我這樣來區(qū)分消費型保險和儲蓄型保險：
如果一個保險合同確定一定會賠，那么它是儲蓄型保險闯冷；如果賠不賠只是個概率砂心，那么就是消費型保險。
看到這個區(qū)分方式蛇耀，你可能會有點疑惑辩诞，保險不都是概率么？怎么會是確定會賠纺涤？
因為它有提供保障終身的身故責(zé)任译暂，或者約定到期給付滿期金，這就是一個儲蓄型保險合同撩炊。
車子可能不會發(fā)生事故外永、我們也可能不會生病或者發(fā)生意外，但是有一件事情是確定的———或早或晚我們會離開這個世界拧咳，所以如果一份保險合同有確定保障終身的身故責(zé)任伯顶，它就是一份儲蓄型保險合同。
我們來看看哪些保險是儲蓄型的保險：
包含身故責(zé)任的終身重疾保險骆膝、各類會賠付身故責(zé)任的年金保險祭衩、終身壽險、或者到約定年齡給付滿期金的各類兩全險阅签。
此外的保險幾乎都是消費型保險汪厨。
從這也能理解，為何同類產(chǎn)品中愉择，儲蓄型保險比消費型保險貴得多-----因為儲蓄型保險，保險公司確定會賠织中，大概率來說锥涕，只要這份合同正式生效，保險公司賠付的錢只會比保額高狭吼，不會低于保額层坠；而消費型保險，它就是個概率刁笙，有很大的可能性不會發(fā)生賠付行為破花。
各類財險是消費型保險、意外傷害保險是消費型保險疲吸、住院醫(yī)療保險是消費型保險座每、定期壽險是消費型保險、不包含身故責(zé)任的終身重疾是消費型保險摘悴、固定期限內(nèi)包含身故責(zé)任而到期后合同直接終止的定期重疾是消費型保險……
需要說明的是峭梳，在之前保險市場競爭不夠充分的情況下，對于消費型保險蹂喻，不少人的認(rèn)識只是葱椭，一年期的保險產(chǎn)品捂寿，并且認(rèn)為對于人身保險來說，這樣的產(chǎn)品并不具有優(yōu)勢孵运。------- 放在現(xiàn)在這種市場環(huán)境下秦陋，這種認(rèn)知是有誤的。
現(xiàn)在有大量長期消費型人身保險治笨，包括定期壽險驳概、定期重疾險，而且這類險種杠桿率極高大磺。
我自己的方案設(shè)計思路是多種組合抡句，產(chǎn)品的配置跟年齡和偏好極度相關(guān)。
對于未成年人：
我喜歡用（多次賠付的儲蓄型重疾+保障30年期的消費型重疾）組合杠愧。
一方面待榔，保證孩子有足夠高的保障，成本還不高流济；另一方面通過父母現(xiàn)在的配置锐锣，來減輕孩子成年后的保險負(fù)擔(dān)。
有時候人忍不住會想绳瘟，如果我們這一代現(xiàn)在每個人都有幾十萬的重疾保障雕憔，也就不會顯得如此缺乏安全感。相較于糖声，給孩子報名參加的各種昂貴課程斤彼，每年幾千元的儲蓄型重疾保費幾乎就是個零頭，還可以大大地幫孩子將來減負(fù)蘸泻，完全值得琉苇。
對于成年人，特別是35歲之下的年輕人悦施，
身體健康并扇，完全可以購買（定期到70歲的重疾+定期壽險），50萬的重疾加上50萬的定壽抡诞，兩個成年人穷蛹，保額合計200萬，保費也能控制在1萬以內(nèi)昼汗，杠桿率真是極高肴熏。
而且這樣的搭配還有一個好處，定期重疾+定期壽險乔遮，它是兩款產(chǎn)品組合扮超，它可以賠兩次。要知道在我國重大疾病的致死率非常高，有相當(dāng)多的重疾確診之后會在短期內(nèi)引起死亡出刷，這樣的產(chǎn)品組合璧疗，可以保證在獲得重疾賠付之后還能獲得身故賠付。
而在儲蓄型帶身故責(zé)任的重疾產(chǎn)品中馁龟，都是重大疾病賠付和身故賠付二擇一崩侠，如果發(fā)生重疾賠付之后再身故，就不會有身故責(zé)任金賠付坷檩。
我自己的保險方案購買就是在儲蓄型重疾之外還單獨購買了不少額度的定期壽險却音，保證如果發(fā)生最壞的情況可以獲得最高的賠付。
對于年紀(jì)偏長的人矢炼，
可能購買儲蓄型保險更合適些系瓢。
也是出于兩方面的考慮，一方面是句灌，在觀念上年長的人就更喜歡儲蓄型保險夷陋，他們更喜歡這筆花出去的錢能夠拿回來。
這其實也是對的胰锌，對于儲蓄型的重大疾病保險骗绕，你可以把它理解為，為重大疾病而進(jìn)行的專項儲蓄资昧，因為它的結(jié)果是確定可以拿回來酬土，并且在過程中發(fā)生合同約定的情況還可以提前預(yù)支。
另一方面是格带，年紀(jì)漸長儲蓄型保險和消費型保險的差價會逐漸降低撤缴，儲蓄型保險的優(yōu)勢就體現(xiàn)得更明顯。
當(dāng)然叽唱，作為資產(chǎn)傳承腹泌，和對于未來收入的確定鎖定，當(dāng)然是儲蓄型保險的優(yōu)勢更明顯尔觉。
同時，作為單純的杠桿芥吟，用于提供保障侦铜，消費型產(chǎn)品的優(yōu)勢也不可忽視。
所以钟鸵，你看钉稍，即使是說了這么多，我仍然沒能給出一個確定的結(jié)論棺耍，儲蓄型保險也好贡未，消費型保險也好，它都是工具，用于解決生活中的問題俊卤。重要的是你想要解決什么問題嫩挤？你的觀念是如何的？作為保險顧問消恍，我會根據(jù)你的偏好和需求岂昭，來提供合適你的解決方案。
以上狠怨。
