相信銀行存錢(qián)對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都不是一個(gè)陌生事情窑滞，在過(guò)去很多人都會(huì)習(xí)慣在發(fā)完工資之后去銀行把錢(qián)存起來(lái)，以備自己的不時(shí)之需恢筝，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展哀卫，特別是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)寶寶類(lèi)基金的出現(xiàn)，讓越來(lái)越多的人不再去銀行撬槽，而是選擇在直接把錢(qián)存到貨幣基金去此改，只是最近微信上線了銀行存款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)救星出現(xiàn)了嗎恢氯？

一带斑、微信上線銀行存款業(yè)務(wù)

根據(jù)中新經(jīng)緯的報(bào)道鼓寺，近日勋拟，微信支付的“錢(qián)包”入口悄悄上線了一款新服務(wù)——“銀行儲(chǔ)蓄”，目前銀行儲(chǔ)蓄僅有工商銀行一家的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品妈候，這項(xiàng)服務(wù)暫時(shí)僅針對(duì)部分用戶(hù)開(kāi)放敢靡。對(duì)此，中新經(jīng)緯客戶(hù)端詢(xún)問(wèn)微信支付方面未來(lái)是否會(huì)將該服務(wù)開(kāi)放給全部用戶(hù)苦银，對(duì)方表示啸胧，暫時(shí)沒(méi)有官方回應(yīng)赶站。

騰訊客服介紹，銀行儲(chǔ)蓄是由銀行在微信提供的存款類(lèi)產(chǎn)品纺念。用戶(hù)可以在微信開(kāi)通銀行存款賬戶(hù)贝椿，將資金直接存入該賬戶(hù)，由銀行存管陷谱、派發(fā)利息烙博。該產(chǎn)品無(wú)需前往銀行柜臺(tái)辦理，保本保息烟逊≡埽客服還表示，銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品開(kāi)通宪躯、存入和轉(zhuǎn)出均為免費(fèi)乔宿，不收取任何服務(wù)費(fèi)。對(duì)于存款访雪，用戶(hù)更為關(guān)心的是年化利率是多少详瑞？據(jù)了解，工行定存存滿(mǎn)7天臣缀，可享受7天通知存款利率蛤虐，存滿(mǎn)3個(gè)月，可在央行規(guī)定定期存款利率基礎(chǔ)上浮40%肝陪。

工行定存100元起存驳庭，目前單筆存款最高不超過(guò)5萬(wàn)元，具體單筆額度以所選支付銀行的快捷支付限額為準(zhǔn)氯窍。存入的資金超過(guò)5萬(wàn)饲常，可選擇分拆多筆存入。轉(zhuǎn)出時(shí)狼讨，如果轉(zhuǎn)出到銀行卡贝淤，單日單筆最多可轉(zhuǎn)出6萬(wàn)元，月累計(jì)最多轉(zhuǎn)出30萬(wàn)元政供；轉(zhuǎn)出到零錢(qián)播聪，單日累計(jì)最多轉(zhuǎn)出1萬(wàn)元，年累計(jì)最多轉(zhuǎn)出20萬(wàn)元布隔。

儲(chǔ)蓄時(shí)間最低為7天离陶，利率為1.10%，最高為3年衅檀，對(duì)應(yīng)利率為3.85%招刨。此外，中間還支持3個(gè)月哀军、6個(gè)月沉眶、1年打却、2年期的儲(chǔ)蓄時(shí)間。實(shí)際上谎倔，網(wǎng)點(diǎn)有限的民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作柳击，以此來(lái)引流的方式攬儲(chǔ)已經(jīng)存在已久。但對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)片习，由于這種攬儲(chǔ)模式往往都存在于民營(yíng)銀行和部分中小銀行腻暮，且銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)攬儲(chǔ)的方式，受眾群體往往是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)理財(cái)?shù)哪贻p人毯侦，所以這種攬儲(chǔ)方式影響有限哭靖。

而此次號(hào)稱(chēng)“宇宙行”的工行與騰訊的合作，似乎也是發(fā)出了一個(gè)信號(hào)侈离，即傳統(tǒng)銀行開(kāi)始關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)理財(cái)和存款的年輕受眾试幽。那么，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)救星這是要來(lái)了嗎卦碾？

二铺坞、商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)跨界該怎么看？

其實(shí)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)我們一般稱(chēng)之為“存貸匯”三大業(yè)務(wù)核心洲胖，這些年來(lái)隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展济榨，各家商業(yè)銀行其實(shí)貸款的拓展一直處于一個(gè)供不應(yīng)求的狀態(tài)，很多時(shí)候是商業(yè)銀行不愿意放貸绿映，因此往往商業(yè)銀行對(duì)于貸款都不太擔(dān)心擒滑，但是商業(yè)銀行最擔(dān)心的卻是存款業(yè)務(wù)，這是因?yàn)樵诟母镩_(kāi)放之初叉弦，基本上大多數(shù)中國(guó)居民的主要理財(cái)方式都是銀行存款丐一，基本上商業(yè)銀行處于一個(gè)存款不用發(fā)愁的狀態(tài)。然而淹冰，這些年來(lái)库车，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，中國(guó)金融體系的日益發(fā)達(dá)樱拴，大家的理財(cái)方式越來(lái)越多柠衍，除了投資房地產(chǎn)之外，還有證券晶乔、基金珍坊、期貨等等投資標(biāo)的，一時(shí)間商業(yè)銀行的存款快速流出瘪弓。

