前段時(shí)間寫了一篇關(guān)于保險(xiǎn)的文章《你為什么討厭保險(xiǎn)》掷漱，閱讀量第一次達(dá)到了小高峰，隨之而來(lái)的有兩種聲音：

1.你賣保險(xiǎn)了榄檬？

2.怎么買保險(xiǎn)卜范，哪家的產(chǎn)品好？

關(guān)于第一種聲音鹿榜，說(shuō)明小伙伴成功被我的文章標(biāo)題吸引海雪，但是文章內(nèi)容里才有你們想要的彩蛋哦锦爵！

關(guān)于第二種聲音，也是我預(yù)想中的奥裸，因?yàn)樵?jīng)作為保險(xiǎn)小白的我也曾為了買保險(xiǎn)犯愁了許久险掀，不知從何入手，最無(wú)奈的結(jié)果可能就是找熟人朋友隨便買份就好湾宙。

在犯愁買保險(xiǎn)的情況下樟氢，卻機(jī)緣巧合的學(xué)習(xí)了一堂理財(cái)課程中的保險(xiǎn)課，了解到了保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)以及如何規(guī)劃買保險(xiǎn)侠鳄。

在講保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)之前埠啃，我們先來(lái)聊聊買保險(xiǎn)時(shí)困惑我們的幾個(gè)問(wèn)題：

1.上有老下有小，該給誰(shuí)買保險(xiǎn)伟恶？

2.重疾險(xiǎn)碴开、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)博秫、醫(yī)療險(xiǎn)和教育金等等是如何分類的潦牛，怎么買合適？

3.消費(fèi)型保險(xiǎn)和返回型台盯、分紅型保險(xiǎn)哪種合適？

4.買多少保額合適畏线？

大家在買保險(xiǎn)時(shí)是否也有同樣的困惑呢静盅。

其實(shí)以上問(wèn)題可以歸納總結(jié)為：

給誰(shuí)買保險(xiǎn)？買什么保險(xiǎn)寝殴？買多少保額蒿叠？該花多少錢買保險(xiǎn)？

1.給誰(shuí)買保險(xiǎn)

人的一生中會(huì)面臨太多的風(fēng)險(xiǎn)蚣常，大到自然災(zāi)害無(wú)法預(yù)知（比如汶川地震市咽，721北京暴雨洪水災(zāi)害），重大疾病無(wú)法躲避抵蚊，意外事故無(wú)法預(yù)料施绎，小到磕磕碰碰無(wú)法避免。

因此我們需要給家人和自己配置合適的保險(xiǎn)贞绳。但正確的配置保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是什么呢谷醉？

為人父母后，為了給孩子足夠的愛(ài)冈闭，感恩父母的養(yǎng)育俱尼，大部分父母在配置保險(xiǎn)時(shí)，第一個(gè)想到的是孩子萎攒，其次是父母遇八，最后才是自己矛绘。

先給孩子買保險(xiǎn)，考慮的是孩子需要父母的保護(hù)刃永。

其次給父母買保險(xiǎn)货矮，畢竟父母年紀(jì)大了，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率大揽碘。

最后才是自己次屠，畢竟自己年輕，公司有社保和商業(yè)保險(xiǎn)雳刺，覺(jué)得無(wú)需再單獨(dú)購(gòu)買保險(xiǎn)劫灶。

以上配置保險(xiǎn)的順序我們不能說(shuō)是錯(cuò)誤的，畢竟這是愛(ài)的體現(xiàn)掖桦。但是這種配置順序卻是本末倒置的本昏。

其實(shí)父母才是孩子最大的保險(xiǎn)。先給大人買充足的壽險(xiǎn)枪汪，是給家庭和孩子最堅(jiān)實(shí)的保障涌穆。

對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱而言，所承擔(dān)的責(zé)任雀久，是給家人做好充足的準(zhǔn)備宿稀，如果遇到無(wú)法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，那壽險(xiǎn)就是給家人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)最好的生活保障赖捌。

