給大家分享下隱藏在我們身邊的財富殺手航唆，
是不是瞬間感覺自己化身梁朝偉，在上演一出無間道??
這個殺手雖然我們?nèi)巳硕颊J識院刁，但沒準你還真的不了解它的本質(zhì)糯钙。
它就是我們熟知的螞蟻花唄、京東白條退腥、信用卡等等任岸，
現(xiàn)在很多年輕人都流行超前消費這種模式，
他們會選擇分期付款的方式提前購買自己心儀的東西狡刘，然后再慢慢去還享潜，或者在資金緊缺的時候利用信用卡周轉(zhuǎn)。
雖然信用卡和這些信貸產(chǎn)品給我們提供了一定的便利颓帝，但是你真的了解他們么米碰？
如果你持有信用卡窝革，并且進行過大額消費，那么分期的業(yè)務(wù)你肯定不會陌生吕座。
信用卡分期一共有三種類型：分別是賬單分期虐译、消費分期和現(xiàn)金分期
賬單分期是指你在一個還款周期內(nèi)，可以將這個周期內(nèi)產(chǎn)生的消費吴趴，申請分批還款漆诽。
消費分期是指單筆消費金額達到銀行規(guī)定的最低消費額。那么持卡人就可以向銀行申請將這筆消費拆分為幾次還款锣枝。
現(xiàn)金分期也叫取現(xiàn)分期厢拭，一般是由持卡人申請，將信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金撇叁，轉(zhuǎn)賬到指定借記卡供鸠，然后分成指定期數(shù)進行還款的一種分期方式。
比如一旦我們進行了大額消費陨闹，不出幾天一定會受到來自銀行的“關(guān)懷”楞捂，至于關(guān)懷的內(nèi)容嗎就是邀請你辦理分期業(yè)務(wù)，并且會告訴你免利息趋厉，每期0.6%-0.8%的手續(xù)費寨闹。
好多人一定到這會認為，不錯啊君账，沒有利息繁堡，而且手續(xù)費也不高，每月還款壓力也小乡数，然后就稀里糊涂的辦理了椭蹄。
殊不知，銀 行可是比誰都精明瞳脓，打著0利率的旗號塑娇，不收你利息，但是收你手續(xù)費啊劫侧，換湯不換藥埋酬，最終一折算，其實這手續(xù)費比利息還高烧栋！
刷卡分期的時候那是飛一樣的感覺写妥，等到還款時候畫風就變成多么痛的領(lǐng)悟了。
舉個例子小莉用信用卡的消費分期買了個新的包包审姓，花了12000大洋珍特，用信用卡分了12期，還不用花利息魔吐，只要每個月交0.6%的手續(xù)費就可以了扎筒。
12000分了12期還款莱找，然后每個月要交0.6%的手續(xù)費，一年下來只要多還12000*0.6%*12=864元嗜桌，
平均每個月也就72元奥溺，年利率也才7.2%，不貴肮浅琛浮定！
多花幾百塊的手續(xù)費就可以買到心儀的包包，而且也不用跑銀行不用打申請层亿，只需動動手指回復短信就能辦理桦卒，辦完了還有積分和精美禮品，真的是超級貼心匿又。
如果你也像小莉這樣認為方灾，那么恭喜你，你在銀行眼里就是一只待宰的肥羊了碌更，實際上這全都是銀行的套路迎吵。
告訴你這其中的貓膩，大家想一想小莉這還款的本金可是隨著時間不斷減少的啊针贬，還完3個月后，小莉只欠款9000元了啊拢蛋，可是這手續(xù)費還是按照全部額度12000的0.6%在給啊桦他，所以一向謹慎的小莉還是掉坑里了。
教大家一個方法谆棱，來計算小莉分期消費12000的年利率快压。
打開表格列好表頭，并在第2行輸入12000元垃瞧，在第3-14行輸入-1072元蔫劣，然后在第15行輸入公式=IRR（B2：B14），回車鍵得出的就是我們實際承擔的月利率水平个从。
IRR=1.09%脉幢，所以實際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。這個利率水平是遠高于目前銀行一年期商業(yè)貸款4.9%的利率水平的嗦锐，這么高的數(shù)額嫌松，是不是嚇了一跳？
既然手續(xù)費這么高奕污，那我不分期了萎羔，剩下的錢我一次性還清！
不好意思碳默，你想多了贾陷，絕大多數(shù)銀行規(guī)定缘眶，一旦辦理信用卡分期，即便是你提前還款了髓废，那也必須把剩余月份的手續(xù)費交齊巷懈。有些更坑的銀行甚至提前還款還要加收手續(xù)費。
而且如果你買的東西退貨了瓦哎，恰巧你是用分期付款的方式購買的砸喻，那么抱歉，東西可以退款蒋譬，但是手續(xù)費不能免割岛！
