支付寶殴蹄、微信能偷偷把錢變多嗎臀蛛？
最近不小心瞄到了某大型問答交友類網(wǎng)站知乎中的一個問題粪滤，“微信和支付寶會自己偷偷「印錢」嗎缎谷？”原問題很有趣派撕，支付寶隧熙、微信上的錢片挂，不過是服務(wù)器后臺的一些數(shù)字，那這兩家公司會通過改后臺數(shù)據(jù)獲利嗎贞盯？眾答主紛紛表示音念，“數(shù)據(jù)確實可以改。但是錢只有那么多躏敢∶品撸”真的嗎？支付寶件余、微信不管怎么改數(shù)據(jù)讥脐，錢真的只有那么多嗎？
當然不是蛾扇，錢的總量一直都在變動攘烛。支付寶和微信也的確可以把錢變多，也就是它們可以“造錢”镀首。要理解這一點坟漱，我們要先了解一下用什么來衡量錢的數(shù)量。
貨幣供應(yīng)量和準備金率
你存進支付寶中100塊更哄，支付寶就可以把它借給其他人芋齿，甚至直接以支付寶的形式——“螞蟻花唄”。就算支付寶把你的錢借出去了成翩，你依然可以在淘寶上用這100塊錢買東西觅捆，不受任何影響。而拿到你的錢的人麻敌，也可以用這100塊買東西——看栅炒，現(xiàn)在這個經(jīng)濟體中是不是有了200塊錢，憑空多出了100塊。這其實是銀行的日常赢赊，這樣造成的事實上貨幣數(shù)量的增加乙漓，甚至在經(jīng)濟學中有一個專門的術(shù)語，叫做貨幣乘數(shù)释移。這所有流通的200塊錢叭披，才是這個例子中的貨幣供應(yīng)量。
支付寶可以這樣做的原因是玩讳，同一時刻不會所有人都要取出自己的錢涩蜘。但總有人會取錢，它就可以保存一部分不借出去熏纯，比如100塊錢只借出90塊同诫，留下10塊。這留下的比例10%豆巨，就是準備金率剩辟。當要調(diào)整貨幣供應(yīng)量時，央行往往都會修改準備金率往扔，就是這個原理贩猎。
這樣的經(jīng)濟總存在一個問題，不能每個人都同時取出自己全部的錢萍膛。對于銀行來說吭服，這叫做擠兌，銀行可以通過同業(yè)貸款緩解這種問題蝗罗，問題再嚴重時艇棕，就只有破產(chǎn)了，而這往往與經(jīng)濟危機有關(guān)串塑。央行也會采取一些辦法沼琉。
原問題中的描述，改用戶的數(shù)據(jù)桩匪，將用戶的金額改多打瘪，對企業(yè)沒有一點好處；而改少傻昙，風險太大闺骚，盈利也不多，不如不做妆档。這些企業(yè)有更好的賺錢方案僻爽，它們不用偷偷地把錢變多，反而可以光明正大地增加流通貨幣的總量贾惦。
其實任何一種吸收存款的機構(gòu)胸梆，都可以憑空生錢敦捧，市場上流通的貨幣中，比起央行發(fā)行的乳绕，商業(yè)銀行實際上創(chuàng)造了更多的貨幣绞惦。事實上，資本主義本身就是這樣一種無中生有的游戲洋措。這樣的一個游戲，甚至讓人把睡覺的時間都貢獻出來干活杰刽，讓最近100年間社會的發(fā)展超過了之前數(shù)千年的總和菠发，不得不說它相當成功。
“街上沒有人贺嫂，也就沒有犯罪滓鸠。”
企業(yè)總想賺錢第喳，但是總會有人不爽糜俗。實際上由于企業(yè)的逐利天性，政府們一致認為曲饱，自己沒有一雙眼睛盯著他們悠抹，實在難以讓人放心。有如此多的錢的地方扩淀，必然政府會想要分一杯羹楔敌，這在各國都一樣，事實也是如此驻谆。涉及到銀行存放貸這方面的監(jiān)管卵凑，在各個國家都相當嚴格，雖然在中國胜臊，銀行通過各種手段規(guī)避監(jiān)管勺卢，導致了相當規(guī)模的“影子銀行”。
