文/禹憶之夏（一個(gè)土木出身的金融從業(yè)者）
小時(shí)候琉用，電視劇里堕绩，看別人在高檔餐廳刷卡買單，總覺(jué)得是一件很酷的事邑时！很多年后奴紧，有了自己的第一張卡，實(shí)現(xiàn)了自己曾經(jīng)的小希冀晶丘。
用卡后绰寞，我發(fā)現(xiàn)有很多，曾經(jīng)和我一樣的人铣口，視信用卡如被打開(kāi)的“潘多拉的魔盒”，是傾瀉“欲望”的洪水猛獸觉壶。這點(diǎn)脑题，我很能理解，因?yàn)椤傲咳霝槌觥笔菄?guó)人深入骨髓的思想意識(shí)铜靶。但卡只是一死物叔遂，和手機(jī)、皮帶一樣争剿，善用其物已艰，可反補(bǔ)自身；而失去控制蚕苇，被牽為奴哩掺，就是跑偏了。現(xiàn)特將我珍藏的用卡秘籍大白于世涩笤，望對(duì)大家有所裨益嚼吞。
1 辦卡
① 辦卡條件
簡(jiǎn)單說(shuō)就三點(diǎn)：
第一點(diǎn)，18-60歲完全行為能力人蹬碧；
第二點(diǎn)舱禽，有穩(wěn)定的還款能力；
第三恩沽，不能是信貸黑戶誊稚。
重點(diǎn)的是第二點(diǎn)。
可以用來(lái)證明這一項(xiàng)的事項(xiàng)有很多，比如學(xué)歷里伯、工作單位城瞎、職務(wù)、收入俏脊、婚否全谤、居住情況、有無(wú)五險(xiǎn)一金爷贫、資產(chǎn)情況（房車存款保單等）认然、信貸記錄情況（如有的話）。
備注：所謂信貸黑戶漫萄，是指信用卡或貸款消費(fèi)后卷员，沒(méi)有按規(guī)定在還款日之前還款連續(xù)兩次以上，造成銀行催收的信用卡客戶腾务。
② 選對(duì)適合自己的卡
選擇合適的發(fā)卡組織
常見(jiàn)的發(fā)卡組織有銀聯(lián)毕骡、VISA、Master等岩瘦。在持有雙幣卡在境外消費(fèi)或者海淘時(shí)未巫，如可使用銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，一定要使用銀聯(lián)启昧。銀聯(lián)目前免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)叙凡，而VISA、Master一般都是按1.5%收取密末。
選對(duì)卡片等級(jí)
卡片的等級(jí)可以分為：普卡握爷、金卡、白金卡严里、鉆石卡新啼、黑卡。
一般情況下刹碾，對(duì)應(yīng)的大致的授信額度為：
普卡授信額度大約為0.3萬(wàn)-1萬(wàn)燥撞；
金卡授信額度大約為1萬(wàn)-5萬(wàn)；
白金卡授信額度大約為5萬(wàn)-50萬(wàn)教硫；
鉆石卡授信額度大約為50萬(wàn)-500萬(wàn)叨吮；
黑卡授信額度大約為200萬(wàn)-1000萬(wàn)（國(guó)內(nèi)有限額，國(guó)外銀行有無(wú)限卡）瞬矩；
具體不同銀行間各卡的授信額度會(huì)有所不同茶鉴。專業(yè)的業(yè)務(wù)員會(huì)根據(jù)你的資料情況（主要是資產(chǎn)、收入情況景用、償還記錄）涵叮，幫你選擇合適等級(jí)的卡惭蹂。
選對(duì)卡片類型
這里主要指學(xué)生卡、分期卡割粮、車主卡和聯(lián)名卡盾碗。
學(xué)生卡顧名思義，就是指大學(xué)生適合辦的信用卡舀瓢，常見(jiàn)的有招行的young卡廷雅。
分期卡主要適用于常駐工作地持外地戶口的男性客戶，學(xué)歷大專以下京髓，名下無(wú)保單航缀、無(wú)房產(chǎn)、無(wú)私家車堰怨，工作單位非政府機(jī)關(guān)芥玉、事業(yè)單位、國(guó)企或上市公司备图。這類客戶辦理其他卡種拒卡率極高灿巧。
車主卡：加油通常可以返現(xiàn)或送大額積分揽涮，提供免費(fèi)道路救援服務(wù)和送油等應(yīng)急服務(wù)抠藕，附贈(zèng)意外險(xiǎn)。
