最近一直在想一個(gè)問(wèn)題加袋，保險(xiǎn)是什么?按教科書上的定義：保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)禁谦，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡孕豹、傷殘、患病或達(dá)到合同約定的年齡十气、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為励背。但是，當(dāng)今后從事保險(xiǎn)行業(yè)的工作時(shí)砸西，我若同別人這般講叶眉，別人是聽(tīng)不懂的，因此芹枷，我必須要以深入淺出衅疙、通俗易懂的方法去告訴別人保險(xiǎn)是什么，這是一個(gè)大問(wèn)題鸳慈。

所幸我從鄭博士的演講中得到了答案饱溢，這讓我自身對(duì)保險(xiǎn)的功用意義也有了更加深刻的認(rèn)識(shí)，那么保險(xiǎn)究竟是什么呢走芋？

要探討"保險(xiǎn)是什么?"這個(gè)話題绩郎，我們必須在認(rèn)識(shí)層面達(dá)到三點(diǎn)共識(shí)：

共識(shí)一 人類整體上面臨各種風(fēng)險(xiǎn)

請(qǐng)你回憶一下你所認(rèn)識(shí)的同事、朋友翁逞、親戚中有沒(méi)看得過(guò)重大疾怖哒取（癌癥）或者遇到過(guò)重大意外傷害（車禍）的？有沒(méi)有因?yàn)榘l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而離開(kāi)這個(gè)世界的?

身邊這樣的案例有很多：有小學(xué)同學(xué)游泳溺水離開(kāi)的挖函、有親戚患上癌癥離開(kāi)的兽愤、有朋友因發(fā)生車禍離開(kāi)的……如果做這樣的調(diào)查，我相信大多數(shù)人的答案都是肯定的挪圾。

不論你是否愿意承認(rèn)，人類整體上都面臨著生老病死殘各種人生的風(fēng)險(xiǎn)逐沙，這是不以人的意識(shí)為轉(zhuǎn)移的客觀存在哲思。

共識(shí)二 保險(xiǎn)是人類面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不可替代的、獨(dú)特的解決方案

既然人類面臨各種人身風(fēng)險(xiǎn)是確定的吩案，那就要找到解決這個(gè)同題的方法棚赔。保險(xiǎn)恰恰就是解決人身風(fēng)險(xiǎn)的不可替代的獨(dú)特方法。

從經(jīng)濟(jì)角度看徘郭，保險(xiǎn)是以制度的方式實(shí)現(xiàn)財(cái)富的轉(zhuǎn)移分配靠益，實(shí)現(xiàn)財(cái)富從幸運(yùn)者向不幸運(yùn)者（發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)的人）轉(zhuǎn)移的機(jī)制。這種制度層面的設(shè)計(jì)残揉，與任何其它的方法（如募捐）相比胧后，具有獨(dú)特性和不可替代性。

也正是因?yàn)樗莫?dú)特性和不可替代性抱环，才使得保險(xiǎn)業(yè)在全球范圍內(nèi)的發(fā)展越來(lái)越普及壳快。我們可以看到經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)纸巷、文明程度越高的國(guó)家、保險(xiǎn)的普及率越高眶痰；相反瘤旨，經(jīng)濟(jì)越落后、文明程度越低的國(guó)家竖伯、保險(xiǎn)的普及率越低存哲。

共識(shí)三 人身風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，不會(huì)因購(gòu)買保險(xiǎn)而增加七婴；也不會(huì)因不購(gòu)買保險(xiǎn)而減少

很多普通老百姓最容易犯的錯(cuò)誤祟偷，就是一聽(tīng)說(shuō)“保險(xiǎn)”就覺(jué)得不吉利，不愿意去談本姥。好像一談保險(xiǎn)肩袍，一買保險(xiǎn)，就有可能發(fā)生什么不好的事情婚惫。其實(shí)這是一種心理作用氛赐，“買保險(xiǎn)”和“發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)”之間并不存在因果關(guān)系。現(xiàn)實(shí)中肯定有“買保險(xiǎn)后第二年就發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)”的情況先舷；也一定有“沒(méi)買保險(xiǎn)艰管，結(jié)果第二年也發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)”的情況。

