先來看個(gè)案例：

2020年11月海铆，小張為自己母親在某某寶APP上投保“某醫(yī)闭醵瑁”百萬醫(yī)療險(xiǎn)卧斟，保額100萬元，保障期為一年憎茂。次年4月珍语，小張母親因冠心病住院16天，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)57401.67元竖幔，經(jīng)新農(nóng)合報(bào)銷后板乙，還需要自費(fèi)29091.78元，于是小張申請(qǐng)向保險(xiǎn)公司理賠拳氢。

保險(xiǎn)公司立案受理后募逞，因?yàn)橥侗：蠖唐趦?nèi)即出險(xiǎn)，于是啟動(dòng)了調(diào)查馋评；之后解除了保險(xiǎn)合同放接，退還了小張保費(fèi)，但并沒有支付賠償金栗恩。

為什么呢透乾？

因?yàn)樵谡{(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)了小張母親患有二級(jí)高血壓洪燥，并存在相關(guān)并發(fā)癥，在投保前有過多次就診記錄乳乌。被保險(xiǎn)人體況并不符合保險(xiǎn)公司的健康告知問卷捧韵，但小張依然進(jìn)行了投保。保險(xiǎn)公司經(jīng)過評(píng)估汉操，解除了保險(xiǎn)合同再来，并退還了小張保費(fèi)。

小張有些委屈磷瘤，覺得我投保了芒篷，你承保了，就應(yīng)該賠啊采缚。雖然小張的委屈心情可以理解针炉，但是小張?jiān)谕侗r(shí)確實(shí)存在嚴(yán)重的疏漏，導(dǎo)致保單無效扳抽。這個(gè)疏漏就是沒有做好健康告知篡帕。

一、什么是健康告知贸呢？

一般投保時(shí)镰烧，會(huì)有這么一個(gè)問卷，這個(gè)問卷就是健康告知楞陷。

從一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是否幫客戶做好了健康告知坪它，就能判斷一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者是否合格合規(guī)套啤。而是否全面收集了客戶的身體情況较雕、既往病史次氨，收集完之后選擇適合客戶健康狀況的保險(xiǎn)方案，投保時(shí)在符合事實(shí)的基礎(chǔ)上有技巧地進(jìn)行健康告知魏铅，最后為客戶爭(zhēng)取最佳的承保結(jié)果昌犹，這些都是評(píng)價(jià)一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員專業(yè)程度的標(biāo)準(zhǔn)。

二览芳、如果沒有做健康告知斜姥，會(huì)有什么后果？

如果仔細(xì)查看一下我們的保險(xiǎn)合同沧竟，一般都會(huì)發(fā)現(xiàn)有這樣的條款铸敏。

可以看到，如果未做好如實(shí)告知悟泵，公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同杈笔。

“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故糕非，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任蒙具，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)球榆；投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的禁筏，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任持钉，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)±槲簦”

這些規(guī)定其實(shí)并不是保險(xiǎn)公司制訂的每强，而是來源于我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的州刽，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知空执。

投保人故意成者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承彼胍危或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的辨绊，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)房待，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起邢羔，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的桑孩，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的框冀，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任流椒。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故明也，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任宣虾，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)温数，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故绣硝，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

三撑刺、如何做好健康告知鹉胖？什么都要告知嗎？

可能看到這里够傍，很多朋友會(huì)心理惴惴不安：投保時(shí)我也沒在意健康告知案Σぁ？當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員好像也沒跟我強(qiáng)調(diào)這事冕屯？或者是當(dāng)時(shí)他說過寂诱，但是我忘了？

沒關(guān)系安聘，我們可以翻出我們的保險(xiǎn)合同痰洒。一般在合同里瓢棒，會(huì)包含投保單，里面會(huì)備注健康告知問卷丘喻，和我們的回復(fù)脯宿。

健康告知很重要，要慎重回答仓犬，我們知道了嗅绰。那應(yīng)該如何回答呢？

一般建議遵循兩個(gè)原則：最大誠(chéng)信原則 和 有限告知原則搀继。

1.最大誠(chéng)信原則

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：

保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利窘面、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。

簡(jiǎn)單來說叽躯，就是要符合事實(shí)财边，有一說一。

同時(shí)点骑，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同酣难，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知知黑滴。

