薛兆豐 03月09日

我們可以用歧視的概念分析更復雜的現(xiàn)象凛膏。比如我們今天要講的這兩個：

第一，為什么有時候歧視是合理的脏榆；

第二猖毫，如果合理的歧視被政府禁止，會釀成什么樣的惡果须喂。

1.東南亞華人的歧視故事

我們先看一個故事吁断，為什么有時候歧視是合理的。

人們一般認為坞生，凡是歧視別人的人仔役，都是比較強勢的人。但有一個經濟學家指出是己，有時候情況并不是這樣又兵。這位經濟學家說，中國人在美國本來是個弱勢群體，但他們很喜歡歧視別人沛厨。在很多行業(yè)宙地，比如賭博業(yè)、零售業(yè)逆皮、金融業(yè)宅粥，中國人就喜歡自己圍成一個圈子，不跟外人玩页屠。

她要解釋這種現(xiàn)象粹胯。于是找到一個小橡膠園，她發(fā)現(xiàn)辰企，這一帶的橡膠園是由來自福建泉州和永春縣的五大家族把持的风纠。這五大家族分別姓陳、李牢贸、林竹观、黃、嚴潜索。這五大家族把持了這里的橡膠業(yè)臭增。她發(fā)現(xiàn)中國人之所以強調儒家思想，是要用儒家思想來進行關系計算竹习。這種關系計算是一種信用評級的辦法誊抛。

東南亞的華人怎么進行信用評級呢？他們把人分成七等：

第一等整陌，直系親屬拗窃，也就是近親；

第二等泌辫，大家庭當中的遠親随夸；

第三等，同族或者同姓的人震放；

第四等宾毒，同村的人；

第五等殿遂，同方言的人或者其他說本方言的中國人诈铛；

第六等，說其他方言的中國人墨礁；

第七等幢竹，非中國人，包括歐洲人饵溅、印度人妨退，還有居住在馬來西亞的土著等等。

他們把人分成七等以后，做生意的時候咬荷，每個等級的條款就不一樣冠句，貸款收取的利息也不一樣。他們?yōu)槭裁催@么做呢幸乒？他們是不是太狹隘了懦底？我們要知道，狹隘是要付出代價的罕扎。你只跟中國人做生意聚唐，只跟同村人做生意，生意的范圍不就減小了腔召，賺的錢不就少了嗎杆查？

2.歧視行為的效率含義

蘭達通過分析告訴我們，其實閩南人做這種歧視是有道理的臀蛛。因為我們中國人生活在馬來西亞亲桦，語言不通，寄人籬下浊仆，真發(fā)生借錢不還的情況客峭，很難把別人告上法庭。中國人在那里沒有關系抡柿，不通當?shù)卣Z言舔琅，也不懂他們的法律，可能他們的法律本身也不健全洲劣。這時候备蚓，正式的司法系統(tǒng)很難保護我們，那么我們怎么才能自我保護呢闪檬？就用這種距離的計算星著。

這種距離的計算购笆，其實是一種保護自己的辦法粗悯。它不僅不會減少當?shù)厝A人做生意的收益，反而能夠增加他們的效益同欠。這就是蘭達所提出的同族中介理論样傍。

這個理論的意義，是讓我們脫離黑板經濟學铺遂，不能簡單地把人理解為單獨的人衫哥，沒有文化背景的人；不能把人們做生意的環(huán)境襟锐，簡單地理解為有或者沒有法律保障撤逢。

你要看到，所謂的保障其實是一個連續(xù)的光譜，當正式的法律體系不能保障人們做生意的利益的時候蚊荣，就得利用其他形式的約束來保障初狰。比方說，同村的人互例、同族的人奢入、同是中國人，我們就有自己的道德約束媳叨，有自己的關系腥光，有自己的聲譽。這些都是用來保障我們生意信用的重要工具糊秆。

這個例子說的是武福，為什么歧視有時候是非常有建設性的。

3.平權運動痘番，一場反歧視運動

我再講另外一個例子：如果政府禁止了本身合理的歧視的話艘儒，會造成什么樣的后果。

我們都知道夫偶，十年前美國經歷了一次“次貸危機”界睁。2000年前后，美國房價一直攀升兵拢，直到2006年房價開始掉頭向下翻斟。2006年第四季度，人們停止還房貸的情況越來越普遍说铃。2008年访惜，出現(xiàn)次貸危機，聯(lián)邦政府和中央銀行都出面干預腻扇。

大家會問债热，怎么會有這樣的次貸危機？美國房地產業(yè)為什么會出現(xiàn)這么大的泡沫幼苛？房價為什么忽然會下跌那么多窒篱？

有人說，因為資本家貪婪舶沿∏奖可是，資本家從來都是貪婪的括荡，貪婪高镐，并不能解釋為什么會出現(xiàn)次貸危機。

也有人說畸冲，這是金融創(chuàng)新犯的錯嫉髓。有各種各樣的資產和債務观腊，被銀行打包賣來賣去，鏈條太長算行，出現(xiàn)委托人和代理人之間的信息不對稱恕沫，從而導致了金融危機。

但是纱意，銀行家從來都是精明而審慎的婶溯，在別的行業(yè)里面，怎么就沒有商人偷霉，把東西包來包去迄委，最后賣個好價錢糊弄別人呢？

這兩個說法都沒說到點子上类少。真正的原因是這樣的：

歷史上叙身，美國人的購房率一向都比較低，其中一個原因是銀行家非常的審慎硫狞，不輕易放貸信轿，所以大多數(shù)的美國人是買不起房的。而美國從1960年開始残吩，就進行了轟轟烈烈的“平權運動”财忽，目的是希望矯正社會上不公正的現(xiàn)象，支持所謂的弱勢群體泣侮，鼓勵他們買房即彪。

