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寫(xiě)在正文之前——下文是一個(gè)法律工作者在失敗投保案例基礎(chǔ)上總結(jié)的萌业，且為家庭自用轎車(chē)的，投保經(jīng)驗(yàn)奸柬。

不為省錢(qián)生年，只為躲坑！

常有朋友車(chē)子出事故向老貓求助廓奕，之后抱婉，便大呼：當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候怎么沒(méi)想到呢？

嘿桌粉，如果你都想到了蒸绩，要老貓這樣的專(zhuān)業(yè)人士喝西北風(fēng)去嗎？

當(dāng)然铃肯，不排除有些人是被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)給“忽悠”的侵贵，買(mǎi)了不該買(mǎi)的保險(xiǎn)，而該買(mǎi)的卻沒(méi)買(mǎi)缘薛。也不排除窍育，投保人自己不把投保當(dāng)個(gè)事，踏入雷區(qū)而不自知宴胧。

那么漱抓，怎么買(mǎi)投保，才能避開(kāi)套路恕齐、躲開(kāi)坑洞乞娄？且聽(tīng)老貓分析。

借用，無(wú)廣告之意仪或，且已是過(guò)期了的條款确镊！

一、車(chē)險(xiǎn)之必備險(xiǎn)種

1范删、交強(qiáng)險(xiǎn)

（交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）：不買(mǎi)強(qiáng)險(xiǎn)蕾域，車(chē)子過(guò)不了年審，上不了路到旦，萬(wàn)一發(fā)生交通事故旨巷，且承擔(dān)次要及以上事故責(zé)任的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)（122000元）的對(duì)方損失均由己方無(wú)條件添忘、全額負(fù)擔(dān)采呐。

2、第三者責(zé)任保險(xiǎn)

限額從10萬(wàn)搁骑、30萬(wàn)到100萬(wàn)不等斧吐，一般家用轎車(chē)，老貓建議購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)限額的三者險(xiǎn)仲器。一則雖限額越高保費(fèi)越高煤率，但差額也就幾百塊錢(qián)的事兒；二則娄周，萬(wàn)一發(fā)生交通事故涕侈，出現(xiàn)重殘的后果沪停，損失基本在是在150萬(wàn)左右煤辨，即便承擔(dān)次要責(zé)任也是15萬(wàn)到60萬(wàn)之間。賠得起吧木张？若是不小心刮了豪車(chē)的車(chē)漆众辨。賠得起嗎？

3舷礼、車(chē)輛損失險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)鹃彻。

一般而言，新車(chē)或車(chē)輛價(jià)值較高的車(chē)妻献，老貓是建議購(gòu)買(mǎi)的蛛株，主要是應(yīng)對(duì)如下情況：

（1）雖己方在事故中并無(wú)責(zé)任，但對(duì)方車(chē)輛無(wú)保險(xiǎn)育拨、車(chē)主無(wú)履行能力谨履，己方保險(xiǎn)公司可兜底。

（2）若己方在事故中承擔(dān)主要及以上責(zé)任的熬丧，己方自負(fù)的大部分車(chē)輛損失（或車(chē)輛維修費(fèi)）可由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)笋粟。

（3）“對(duì)抗”無(wú)賴(lài)。老貓朋友車(chē)子停在樓下，被一大媽的花盆砸出好大一個(gè)坑害捕，大媽兼具了廣場(chǎng)舞大媽的體力绿淋、居委會(huì)大媽的絮叨、不講理大媽的無(wú)賴(lài)尝盼，朋友實(shí)在無(wú)力為幾千塊錢(qián)多次請(qǐng)假協(xié)商處理或訴至法院吞滞，此時(shí)，己方的車(chē)輛損失險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)賠償了东涡。

4冯吓、不計(jì)免賠附加險(xiǎn)和車(chē)上人員險(xiǎn)

前者保費(fèi)約幾十塊錢(qián)，可使得保險(xiǎn)公司按事故責(zé)任對(duì)損失進(jìn)行全額賠償疮跑；后者保費(fèi)約幾十塊錢(qián)组贺，可對(duì)駕駛員、乘員承擔(dān)幾萬(wàn)塊錢(qián)的補(bǔ)償性賠償祖娘。