所以正確配置保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是：

先大人后孩子祝沸，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

2.買什么保險(xiǎn)

話說(shuō)大家都了解保險(xiǎn)是如何分類的嗎越庇？什么是重疾險(xiǎn)罩锐、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢枫攀。

說(shuō)真的狐榔，自己在買保險(xiǎn)時(shí)真的不了解保險(xiǎn)都有哪些添履，對(duì)重疾險(xiǎn)狂巢、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的了解也只限于名稱上的簡(jiǎn)單含義而已藤滥。

如果也有和我一樣對(duì)保險(xiǎn)小白的同學(xué)夯尽，那我們要好好學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)了脉顿。

壽險(xiǎn)是什么糕档？

壽險(xiǎn)是以人的生死作為保障對(duì)象的保險(xiǎn)熬的。

壽險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)萍聊、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)是指在合同約定的期限內(nèi)悦析，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人負(fù)責(zé)寿桨。

終身壽險(xiǎn)是指只要投保，保險(xiǎn)公司就要對(duì)投保人的下半輩子負(fù)責(zé)了。

兩全保險(xiǎn)即生死合險(xiǎn)亭螟，是指不管被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡挡鞍，或者保險(xiǎn)期滿后仍然健在，都可以獲得保險(xiǎn)金预烙。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式墨微，無(wú)論是在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或者保險(xiǎn)期滿后健在的，保險(xiǎn)公司都要給付保險(xiǎn)金扁掸。特殊之處在于保險(xiǎn)合同約定的年齡按月或者按年領(lǐng)取養(yǎng)老金翘县。

那壽險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇呢？

從各公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以看出定期壽險(xiǎn)相比終身壽險(xiǎn)便宜谴分，但終身壽險(xiǎn)卻可以終身有保障锈麸。

所以建議收入一般的家庭先考慮定期壽險(xiǎn)，收入非常高的家庭應(yīng)優(yōu)先選擇終身壽險(xiǎn)牺蹄。

健康醫(yī)療保險(xiǎn)是什么

健康醫(yī)療保險(xiǎn)是以人的健康為保障對(duì)象的保險(xiǎn)忘伞。

健康醫(yī)療保險(xiǎn)包含重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和住院津貼型保險(xiǎn)沙兰。

重大疾病保險(xiǎn)是以重大疾病發(fā)生為條件給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)氓奈。

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)最常見(jiàn)的是住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，也有一些門診費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)鼎天。

住院津貼型保險(xiǎn)是指在耽誤正常上班的住院時(shí)間里舀奶，保險(xiǎn)公司每天會(huì)給予一定數(shù)額的補(bǔ)貼，減少經(jīng)濟(jì)損失斋射。

很多小伙伴會(huì)問(wèn)明明有公司社保育勺，為什么還需要買健康醫(yī)療險(xiǎn)呢？

因?yàn)樯绫２皇侨f(wàn)能的绩鸣。

1.社保由自付和自費(fèi)兩部分組成怀大，不能全部保障纱兑。

2.先墊付再報(bào)銷呀闻，不能立刻起到保障作用以解燃眉之急。

超過(guò)自付段的才能報(bào)銷潜慎，短期支出會(huì)造成巨大困難捡多；超過(guò)住院段的才能報(bào)銷。

3.非直接醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷（比如康復(fù)費(fèi)用铐炫、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用都無(wú)法報(bào)銷）垒手。

4.能夠保障的疾病種類比較少，而且也有報(bào)銷比例的限制倒信，不能很好的覆蓋個(gè)人治療大病的費(fèi)用支出科贬。

與此同時(shí)，重大疾病的發(fā)病率越來(lái)越年輕化，發(fā)病率不斷升高榜掌，花費(fèi)也越來(lái)越高优妙。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，42歲為保險(xiǎn)行業(yè)重大疾病索賠的平均年齡憎账。