根據(jù)該規(guī)定憨募，負(fù)有告知義務(wù)的主體是投保人，也就是為自己或者家人買保險(xiǎn)的人袁辈。

例如問到：

1.被保險(xiǎn)人過去2年內(nèi)菜谣，因病有過住院或手術(shù)；或過去2年內(nèi)晚缩，因病遵醫(yī)囑需連續(xù)服藥超過30天尾膊？

如果2年內(nèi)曾經(jīng)有住院手術(shù)的情況，或者連續(xù)服藥超過30天荞彼，都是需要將相關(guān)情況如實(shí)告知的冈敛。

那我因?yàn)榘沃驱X進(jìn)行了一個(gè)小手術(shù)，是否需要告知鸣皂？

我小時(shí)候因?yàn)樗∵^院抓谴，是否需要告知？

我之前因?yàn)橹委熚赣拈T螺旋桿菌連續(xù)服藥兩周签夭，是否需要告知齐邦？

這就要結(jié)合第二個(gè)原則了，就是有限告知原則第租。

2.有限告知原則

我國(guó)保險(xiǎn)法采取了詢問告知的立法例措拇，即訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情提出詢問的慎宾，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知丐吓。因此浅悉，投保人如實(shí)告知義務(wù)的前提是保險(xiǎn)人要進(jìn)行相關(guān)的詢問；保險(xiǎn)人沒有詢問的情況券犁，投保人沒有說明或者告知术健，不構(gòu)成違反告知義務(wù)。

這就是有限告知原則粘衬，和一些國(guó)家和地區(qū)的無限告知原則相區(qū)分荞估。無限告知?jiǎng)t要求投保人將已知和應(yīng)知的所有情況盡量告知保險(xiǎn)人，不得保留稚新。

有限告知原則勘伺，具體應(yīng)該怎么做呢？

還是以健康告知問卷中提到的問題為例：

1.被保險(xiǎn)人過去2年內(nèi)褂删，因病有過住院或手術(shù)飞醉；或過去2年內(nèi)，因病遵醫(yī)囑需連續(xù)服藥超過30天屯阀？

如果2年內(nèi)曾經(jīng)有住院和手術(shù)的情況缅帘，是需要告知的；超過2年時(shí)間的住院和手術(shù)难衰，除非和后續(xù)的問題有交叉钦无，不需要進(jìn)行告知。例如僅是因?yàn)榘巫枭驱X進(jìn)行的手術(shù)盖袭，不需要告知铃诬；小時(shí)候如果是因?yàn)橐馔馑≡海绻趦赡曛安粤荩覠o后遺癥，也不需要告知兵志。

再比如連續(xù)服藥醇蝴，如果未超過30天，且服藥的原因不在后續(xù)提問的腫瘤想罕、腫塊及息肉悠栓，或是高血糖高血壓等疾病范圍之內(nèi)，也不需要進(jìn)行告知按价。

再比如惭适，

2.被保人目前或曾經(jīng)患有下列疾病或癥狀？

項(xiàng)目中列出的疾病和癥狀才有必要回答楼镐，沒列出的則不必過度告知癞志。

四、對(duì)自己不確定的情況應(yīng)該怎么做框产？

并非所有問題都能用是或否來回答凄杯，所以現(xiàn)在很多險(xiǎn)種都開通了智能核保错洁，讓投保人通過問題細(xì)分的方式進(jìn)一步明確。例如很多人存在甲狀腺結(jié)節(jié)戒突，這種情況也并非投不了保險(xiǎn)屯碴，智能核保問卷會(huì)讓投保人繼續(xù)回答結(jié)節(jié)發(fā)生的時(shí)間范圍和大小程度，如果結(jié)節(jié)較小膊存、情況穩(wěn)定导而，還是有可能承保的。

當(dāng)然隔崎，我們大部分人并非醫(yī)學(xué)專家和相關(guān)從業(yè)者今艺，可能對(duì)一些情況吃不準(zhǔn)，比如長(zhǎng)期有一些貧血癥狀仍稀，有時(shí)候會(huì)視情況斷斷續(xù)續(xù)地服藥洼滚，血常規(guī)有時(shí)正常，有時(shí)異常技潘。而智能核保又沒有那么智能遥巴，能夠精確到和我們的情況相符。遇到這種情況享幽，建議進(jìn)行人工核保铲掐，請(qǐng)保險(xiǎn)公司的核保老師來給出結(jié)果，避免因?yàn)閭€(gè)人誤判而造成沒有如實(shí)告知值桩。

五摆霉、沒有如實(shí)告知，如何補(bǔ)救奔坟？

因?yàn)樵缙诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范携栋，從業(yè)人員專業(yè)或者素質(zhì)不達(dá)標(biāo)；或是投保人個(gè)人的遺忘咳秉、疏忽造成投保時(shí)有一些疾病沒有如實(shí)告知婉支，那應(yīng)該怎么辦？

