01
3年前，在我們大學同學群里惫搏，不知怎么說起風險具温、說起壓力大，我就建議他們買保險筐赔，結果某人回了一句：你現(xiàn)在在賣保險吧铣猩？我們都有醫(yī)保，還買什么保險茴丰。
我為你們操碎了心达皿，你們卻說我是個賣保險的！贿肩？
我并不是貶低保險銷售人員峦椰，每一個努力的人都應該獲得TA的收獲∈可是你這樣们何，強加給我某些利益相關，就不太好了吧控轿。
前段時間冤竹，他將一份水滴籌發(fā)在群里，一看茬射，原來是籌款30萬元鹦蠕，治療母親的癌癥。
一方有難在抛、八方支援钟病，群里小伙伴自然是紛紛伸出援手，幫助渡過難關刚梭。
我也盡了自己的綿薄之力肠阱。
同學私信我：謝謝，我當時應該聽你的朴读，檢視一下家里的情況屹徘，配置保險，也許現(xiàn)在就不至于這么無助了衅金。
千金難買早知道噪伊。
我回復了一句簿煌，別想太多，大家都在幫你鉴吹，加油姨伟。
也就僅此而已了，最終的一切還要他和他的家庭自己面對豆励。
昨天我看籌款8萬多元夺荒，距離30萬的籌款額度還有20多萬。愿他能夠度過難關肆糕。
現(xiàn)在我只是偶爾聊天說到這方面般堆，才會建議別人買保險，如果TA繼續(xù)問诚啃，我會認真建議TA如何配置，如果TA不感興趣私沮，我也就當只是順嘴說說始赎。
我真不想再被當成利益相關方了。
雖然我的粉絲不多仔燕，但每一個我都很珍惜造垛，還是聲明：無任何利益相關。
02
你永遠不知道晰搀，明天和意外哪一個會先來五辽。
而且到來的，不一定是美麗的意外外恕。
人這一輩子杆逗，總是面臨著一些未知的風險。有句話說得好鳞疲，人在江湖漂罪郊，哪有不挨刀。
比如致死率很高的癌癥來說尚洽，很難說你的一生會不會遇到悔橄。
國家癌癥中心發(fā)布的2017中國城市癌癥數(shù)據(jù)顯示，我國每天約有1萬人確診為癌癥腺毫，相當于每分鐘就有7人患癌癣疟。到74歲，一個人患癌風險為21.58%潮酒，死亡率為12%睛挚。
再比如，大病風險澈灼，人一生患重病概率高達72.18%竞川。數(shù)據(jù)十分嚇人店溢。
像這種，個人能夠采取措施比如健康生活習慣降低患癌概率委乌，但沒有辦法做到完全隔離風險床牧。這方面，上帝是公平的遭贸。
每次一有名人患癌病故戈咳，就有一些保險銷售人員通過各種方式開展營銷。
我對這種消費逝者的營銷方式十分不屑壕吹，但也希望每個小可愛都能從中吸取教訓著蛙，正確認識風險，合理配置保險抵御那些難以預知的風刀霜劍耳贬。
保險怎么配置踏堡？我們今天主要聊聊人身保險。
高考結束了咒劲，但人生的課堂才剛剛開始顷蟆。
保險小課堂開課啦。
就人身來說腐魂，主要面臨疾病帐偎、意外傷殘和死亡風險。
對應保險有醫(yī)療險蛔屹、重疾險削樊、意外險、壽險兔毒。
03
醫(yī)療險
醫(yī)療險是報銷型漫贞，得了病，產生了住院費用眼刃，拿著醫(yī)療票據(jù)找保險公司報銷費用绕辖。
有人說，我有醫(yī)保擂红，還需要買商業(yè)保險嗎仪际？
醫(yī)保具有很大的局限性，TA的報銷范圍主要是“兩定點昵骤、三目錄”树碱，即定點醫(yī)院、定點藥店变秦，藥品目錄成榜、診療設施目錄和服務設施目錄。
TA能保障基本醫(yī)療蹦玫，尤其是隨著我們國家福利越來越好赎婚，醫(yī)保的保障也越來越全刘绣。總理多次督促抗癌藥降價挣输，去年17種抗癌藥納入醫(yī)保目錄纬凤。
可以說，在性價比上醫(yī)绷媒溃可以秒殺所有商業(yè)醫(yī)療保險停士。TA是國家強制的普惠性、互助性的福利完丽，一定要參加恋技，因為這是國家給我們每個人的保底的尊嚴。
但是TA的不足也很明顯逻族，不足的部分就需要由商業(yè)醫(yī)療保險來保障蜻底，這里我做了個表格。
可以看出商業(yè)醫(yī)療險可以有效保障醫(yī)保不足的部分聘鳞，而且價格也不貴朱躺。小可愛們還是買個商業(yè)醫(yī)療險作為醫(yī)保的補充吧。
選擇商業(yè)醫(yī)療險時搁痛，有幾個方面要注意：
1.在市場競爭之下，主流款產品的核心保障責任是差不多的宇弛，大可不必過于糾結細節(jié)鸡典。更應該關注的是產品的可續(xù)保險性，注意是保證續(xù)保枪芒、承諾續(xù)保還是不保證續(xù)保彻况。最好是選擇保證六年續(xù)保的產品。