重大疾病發(fā)病率越來(lái)越年輕化套硼，那重疾險(xiǎn)什么時(shí)候買合適呢？

1.越早越好胞皱，買的越早越便宜邪意；

2.年齡越小身體越好，越容易通過(guò)核保反砌。

選擇重大疾病險(xiǎn)時(shí)需要考慮哪些注意事項(xiàng)呢雾鬼？

1.保障的疾病不是越多越好。

常見(jiàn)的心血管于颖、器官性和老年性疾病三大類共25種疾病呆贿，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

保障的種類并不是越多越好森渐，因?yàn)楸Ｕ戏N類越多做入，保費(fèi)也會(huì)越貴。畢竟有些疾病發(fā)生率比較低同衣，為了幾乎不可能發(fā)生的疾病去購(gòu)買比較昂貴的重疾險(xiǎn)竟块，得不償失。

2.推薦長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)耐齐，不推薦一年期的重疾險(xiǎn)浪秘。

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)是均衡繳納保費(fèi)的。

買過(guò)一年期重疾險(xiǎn)之后如果發(fā)生理賠再去買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)可能存在被拒的風(fēng)險(xiǎn)埠况。

3.定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)該如何選擇耸携？

優(yōu)先選擇終身型重疾險(xiǎn)。

若當(dāng)前購(gòu)買終身型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)無(wú)法承受辕翰，可先考慮定期重疾險(xiǎn)夺衍，以后隨著收入提高，可再購(gòu)買終身型喜命。

意外傷害險(xiǎn)是什么沟沙？

意外傷害險(xiǎn)是以意外事故造成的死亡、殘疾等作為保障對(duì)象的保險(xiǎn)壁榕。

意外傷害險(xiǎn)是我們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|最多的險(xiǎn)種矛紫。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，則被保險(xiǎn)人或其受益人能夠獲得保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金牌里。

意外險(xiǎn)有兩個(gè)基本點(diǎn)需要明確強(qiáng)調(diào)：

1.時(shí)間界定：合同有效期內(nèi)發(fā)生的颊咬，保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)認(rèn)定。

2.責(zé)任界定：外來(lái)的，突發(fā)的喳篇，非本意的缓呛，非疾病的。

意外險(xiǎn)是如何分類的呢杭隙？

意外險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分類哟绊，可包含：

意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)痰憎、綜合意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害收入保障保險(xiǎn)票髓。

意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱意外傷害險(xiǎn)，只保障意外傷害導(dǎo)致的死亡或殘疾铣耘，通常是固定額度的賠付洽沟。

意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是指由意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)院治療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司賠付，此類保險(xiǎn)的給付金額不固定蜗细，一般設(shè)置了最高上限裆操。采取報(bào)銷+住院津貼的形式，賠付金額因治療費(fèi)用不同而不同炉媒。

綜合意外傷害險(xiǎn)是前兩者的結(jié)合踪区，既對(duì)死亡或殘疾賠付，也對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付吊骤。

意外傷害收入保障保險(xiǎn)是指因意外傷害造成身故或殘疾達(dá)到一定程度時(shí)缎岗，按照規(guī)定給付的收入保障年金，旨在保障我們因意外傷害導(dǎo)致收入的減少白粉，維護(hù)基本的生活利益传泊。

意外之所以稱為意外，就是因?yàn)橐馔饪陀^存在鸭巴，但它又是無(wú)法預(yù)知的眷细，難以避免。所以建議大家都需要配置意外險(xiǎn)鹃祖。

意外險(xiǎn)保額高溪椎，保費(fèi)低。所以建議開(kāi)車惯豆、出差池磁、旅游都要買意外險(xiǎn)奔害。

購(gòu)買意外險(xiǎn)需要注意：

1.意外險(xiǎn)一定要購(gòu)買楷兽，推薦附加在壽險(xiǎn)中一并購(gòu)買。

優(yōu)先普通綜合意外險(xiǎn)华临，優(yōu)先滿足核心的身故保額保障芯杀。

需要普及一個(gè)知識(shí)點(diǎn)：猝死不屬于意外險(xiǎn)的范圍。

2.意外險(xiǎn)和職業(yè)有密切關(guān)系。

很多高危職業(yè)需要加費(fèi)甚至拒保揭厚，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)告知具體信息却特，否則可能出險(xiǎn)遭拒賠。