不管是什么情況象对，政府雇員一般比較懶黑忱，還記得《Zootopia》中的樹懶嗎？監(jiān)管者也是如此织盼，比起真正地盡好自己的監(jiān)管責任杨何，他們更喜歡直接把要被監(jiān)管的東西禁掉。The Wire 中一個警察曾說沥邻，“街上沒有人危虱，也就沒有犯罪√迫”埃跷，在這里蕊玷，則是沒有這個產(chǎn)業(yè)，也就不需要監(jiān)管了弥雹，不是嗎垃帅？央行禁止支付寶做銀行的業(yè)務(wù)，曾罰款支付寶3萬元剪勿，當然其中象征意義更大一些贸诚。至于最終會走向何方，還要看各方如何博弈厕吉。余額寶可能就是其中的一種發(fā)展方向酱固。當然阿里的“網(wǎng)商銀行”可能是另一種方向。
比特幣
當然在一些人看來头朱，憑空增加貨幣數(shù)量运悲，讓人深惡痛絕。他們相信這會導致通貨膨脹项钮，降低所有人的生活水平班眯。但是在事實上，銀行放貸是為了盈利烁巫，假如沒有什么外界影響的話署隘，這些貸款總是要收回的，而收回貸款獲利的過程程拭，也是為增加的流通貨幣買單的過程《猓現(xiàn)實世界中，買單的往往是科學技術(shù)恃鞋。假如這個投資是成功的崖媚，銀行投資的產(chǎn)業(yè)會通過科技變成實實在在的產(chǎn)品，增加的產(chǎn)品會抵消掉貨幣總量增加帶來的物價上漲恤浪，甚至使產(chǎn)品更為便宜畅哑，電腦就是一個例子。
提到貨幣數(shù)量的增加水由，就不能不提一下比特幣荠呐。我們至今不知道是誰的中本聰，發(fā)明了比特幣砂客，直接確定了流通貨幣的總量泥张。據(jù)說比特幣的發(fā)明人對政府失望透頂，比特幣的本意就是避免政府濫發(fā)貨幣鞠值。不過假如存在比特幣的存款機構(gòu)媚创，所謂比特幣銀行的話，也可以使實際流通的比特幣增多彤恶。不過通過銀行進行大額交易比起直接使用比特幣交易钞钙，反而會更加麻煩鳄橘，顯然這會部分減弱比特幣銀行的吸引力。
比特幣最大的特點是總量固定芒炼，共有4000萬個瘫怜，不多也不少，而這一點本刽，既成就了比特幣鲸湃，又使它存在一種極大的局限。比特幣可以細分的程度有限盅安，總量有限唤锉，這意味著如果經(jīng)濟繼續(xù)發(fā)展，用它作為貨幣將極大限制交易别瞭，并且總量固定的特性，在不少經(jīng)濟學家看來會導致經(jīng)濟衰退株憾。但是想想黃金作為貨幣的歷史比現(xiàn)在所有所謂的“法定貨幣”都要久蝙寨，美元脫離金本位不過是上世紀發(fā)生的事情，金本位下的世界也經(jīng)歷了迅速而持久的發(fā)展嗤瞎，比特幣應(yīng)該也不會太糟糕墙歪。比特幣還會繼續(xù)存在，可能更類似黃金贝奇，并且承擔一些其他的功能虹菲，比如最近比較流行的一款病毒——WannaCrypt0r的收款。
這款病毒會加密受害者電腦上的文件掉瞳，要求贖金毕源，贖金則是通過比特幣支付。比特幣的高度匿名陕习，使得通過追蹤貨幣流向找到始作俑者相當困難霎褐。但是比特幣的匿名機制，卻使得利用它的每一筆交易都暴露在了陽光下该镣。通過監(jiān)控那些收款帳戶冻璃，人們可以知道那人用勒索到的比特幣做了什么，但不太可能不知道那人是誰损合。但是通過勒索獲利可能根本就不是釋放病毒的人的本意省艳，幣值的漲跌或許更有吸引力，而那些被監(jiān)控的賬戶可能永遠都不會使用嫁审。
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