根據(jù)中國(guó)基金業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《公募基金市場(chǎng)數(shù)據(jù)(2019年8月)》數(shù)據(jù)顯示垫蛆，公募基金延續(xù)7月增長(zhǎng)勢(shì)頭，8月總規(guī)模再漲1200多億元腺怯，達(dá)到13.84萬(wàn)億元袱饭，逼近14萬(wàn)億元大關(guān)，其中貨幣基金規(guī)模達(dá)到了7.34萬(wàn)億元呛占，雖然大部分貨幣基金最終還會(huì)投向銀行間市場(chǎng)虑乖，但是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)當(dāng)自己的存款從原先低利率的普通存款變成貨幣基金所帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性存款的時(shí)候，銀行的資金成本就會(huì)發(fā)生質(zhì)的提升晾虑。更何況各大商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源都是存貸利差疹味，也就是用低利率吸收存款，再將存款用高利息放貸出去所獲得的利差帜篇，這個(gè)收入在銀行被稱(chēng)之為凈利息收入糙捺，在中國(guó)，目前銀行的收入大頭還是凈利息收入笙隙，一般可以占到銀行總收入的70%~80%洪灯。

在這樣的情況下，商業(yè)銀行將拉存款放到了一個(gè)極高的高度來(lái)做竟痰，而這次微信上線銀行存款特別是號(hào)稱(chēng)“宇宙行”的工商銀行的存款業(yè)務(wù)宝磨，無(wú)疑將會(huì)給商業(yè)銀行打開(kāi)一個(gè)全新的攬儲(chǔ)大門(mén)纹坐，堪稱(chēng)商業(yè)銀行的存款救星：

首先，微信堪比覆蓋全國(guó)各地的銀行網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行拉存款基本上依靠的都是銀行網(wǎng)點(diǎn)嗤瞎，靠的是大家到銀行辦業(yè)務(wù)的時(shí)候靠客戶(hù)經(jīng)理們使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款，但是問(wèn)題是現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的逐漸普及大家去銀行現(xiàn)場(chǎng)辦業(yè)務(wù)的概率越來(lái)越低山憨，各家商業(yè)銀行都有開(kāi)始撤銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的趨勢(shì)拜轨，但是微信卻不同，根據(jù)騰訊公布的數(shù)據(jù)顯示祥得，微信及WeChat的合并月活躍賬戶(hù)數(shù)達(dá)11.12億臼予，同比增長(zhǎng)6.9%。QQ的智能終端月活躍賬戶(hù)數(shù)同比略有增長(zhǎng)至逾7億啃沪，同比增長(zhǎng)0.9%粘拾，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布第44次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示创千，截至2019年6月缰雇，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.54億∽仿浚可以說(shuō)微信已經(jīng)成為了一個(gè)涵蓋全中國(guó)大多數(shù)網(wǎng)民的應(yīng)用軟件械哟，一旦微信和工商銀行能夠?qū)崿F(xiàn)引流的話，那么就意味著工商銀行將會(huì)擁有了24小時(shí)的全天候銀行網(wǎng)點(diǎn)殿雪，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)幾乎覆蓋了全中國(guó)所有上網(wǎng)人群暇咆。

其次，微信的銀行存款實(shí)現(xiàn)了定期存款開(kāi)戶(hù)的移動(dòng)化。在我們看到這個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候有個(gè)細(xì)節(jié)不知道大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)爸业，這就是微信可以直接開(kāi)通銀行存款賬戶(hù)其骄，資金直接入戶(hù)，由銀行存管扯旷、派發(fā)利息拯爽，用戶(hù)不再需要去柜臺(tái)辦理。這個(gè)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)其實(shí)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)堪比一次革命钧忽，雖然我們沒(méi)辦法知道這類(lèi)銀行賬戶(hù)的細(xì)節(jié)到底是I類(lèi)賬戶(hù)還是II毯炮、III類(lèi)賬戶(hù)，但是從這個(gè)的角度來(lái)看耸黑，工商銀行的做法徹底打破了商業(yè)銀行開(kāi)戶(hù)的困局桃煎，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)拓展的積極意義一點(diǎn)都不弱于微信本身的流量導(dǎo)流。

但是大刊，工商銀行實(shí)現(xiàn)了微信合作之后就可以高枕無(wú)憂(yōu)了嗎为迈？其實(shí)并不是必然，銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作并非首次奈揍，此前京東金融和支付寶都進(jìn)行過(guò)嘗試曲尸。比如京東金融上線的“銀行+”頻道中，有新網(wǎng)銀行男翰、富民銀行另患、億聯(lián)銀行、藍(lán)海銀行蛾绎、天津?yàn)I海農(nóng)商行昆箕、南京銀行、大連銀行等31家民營(yíng)銀行租冠、城商行鹏倘、農(nóng)商行的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品。支付寶的“理財(cái)”頻道中顽爹，也為廣東華興銀行纤泵、上海銀行等銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品導(dǎo)流。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的趨勢(shì)镜粤，工商銀行成為第一個(gè)吃在線銀行存款業(yè)務(wù)的銀行必然會(huì)有一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)捏题，但是隨著農(nóng)行、中行肉渴、建行公荧、交行等大行反應(yīng)過(guò)來(lái)，微信的銀行存款入口必然會(huì)成為另一個(gè)利率大戰(zhàn)的戰(zhàn)場(chǎng)同规，到時(shí)候各家銀行必須要比拼利率和服務(wù)了循狰，工商銀行必須要趁這些大行們還沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)的窗口期趕快行動(dòng)窟社，積累用戶(hù)，否則這個(gè)紅利期估計(jì)不會(huì)太長(zhǎng)绪钥。

未來(lái)灿里，可以預(yù)計(jì)微信將會(huì)成為銀行們爭(zhēng)奪的另一入口，銀行們的競(jìng)爭(zhēng)估計(jì)將會(huì)更加白熱化昧识。

作者：財(cái)經(jīng)專(zhuān)欄作家钠四，財(cái)經(jīng)評(píng)論員盗扒。