在之后的幾個月里，你看見它仍然出現(xiàn)在你的銀行流水里犯助，你說鬧不鬧心癣漆？
如果在辦理信用卡的過程中，不注意把“額滿自動分期”這個選項勾選了剂买，
或者在接聽客服電話時答應(yīng)開通了此業(yè)務(wù)惠爽，那么在之后刷信用卡的過程中，只要你的賬單金額達到了約定金額瞬哼，那銀行會自動給你辦理分期業(yè)務(wù)婚肆。
如果想要取消，就需要補足相關(guān)手續(xù)費坐慰，整個取消過程還非常麻煩较性，你說坑不坑？
除了這個结胀，信用卡還有個最低還款
就是指持卡人在還款日到期之前赞咙，無法償還應(yīng)付款項，那可以按照發(fā)卡行的規(guī)定的最低還款額進行還款糟港，只需要還賬單總額的5%-10%之間攀操，你是不是會感覺銀行這么做特別的人性化？
你要是這么想就大錯特錯了秸抚，其實這就是上面講的分期付款的進階版速和。
首先，給大家畫畫重點：選擇最低還款額就等于放棄免息期剥汤，而是是從你消費的那天開始計算健芭，并且哪怕在賬單日少還了一分錢，都會全額罰息秀姐。
先說什么是免息期慈迈，假如你在每月的賬單日之前消費，在本月的賬單日出賬單，賬單日到下個還款日中間如果你還清所有的錢痒留，那么這部分錢就不用付利息谴麦，這個期間就叫做免息期。
假設(shè)一位同學信用卡賬單日為每月20日伸头，還款日是下個月10日匾效，他的信用卡之前沒有任何欠款。
但這位同學在12月10日進行了10000元的消費恤磷，那么在12月20日的對賬單中面哼，這位同學的“本期應(yīng)還金額”為10000元，如果這位同學選擇了最低還款額還款扫步，并于1月10日按照最低還款額還款1000元魔策。
那么，按照銀行現(xiàn)行的最低還款計息方式河胎，這位同學在1月20日的對賬單中循環(huán)利息為：10000元×0.05%×31天（12月10日至1月10日）+9000元×0.05%×10天（1月10日至1月20日）= 200元闯袒。這200元就是這位同學這一個月所需要償還的利息。
也就是說游岳，如果選擇利用最低還款額償還欠款政敢，將不再享免息期。而且需要承擔每日萬分之五的利息胚迫，并按月計復利還款喷户。
更慘的是，假如你在賬單日少還了款访锻，哪怕是一分錢都會變成全額罰息摩骨。
全額罰息按照最低還款額未還部分的5%計算，并且按月復利朗若。
比如你當期最低還款額是1000元，但你在當期只還了900元昌罩，那么需要支付(1000-900)*5%=5元滯納金哭懈。
日復一日，再加上月復利計息茎用，直到你還清所有欠款額為止遣总。
而且在最低還款的期間，所有新產(chǎn)生的消費都沒有免息期轨功，也就是說只要選擇了最低還款旭斥，那就只能按照這種方式把所有欠款還清。
這種還款方式時間一長古涧，年化利率可以達到20%~30%!直接變身高利貸垂券，要是還不上還會產(chǎn)生逾期記錄，信用值也會被扣除羡滑。
現(xiàn)在不僅僅是銀行信用卡菇爪，好多網(wǎng)絡(luò)平臺也可以輕松的借算芯，什么零門檻，3分鐘凳宙，借1千熙揍，每天只需4毛5……這是很多網(wǎng)絡(luò)平臺的廣告宣傳語。
這種所謂只需一張身份證氏涩、一份電子合同届囚、再加一點利息，不必投入人情成本的借款方式是尖，確實很具有蠱惑性意系。
乍看上去還挺低∥鲈遥可是商人怎么會做虧本生意呢昔字？我們都不能低估這些平臺的商業(yè)能力啊。
日息4.5首繁，折合成年利率可就到了16.4%了作郭！如果不以日息4毛5這種方式去宣傳，那還能有多少借款的人弦疮？
所以像日息夹攒、分期費率這些詞，平時大家要多留點心胁塞，千萬別被坑咏尝。
好啦，其實信用卡有利有弊啸罢，貸款分期也不是猛如虎编检，畢竟它們可以在一定時期內(nèi)緩解你的經(jīng)濟壓力，將大的數(shù)額分解成小的目標扰才，還起來壓力比較小允懂。
其次，信用卡也是建立個人社會信用的首要工具衩匣，用好了可以不斷的為自己增加信用財富蕾总。
想和大家表述的是，我們要去了解這些財富工具的使用規(guī)則琅捏，讓它為我們的工作和生活帶來更加多的便利和好處生百，而不是陷入債務(wù)危機中不能自拔。