3.消費(fèi)型還是返回型

保險(xiǎn)產(chǎn)品按資金形態(tài)區(qū)分筛圆，有以下幾種保險(xiǎn)：

1.消費(fèi)型保險(xiǎn)

合同期間沒(méi)有發(fā)生賠付裂明，那合同到期后保險(xiǎn)公司也不會(huì)退回保費(fèi)。

2.傳統(tǒng)壽險(xiǎn)

除了有保障功能之外太援，還具備儲(chǔ)蓄功能闽晦。

3.分紅型保險(xiǎn)

保費(fèi)會(huì)被分成兩部分，一個(gè)用于保障提岔，一個(gè)用于投資仙蛉。當(dāng)然保費(fèi)會(huì)比較貴。

4.萬(wàn)能型保險(xiǎn)

一部分用于購(gòu)買期望的壽險(xiǎn)保障碱蒙，一部分用于個(gè)人投資帳號(hào)荠瘪。

5.投資連結(jié)型保險(xiǎn)

保費(fèi)分保障和投資兩部分，投保人要自己承擔(dān)全部的投資風(fēng)險(xiǎn)赛惩。

那如何制定自己的保險(xiǎn)規(guī)劃呢哀墓？

1.首先要明白保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，提供保障喷兼。

2.人生在不同的階段：嬰兒麸祷、童年、少年褒搔、青年阶牍、中年和老年，所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同星瘾，進(jìn)行有針對(duì)性的保險(xiǎn)規(guī)劃走孽。

3.構(gòu)建科學(xué)的保障體系：先保障后理財(cái)，優(yōu)先家庭經(jīng)濟(jì)支柱琳状，先終身后定期磕瓷，能消費(fèi)不返還。保障類的產(chǎn)品才是自己和家人最需要的念逞。

4.如何確定保額

關(guān)于各種保險(xiǎn)保額的多少這次先給大家一個(gè)具體的計(jì)算公式困食。

一個(gè)家庭壽險(xiǎn)保額的計(jì)算公式：

未來(lái)十年的支出+房貸余額（或者也可加上車貸等負(fù)債）-現(xiàn)有流動(dòng)資金

重疾險(xiǎn)的保額：

重大疾病保額=重疾治療花費(fèi)+5年生活費(fèi)用+房貸余額

最低限度的建議：在一線城市，重疾險(xiǎn)的保額至少需要50萬(wàn)以上翎承，其他城市需要30萬(wàn)以上硕盹。

意外險(xiǎn)比較便宜，可作為附加險(xiǎn)購(gòu)買叨咖，具體保額可根據(jù)自己家庭的實(shí)際需要購(gòu)買即可瘩例。

安安有話說(shuō):

這次把購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中經(jīng)常困惑我們的幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了說(shuō)明啊胶。內(nèi)容有點(diǎn)多，小伙伴有沒(méi)有g(shù)et到重點(diǎn)垛贤。

關(guān)于保險(xiǎn)我還需說(shuō)明一下：保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有對(duì)與錯(cuò)焰坪，只有是否合適。

我不是保險(xiǎn)代理人聘惦，無(wú)法給大家推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品某饰，只是想把自己學(xué)習(xí)到的保險(xiǎn)知識(shí)分享給需要的人們。

后續(xù)我會(huì)把保險(xiǎn)的其他知識(shí)分享出來(lái)善绎，如果大家感興趣露乏，請(qǐng)關(guān)注我的公眾號(hào)「行走在路上的安安」，讓我們一起來(lái)學(xué)理財(cái)涂邀，努力向錢看瘟仿，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由！