1991年，美國商業(yè)銀行放貸的數(shù)據(jù)被公開化活尊，大家可以拿這個數(shù)據(jù)來做研究隶校。這時候就有人發(fā)現(xiàn)，能夠拿到貸款的人多數(shù)是白人蛹锰，而那些少數(shù)族裔深胳，那些弱勢群體，他們拿到貸款的可能性比白人低很多铜犬。

這時候舞终，有很多記者，就經常拿這個數(shù)據(jù)庫來說事翎苫、曝新聞权埠，這些新聞能成為他們報紙很好的賣點榨了。大家覺得煎谍，商業(yè)銀行有特別強的歧視弱勢群體的傾向。

我們知道龙屉，商業(yè)銀行迫于競爭呐粘，是不會隨便歧視弱勢群體的满俗。凡是歧視就要付代價。如果你真的還得起房貸作岖，而銀行不給你借錢唆垃，這就是銀行的損失。所以在競爭之下痘儡，銀行是不會隨便歧視弱勢群體的辕万。

如果它歧視弱勢群體，對弱勢群體進行區(qū)別對待沉删，那肯定是有它的道理的渐尿。但是大眾不相信這個。

到了1992年矾瑰，聯(lián)邦儲備局波士頓分行發(fā)布了一份所謂的科學統(tǒng)計報告砖茸，聲稱：我們不需要再做任何研究了，經過非常嚴密的計算殴穴，美國的商業(yè)銀行肯定是對弱勢群體進行了歧視凉夯。

這份報告出來以后，雖然有專業(yè)人士指出采幌，這份報告做得很爛劲够、數(shù)據(jù)處理不及格。但是大眾不聽這個休傍，整個社會就掀起了一股要對弱勢群體發(fā)放更多貸款的運動再沧。為了讓弱勢群體拿到更多貸款，商業(yè)銀行就得降低他們的放貸標準尊残。

4.政府威逼利誘反歧視炒瘸，釀造次貸危機惡果

商業(yè)銀行是自私自利的，不會隨便放松放貸條件寝衫，承擔它不應該承擔的風險顷扩。政府的辦法，是威逼加利誘慰毅，雙管齊下隘截。

所謂的威逼，政府規(guī)定：你如果歧視別人汹胃，歧視弱勢群體婶芭，我們查出來了，就要興起集體訴訟着饥，罰你很多很多的錢犀农。

所謂的利誘，就是讓有政府背景的兩家房地產公司——房地美和房利美——去收購商業(yè)銀行的房貸合同宰掉，也就是讓政府來承擔所有放貸的風險呵哨。

這時候商業(yè)銀行看懂了赁濒，他們已經沒有風險，無論怎么放貸孟害，最后都有政府兜著拒炎。既然政府要送禮，他們當然樂于接受了挨务。

這時候他們就改變觀念击你，不再對借款買房的人進行嚴格審查，相反谎柄，他們鼓勵大家來借款果漾。其中有一家叫Countrywide的銀行，對借款人的審查放得最松谷誓，于是業(yè)務做得最大绒障，而借款人對他們的滿意度也最高。他們不再審核借款人的財務狀況捍歪，相反户辱，他們請明星拍視頻，有人來借錢糙臼，就給他們播放這視頻庐镐，教他們怎么樣才能順利通過借款申請，借到錢以后怎么開開心心成為業(yè)主变逃。

當所有銀行都這么做的時候必逆，房地產市場當然會有一段繁榮的時間。因為每個人都不是在花自己的錢揽乱，每個人都在花別人的錢名眉。但一向審慎的銀行知道，這些債務是有毒的凰棉，所以他們把這些債務包來包去损拢、賣來賣去，就像擊鼓傳花撒犀，只是不知道誰最后撿到這個有毒的資產福压。

他們還相信一點，就是所謂的“大而不能倒”——你欠債越多或舞，影響就越廣荆姆，政府就越不會讓你倒，所以他們就毫無顧忌地這么做下去映凳。

最后的結果胆筒，就是次貸危機。

這個故事告訴我們魏宽，當銀行家實施合理的區(qū)別對待的時候腐泻，如果政府出于政治上的原因决乎，強迫他們扭曲區(qū)別對待的標準队询，就會產生嚴重的后果派桩。

今天這個故事，是很有啟發(fā)性的蚌斩。每當講起美國的金融危機铆惑，很多人就說：這是市場失敗，這是資本主義的失敗送膳。很少有人明白员魏，其實真正的原因，是政府強迫商業(yè)銀行改變區(qū)別對待貸款申請人的標準造成的叠聋。這不是市場失敗撕阎，而是政府失敗。

課堂小結

在現(xiàn)實中碌补，歧視往往都是有原因的虏束，尤其在激烈競爭的市場經濟下，歧視往往是有效率的厦章。如果出于政治原因镇匀，政府逼著商業(yè)銀行改變歧視標準的話，就有可能釀成惡果袜啃。

課后思考

你能不能舉一個歧視的例子汗侵，社會上大多數(shù)人都認為這種歧視不合理，但你卻覺得它是合理的群发？

舉不出來晰韵。