最后是聯(lián)名卡蒋困。聯(lián)名卡可以享受信用卡和會(huì)員卡的雙重禮遇幢痘，合作商家購(gòu)物折扣優(yōu)惠，積分積累更快家破。常見(jiàn)的聯(lián)名卡有航空聯(lián)名卡、酒店聯(lián)名卡购岗、商場(chǎng)聯(lián)名卡汰聋、互聯(lián)網(wǎng)商家聯(lián)名卡。這里主要提下互聯(lián)網(wǎng)商家聯(lián)名卡喊积，常見(jiàn)的有愛(ài)奇藝聯(lián)名卡烹困、淘寶卡。一般信用卡網(wǎng)購(gòu)是不利于積分和積累良好的消費(fèi)記錄的（提額有幫助）乾吻，但如果實(shí)在網(wǎng)購(gòu)比較多髓梅，建議辦理淘寶卡。網(wǎng)購(gòu)?fù)瑫r(shí)多倍積分绎签，也不影響消費(fèi)記錄的積累枯饿。
③ 申卡小技巧
■ 一般來(lái)講，白戶用戶建議先辦招商诡必、交通奢方、廣發(fā)銀行的信用卡，因?yàn)檫@三家愿意給白戶更多機(jī)會(huì)。
■ 另外蟋字，如有銀行代發(fā)工資稿蹲，建議辦理對(duì)應(yīng)銀行的工資卡，這樣有助于審批鹊奖。
■ 申請(qǐng)信用卡前1-2個(gè)月將名下所有信用卡和貸款還清苛聘，征信顯示無(wú)負(fù)債，這樣有助于提高信用卡的授信額度忠聚。
■ 申請(qǐng)信用卡前2個(gè)月內(nèi)不要委托機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信查詢超過(guò)2次设哗，如需查詢征信可以帶上身份證，自己到人民銀行或人民銀行受理的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查詢（每年可以免費(fèi)查詢2次）咒林。在銀行的系統(tǒng)里查詢次數(shù)多熬拒，屬于負(fù)債率高的范疇內(nèi)。
■ 資料填寫(xiě)：
年收入低于6萬(wàn)元者不建議申請(qǐng)信用卡垫竞，通過(guò)率極低澎粟；
如果是已婚，第一聯(lián)系人建議寫(xiě)配偶欢瞪，第二聯(lián)系人建議寫(xiě)同事活烙，有助于信用卡審批；
收卡地址建議寫(xiě)單位遣鼓，地址越詳細(xì)越好啸盏；
家庭住址不要寫(xiě)成“7-3-502”，而要寫(xiě)成“7棟3單元502室”骑祟；
如果近期有信用卡或貸款申請(qǐng)回懦，信息要與上次保持一致。
2 用卡
① 新辦卡別錯(cuò)過(guò)新手開(kāi)卡禮次企、新戶積分獎(jiǎng)勵(lì)怯晕。一般規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)應(yīng)筆數(shù)及金額即可完成；比如招行卡完成任意額度6筆缸棵，充6次10塊錢話費(fèi)或者買6次礦泉水就可以了舟茶。
② 非固定時(shí)間，多行業(yè)商家堵第，非固定額度消費(fèi)吧凉；
③ 能刷信用卡，就不要圖方便踏志，用綁定信用卡的支付寶和微信直接支付阀捅，這樣對(duì)提額沒(méi)有什么幫助；
④ 取現(xiàn)：信用卡主要是銀行讓你用于購(gòu)物刷卡賺錢的针余，如果取現(xiàn)的話為了實(shí)現(xiàn)安全賺錢的目的也搓，銀行都會(huì)限制取現(xiàn)額度赏廓，同時(shí)收取手續(xù)費(fèi)和利息。
取現(xiàn)的額度限制規(guī)則：
一個(gè)是總額度限制：與持卡人本人的個(gè)人信用狀況也有關(guān)傍妒，一般不超過(guò)信用卡額度的50%幔摸；另一個(gè)是每天取現(xiàn)額度限制：各主流銀行情況，約是是2000-2萬(wàn)不等（其中招商颤练、交通既忆、中信銀行較高，分別是1萬(wàn)嗦玖、1萬(wàn)患雇、2萬(wàn)）。