二失尖、車(chē)險(xiǎn)之可選險(xiǎn)種

主要是一些附加險(xiǎn)，例如玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)渐苏、自然損失險(xiǎn)掀潮、火災(zāi)爆炸損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)琼富、機(jī)動(dòng)車(chē)停駛損失險(xiǎn)等仪吧，以及車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)責(zé)任造成的乘員損失進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)）。

因?yàn)槔县埍疚恼劶暗氖羌彝プ杂密?chē)的保險(xiǎn)鞠眉，所以承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)薯鼠、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛損失險(xiǎn)等等就不說(shuō)了。

上述可選之附加險(xiǎn)械蹋，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力出皇、駕車(chē)技術(shù)、車(chē)輛使用頻率哗戈、車(chē)輛使用區(qū)間等信息酌情確定郊艘。

但是老貓需要說(shuō)的是，沒(méi)有哪一份保險(xiǎn)是對(duì)損失的360度無(wú)死角賠償唯咬，君所見(jiàn)之附加險(xiǎn)纱注，其實(shí)就是保險(xiǎn)條款中的免賠事項(xiàng)。

亦不要說(shuō)保險(xiǎn)公司都是騙人的胆胰。所謂保險(xiǎn)狞贱，保的是意外，是對(duì)大數(shù)法則的準(zhǔn)確運(yùn)用罷了煮剧。老貓的思維方式是斥滤，如每年交5000元保費(fèi)将鸵，可保一年不出事，這樣的好事哪里找佑颇？可是顶掉，那有這樣的保險(xiǎn)呢？

三挑胸、車(chē)險(xiǎn)之簽約程序

程序是每個(gè)公司稍有不同的痒筒，按保險(xiǎn)公司的程序來(lái)即可，有幾個(gè)小問(wèn)題老貓需要提醒一下

1茬贵、不要為了省保費(fèi)簿透，做一些限制性的約定。例如：行駛區(qū)域約定為省或市解藻、準(zhǔn)許駕駛?cè)?/b>限定為自己或夫妻二人等等老充。值得嗎？值得嗎螟左？值得嗎啡浊？有時(shí)候就是那么寸，你不好意思推脫只能把車(chē)借給好友胶背，結(jié)果撞死人了……

保單中行駛區(qū)域的約定

2巷嚣、新車(chē)購(gòu)置價(jià)應(yīng)約定為車(chē)輛投保時(shí)的現(xiàn)值，而不是購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛時(shí)的價(jià)值钳吟，否則會(huì)出現(xiàn)“交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)以高者計(jì)算廷粒、理賠時(shí)以低者計(jì)算”的糊涂賬。尤其是車(chē)輛全損時(shí)红且，特別麻煩坝茎。

保單中價(jià)格的約定

3、買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)直焙，一定要去正規(guī)店面景东，即便是找朋友幫忙購(gòu)置砂轻，一定要拿到保單奔誓、保單、保單（重要的事說(shuō)三遍）搔涝。

老貓就曾經(jīng)處理過(guò)厨喂，以為買(mǎi)了保險(xiǎn)，且刷卡消費(fèi)過(guò)庄呈，就萬(wàn)事大吉了蜕煌，而事實(shí)上，這筆錢(qián)是被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)騙走了诬留。

保單長(zhǎng)這樣

4斜纪、保險(xiǎn)空白期的問(wèn)題贫母。

一般而言，交強(qiáng)險(xiǎn)是即買(mǎi)即生效盒刚，而商業(yè)險(xiǎn)保單大多約定次日凌晨生效腺劣，作為家庭自用車(chē)的車(chē)主似乎也沒(méi)有必要買(mǎi)一份空白期補(bǔ)充保險(xiǎn)，有兩種方式規(guī)避剛出保險(xiǎn)公司因块、保單尚未生效卻發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)——（1）有些公司的商業(yè)險(xiǎn)保單亦可即買(mǎi)即生效橘原，但需要跟業(yè)務(wù)員說(shuō)明；（2）除非新車(chē)涡上，請(qǐng)?zhí)崆皞€(gè)三五天續(xù)保趾断。

愿各位花最“少”的錢(qián)得最“全”的保障！