在某種程度上買保險(xiǎn)甚至有可能會(huì)降低發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率蒋川。比如牲芋，很多客戶因?yàn)橘?gòu)買高額健康險(xiǎn)要去體檢，結(jié)果一體檢卻被拒保捺球、或者被要求加費(fèi)缸浦。這時(shí)，他會(huì)意識(shí)到原來(lái)自己的身體狀況存在一些潛在問(wèn)題氮兵，就會(huì)提醒自己不能過(guò)于疲勞裂逐，要注意休息和休養(yǎng)等等，這樣可能就會(huì)降低身體發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)泣栈。

所以卜高，整體上而言，一個(gè)人會(huì)不會(huì)發(fā)生某種人身風(fēng)險(xiǎn)南片，不會(huì)因?yàn)樗I不買保險(xiǎn)而改變掺涛。所不同的是，“買保險(xiǎn)之后發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)”的人疼进，他的家人會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠付薪缆；而“沒(méi)買保險(xiǎn)但也發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)”的人，他的家人要自己承擔(dān)相應(yīng)的財(cái)務(wù)損失颠悬。

我一直認(rèn)為矮燎，人與人之間最大的差別就是認(rèn)知的差別定血，一個(gè)人如何認(rèn)知保險(xiǎn)，就決定了他對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度诞外，一個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知是正確的澜沟，他一定會(huì)購(gòu)買大量的保險(xiǎn)，因?yàn)樗X(jué)得保險(xiǎn)是好東西峡谊；相反茫虽，如果一個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有形成正確的認(rèn)知，他就會(huì)拒絕購(gòu)買保險(xiǎn)既们。

所以濒析，只有達(dá)成上述三點(diǎn)共識(shí)，才能讓我們更好地理解保險(xiǎn)的本質(zhì)啥纸。

那么号杏，保險(xiǎn)究竟什么呢?

我們可以從以下四個(gè)角度來(lái)探討。

①保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排

人類必須運(yùn)用制度化的手段斯棒，來(lái)減少可能發(fā)生的人身風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的負(fù)面財(cái)務(wù)影響盾致，而保險(xiǎn)是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上，來(lái)應(yīng)對(duì)人類所面臨人身風(fēng)險(xiǎn)的制度安排荣暮。

“制度化的手段”跟“非制度化的手段”差別很大庭惜。大家可以想一想，我們過(guò)往的經(jīng)歷穗酥，當(dāng)身邊親朋好友發(fā)生意外人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)护赊，最常見(jiàn)的解決辦法是什么？就是募捐砾跃。募捐就是一種“非制度化的手段”骏啰，但它不是一種科學(xué)的解決方法，而且還會(huì)帶來(lái)很多副作用抽高，比如不一定能募集足額的款項(xiàng)器一、還可能給捐款人帶來(lái)壓力等等。

而保險(xiǎn)卻是用“制度化的手段”來(lái)解決這樣的問(wèn)題厨内。假如一個(gè)人擁有保險(xiǎn)，當(dāng)他發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)渺贤，所帶來(lái)的負(fù)面財(cái)務(wù)影響就可以由保險(xiǎn)來(lái)解決雏胃，這就不是臨時(shí)的解決方法了。這也是經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)志鞍、文明程度越高的國(guó)家瞭亮，保險(xiǎn)的普及程度越高的原因。

如果沒(méi)有保險(xiǎn)制度固棚，會(huì)給沒(méi)有面臨人身風(fēng)險(xiǎn)的人也帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失统翩。