取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和利息規(guī)則
取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：根據(jù)各銀行情況宇挫，一般按取現(xiàn)金額收取1%-3%的手續(xù)費(fèi)苛吱，每次最少10塊。
取現(xiàn)利息：取現(xiàn)沒(méi)有免息還款期器瘪，其利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起算翠储，到繳款前一天止，按日息萬(wàn)分之五計(jì)收橡疼。取現(xiàn)后還款不要按照賬單日還款援所，因?yàn)橘~單日到還款日之間還有取現(xiàn)利息要支付，但不會(huì)體現(xiàn)在當(dāng)期賬單中欣除，建議還款時(shí)多還一部分住拭，以沖抵利息。
如果確實(shí)有取現(xiàn)需求历帚，建議辦理建設(shè)銀行信用卡（取現(xiàn)費(fèi)率千分之五滔岳，最低2元，最高50元挽牢，取現(xiàn)利息正常收瘸后 ）或華夏SMART卡（取現(xiàn)不限銀行免手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)利息正常收取的）卓研。
賬單日后第一天消費(fèi)可享最長(zhǎng)免息期，最大程度緩解現(xiàn)金流壓力睹簇。
3 還款
① 還款方式
全款：賬單日后全額還款奏赘；
分期還款：根據(jù)銀行有3-24個(gè)月可進(jìn)行分期還款，各行間分期利息差別較大太惠。以最常見(jiàn)的3期為例磨淌，農(nóng)業(yè)行、郵儲(chǔ)和交通銀行利率最低凿渊，興業(yè)梁只、民生和光大銀行最高缚柳。
需要注意的是搪锣，賬單分期后秋忙，如果提前還款，按月繳納的話需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊构舟；若是一次性繳付手續(xù)費(fèi)灰追，也不會(huì)因?yàn)樘崆斑€款而將手續(xù)費(fèi)返還。也就是說(shuō)狗超，銀行信用卡分期就是一條 不歸路 弹澎，一旦分期就必須承擔(dān)手續(xù)費(fèi)。當(dāng)如果用好信用卡努咐，還是可以獲得很多優(yōu)惠的苦蒿。
最低還款：一般是按照賬單日出賬金額的10%。如果賬單未按時(shí)全額還款渗稍，會(huì)產(chǎn)生利息佩迟。利息是按照賬單中每筆消費(fèi)進(jìn)行逐筆計(jì)息，一般從刷卡消費(fèi)第2天到你的該筆交易還上為止免胃，按日息萬(wàn)分之五計(jì)算音五。而取現(xiàn)利息是從取現(xiàn)當(dāng)天按萬(wàn)分之五計(jì)收，按月復(fù)利收取羔沙。
② 還款技巧
巧設(shè)賬單日
之前有一招通過(guò)修改賬單日可以延后30天躺涝，也就是將免息還款周期變成最長(zhǎng)免息天數(shù)+30天，但在信用卡用戶和銀行的博弈過(guò)程中扼雏，這個(gè)bug已經(jīng)被銀行堵住了坚嗜。不過(guò)我們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^(guò)修改不同信用卡的賬單日來(lái)修改還款日，分別設(shè)置成月初诗充、月中苍蔬、月末，最大程度緩解現(xiàn)金流壓力蝴蜓。不過(guò)并非所有銀行都可以修改賬單日碟绑，工行和農(nóng)行不能修改，其他銀行一般每年可以修改1-2次茎匠。
一有錢就還格仲，至少覆蓋最低還款額，保證不會(huì)逾期诵冒。