2.關于額度的選擇舅踪，一般100萬就夠了纽甘，有的產品保額達到200萬、300萬抽碌，其實再高沒什么區(qū)別悍赢，更多是個吸引人的噱頭。
3.盡量選擇市場上的主流產品货徙、爆款產品左权。
重疾險
首先要明確什么是重疾，25種高發(fā)重疾以及賠付標準是由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一規(guī)定的痴颊，無論哪個保險公司的重疾險赏迟，都必須包含這25種。它們加起來蠢棱，占了重大疾病發(fā)病率的95%锌杀。市場上有的重疾保障100種甩栈、50種，這種是在小概率事件上做文章糕再，邊際效應其實是遞減的量没。當然，對于個人來講亿鲜，保障肯定越齊全越好允蜈，畢竟沒得病就是一個數(shù)字，一旦不幸中招就是全部蒿柳。
重疾險是給付型饶套。什么意思呢？一旦得了保險合同中規(guī)定的重疾垒探，保險公司即一次性賠付約定的一筆錢妓蛮，與治療發(fā)生的實際費用沒有任何關系，這筆錢拿來干什么都可以圾叼。
那么這筆錢應該拿來做什么呢蛤克？
1.彌補因發(fā)生重疾而產生的收入減少情況∫奈茫患病人住院和出院后在家里康養(yǎng)期間的收入可能會減少构挤，不僅患者住院，還要專門有人在醫(yī)院陪護惕鼓，家庭負擔很重筋现。
2.補充醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險不能報銷的部分。比如有的疾病出院后還可能發(fā)生長期的治療費箱歧、營養(yǎng)費矾飞，比如部分耗材等等。
重疾險保額怎么算呢呀邢？重疾險保額至少30萬起洒沦，爭取到50萬，有條件還可以更高价淌。一般可以保到70周歲或者終身申眼，投保時年齡越大，保費越高输钩。
以30歲男性為例豺型，投保50萬保額，保到70周歲买乃，30年繳費姻氨，每年保費要在三四千元。而如果是一個剛出生的男孩剪验，保費只需要一千多肴焊。
建議重疾險和醫(yī)療險搭配購買前联，醫(yī)療險用來報銷社保之外的醫(yī)療費用，重疾險用來維持康復期間的生活支出娶眷。
重疾險是醫(yī)療似嗤、重疾、意外届宠、壽險中里保費最貴的烁落，產品形態(tài)最多的。如何配置好重疾險是整個投保方案的關鍵豌注，配置時需要根據(jù)自己的情況和預算綜合考慮伤塌。比如30歲以下的年輕人，如果預算有限轧铁，可以先配置保到70歲的重疾險每聪，以后隨著收入上升，繼續(xù)加保齿风。?
如果預算和保障期限沖突药薯，可以考慮進行“長短結合”的搭配。舉個例子救斑，想要80萬的保障童本，可以買一份50萬保到70歲的重疾險，再買一份保到終身的30萬的重疾險脸候。通過這樣搭配巾陕，能在保費和保障之間做平衡。
重疾險是四種人身保險中彎彎繞繞最多的纪他。有的有什么身故責任，有的有什么輕癥賠付晾匠，有的還有多次賠付茶袒、豁免，等等凉馆，具體產品一定要看清具體條款薪寓，選擇性價比最高的，避開雷區(qū)澜共。
意外險
一般指綜合意外險向叉。
這個好理解，就是為了應對發(fā)生人身意外的險種嗦董，只能保障小概率但是傷害巨大的意外風險母谎。TA是四種人身保險中保費最低、杠桿率最高京革、購買條件最寬松的保險奇唤，同時也是最雪中送炭的保險幸斥。
為什么這么說，醫(yī)療險咬扇、重疾險是為了治療疾病的險種甲葬，發(fā)生疾病一般都有一個緩沖期，心理接受程度相對高一些懈贺。而意外特別是大的意外经窖，發(fā)生突然、傷害程度高梭灿，給人創(chuàng)傷也最大画侣，這個時候有一筆賠付可以緩解家庭很大的壓力。加之保費比較低胎源，非常建議小伙伴們配置棉钧。
在賠付上，意外險分為兩個部分涕蚤。一部分是報銷型宪卿，比如被狗咬了、摔傷了万栅，發(fā)生的醫(yī)療費用可以憑發(fā)票報銷佑钾；同時還有意外住院津貼，按天數(shù)給付烦粒。另一部分是給付型休溶，因為意外發(fā)生的身故全額賠付，傷殘根據(jù)傷殘程度賠付扰她。
意外險多為一年期產品兽掰。價格很便宜，每年交一兩百元徒役，就可以獲得幾十萬的保障孽尽，杠桿率很高。