舉個(gè)例子仙蚜。假設(shè)你有100萬(wàn)觀金，你是平平安安的厂汗，沒(méi)碰到什么問(wèn)題委粉、但您的親人或最朋友里面，有一個(gè)人患了重大疾病或者發(fā)生意外娶桦，需要100萬(wàn)治療費(fèi)贾节。周圍的朋友都知道你有100萬(wàn)，只要你拿出這100萬(wàn)就可以救人一命衷畦，你該怎么辦栗涂？這100萬(wàn)雖然是多年積蓄、但我相信很多人最后還是會(huì)選擇拿出來(lái)祈争，或者至少會(huì)拿出一部分斤程，否則良心上也會(huì)過(guò)意不去。所以說(shuō)如果沒(méi)有保險(xiǎn)制度菩混，即便自己沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)忿墅，也可能會(huì)遭受財(cái)產(chǎn)損失。但是如果用保險(xiǎn)制度來(lái)解決的話就不會(huì)出現(xiàn)這種情況墨吓。

所以我的觀點(diǎn)是除了自己要買保險(xiǎn)球匕，還要讓身邊所有的人都買保險(xiǎn)，這樣才不會(huì)造成自己的財(cái)產(chǎn)損失帖烘。

②保險(xiǎn)是尊嚴(yán)亮曹，是愛(ài)與責(zé)任

首先，我要談一下美國(guó)賓夕法尼亞大學(xué)的一本保險(xiǎn)教科書中提到的關(guān)于“保險(xiǎn)”的定義：

保險(xiǎn)是個(gè)人對(duì)自己與家庭的責(zé)任秘症，包括活著的時(shí)候與死亡之后照卦；一家之主的責(zé)任是投保他的生命，提供保障給其財(cái)務(wù)仰賴者乡摹。

怎么理解這句話呢?舉個(gè)例子役耕。

在2000年的時(shí)候，王先生購(gòu)買了一些保險(xiǎn)聪廉，其中最重要的是一份純保障型的保險(xiǎn)瞬痘，保額約1000萬(wàn)。王先生為什么要買這份保險(xiǎn)呢?因?yàn)楫?dāng)時(shí)王先生是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱板熊，全家的生活費(fèi)用都在他的肩上框全，這就是他的責(zé)任。

當(dāng)他健康平安的時(shí)候干签，就會(huì)擁有穩(wěn)定的收入來(lái)源津辩，履行這個(gè)責(zé)任當(dāng)然沒(méi)有問(wèn)題；但假如出現(xiàn)了人身風(fēng)險(xiǎn)，那他該如何履行這個(gè)責(zé)任呢喘沿？當(dāng)時(shí)他就覺(jué)得需要擁有一份保險(xiǎn)闸度，投保自己的生命，提供保障給他的財(cái)務(wù)仰賴者——也就是他全家的成員蚜印，以確保在任何情況下莺禁，他們都能維持一定品質(zhì)的生活。

只有真正理解了家庭責(zé)任晒哄，才會(huì)真正理解保險(xiǎn)的意義和功能睁宰。一個(gè)人對(duì)家庭責(zé)任的認(rèn)知越清晰，就越明白保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)家庭的重要性寝凌。

我們?cè)O(shè)想一下柒傻，如果一個(gè)普通家庭中有人得了重大疾病，到醫(yī)院診斷以后较木，醫(yī)生的結(jié)論是：這是在現(xiàn)代醫(yī)療水平下可以治好的疾病红符，但是醫(yī)療費(fèi)用要100萬(wàn)。不同的家庭面臨這種情況做法是不一樣的：

做法1伐债、放棄治療

因?yàn)榈教幗枰步璨坏竭@么多錢预侯。中國(guó)這種情況很多，很多家成根本付不起這100萬(wàn)峰锁，基本上當(dāng)事人都會(huì)說(shuō)：不住院了萎馅，住院也是浪費(fèi)。最終無(wú)奈選擇放棄治療虹蒋。這種情況一旦發(fā)生糜芳，不僅當(dāng)事人沒(méi)有尊嚴(yán)，連當(dāng)事人的家長(zhǎng)也都會(huì)沒(méi)有尊嚴(yán)魄衅，因?yàn)槊慨?dāng)想起這件事峭竣，家里每個(gè)人的心里都會(huì)痛，因?yàn)闆](méi)有錢晃虫，而放棄了親人的生命皆撩。

