第八部分 行為經(jīng)濟(jì)學(xué)與行為科學(xué)的未來

在最后一部分，泰勒著重強(qiáng)調(diào)了“助推”這一策略作為行為經(jīng)濟(jì)學(xué)在實(shí)踐層面上的主要手段汁展，在幫助決策者（小到個人鹊碍，中到企業(yè)厌殉，大到國家）決策時(shí)發(fā)揮著舉足輕重的作用——這我所喜歡的“啤酒與尿布”例子的精髓相仿——達(dá)到一個目標(biāo)，卻不用花太多成本侈咕。

如果生產(chǎn)小便池的企業(yè)在小便池的內(nèi)壁上印刻一個蒼蠅圖案年枕，那么“濺出”的幾率將減小80%。

? ? ——泰勒最喜歡的“助推”案例之一

“明天儲蓄更多”計(jì)劃：用“自由主義的家長制”助推（nudge）人們儲蓄

泰勒為美國財(cái)政部設(shè)計(jì)謀劃的一個“助推”方案是：如何讓人們提高退休金賬戶的儲蓄率從而增加他們的退休金收益乎完。政府的調(diào)節(jié)工具原本只有一個：為退休金免稅。然而這一方案真的有效嗎品洛？更多的人們認(rèn)為树姨，既然稅低了，那么我就不需要往退休金賬戶里存太多錢桥状，也是可以達(dá)到目標(biāo)的帽揪。結(jié)果是，人們的總退休金收益似乎并沒有因免稅而增加辅斟。

泰勒從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度转晰，提出了3條建議：

1. 讓納稅人把一部分所得稅退款存入個人退休金賬戶。

2. 提高預(yù)交稅款（發(fā)工資時(shí)的扣除款項(xiàng)）的比例士飒，從而使得退稅金額也得到增加查邢。

3. 告訴雇員：如果你不選擇退出，那么將以默認(rèn)的儲蓄率酵幕、默認(rèn)的投資方式加入退休金計(jì)劃扰藕。

第三條建議大約是最精髓之處——如果說我們要解決“人們不愿意儲蓄”的問題，那么就要先搞清楚阻礙他們做出“存入足夠退休金”這個決定的因素有哪些：

1. 慣性芳撒。人們往往不想改變現(xiàn)狀：如果還沒有儲蓄邓深，那么就暫時(shí)不儲蓄；如果儲蓄了笔刹，那么也就按照這個儲蓄率存下去芥备。總之舌菜，想讓我們?nèi)ブ鲃痈淖兪裁疵瓤牵芾щy。

2. 損失厭惡酷师。如果讓我把儲蓄率從原本的3%提高到5%讶凉，我的第一反應(yīng)是我現(xiàn)在可以支配的金錢少了——這讓我很不爽。不過有一種方案聽起來更容易讓我接受：我們不會提高你的儲蓄率山孔，除非你漲薪了懂讯。

3. 現(xiàn)時(shí)偏好。要求我“現(xiàn)在”就做出一個提高儲蓄率的決定是很難的台颠，因?yàn)槲覠o法拒絕現(xiàn)在就有充足的金錢的誘惑褐望。但如果讓我做出一個未來某個時(shí)刻才會生效的決定勒庄，則不會太困難，因?yàn)閷τ谔h(yuǎn)的事情瘫里，我的偏好會變得很模糊（擬雙曲貼現(xiàn)）实蔽。

所以，泰勒的方案簡潔明了而目的性極強(qiáng)：“明天儲蓄更多”：默認(rèn)加入谨读，漲薪才提高儲蓄率局装，在未來減少凈收入而不是現(xiàn)在——每一條都恰好針對一個阻礙因素。這種“自動加入”與“自動升級”的機(jī)制幫助美國越來越多的雇員實(shí)現(xiàn)了家庭資產(chǎn)凈值的增長：令人驚奇的是劳殖，沒有證據(jù)顯示他們因?yàn)橥诵萁饍π盥实奶岣叨成狭烁鄠鶆?wù)或者縮減了其他賬戶的儲蓄金額铐尚，大家變得更加會理財(cái)了，而事實(shí)上這種“更好的理財(cái)方式”也并不是嶄新的黑魔法——多數(shù)人明白他們本來就應(yīng)該這么做哆姻，只不過阻礙他們行動的因素需要被清除罷了宣增。

泰勒將這類助推方案稱之為“自由主義的家長制”或“自由主義的溫和專制主義”：助推的目的不是告訴人們該如何做，而是幫助他們達(dá)成自己的目標(biāo)矛缨。正如每個人都有機(jī)會選擇“退出”退休金計(jì)劃或者是改變“默認(rèn)的”儲蓄率選項(xiàng)爹脾。泰勒并不試圖去“替別人做選擇”，也并不完全贊同“推定同意”（不進(jìn)行詢問就默認(rèn)人們會選擇某一選項(xiàng)）箕昭，而是更喜歡“提示性選擇”這個做法：沒有人喜歡強(qiáng)制令灵妨，人們應(yīng)該被詢問有關(guān)他們自身的決策意見，但給出一個合理的提示卻是極為明智的盟广。

結(jié)語：行為經(jīng)濟(jì)學(xué)與行為科學(xué)的未來

泰勒曾幫助英國保守黨建立“行為洞察力小組”闷串，這個小組的主要任務(wù)是運(yùn)用行為科學(xué)（不僅僅是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)）來幫助政府達(dá)成一些困難的目標(biāo)——比如催繳拖欠稅款。小組運(yùn)用了一個簡單有效的手段來寫催款信：英國絕大多數(shù)人都已及時(shí)繳稅筋量，你是極少數(shù)未及時(shí)繳稅的人之一烹吵。這一點(diǎn)不僅利用了人們“被孤立的恐懼”，也反映了之前提過的“有條件的合作”（只有一定比例的人做了某件事桨武，我才會去做）肋拔。人性往往就是如此——法律有時(shí)不能限制我的行為，但“動物精神”卻可以呀酸。

行為洞察力小組的行動指南是：1. 如果你想鼓勵某人做某事凉蜂，一定要讓事情簡化，鏟除阻礙人們改變行為的一切因素性誉，無論這些因素有多么微小窿吩。2. 在可能的情況下，堅(jiān)持用隨機(jī)對照實(shí)驗(yàn)這一方法檢驗(yàn)所有的干預(yù)措施错览。這類小組已在越來越多的國家得到建立纫雁，而“助推”手段也得到了廣泛并嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪\(yùn)用。

泰勒在本書的結(jié)語中還對行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的未來進(jìn)行了展望倾哺，他認(rèn)為宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)目前收到的行為學(xué)的影響最小轧邪，因此也更具備被行為經(jīng)濟(jì)學(xué)涉足的潛力：比如如果想刺激消費(fèi)刽脖，政府應(yīng)該一次性減稅還是分幾次減稅？如何鼓勵人們創(chuàng)業(yè)（是否需要為創(chuàng)業(yè)失敗者提供更好的保護(hù)措施）忌愚？在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展的全過程里曲管，泰勒認(rèn)為有三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)彌足關(guān)鍵：細(xì)心觀察、收集數(shù)據(jù)硕糊、直言不諱院水。在讀書筆記的最后，我將引用泰勒的斷言作為結(jié)語：

如果所有經(jīng)濟(jì)學(xué)家都同樣開明简十，愿意在自己的研究中融入“看似無關(guān)的因素”衙耕，盡可能地進(jìn)行行為分析；那么那些認(rèn)為世界是由理性經(jīng)濟(jì)人組成的頑固不化的人勺远，揮舞的將是白旗而非看不見的手。