關于保額忧勿，應該是年收入的3-5倍杉女。能夠覆蓋傷殘治療費用、傷殘康復費用和長期收入降低補償鸳吸⊙妫或者覆蓋身故后留下的家庭責任。
購買意外險晌砾，要注意的是坎拐。正常意外險按傷殘等級賠付的，如果全殘（即一級傷殘）賠100萬，三級傷殘就是30萬廉白。有的意外險个初，意外死亡的保額是100萬，意外傷殘的保額卻只有10萬猴蹂。又或者院溺，只有全殘的責任，沒有涉及其他等級的傷殘磅轻。這種雷要注意避開珍逸。
有的意外險會對一些情況免責，比如上班狗購買的一款意外險聋溜，對高空墜落做了免責谆膳，不賠，對溺水和單車事故減半賠付撮躁，主要是防范一些惡意騙保的行為漱病，不能算是坑。如果介意把曼，可以在市面上尋找其他產品杨帽。
一個小的思考題，有兩款意外險嗤军，A和B的區(qū)別是注盈，A比B貴，A航空意外身故賠付200萬叙赚，B航空意外身故賠付50萬老客，應該買哪一款？
壽險
壽險是最無私的險種震叮，主要是留給家人的保障胧砰。作用是被保險人身故或者全殘留給家人償還房貸、車貸以及子女撫養(yǎng)教育苇瓣、老人贍養(yǎng)的費用朴则。
舉個栗子吧，小A35歲钓简，上有老小有小，背負房貸車貸汹想，壓力山大外邓，為什么還要買壽險呢。
如果小A發(fā)生意外身故古掏，保險公司會賠付一筆錢损话，家人可以拿來還房貸車貸，支持小孩撫養(yǎng)教育和老人贍養(yǎng)，一定程度上彌補了小A身故給家庭帶來的損失丧枪。
所以說TA是最無私的險種光涂，是為家庭其他成員考慮的。
壽險分為定期壽險和終身壽險拧烦。終身壽險因為一定會發(fā)生賠付忘闻，所以保費比較高，在上班狗看來恋博，因為保險金不交所得稅齐佳、不承擔債務責任，更多是作為家庭財富傳承的手段债沮。
定期壽險只保障固定的一段時間炼吴，具有“低保費、高保障”的優(yōu)點疫衩，它比較適合上有老下有小的成年人來投保硅蹦。
特別是家庭經濟支柱建議配置一份保障到退休年齡的定期壽險。萬一不幸去世闷煤，還能留一筆錢來償還房貸童芹、撫養(yǎng)兒女、贍養(yǎng)父母等曹傀，不至于給家庭帶來雙重打擊辐脖，也是愛與責任的延續(xù)。
至于保額皆愉，應該是能夠覆蓋被保險人的家庭債務責任嗜价、若干年的生活支出、小孩撫養(yǎng)教育和老人贍養(yǎng)的費用幕庐。比如說久锥，還背負房貸車貸，保額就要高一些异剥，至少要覆蓋被保險人承擔的部分瑟由；如果房貸車貸都已經還完了，保額就可以低一些冤寿。保額一般年收入的5倍差不多歹苦，經濟條件寬裕可以高一些督怜。
壽險的主流產品都比較好理解殴瘦，保障期限一般是至xx歲或者保xx年，繳費可以一次繳清或者年交（對于上班族來說号杠，建議年交）蚪腋，賠付只有兩種情況：身故或者全殘丰歌，方式是一次性賠付。
壽險的一個特點是男性比女性貴（說明男性風險比女性高屉凯，請女性朋友珍惜身邊的男同胞）立帖，年齡越大越貴。
壽險沒有太多彎彎繞繞悠砚，反正就是身故或者全殘賠付晓勇，理賠糾紛也最少。挑選產品時哩簿，主要兩點宵蕉，一是在符合健康告知的產品里挑個性價比高的；二是注意看免責條款节榜。
有的可能要問了羡玛，我買了意外險，已經包含有身故賠償了宗苍，還需要買壽險嗎稼稿？
做了個圖，這就是意外險和壽險的區(qū)別讳窟。
TA們共有的部分是意外身故或者全殘让歼，而壽險不包含意外傷殘和意外醫(yī)療的部分，意外險不包括因疾病所致的身故和全殘丽啡。也就是說谋右，只有意外身故或者全殘的時候，才能夠相互替代补箍。
04
那么今天的課就上到這里改执，今天所說的保險基于市場上主流產品，基于消費型保險來說坑雅，返還型保險不在此列辈挂，一般情況下不建議購買。
下課前我們再復習一下今天的內容裹粤。
這里终蒂，我做了一個表格，爭取一表打通任督二脈遥诉。點擊圖片放大看吧拇泣。
最后，保險其實是個奇怪的東西矮锈，雖然我們需要TA來保底霉翔，但我們也寧愿永遠都用不到TA。如果風險發(fā)生愕难，一定會對家庭造成一定程度的傷害。所以我們即便買了保險，也要樹立良好的風險意識和生活習慣猫缭，保持安全的個人行為和健康的生活習慣葱弟，盡量避免風險發(fā)生。
只愿歲月靜好猜丹、世界溫柔芝加，小可愛們永遠都用不到這些保險。
近期，上班狗還準備再和大家聊聊家庭保險配置方案脉顿，關注我吧蝌麸。
