文／夏花依在
作為準媽媽的自己蝶押，談談兒童保險怎么買。
保險分為社保和商業(yè)保險抹恳。社保不用多說锡搜，保費低覆蓋廣橙困，相對保障也不高。商業(yè)保險作為社保的補充耕餐，被越來越多人認識凡傅，但是復雜的商業(yè)保險，選擇的時候又是頭昏腦漲肠缔。各家公司競爭激烈夏跷，都說自己的好哼转，而且商業(yè)保險里面的儲蓄返還型保險，每年保費又很高槽华，一旦選錯壹蔓，對家庭反而成經濟負擔了。
我們給孩子買保險猫态，先考慮給父母自己買保險佣蓉，因為父母是孩子最好的保險。自己的保障做好了亲雪，孩子才能健康成長勇凭。
每個人或者每個孩子都該配備的是社保。其次給年齡比較小的孩子可以配備商業(yè)保險的重大疾病义辕、意外險套像，和醫(yī)療險。這類消費性的保險保費一年也就100到300元左右终息。大病保額高的可以保50w左右夺巩。性價比非常高。
重點我們來看看什么樣的家庭應該配備返還型分紅險周崭，也就是所謂的教育金柳譬，婚嫁金，創(chuàng)業(yè)金续镇，養(yǎng)老金之類美澳。
我舉三個例子。
A：小縣城摸航，夫妻二人工資月收入8k制跟，無房貸，孩子4歲酱虎。
B：二線城市雨膨，夫妻二人工資月收入15k，每月房貸5000读串，20年聊记，還有100w房貸要還，孩子4歲恢暖。
C：小企業(yè)主排监，年收入100w左右，有固定資產杰捂，企業(yè)貸款500w舆床。孩子14歲，富二代。
A的情況是收入不多挨队，但是負擔也不大谷暮，除了給孩子配備基礎的社保和醫(yī)療保險外，按收入的10%適當買一些教育險瞒瘸。沒有其他好的投資途徑的情況下坷备，分紅型教育險每年收益率2-5%也是不錯的選擇熄浓。尤其對于有不良習慣的夫妻一方情臭，可以用來做強制儲蓄。比如夫妻一方喜歡花錢無度赌蔑，或者喜歡賭博俯在。另一方又無法控制，那么替孩子考慮就可以買教育婚嫁險用作強制儲蓄娃惯。加上投保人豁免跷乐。投保人豁免，是投保人發(fā)生意外或者傷殘無力繳費趾浅，保單權益不受影響愕提。意思是投保人沒有辦法繳費了，保險公司依然按照保單合同皿哨，替你孩子準備教育金浅侨，婚嫁金。
B的情況是典型的白領情況证膨。收入相對高如输，但是負擔也大。主要收入來源為工資收入央勒，一旦出現(xiàn)意外或者重大疾病不见，收入中斷，那么房子將會被銀行收回崔步，孩子的教育也會受到影響稳吮。
所以必須先給夫妻二人投保，保額至少要有100w井濒，覆蓋房貸缺口盖高。然后考慮給孩子買教育險，婚嫁眼虱，創(chuàng)業(yè)基金等喻奥，另外一定要加上投保人豁免。保費控制在收入10%-20%捏悬，太高對家庭也是一種負擔撞蚕。
C的情況是收入高，但是經營小企業(yè)風險也很大过牙，有可能是夕陽產業(yè)甥厦，會有資金鏈斷裂風險纺铭。
孩子不缺錢，但是缺少對金錢的管理能力刀疙。也就是說孩子具有富二代揮霍的特性舶赔。C擔心的可能是現(xiàn)在的收入，未來可能沒有了谦秧。C可以選擇給孩子買返還性的終生險竟纳。短期繳費，長期返還疚鲤。比如將500w分5年繳費锥累。然后終生返還。也就是用眼前的500w保障了用在子女身上的錢不受自己經營好壞的影響集歇。這個錢桶略，因為是每年返還，所以子女無法一次提取诲宇，也就避免了揮霍际歼。這樣配置其實是財產的保全和繼承。既然是財產的保全和繼承姑蓝，多少就看自己的需要了鹅心。
最后所謂劃不劃算的問題。
每有保險業(yè)務員在我面前唾沫橫飛它掂，興奮的計算每年交多少拿多少巴帮，我從來都是不聽的，因為不管怎么算大概年收益也只有2-5%而已虐秋。
各家的保險都是精算師精心計算多少次才上市的榕茧，如果只考慮收益，永遠是不劃算的客给。其實買保險主要考慮保障和功能用押。如果為了收益我不如去投資股票，基金靶剑，銀行理財蜻拨，網貸了。認真研究一兩年基本也可以達到年化10%了桩引。遠比保險收益高缎讼。
只有明白了買保險的目的，才不會被各家業(yè)務員忽悠坑匠。另一條血崭，既然我沒有必要去考慮收益，那么選保險公司怎么選呢？雖然保險公司即使倒閉了夹纫，你的保單也會轉移到其他保險公司咽瓷，保單的權益不受影響。但還是要選擇大公司舰讹。因為所謂的分紅是和公司經營能力有關的茅姜。
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