做法2、借債治療

雖然家里沒(méi)有錢哲银，但能借到100萬(wàn)來(lái)治療扛吞。這種情況下的當(dāng)事人也是沒(méi)有尊嚴(yán)的。因?yàn)樗麜?huì)覺(jué)得自己就是家庭的累贅荆责，生了一場(chǎng)病喻粹，害得家里人要背負(fù)巨額的債務(wù)………他會(huì)很苦惱甚至是怨恨自己。

做法3草巡、用家庭積蓄來(lái)治療

家里有100萬(wàn)的積蓄，但本來(lái)這100萬(wàn)是要給孩子出國(guó)留學(xué)用的，或者是改善生活條件換房子用的山憨。結(jié)果因?yàn)楫?dāng)事人生了一場(chǎng)大病查乒，只好把這100萬(wàn)用作治病。這種情況下郁竟，當(dāng)事人也是沒(méi)有尊嚴(yán)的玛迄。他躺在病床上會(huì)想：我怎么這么倒霉，得了這個(gè)病棚亩，要把全家人多年的努力化為烏有蓖议！孩子沒(méi)錢出國(guó)了，或者住房條件也無(wú)法改善……他會(huì)在一種愧疚讥蟆、沒(méi)有尊嚴(yán)的精神狀態(tài)下接受治療勒虾。

做法4、通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決高額的醫(yī)療費(fèi)用

如果是通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決高額的醫(yī)療費(fèi)用瘸彤，那當(dāng)事人在醫(yī)院里會(huì)非常樂(lè)觀的接受治療修然，并慶幸現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)可以治療這個(gè)疾病。

通過(guò)保險(xiǎn)制度可以解決人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)质况，讓人生病都有尊嚴(yán)愕宋。

③保險(xiǎn)是最講信用的“活菩薩”

說(shuō)“保險(xiǎn)”可能有些人不了解，但講到“菩薩”基本上人人都知道结榄。我們經(jīng)持斜矗看到一些寺廟里人山人海，很多人都會(huì)定期到寺廟燒香臼朗，而且每年的

開(kāi)支都在一萬(wàn)邻寿、五萬(wàn)、十萬(wàn)甚至更高依溯。那么老厌，人們燒香的心理訴求是什么呢？其實(shí)大家燒香黎炉，就是希望善薩能夠保佑自己和家人平安無(wú)事枝秤、身體健康、遠(yuǎn)離疾病和災(zāi)害慷嗜。

這是一種美好的愿望淀弹，但請(qǐng)大家想一下，是不是到廟里燒過(guò)香的人庆械，就真的遠(yuǎn)離了疾病和風(fēng)險(xiǎn)呢?其實(shí)薇溃，很多人燒過(guò)香的人，該得病的還是得病沐序。

該死亡的還是死亡。所以燒香拜善薩只能尋求一種心靈上的安慰，善薩本身并不能的保佑你平安無(wú)事。

當(dāng)然，因?yàn)榘葜_尋求到了心理上的安寧，所以，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)哩掺，也不會(huì)有人跑到廟里說(shuō)：我燒香了蹬碧，但菩薩沒(méi)保佑我，請(qǐng)把燒香的錢退給我

也沒(méi)有哪家寺廟因?yàn)闆](méi)有保佑燒香的人平安，會(huì)承擔(dān)十倍飒箭、幾十倍的賠償卷员。

但是，保險(xiǎn)公司卻能夠做到這樣的“承諾”启昧。比如說(shuō)，一個(gè)人每年交萬(wàn)5萬(wàn)的保費(fèi)到保險(xiǎn)公司這座“菩薩廟”劈伴，保險(xiǎn)公司就會(huì)承諾“保佑”他健康平安密末；結(jié)果哪天這個(gè)人發(fā)生了人身風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明保險(xiǎn)公司這個(gè)“菩薩廟”沒(méi)有“保佑”好他跛璧，那保險(xiǎn)公司就會(huì)非常講信用地賠償他幾倍严里、幾十倍的“違約金”。