1.明確沒有如實(shí)告知的事由

一般建議趕緊回憶和查找資料澜建，明確遺漏告知的項(xiàng)目和程度向挖，什么病，持續(xù)多久炕舵，嚴(yán)重程度何之。如果實(shí)在回憶不起來，或是資料找不到咽筋，可以到醫(yī)院病案室調(diào)取相關(guān)記錄溶推。

2.看情節(jié)嚴(yán)重程度

通過對(duì)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款的分析可以看出不履行告知義務(wù)，其未告知的范國(guó)都應(yīng)是“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率”的重要事實(shí)悼潭，不符合此判斷標(biāo)準(zhǔn)的事實(shí)情況庇忌，即使故意沒有告知，投保人亦不屬違反告知義務(wù)舰褪。所以投保人輕微過失未履行告知義務(wù)不視為違反告知義務(wù)皆疹，保險(xiǎn)人不得解除合同。

但不得解除合同占拍，并不代表能賠付略就。一般保險(xiǎn)公司在免責(zé)條款里，都會(huì)寫清楚晃酒，對(duì)于既往癥表牢，也就是已經(jīng)發(fā)生和存在的疾病是不予以賠付的，只會(huì)賠付新發(fā)生的疾病贝次。

當(dāng)然崔兴，如果未告知的項(xiàng)目很嚴(yán)重，“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承被壮幔或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率”敲茄，保險(xiǎn)公司是有權(quán)解除合同的。而且如果更進(jìn)一步山析，“故意不履行如實(shí)告知義務(wù)”的堰燎，保險(xiǎn)公司不但有權(quán)解除合同，也有權(quán)不退還保費(fèi)笋轨。投保人如果有了這類不光彩的記錄秆剪，也會(huì)影響后續(xù)在此家甚至其他家保險(xiǎn)公司的投保。所以投保人也要珍惜自己的信用爵政。

還能做什么補(bǔ)救嗎仅讽？可以，補(bǔ)充告知钾挟。

3.補(bǔ)充告知

如果告知有遺漏何什，是可以進(jìn)行補(bǔ)充告知的。不過補(bǔ)充健康告知的時(shí)間比較關(guān)鍵等龙，一般分為猶豫期前，和猶豫期后伶贰。

猶豫期結(jié)束前補(bǔ)充健康告知蛛砰，雖然保險(xiǎn)公司有可能重新下發(fā)核保結(jié)論，但投保人如果對(duì)重新下發(fā)的核保結(jié)論不滿意黍衙，也可以選擇猶豫期退保泥畅，可以退回全部保費(fèi)。

猶豫期后補(bǔ)充健康告知琅翻，就有點(diǎn)麻煩了位仁，這時(shí)保險(xiǎn)合同已經(jīng)正式生效柑贞，最終結(jié)果如何，要看和保險(xiǎn)公司協(xié)商的具體情況了聂抢。

綜上钧嘶，做好健康告知，只要遵守兩個(gè)原則琳疏，其實(shí)沒那么復(fù)雜有决；既能順利承保，也能讓后續(xù)如果出險(xiǎn)空盼，理賠更加順暢书幕。

當(dāng)然，這是在身體情況足夠好的基礎(chǔ)上的揽趾，所以投保一定要趁早台汇，一定要趁早，一定要趁早篱瞎。

不過現(xiàn)實(shí)情況是復(fù)雜的苟呐，很多時(shí)候都超出我們的想象，下面再舉一個(gè)案例奔缠，看看大家的想法掠抬。

小李最近打算投一份重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，但是因?yàn)樽约河悬c(diǎn)胖校哎，脂肪肝和轉(zhuǎn)氨酶異常两波，血脂也有點(diǎn)高，還有甲狀腺結(jié)節(jié)闷哆。小李的姐姐是某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員腰奋，跟他說：沒關(guān)系的，你投我們公司保險(xiǎn)吧抱怔，我們公司保險(xiǎn)有“兩年不可抗辯”劣坊，只要你撐過兩年不出險(xiǎn)不理賠，就沒關(guān)系屈留。

小李有些心動(dòng)了局冰。

朋友們，你們?cè)趺纯矗?/p>

我的看法灌危，盡在下一篇《兩年不可抗辯是什么意思康二？熬過了兩年一定能賠嗎？》

（希望我能如期更新勇蝙，下周把這篇文章寫出來……）