微信代還信用卡每月有5000元的額度可以免手續(xù)費(fèi)凯肋，5000外部分按0.1%收取手 續(xù)費(fèi)；
? 支付寶app還信用卡是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的汽馋。
③ 不還的后果
收取滯納金和利息
滯納金收取最低還款額未還部分的5%侮东，最低10元人民幣或1美元圈盔。利息為：日利率萬(wàn)分之五，當(dāng)月利息計(jì)入次月本金悄雅，并一同計(jì)算滯納金;就是說(shuō)一個(gè)賬單周期為利息和滯納金計(jì)算周期驱敲，下一周期如果沒(méi)有還清的話，利息和滯納金并入本金重新計(jì)算煤伟。這樣就會(huì)利滾利癌佩，越積越多，最后多到嚇?biāo)廊说某潭取?/p>
不良征信影響
超過(guò)規(guī)定限額或期限透支便锨，并且發(fā)卡行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的围辙，定性為惡意透支。也就是傳說(shuō)中的"呆壞賬"放案，將進(jìn)入征信黑名單（這個(gè)名單將保存5年）姚建。
這段期間內(nèi)坐高鐵、坐飛機(jī)吱殉，出國(guó)等一切高消費(fèi)都受到影響掸冤，至于再申請(qǐng)別的信用卡和新的貸款，更是想都別想友雳。
最可怕的是稿湿，逾期金額如果在5000以上，經(jīng)發(fā)卡行催收3個(gè)月不還的話押赊，將有可能面臨詐騙罪饺藤，追究刑事責(zé)任，最少給予5年以下有期徒刑或者拘役流礁，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金涕俗。
④ 注意事項(xiàng)
? 如果臨到還款日，最好采用該銀行的信用卡app來(lái)還款神帅，一般都支持綁定跨行還款再姑。因?yàn)檫@樣可以即時(shí)到賬并恢復(fù)額度，但用微信找御、支付寶和51信用卡管家等就會(huì)造成1-2天銀行數(shù)據(jù)的延遲元镀。
? 如果到了賬單日忘還了，一般銀行會(huì)有1-3天的寬限期霎桅，但具體需要致電客服查詢（比如工商銀行就沒(méi)有寬限期栖疑，另外有些寬限期也需要致電申請(qǐng)方能生效）。建議提前設(shè)置各行還款提醒哆档，避免遺忘。
? 不要找人代還款住闯，比如用不是你本人的銀行卡賬號(hào)進(jìn)行還款瓜浸。這樣會(huì)被銀行認(rèn)為沒(méi)有還款能力澳淑。
? 還款后不要立即進(jìn)行大額消費(fèi)，以免被認(rèn)為是套現(xiàn)行為插佛。
? 有該行借記卡的杠巡，要長(zhǎng)期把卡內(nèi)余額固定在一定的金額，比如信用卡額度的1/5雇寇，千萬(wàn)不要平時(shí)大部分時(shí)候沒(méi)什么錢氢拥，一有錢馬上就還信用卡了。這樣銀行沒(méi)有辦法拿你的錢賺錢锨侯，同時(shí)也認(rèn)為你花錢比賺錢厲害嫩海，風(fēng)險(xiǎn)高。
4 提額
① 保持一定的消費(fèi)頻次叁怪，最好每個(gè)月10-30筆（開(kāi)通小額免密支付，能刷信用卡不用別的深滚，集中在一張信用卡）奕谭，多線下商家消費(fèi)，少網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)痴荐。
② 多進(jìn)行日常穩(wěn)定性消費(fèi)和合作商家消費(fèi)血柳。日常穩(wěn)定性消費(fèi)是指老百姓日常生活中最常用的消費(fèi)，比如超市生兆、加油站难捌、飯店、商場(chǎng)皂贩、酒店栖榨，繳納通訊水電燃?xì)馕飿I(yè)費(fèi)用，最忌諱進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資明刷、大量高檔娛樂(lè)場(chǎng)所和醫(yī)院消費(fèi)婴栽。而合作商家消費(fèi)，對(duì)你來(lái)說(shuō)刷卡有優(yōu)惠有積分辈末，另外可以讓銀行賺到更多的錢愚争。
