什么是保險

保險 蝴簇，是指投保人根據(jù)合同約定世曾，向保險人支付保險費辖佣，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任霹抛，或者被保險人死亡、傷殘卷谈、疾病或者達到合同約定的年齡杯拐、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

從經(jīng)濟角度看世蔗，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排;從法律角度看端逼，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排;從社會角度看凸郑，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分裳食，是社會生產(chǎn)和社會生活"精巧的穩(wěn)定器";從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法芙沥。

保險分類

保險按保險標的分為人身保險和財產(chǎn)保險

人身保險又分為人壽保險诲祸、人身意外保險、健康險而昨。今天談談意外保險

如果人生只買一份保險救氯，高質量的意外險是不可或缺的，其保障杠桿率最高歌憨，最能體現(xiàn)出保險的本質着憨。意外險是每個年齡階段都應該購置的保險產(chǎn)品，也是每個家庭必備的一份“入門級”保險產(chǎn)品务嫡。

一甲抖、什么是意外險

意外傷害保險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

意外傷害保險的保障項目包括：死亡給付和殘疾給付心铃，意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責任准谚，其派生責任包括醫(yī)療給付、誤工給付去扣，喪葬費給付和遺族生活費給付等責任柱衔。

二、 意外險有哪些種類

根據(jù)場景以及保障范圍的不同，意外險基本可分為如下三大類：

1唆铐、交通工具意外險

乘坐交通工具哲戚，如公交、輪船艾岂、飛機顺少、地鐵等時因意外發(fā)生的事故都在保障范圍內。

2澳盐、旅游意外險

根據(jù)出行目的不同祈纯，分境內境外旅游險

3、綜合意外險

包含保障范圍最廣叼耙，通常包含意外身故腕窥、意外殘疾、意外醫(yī)療保障筛婉。

三簇爆、意外險的保額

在一個完整的保險計劃中，意外險通常用來提高意外身故的保額爽撒，或彌補因意外殘疾而造成的未來收入的損失入蛆，而意外醫(yī)療通常用來補償意外事故引起的診療費用報銷和誤工費。

意外險的保額需要根據(jù)年齡進行選擇硕勿。根據(jù)《保險法》規(guī)定哨毁，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入源武，因此在確定未成年人的身故保額時扼褪，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，上海粱栖、北京话浇、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此闹究，在為孩子選擇意外險時幔崖，應當注意身故保額的限制，超出的保額部分無效渣淤。

四赏寇、一個提示

對于成年人而言，意外險保障額度最好在經(jīng)濟允許的范圍內盡量做高价认，可以采用“家庭需求法”來衡量蹋订。

個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5 ＋個人部分的負債金額＋家庭緊急備用金＋喪葬費用－個人部分的流動性資產(chǎn)”來確認。

五刻伊、 配置意外險的正確姿勢

綜合意外保額要高

購買高保額的意外險，這個保額指的是綜合意外的保額，即對綜合意外都進行保障捶箱，包含但不局限于交通意外等各種意外情況智什。

包含全殘保障

全殘對于一個家庭來說，造成的損失與身故差不多丁屎。如果被保險人意外全殘荠锭，無法進行工作，不能給家庭帶來收入晨川，同時還會消耗一部分家庭生活開銷证九。因此，一款意外險在保障身故的同時共虑，也一定要對全殘進行保障愧怜。

附加意外醫(yī)療

在購買意外險的時候，還要注意是否有附加意外醫(yī)療妈拌，并且保額越高越好拥坛。比如意外摔倒造成小腿骨折，但輕微骨折并沒有達到意外險的理賠標準尘分，那么治療費用就可以靠意外醫(yī)療來進行報銷猜惋。

較輕的意外事故依靠意外醫(yī)療來報銷理賠，嚴重的意外事故靠意外傷殘保障進行理賠培愁，完善了保障范圍著摔，讓被保險人享受到更加全面的保障服務。

意外醫(yī)療作為意外險的附加險定续，在很多情況下還是有所限制的谍咆，大部分保額都不會太高，并且有醫(yī)保范圍限制香罐，所以它只能作為意外險的補充卧波，并不能代替醫(yī)療險。

六庇茫、意外險理賠要關注的時間點

意外醫(yī)療

保險合同到期時還在治療中港粱，那么到期后15天內的門診和90天內的住院費用，依然可以報銷旦签。

意外傷殘

意外發(fā)生的第180天鑒定傷殘等級查坪，只要發(fā)生意外那天在保障期內，都可以進行理賠宁炫。

意外身故

意外發(fā)生的180天內偿曙，如果因為這次意外身故，不管合同有沒有到期羔巢，同樣可以申請理賠望忆。

七罩阵、? 意外險不賠的那些“意外”

保險定義中的意外需要符合外來的、突發(fā)的启摄、非本意的以及非疾病的四大原則稿壁。只要違背上述四大原則中的任何一項，就會被排除在意外險的保障范圍外歉备。

比如傅是，猝死、中暑這些容易被人們主觀臆斷為“意外”的事件蕾羊，由于實際被判定為熱射病以及源于自身內在的某些疾病喧笔，包括心源性的和非心源性的，都不在意外傷害險的理賠范圍龟再。

因藥物過敏书闸、手術意外這些本質也是由疾病引起的意外也不在意外傷害險的保障范圍內。

除四大原則吸申，綜合意外險條款中也會有特別標記的責任免除條款梗劫，因客戶將自己置身于意外風險明顯增高的場景，也是意外險不給予保障的情況截碴，如被保險人在犯罪梳侨、尋釁斗毆等違反法律的規(guī)定，或違反社會公共利益時遭受的意外傷害日丹，自殺自殘造成的傷害走哺、妊娠狡孔、流產(chǎn)泞歉、分娩以及參與高風險運動時受到的傷害均不在普通意外險的承保范圍。

兒童常發(fā)生的意外事故包括豆赏，窒息束凑、溺水晒旅、交通事故、中毒汪诉、燒傷废恋、燙傷等，嚴重威脅著兒童的生命安全扒寄。

購買意外保險后鱼鼓，將由保險公司來承擔部分或全部因意外事故而造成的損失，并給予相應賠付该编。