(yè)保險(xiǎn)

? ? ? ? 社會(huì)保障是保障的基石饺饭，其保障全面，但力度不夠

? ? ? ? 企業(yè)保障是在社會(huì)保障基礎(chǔ)上的補(bǔ)充

? ? ? ? 商業(yè)保險(xiǎn)是最終的補(bǔ)充

（三）購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)职车，有無社會(huì)保險(xiǎn)是首先需要考慮的一個(gè)最主要的因素

（1）有社會(huì)保險(xiǎn)者

? ? ? ? 有社會(huì)醫(yī)保居民瘫俊，每年大約70%的醫(yī)療費(fèi)用可以通過社保報(bào)銷

? ? ? ? 買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，意外醫(yī)療和重大疾病保險(xiǎn)的保額可以適當(dāng)降低

（2）無社會(huì)保險(xiǎn)者

? ? ? ? 費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)的保額要比較高才行

4.根據(jù)通脹水平提鸟，決定保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

如果一個(gè)國(guó)家的實(shí)際通脹水平很高军援，購(gòu)買該國(guó)貨幣計(jì)價(jià)的年金保險(xiǎn)仅淑、壽險(xiǎn)甚至重大疾病險(xiǎn)是不合適的

像意外險(xiǎn)這種需要每年購(gòu)買的的險(xiǎn)種称勋，通貨膨脹的影響就不大

5.如何確定所需保額

（一）意外險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）保額的評(píng)估方法：家庭需求發(fā)

? ? ? 計(jì)算方式：

? ? ? ? 將至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)涯竟、供養(yǎng)費(fèi)赡鲜、對(duì)外負(fù)債等費(fèi)用相加即可得到所得缺額

? ? ? 用所得缺額乘以被保險(xiǎn)人人的收入占家庭收入的比例，作為保額的粗略估算依據(jù)

（二）重疾險(xiǎn)保額的評(píng)估方法

（1）調(diào)養(yǎng)費(fèi)用

重大疾病的調(diào)養(yǎng)費(fèi)用一般不低于10萬

（2）收入補(bǔ)貼

這部分費(fèi)用可以用3年的收入來估算

有社保的情況下庐船，重疾險(xiǎn)的保額不應(yīng)低于50萬

沒有社保的情況下银酬，重疾險(xiǎn)的保額在100萬，應(yīng)該是一個(gè)合理的數(shù)值

6.購(gòu)買保險(xiǎn)的兩個(gè)渠道

（一）找保險(xiǎn)代理人買

優(yōu)點(diǎn)是面對(duì)面服務(wù)筐钟，有問題隨便問揩瞪，可以指定受益人和收益比例，防止以后有糾紛出現(xiàn)

缺點(diǎn)是價(jià)格比較高

如果是購(gòu)買香港的保險(xiǎn)篓冲，人必須要去香港

（二）買電子保單

優(yōu)點(diǎn)是方便快捷李破、沒有傭金，價(jià)格實(shí)惠

缺點(diǎn)是電子保單都是法定受益人壹将，意思是一旦出現(xiàn)嗤攻，保額由父母、配偶诽俯、孩子一起分