因此可以簡(jiǎn)單形象地理解為保險(xiǎn)制度就像是最講信用的"活菩薩"追城。

④保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善

社會(huì)上有很多人講到做慈善的時(shí)候都非常愿意刹碾，但是講到買保險(xiǎn)的時(shí)候都很抵觸，其實(shí)保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善座柱，保險(xiǎn)公司就是一個(gè)大的慈善機(jī)構(gòu)迷帜。為什么這樣說(shuō)呢?因?yàn)椋写壬茩C(jī)構(gòu)都必須具備的兩大功能色洞，保險(xiǎn)公司也都具備了戏锹。

一是資金募集功能。慈善機(jī)構(gòu)要能夠募集到足夠的資金火诸。大家都知道慈善機(jī)構(gòu)最難的就是募集資金锦针，很多慈善活動(dòng)都因無(wú)法募集到足夠的資金而最終放棄，所以很多慈善機(jī)構(gòu)都會(huì)借助一些名人的影響力來(lái)募集資金惭蹂，比如巴菲特的慈善晚宴伞插。

二是資金使用功能。慈善機(jī)構(gòu)要能夠把資金資助到真正需要的人手上盾碗。在慈善機(jī)構(gòu)實(shí)際的運(yùn)作中媚污，如何把募集到的資金送到真正需要的人手里才是最難的。只有持續(xù)把資金都送到有需要的廷雅、該幫助的人手上耗美，大家才愿意不斷地給這個(gè)機(jī)構(gòu)捐款京髓。而一旦資金使用出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)斷檔。比如“郭美美事件”就使得紅十字會(huì)的募捐款項(xiàng)急劇下降商架。因?yàn)槟切┚杩钊藫?dān)心自己的捐款會(huì)流入到郭美美這類人的手中堰怨，而不是真正拿去幫助應(yīng)該幫助的人。

這樣看來(lái)保險(xiǎn)公司同樣具備慈善機(jī)構(gòu)的兩大功能蛇摸，是最公開(kāi)透明的慈善機(jī)構(gòu)：

第一备图，資金需集功能，它通過(guò)交保費(fèi)的形式籌集資金赶袄。保險(xiǎn)資金的應(yīng)用揽涮、收益以及理賠都受到國(guó)家監(jiān)管部門最嚴(yán)格的監(jiān)管，任何人都不能都用饿肺；

第二蒋困，資金使用功能。保險(xiǎn)公司支付出去的錢都是用于給付客戶滿期金和理賠金敬辣，錢都給到了需要幫助的人雪标。

可能有人會(huì)說(shuō)：我們交了保費(fèi)沒(méi)有理賠就是不合算的。實(shí)際上溉跃，如果你買的是消費(fèi)型的保險(xiǎn)村刨，交了保費(fèi)雖然沒(méi)有得到理賠，但是這些錢卻給了最需要幫助的群體喊积。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有一套嚴(yán)格的制度烹困，保證每個(gè)理賠是真實(shí)的，保證這些款項(xiàng)會(huì)及時(shí)送到需要救助的人手中乾吻，所以每個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)其實(shí)都是在做慈善髓梅。

此外，保險(xiǎn)比慈善還多一個(gè)功能绎签，就是你如果購(gòu)買后枯饿，當(dāng)自己碰到困難時(shí)還會(huì)得到保護(hù)。

我覺(jué)得能從這四點(diǎn)上理解保險(xiǎn)诡必，才真正可以知道保險(xiǎn)是什么奢方。

胡適說(shuō)過(guò)“保險(xiǎn)的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備爸舒，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備蟋字，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備扭勉，如此而已鹊奖。今日預(yù)備明天，這是真穩(wěn)酵垦住忠聚；生時(shí)預(yù)備死時(shí)设哗，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女两蟀，這是真慈愛(ài)网梢。能做到這三步的人，才能算作現(xiàn)代人”赂毯。

胡適在幾十年前就能有這樣的認(rèn)識(shí)战虏，這樣看來(lái)，一個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)如果沒(méi)有正確的認(rèn)知党涕，不能很好接受的話活烙，還真算不上是一個(gè)合格的“現(xiàn)代人”。