③ 進(jìn)行3-6個(gè)月分期，讓銀行賺到錢挤聘。同理適用于信用卡app里的商城購(gòu)物轰枝。
④ 一般消費(fèi)金額要較為平均，最忌諱沒(méi)有日常小額组去，每筆都是大額消費(fèi)鞍陨。一般情況下，每筆消費(fèi)不要超過(guò)信用卡授信額度的40%。
⑤ 賬單日前留20%額度出賬單诚撵，賬單日后第二天全額還款缭裆。
⑥ 申請(qǐng)卡半年后如果有買房、買車寿烟，有打卡工資或月流水增漲澈驼，聯(lián)系銀行，提供財(cái)務(wù)證明筛武。
5 安全
① 選卡
一定將手里的卡片都升級(jí)為芯片磁條復(fù)合卡缝其。
選擇信譽(yù)較好的發(fā)卡行。建議選擇最早的有實(shí)力重服務(wù)的股份制銀行徘六，比如招商等内边。曾聽(tīng)說(shuō)某些小銀行，款項(xiàng)當(dāng)場(chǎng)已經(jīng)凍結(jié)沒(méi)有進(jìn)行清算硕噩，商戶犯罪證據(jù)確鑿假残，卻仍然讓持卡客戶承擔(dān)損失。
② 用卡
? 謹(jǐn)防網(wǎng)絡(luò)交易陷阱炉擅，比如虛假鏈接辉懒。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)交易結(jié)算十分迅速，難以追查谍失，調(diào)扣成功率低眶俩。
? 開(kāi)通支付提醒。如果在境外手機(jī)號(hào)碼發(fā)生變動(dòng)快鱼，也應(yīng)該及時(shí)致電銀行客戶熱線進(jìn)行更新颠印。目前來(lái)說(shuō)大多數(shù)的境外盜刷都是持卡人在收到銀行支付提醒后發(fā)現(xiàn)處理的。
? 簽名要練抹竹，最好寫(xiě)得難以模仿线罕！
? 妥善保管CVV2碼
CVV2碼是信用卡背面后三碼，它是防止卡被“克隆”的“安全碼”窃判，在消費(fèi)前最好先牢記然后用膠布將其覆蓋或刮去钞楼。如果被泄露，完全可以在不用刷卡袄琳，不用驗(yàn)證你的信用卡密碼的前提下完成對(duì)你信用卡的支付扣款询件。所以，遇到任何企圖復(fù)印你信用卡背面（常見(jiàn)于國(guó)外很多小酒店）或者拍攝你信用卡正反面（常見(jiàn)于很多國(guó)內(nèi)代理辦卡的渠道）的行為唆樊，都必須拒絕宛琅！
? 刷卡用卡不離視線
消費(fèi)時(shí)不要圖方便把信用卡轉(zhuǎn)交給他人代刷（包括商家的人）；另外逗旁，千萬(wàn)不要輕易將個(gè)人信息透漏給不熟悉的人嘿辟，因?yàn)椴簧倬惩庑庞每ūI刷案件都是因?yàn)樾庞每ㄐ畔⑿孤抖鴮?dǎo)致的。
? 刷卡商戶需有選擇
對(duì)于一些小商戶或不正規(guī)商家應(yīng)謹(jǐn)慎刷卡，應(yīng)適當(dāng)準(zhǔn)備一些現(xiàn)金或者零錢應(yīng)對(duì)红伦。
? 購(gòu)買信用卡保險(xiǎn)
購(gòu)買專門的盜刷險(xiǎn)介陶，也可以購(gòu)買防盜刷的家財(cái)險(xiǎn)；有的境外旅游的意外險(xiǎn)里也含有盜刷的保障范圍色建。
上述種種其實(shí)談了兩個(gè)問(wèn)題：如何合理用卡創(chuàng)造價(jià)值，和 怎么樣安全用卡防盜防騙舌缤。用卡上不管是批卡箕戳、提額還是銷卡降額，銀行風(fēng)控的核心思維很簡(jiǎn)單国撵，考慮客戶的負(fù)債情況和還款能力陵吸。涉及到安全，則需要我們有一定的知識(shí)介牙，保持警惕性壮虫。限于文章結(jié)構(gòu)和篇幅考慮，這里寫(xiě)得較為粗糙环础，有太多未盡事宜囚似，后面會(huì)再更幾篇詳談。
謝謝大家閱讀线得！
